xã hội huyện Quảng Trạch
2.3.1. Những kết quả đạt được
Từ sự phân tích trên, có thể thấy rằng, trong những năm vừa qua, NHCSXH huyện Quảng Trạch tỉnh Quảng Bình đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng chung và công tác quản lý nợ xấu hoạt động cho vay, cụ thể như sau:
2.3.1.1. Cơ cấu bộ máy tổ chức và cơ chế điều hành quản lý nợ xấu được đánh giá cao
Qua nghiên cứu về chính sách cũng như tình hình thực hiện chính sách như đã phân tích trên có thể đánh giá những mặt đã làm được của hoạt động quản lý nợ xấu trong công tác cho vay tại NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh
Quảng Bình về cơ cấu bộ máy tổ chức và quy trình quản lý nợ xấu trong công tác cho vay như sau:
Cơ cấu bộ máy tổ chức và cơ chế điều hành quản lý nợ xấu của NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình được NHCSXH tỉnh Quảng Bình đánh giá cao, là mô hình cho các NHCSXH huyện khác trên địa bàn tỉnh Quảng Bình học tập. Hệ thống này đã hoàn thiện và từng bước tương đối sát với hệ thống chuẩn của các Ngân hàng hiện đại trên thế giới. Tiêu chí kiểm tra kiểm soát nội bộ và cơ cấu bộ máy kiểm soát nội bộ của NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình là tương đối chặt chẽ, hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ cũng được diễn ra một cách thường xuyên và bài bản góp phần cảnh báo và ngăn chặn nhiều nợ xấu tác nghiệp trong hoạt động cho vay. NHCSXH huyện Quảng cũng đã xây dựng hệ thống đánh giá xếp hạng tổ TK&VV, hội đoàn thể nhận ủy thác ngay từ khi có chỉ đạo của NHCSXH. Hệ thống này liên tục cải tiến và cá biệt hóa các nhóm khách hàng với các đặc điểm khác nhau phù hợp với thực tế phát sinh các sản phẩm cho vay và nhận diện nợ xấu.
Để giảm thiểu nợ xấu trong hoạt động cho vay, NHCSHX huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình đã cơ cấu Tổ Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng theo hướng tách bạch chức năng tiếp cận và thẩm định khách hàng với chức năng phê duyệt các khoản cho vay.
Tại NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình hồ sơ tín dụng được lập và lưu giữ một cách đầy đủ và có các quy định nội bộ liên quan đến quản lý nợ xấu.
Các biện pháp quản lý nợ xấu trong hoạt động cho vay cũng được áp dụng trong từng thời điểm bao gồm các quy trình, quy định và hướng dẫn hoạt động tín dụng phù hợp với thực tế từng thời kỳ. NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình đã xây dựng và ban hành chỉ tiêu kế hoạch tín dụng cho các bộ phận liên quan, xem xét danh mục cho vay và phân loại khoản vay, các khoản nợ xấu theo quy định.
Hệ thống hỗ trợ đo lường và xây dựng kế hoạch hành động trong trường hợp có nợ xấu trong hoạt động cho vay của NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình tương đối hiệu quả, về lâu dài có thể hạn chế tương đối nợ xấu tiềm ẩn trong các khoản vay của Ngân hàng.
2.3.1.2. Khẳng định được vai trò của Ngân hàng Chính sách Xã hội trong công tác xóa đói giảm nghèo
Về hiệu quả chính trị - xã hội
NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình đã góp phần không nhỏ trong công tác xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm và an sinh xã hội trên địa bàn. Thông qua việc đầu tư có hiệu quả các nguồn vốn ưu đãi, đã góp phần giúp 2.769 hộ nghèo thoát nghèo, cải thiện đời sống, ăn ở, đi lại, học hành của các tầng lớp nhân dân, đồng thời hạn chế đến mức thấp nhất việc cho vay nặng lãi ở nông thôn, giảm tỷ lệ thất nghiệp ở khu vực thành thị cũng như giảm bớt tệ nạn rượu chè cờ bạc ở bộ phận người lao động thất nghiệp thiếu vốn SXKD, nâng cao chất lượng cuộc sống của người lao động, giữ vững tình hình an ninh chính trị- trật tự an toàn xã hội.
