3.2. Giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý nợ xấu tại Ngân hàng Chính sách
3.2.1. Nhóm giải pháp chung
3.2.1.1. Tuân thủ nghiêm quy trình, quy chế về hoạt động tín dụng
Tuân thủ nghiêm quy trình, quy chế về hoạt động tín dụng do NHCSXH ban hành. Thực hiện đúng quy chế cho vay, trong đó tuân thủ theo các quy định về quản lý vốn vay, điều kiện vay vốn, thể loại cho vay, đối tượng cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, số tiền cho vay đối với một khách hàng, việc trả gốc và lãi vay. Kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp hợp lệ của hồ sơ vay vốn. Tuân thủ quy trình thẩm định, quyết định cho vay và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân giữa thẩm định và quyết định cho vay. Thống nhất với khách hàng về phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay và khả năng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Tuân thủ giới hạn cho vay đối với khách hàng theo quy định.
Hoạt động tín dụng phải đảm bảo các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý nợ xấu, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực quản lý điều hành và tình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Thực hiện đúng quy trình tín dụng được coi là thường trực trong hoạt động tín dụng, không thể coi nhẹ hay vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà bỏ qua một khâu nào.
Xây dựng và duy trì một Chính sách tín dụng năng động với những tiêu chuẩn tín dụng cao nhất có thể áp dụng trong hoạt động kinh doanh của đơn vị, đảm bảo các chính sách này đề cập đầy đủ đến các khía cạnh nợ xấu và lợi nhuận. Các chính sách tín dụng phải hợp lý, phù hợp với thực tế của địa bàn mà không kìm hãm tăng trưởng. Rà soát việc quản lý đối với các quy trình thủ tục tín dụng để đảm bảo quy trình có đầy đủ các điểm kiểm soát nhằm bảo vệ tối đa quyền lợi của đơn vị.
3.2.1.2. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng mạng lưới điểm giao dịch lưu động trên địa bàn huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình
Huyện Quảng Trạch là một đơn vị hành chính của tỉnh Quảng Bình có số lượng xã tương đối lớn so với các huyện khác trên địa bàn tỉnh (18 xã). Tuy nhiên, số lượng cán bộ tín dụng trực tiếp phụ trách quản lý địa bàn còn rất ít. Hiện nay tại NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình chỉ có bốn cán bộ tín dụng, mỗi cán bộ quản lý bình quân 4 xã. Thêm vào đó khoảng cách địa lý ở các xã lại rất xa nhau, trình độ dân trí, tập quán sản xuất kinh doanh, ý thức trả nợ lại khá chênh lệch. Do đó NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình cần phải thận trọng, chuẩn bị đầy đủ cơ sở vật chất kỹ thuật, hạ tầng công nghệ, con người nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu của công tác quản lý nợ xấu trong hoạt động cho vay.
Định kỳ hoặc đột xuất thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý địa bàn để giảm bớt những tiêu cực do các mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán bộ tiếp cận những địa bàn khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc ngày càng nhạy bén hơn. Có sự phối hợp chặt chẽ giữa cán bộ tín dụng khi bàn giao địa bàn, giúp đỡ cho cán bộ tín dụng tiếp tục nhận địa bàn mới nắm được tình hình khách hàng từ đó có những kế hoạch làm việc cụ thể phù hợp và đúng đắn. Đây cũng là một hình thức kiểm tra chéo lẫn nhau giữa các cán bộ tín dụng trong đơn vị.
3.2.1.3. Nâng cao vai trò của công tác kiểm soát nội bộ, phát huy vai trò của kiểm toán nội bộ tại đơn vị
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động có nhiều khả năng xảy ra nợ xấu. Do vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Ngân hàng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao. Thông qua công tác kiểm soát nội bộ có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Đồng thời phát hiện ngăn chặn những nợ xấu đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra.
Hệ thống kiểm toán nội bộ cần thường xuyên tự đánh giá để hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lý nợ xấu của đơn vị. Từng bước hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, linh hoạt theo từng đối tượng, mục đích và từng thời điểm kiểm tra. Trong quá trình kiểm tra giám sát nên tăng cường cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng, thẩm định cùng phối hợp kiểm tra. Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng của công tác kiểm tra kiểm soát và kết quả đánh giá chất lượng tín dụng của đơn vị, thì công tác kiểm tra, kiểm soát là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng.
Kiểm toán nội bộ tại đơn vị phải phát huy tối đa vai trò của mình, tuân thủ tính độc lập trong kiểm tra, kiểm soát hồ sơ.
Ngoài ra, công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ giúp đơn vị phát hiện các nợ xấu phát sinh trong từng nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý, khắc phục kịp thời, đồng thời có khả năng dự báo trước các nợ xấu trong tương lai, giúp Ban giám đốc quản lý tốt. Song để kiểm tra, kiểm toán nội bộ có thể phát huy được hiệu quả của nó thì việc kiểm toán cần định hướng vào việc quản lý nợ xấu, cụ thể:
- Xây dựng kế hoạch kiểm toán và thực hiện kiểm toán cần định hướng theo tình hình chất lượng tín dụng từng địa bàn, nợ quá hạn, chất lượng hoạt động của Hội, tổ.
- Những hoạt động trọng yếu như hoạt động tín dụng cần phải được giám sát liên tục.
- Chu kỳ kiểm toán không đều đặn để cán bộ quản lý địa bàn không đối phó. Ngoài ra khi những sai phạm đã trở nên rõ ràng hoặc khi cần những thông tin nhất định cần đảm bảo có thể tiến hành kiểm toán đặc biệt bất cứ lúc nào.