Về hiệu quả về kinh tế
Do vốn vay sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng nên đã thực sự phát huy hiệu quả trong đời sống sinh hoạt của hộ vay và mang lại lợi nhuận trong đầu tư sản xuất kinh doanh góp phần giúp hộ vay hoàn trả gốc và lãi đúng định kỳ theo thoả thuận đã cam kết, đồng thời có tích lũy để trang trải cho cuộc sống gia đình và tiếp tục mở rộng sản xuất kinh doanh. Nhờ vậy, tỷ lệ thu lãi của đơn vị luôn luôn tăng trưởng bền vững, hàng năm đạt trên 95%.
Hoạt động của điểm giao dịch, huy động Tiết kiệm
Công tác giao dịch lưu động đã được NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình quan tâm đúng mức, thực hiện nghiêm túc theo quy định, đã đăng ký 18 điểm giao dịch mẫu. Hoạt động của điểm giao dịch lưu động đã nhận được sự đồng tình ủng hộ cao của các cấp ủy Đảng, chính quyền, hội đoàn thể và đông đảo quần chúng nhân dân do tiết kiệm được thời gian, công sức, tiền bạc của các tổ chức cá nhân có quan hệ với ngân hàng.
NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình đã triển khai công tác huy động tiết kiệm đến các tổ Tiết kiệm và vay vốn, tăng cường sự chỉ đạo của các tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, đồng thời tham mưu để Ban đại diện HĐQT huyện ban hành văn bản chỉ đạo thực hiện gửi đến các tổ chức nhận ủy thác cấp xã, Ban giảm nghèo cấp xã.
2.3.1.3. Công tác quản lý nợ xấu hoạt động cho vay được chỉ đạo thực hiện nghiêm túc và thống nhất
Về phía ngân hàng
NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình đã chủ động tham mưu tốt với lãnh đạo các cấp trong công tác đầu tư vốn cũng như công tác quản lý nợ giảm thiểu nợ xấu trong hoạt động cho vay. Trên cơ sở đánh giá thực trạng tín dụng chi tiết đến từng hộ vay, phân tích cụ thể nguyên nhân nợ quá hạn để có biện pháp xử lý linh động phù hợp. Đối với các xã có nợ quá hạn lớn, đã đề nghị chính quyền xã, phường thành lập đoàn đôn đốc để thu hồi, xử lý.
Phối hợp tốt với các hội nhận ủy thác để trao đổi thông tin quản lý nợ, đã sao kê danh sách nợ đến hạn phân kỳ, nợ đến hạn kỳ cuối của năm gửi ngay từ đầu năm để có kế hoạch thu hồi. Đội ngũ cán bộ từ lãnh đạo đến nhân viên nắm chắc được quy trình nghiệp vụ, nắm chắc chất lượng, thực trạng tín dụng.
Cán bộ tín dụng đa số còn trẻ, được đào tạo bài bản, nhiệt tình công tác, quản lý khai thác số liệu trên máy nhanh.
Công tác đào tạo - tập huấn
Công tác đào tạo - tập huấn thường xuyên được NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình quan tâm và có cách thức triển khai linh động, phù hợp, khi thì qua tổ chức hội nhận ủy thác các cấp, khi thì trực tiếp tại các đợt kiểm tra, khi thì trao đổi hướng dẫn bắt tay chỉ việc tại các buổi giao dịch...qua đó tổ trưởng cơ bản nắm vững được các nghiệp vụ: bình xét, lựa chọn đúng đối tượng vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh góp phần hạn chế nợ xấu trong đầu tư, thông báo kế hoạch trả nợ kịp thời để hộ vay chủ động hoàn trả gốc và lãi đúng kỳ hạn, góp phần hạn chế nợ quá hạn phát sinh.
Về mô hình tổ chức và phương thức quản lý vốn tín dụng chính sách
Hằng năm, NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình luôn bám sát nghị quyết, định hướng phát triển kinh tế, mục tiêu chương trình trọng điểm và nhiệm vụ trọng tâm của Huyện ủy, HĐND, UBND để xây dựng phương hướng, nhiệm vụ cụ thể của đơn vị trên cơ sở các chỉ tiêu kế hoạch của NHCSXH tỉnh Quảng Bình giao. Trong quá trình thực hiện nhiệm vụ đơn vị thường xuyên phối hợp với Cấp ủy, chính quyền địa phương, các tổ chức hội, các ban ngành đoàn thể tranh thủ ý kiến chỉ đạo, để đầu tư đúng hướng, đúng đối tượng đem lại hiệu quả cao.
Bên cạnh đó, NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình đã tranh thủ vai trò, chức năng của lãnh đạo huyện, các thành viên Ban đại diện HĐQT để tạo áp lực tích cực đến các xã trong công tác xử lý nợ xấu, lãi tồn đọng; tham mưu tốt với lãnh đạo huyện ủy, HĐND, UBND, Ủy ban Mặt trận Tổ quốc Việt Nam huyện và các ban ngành để định hướng đầu tư nguồn vốn ưu đãi đúng đối tượng, đúng địa chỉ, có hiệu quả kinh tế cao. Tham mưu để phân công thành viên ban đại diện phụ trách theo dõi từng xã.
2.3.1.3. Kết quả xử lý nợ quá hạn cao
Công tác thu hồi nợ quá hạn
Công tác thu hồi nợ quá hạn tại NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình đã đạt được những kết quả đáng khích lệ:
+ Nợ quá hạn đã giảm mạnh.
+ Ý thức của hộ vay ngày càng được nâng lên rõ rệt hay nói cách khác là ý thức trả nợ của hộ vay đã chuyển biến đáng kể thể hiện qua số liệu thu nợ, thu tiết kiệm, thu lãi trong năm.
+ Công tác ủy thác, công tác quản lý vốn đã được cũng cố từ tổ đến hội ngày càng đi vào nền nếp hơn, giảm đáng kể tổ hoạt động yếu, kém hội hoạt động yếu kém.
+ Sự quan tâm của các cấp đặc biệt là cấp ủy, chính quyền địa phương đã được cải thiện đáng kể.
Nợ quá hạn đã được phân tích và xử lý thu hồi, vì thế nợ quá hạn đến 31/12/2016 là 385 triệu đồng chiến tỷ lệ 0,11% trên tổng dư nợ.
Đến 31/12/2016, nợ quá hạn và nợ khoanh của Ngân hàng Chính sách xã hội là 1.173 tỷ đồng, chiếm 0,75% tổng dư nợ, giảm 0,03% so với năm 2015. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng ở một số nơi chưa thật sự ổn định, bền vững. Tính đến hết năm 2016, toàn hệ thống có 1 đơn vị tỷ lệ nợ quá hạn trên 3%; có 2 đơn vị tỷ lệ nợ quá hạn từ 1,5% - 2%; có 7 đơn vị tỷ lệ nợ quá hạn từ 0,5% - 1%; có 53 đơn vị tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,5%. Với số liệu như vậy thì so sánh tỷ lệ nợ xấu của NHCSXH huyện với tỷ lệ nợ xấu của các đơn vị trong hệ thống là thấp hơn.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Tổ chức bộ máy quản lý nợ xấu chưa có sự phân tách triệt để các chức năng nhiệm vụ
Bộ máy quản lý nợ xấu đang dần được hoàn thiện tại NHCSXH huyện Quảng Trạch, có sự phân cấp rõ ràng về mức phán quyết, chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận nhưng với số lượng cán bộ ít ỏi thì việc phân tách này vẫn còn những hạn chế nhất định, có bộ phận phải kiêm nhiệm cùng lúc nhiều chức năng:
Tổ kế hoạch nghiệp vụ tín dụng: Tổ trưởng Tổ kế hoạch nghiệp vụ
ngoài công tác trực tiếp quản lý địa bàn, còn kiêm luôn công tác kiểm tra giám sát tình hình địa bàn chung toàn huyện, tình hình cán bộ tín dụng trong tổ. Cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý địa bàn ngoài việc có trách nhiệm kiểm tra tiếp nhận hồ sơ khách hàng còn thực hiện việc kiểm tra giám sát trong quá trình giải ngân,theo dõi sau khi cho vay và hỗ trợ việc xử lý các khoản vay có vấn đề. Đồng thời phải kiểm tra giám sát hoạt động, địa bàn của những cán bộ tín dụng khác, tổ TK&VV, hội đoàn thể trên những địa bàn không phải do mình trực tiếp quản lý.
Tổ kế toán ngân quỹ: Chưa có sự tách bạch rõ ràng giữa các cán bộ
làm chức năng làm công tác kế toán chi tiêu nội bộ và bộ phận thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính và theo dõi, quản lý, giám sát khoản vay,
thu nợ, thu lãi; kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của hồ sơ vay vốn trước, trong và sau khi cho vay.
Ban giám đốc: Ban giám đốc vừa là bộ phận trực tiếp phê duyệt cấp tín dụng và các vấn đề có liên quan theo định hướng chính sách và hoạt động tín dụng của NHCSXH. Vừa là bộ phận chịu trách nhiệm kiểm tra giám sát hoạt động.
2.3.2.2. Hạn chế ở khâu thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình trong quy trình quản lý nợ xấu trong hoạt động cho vay
Hạn chế trong quy trình thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình, vì đặc thù của NHCSXH là cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức hội đoàn thể ở các cấp. Chính vì vậy, cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý địa bàn sẽ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thông tin khách hàng từ tổ TK&VV, cán bộ hội đoàn thể nhận ủy thác. Sau khi nhận được bộ hồ sơ đề nghị vay vốn theo mẫu và quy định của NHCSXH từ tổ TK&VV, hội đoàn thể nhận ủy thác cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý địa bàn mới tiến hành thẩm định về tư cách và khả năng tài chính của khách hàng vay. Như vậy việc tiếp nhận thông tin từ đơn vị nhận ủy thác đã làm tăng lên nguy cơ tiềm ẩn nợ xấu trong công tác cho vay nếu như có sự thông đồng giữa khách hàng và cá nhân, tổ chức làm hồ sơ vay.
Trong công tác thẩm định đối với đối tượng khách hàng vay vốn trực tiếp tại NHCSXH huyện Quảng Trạch, có tài sản đảm bảo: Việc kiểm tra và thẩm định hồ sơ Tài sản bảo đảm, thế chấp, cầm cố có nhiều bất cập và hạn chế. Cán bộ tín dụng vừa trực tiếp thẩm định khách hàng vừa định giá tài sản nên tiềm ẩn rất nhiều nợ xấu trong công tác cho vay. Thứ nhất, cán bộ tín dụng chưa được đào tạo bài bản về công tác thẩm định giá tài sản. Thứ hai, công tác này đòi hỏi đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng phải được đặt lên trên lợi ích cá nhân để không làm ảnh hưởng đến vốn vay của nhà nước.
2.3.2.3. Tiềm ẩn phát sinh nợ quá hạn lớn
Nợ quá hạn tuy đã giảm mạnh trong 06 tháng cuối năm 2016 nhưng nguy cơ tiềm ẩn phát sinh nợ quá hạn còn lớn do công tác thu nợ theo phân kỳ, nợ đến
hạn chưa được cải thiện nhiều. Thêm vào đó nợ quá hạn chưa được quan tâm đúng mức, hộ vay chưa chấp hành đúng theo cam kết, nhiều hộ vay có khả năng trả nợ nhưng cố tình dây dưa, chây ỳ, nhiều hộ còn có ý thách thức.
Lãi chưa thu trên toàn huyện còn tồn đọng khá cao: 2.100 triệu đồng. Trong đó: lãi không có khả năng thu hồi: 800 triệu đồng, chiếm: 38 %/tổng số lãi tồn tại đơn vị và chủ yếu phát sinh từ những khoản nợ bàn giao; chương trình cho vay học sinh sinh viên.
Nợ bỏ đi khỏi địa phương còn 170 triệu đồng, chủ yếu từ các món vay, dự án nhận bàn giao trước đây còn lại chưa thu hồi được. Hiện nay, số nợ này không có cơ sở để xử lý nghiệp vụ do hộ vay bỏ đi khỏi địa phương, đi làm ăn xa lâu ngày và cơ chế xử lý nợ do các nguyên nhân chủ quan chưa phát huy tác dụng.
Huy động tiết kiệm của tổ viên thông qua Tổ TK&VV còn thấp, hộ vay chưa có ý thức tiết kiệm. Hội đoàn thể chưa coi trọng công tác huy động tiết kiệm để hạn chế việc phát sinh nợ xấu do hộ vay không có khả năng hoàn trả món vay khi đến hạn.
Ý thức trả nợ của hộ vay kém, chưa nhận thức đầy đủ và chưa có ý thức trả nợ. Một số hộ vay chưa biết tính toán trong sản xuất, chăn nuôi nên phương án SXKD không khả thi và hiệu quả kém ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Đặc biệt có nhiều hộ ở các xã ven biển trong năm 2016 bị ảnh hưởng bởi sự cố môi trường biển...nuôi trồng thủy sản thất thu nhiều vụ liên tiếp nên trắng tay, nợ nhiều nguồn, mất khả năng trả nợ …Một số hộ khác lại có tư tưởng trông chờ, ỷ lại, thiếu ý thức trả nợ, chây ỳ, nhìn nhau … gây ảnh