- Không ngừng nâng cao chất lượng kiểm toán viên, kiểm toán viên nội bộ phải được đào tạo tốt, đảm bảo có năng lực chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm và ý thức được vai trò trách nhiệm của mình.
Đẩy mạnh công tác kiểm soát nội bộ với mục tiêu quan trọng là xây dựng được hệ thống tìm kiếm những xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn và thiếu sót trong hoạt động tín dụng để đưa ra biện pháp chấn chỉnh kịp thời.
3.2.1.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đạo đức nghề nghiệp của cán bộ làm công tác tín dụng
Công tác cán bộ bao giờ cũng là khâu quan trọng nhất góp phần tạo nên sự thành công của một tổ chức. Đối với lĩnh vực ngân hàng thì yếu tố con người càng có ý nghĩa quan trọng quyết định đến hiệu quả hoat động trên hai phạm trù, đó là trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức của người cán bộ ngân hàng. Vì vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động quản lý nợ xấu hoạt động cho vay nói riêng có hiệu quả thì cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào tạo lại và giáo dục đội ngũ cán bộ ngân hàng trên hai khía cạnh đó.
Hoạt động cho vay và quản lý nợ xấu trong cho vay yêu cầu kiến thức trên nhiều lĩnh vực khác nhau như phân tích tài chính, phân tích thị trường đồng thời đòi hỏi cán bộ phải có khả năng phản ứng linh hoạt trước các diễn biến của thị trường, trong khi đó đội ngũ cán bộ ngân hàng được đào tạo bài bản nghiệp vụ cho vay chưa nhiều, kinh nghiệm thực tế xử lý nhữngnợ xấu phát sinh do các sản phẩm, chương trình cho vay mới còn thiếu. Do đó, việc đào tạo lại các cán bộ cho vay và quản lý nợ xấu cho vay là hết sức cần thiết.
- Đối với cấp quản lý, điều hành: Nắm vững chủ trương, chính sách của Nhà nước, của địa phương, của NHCSXH trung ương, NHCSXH tỉnh Quảng Bìnhvề phát triển kinh tế nói chung và chính sách tín dụng nói riêng. Có kinh
nghiệm trong quản lý, điều hành, giỏi về chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp, có kinh nghiệm thực tế.
- Đối với cán bộ tín dụng: Đây là đội ngũ tác nghiệp trực tiếp, do đó cán bộ tín dụng phải sâu sát với thực tế, có hiểu biết về kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật, thông thạo trong kiểm tra thẩm định dự án và có nghệ thuật trong tiếp xúc khách hàng, trong thăm dò thực tế khách hàng để đưa ra các quyết định đúng đắn. NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình cũng cần nhận thức rằng, trong hoạt động ngân hàng, cán bộ ngân hàng vừa là người trực tiếp cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, vừa là người trực tiếp quan hệ với khách hàng. Vì vậy, cần lưu ý rằng mối quan hệ giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng quyết định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng. Do đó, ngân hàng nhất thiết phải sử dụng có hiệu quả đội ngũ cán bộ nghiệp vụ, bố trí công tác phù hợp với khả năng, trình độ và sở trường của mỗi người để tránh được những nợ xấu trong hoạt động kinh doanh.
- Chuẩn hóa cán bộ tín dụng: Để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng nhằm hạn chế nợ xấu trong công tác tín dụng thì ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ làm công tác tín dụng cần phải chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản, cụ thể như sau:
+ Được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trường đại học uy tín. + Có khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong việc tính toán, thẩm định các dự án...
+ Có phẩm chất đạo đức: Đây chính là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề nợ xấu đạo đức trong kinh doanh.
+ Hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng. Với khả năng giao tiếp, cán bộ tín dụng tìm hiểu thên thông tin về khách hàng trong quá trình xử lý nghiệp vụ.
- Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ tín dụng, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, để cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
- Ngoài ra, do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm, trong khi đội ngũ cán bộ tín dụng chủ yếu được đào tạo từ các trường kinh tế, kinh nghiệm về các lĩnh vực liên quan đến kỹ thuật bị hạn chế. Điều này đòi hỏi ngoài việc chú trọng công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ tín dụng Không ngừng nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ thông qua các lớp đào tạo của NHCSXH, cần phải tạo điều kiện cho họ thường xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng cũng như nắm được các kiến thức về pháp luật, đạo đức nghề nghiệp và ý thức phòng ngừa nợ xấu.
- NHCSXH huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình cũng cần thường xuyên mời các chuyên gia về pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán bộ ngân hàng có thêm kinh nghiệm, hiểu biết thêm về pháp luật, quyết định cho vay được an toàn. Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực tín dụng giữa các tổ TK&VV, hội đoàn thể nhận ủy thác và chính quyền địa phương các cấp. Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm soát nợ xấu trong hoạt động cho cán bộ công nhân viên tại đơn vị.
Từ trước đến nay, đã có rất nhiều vụ án lừa đảo, chiếm đoạt tài sản, gây hậu quả nghiêm trọng trong hệ thống ngân hàng mà xuất phát từ cán bộ, nhân viên ngân hàng… Họ lợi dụng sơ hở trong các quy định, quy trình cấp tín dụng, thông đồng với khách hàng để làm giả giấy tờ rút vốn ngân hàng, nhận tiền của khách hàng gửi trả nợ ngân hàng khi đến hạn bỏ vào túi riêng,… gâyn ợ xấu thiệt hại cho ngân hàng.
Do vậy ngân hàng cần phải làm trong sạch hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên bằng nhiều biện pháp như tăng cường công tác quản lý điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực hiện nghiêm túc các quy định, quy trình cấp tín dụng; rà soát chấn chỉnh công tác tổ chức cán bộ, chọn người có năng lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào các bộ phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng.