6 .T ua ti cứu cc i cứu ci ua
1.4.3. Các nhân tố khác
- Nhân tố kinh tế ã ội: Sức khoẻ của nền kinh tế ả ưởng rất lớn đế oạt độ NH. Nền kinh tế sẽ không thể phát triể được nếu thiếu NH và ược lại NH cũ k ô t ể tồn tại được trong nền kinh tế phát triển thiếu sự đị . Do đ , nền kinh tế ã ội định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của NH tro đ c oạt độ c o vay; iú c o oạt động của DN diễn ra thông suốt, t úc đẩy DNNVV mới ra đời, DNNVV cũ t mở rộng hoạt độ SXKD từ đ tă nhu cầu vay vố NH và do vậy oạt động cho vay DNNVV của NH phát triển thuận lợi. N ược lại ếu tro iai đoạ c nền kinh tế suy t o i với ạm phát cao, tỷ lệ thất nghiệ ớ t việc đầu tư của DN k ô ma ại hiệu quả dẫ đế u cầu đầu tư giảm, đặc biệt đối với c c DNNVV với ă ực tài chính hạn hẹp sẽ chịu ả ưởng mạnh nhất c k ả ă t ua ỗ và phá sản cao, do vậy hoạt động cho vay DNNVV của NH cũ bị t u ẹ .”
lợi cho DNNVV phát triể . N à ước với c c ế quả ý của m , ữ c í s c ỗ trợ với ữ ưu ti về vố tí dụ c o DNNVV, ưu đãi về ãi suất ay c ế độ t uế, c í s c đất đai c o c c DNNVV sẽ c ả ưởng trực tiếp tới sự tồn tại và phát triển của DNNVV, từ đ ả ưở đế oạt độ c o vay DNNVV của NH.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong nhữ ăm ua, ền kinh tế ước ta đã đạt được những thành tựu rất quan trọ : c cấu kinh tế có chuyển dịc t eo ướng tiến bộ, tă trưởng định trong một thời gian khá dài. Kết quả đ c sự đ k ô nhỏ của các DNNVV thuộc các thành phần kinh tế ở ước ta. DNNVV trong thời ia ua c bước phát triển nhanh về số ượng, tham gia vào các loại hình kinh tế và đ vào sự tă trưởng GDP của ước ta ngày càng cao và quan trọng, tạo ra cô ă việc àm c o ười ao động.
Theo dự tí tro tư ai t u cầu vốn ngắn hạn của các DNNVV ày cà tă ằm đ ứng yêu cầu của sản xuất, tạo ra ă lực mới, nâng cao khả ă cạnh tranh của c c DN. Để hoạt động kinh doanh phát triển hiệu quả và cạ tra được trên thị trường, các DN cần phải có một ượng vốn không nhỏ, mà vốn tự có của DN chỉ đ ứ được phần nào nhu cầu vốn của họ. Đặc biệt à đối với DNNVV do vốn tự có ít nên nhu cầu về vốn là rất cấp thiết. Vì vậy â à c í à i mà c c DN ày t m đế để giải quyết các khâu về vốn. Tuy nhiên trong nhữ ăm ua, vấ đề tín dụ đối với các DNNVV gặp không ít nhữ k k ă và tồn tại ư: sự an toàn, chất ượng, hiệu quả... đặc biệt là vấ đề chất ượng của các khoản tín dụng ngắn hạ đối với các DNNVV còn gặp nhiều bất cậ và c ưa đạt hiệu quả cao.
Đây à mối ua tâm à đầu của c c â à tro đ c Vietinbank. Do vậy, việc hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạ đối với DNN&V luôn là một vấ đề cấp thiết và quan trọ đối với các ngân hàng.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VA NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETIBANK ĐAK LAK
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VIETINBANK ĐAK LAK
2.1.1. Quá trình hình thành, phát triển của Vietinbank Đak Lak
Đắk Lắk là tỉnh có diện tích rộng 19.800 km2
, có tiềm ă ớn về sản xuất cây công nghiệp dài ngày, đặc biệt là cây cà phê và cao su. Nhu cầu vốn c o đầu tư t triển sản xuất kinh doanh của các DNNVV rất lớn. Vốn tín dụng cho vay nền kinh tế không ngừ tă trưở ua c c ăm. Cuối ăm 1998, tr địa bàn tỉnh chỉ có 3 chi nhánh NHTM Quốc doanh và 3 chi nhánh NHTM c phần đa ọat động với dư ợ c o vay đạt trên 2.000 tỷ đồng, song chỉ đ ứ được một phầ c bản nhu cầu vốn cần thiết cho yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh tr địa bàn.
Nhằm mở rộng mạ ưới hoạt độ cũ ư tạo điều kiệ iú địa ư c điều kiện về vố để phục vụ cho yêu cầu phát triển kinh tế, ngày 12/02/1999, Vieti ba k Đak Lak được thành lập theo quyết định số 021/QĐ- HĐQT- NHCT1 của chủ tịc HĐQT NH Cô t ư Việt Nam và chính thức đi vào oạt động từ ngày 08/07/1999 tại địa chỉ tại 35 Nguyễn Tất Thành, Thành phố Buôn Ma Thuột, Tỉ Đắk Lắk. Sau 17 ăm oạt động, Vietinba k Đak Lak ngày càng phát triển vữ bước đi , k ẳ định t ư iệu vị thế ă ực cạnh tranh của một NH lớn trong tỉ . Hiệ ay, Vieti ba k Đak Lak có mạ ưới hoạt động gồm 1 trụ sở chính, 6 phòng nghiệp vụ và 7 PGD phân bố rộng khắ tr địa bàn nội thành và các huyện có giao thông thuận tiện, kinh tế phát triể . Tí đế 31/12/2016, VietinBank Đak Lak c t ng số ao động là 150 ười, tă 7 ần so với thời điểm NH mới t à ập.
2.1.2. Cơ cấu t chức của Vietinbank Đak Lak
Mô hình t chức bộ máy của Vieti ba k Đak Lak t eo c cấu quản lý hỗn hợp: Trực tuyến và Chức ă .
C cấu t chức quản lý hỗn hợ : à c cấu quản lý kết hợp giữa trực tuyến và chức ă . Tro bộ máy quản trị có các chức ă àm t am mưu về chuyên môn cho cấp quản trị ư k ô c uyền chỉ đạo c c đ vị trực tuyến.
Quan hệ chức ă Quan hệ trực tuyến
Sơ đồ 2.1. ơ cấu tổ chức củ Vietinb nk Đ k L k
Chức ă và iệm vụ của các Phòng, t tại Vieti ba k Đak Lak thực hiện theo quyết định số 92/QĐ-CNĐL-TCHC ngày 24/04/2015 của Gi m đốc Vieti ba k Đak Lak ư sau :
PGD ỗ ợ Quang Trung PGD đa ă L Hồ Phong PGD đa ă Hoà T ắ PGD ỗ ợ Buô Hồ PGD ỗ ợ Cư M’Gar PGD ỗ ợ Eakar PGD đa ă Điệ Bi P ủ P ò k c à DN Phòng Kế to P ò T c ức Hành chính Phòng Tiề tệ Kho uỹ Phòng bán lẻ Phòng T ng hợp P Gi m đốc P ụ tr c ki doanh P Gi m đốc P ụ tr c k ối ỗ trợ GI M ĐỐC Phòng ỗ trợ tí dụ
- P ò K c à DN: Là đ vị t am mưu, iú việc c o ã đạo CN phụ trách mảng khách hàng DN trong việc t chức, quản lý hoạt động kinh doanh của đối tượng khách hàng DN phù hợp với đị ướ , uy định của N â à Cô T ư Việt Nam.
- Phòng bán lẻ: Là đ vị t am mưu, iú việc c o Lã đạo chi nhánh phụ trách mảng bán lẻ trong quản lý, t chức hoạt động kinh doanh và chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu bán lẻ được giao.
- Phòng kế to : Là đ vị t am mưu, iú việc Ba i m đốc chi nhánh về nghiệp vụ kế toán tài chính, hạch toán, quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ; quản lý hệ thố m y tí và điện toán; quản lý tài sản, công cụ; quản lý việc điều hành tiền mặt tiết kiệm, hiệu quả tại chi nhánh. Thực hiện chức ă bán, cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng theo các nhiệm vụ cụ thể tr c sở quy trình nghiệp vụ hiện hành.
- Phòng tiền tệ kho quỹ: Là đ vị t am mưu, iú việc Ba i m đốc chi nhánh trong công tác quản lý, sử dụng tiền mặt vật lý, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ s tài sản bảo đảm… của chi nhánh tại i iao dịch, kho bảo quả và tr đường vận chuyển. T chức quả ý, t am mưu với Ba ã đạo chi nhánh về việc xây dự định mức tồn quỹ tiền mặt, quản lý việc điều hành tiết kiệm, hiệu quả tại chi nhánh.
- Phòng t ng hợ : Là đ vị t am mưu, iú việc Ba i m đốc chi nhánh trong công tác xây dựng, giao kế hoạch, t ng hợp báo cáo; quản lý chất ượng, quản lý rủi ro và xử lý nợ có vấ đề và phòng chống rửa tiền/ chống tài trợ khủng bố, phòng chống gian lận tại chi nhánh.
- Phòng t chức à c í : Là đ vị t am mưu, iú việc Ban giám đốc chi nhánh trong công tác nhân sự, vă ò , à c í uản trị của chi nhánh.
nhân, t chức kinh tế-xã hội dưới mọi hình thức và các loại hình dịch vụ NH bán lẻ.
- C c PGD đa ă : t ực hiện các nghiệp vụ uy động vốn cá nhân, t chức kinh tế-xã hội; c o vay đối tượng KH bán lẻ và các loại hình dịch vụ NH bán lẻ.
- Phòng Hỗ trợ tín dụng: thực hiện chức ă kiểm soát và hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng, giúp Chi nhánh hoàn tất các công việc i ua đến cấp tín dụng. Phòng Hỗ trợ tín dụng là Phòng trực thuộc Trụ sở Chính Ngân hàng Cô T ư Việt Nam quản lý.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Đak Lak giai đoạn 2012-2016
a. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1. ình hình huy động vốn tại Vietinb nk Đ k L k 2012 – 2016
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch (%) 2013 /2012 2014 /2013 2015 /2014 2016 /2015 T ng vốn huy động 1.58 1.66 2.02 2.37 2.72 4,9 21,3 17,6 14,4 P â t eo oại tiề Nội tệ 1.43 1.55 1.9 2.23 2.62 8,5 22,6 17,2 17,4 Ngoại tệ (quy đ i) 155 111 115 142 97 -28,3 3,60 23,7 -31,7
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch (%) 2013 /2012 2014 /2013 2015 /2014 2016 /2015 P â t eo đối tượ Dâ cư 741 897 1.19 1.34 1.7 21 33,1 12,1 27,1 TCKT 843 795 823 1.03 1.05 -5,6 3,5 25,5 1,5 P â t eo k ạ Không k hạn 373 412 522 692 499 10,4 26,7 32,5 -27,8 Dưới 12 1.18 1.17 1.06 1.65 1.2 5,33 -15,1 55,9 -27,1 Trên 12 tháng 31 84 440 35 1.02 2029 -33,3 -92 2802
(Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2012 – 2016 của Vietinbank Đak Lak)
Tro oạt độ ki doa của bất k NH ào, uồ vố và c cấu uồ vố uô iữ một vai trò ết sức ua trọ , uyết đị uy mô, ạm vi oạt độ của một NH…Do đ , Vieti ba k Đak Lak luôn coi công t c uy động vốn là nhiệm vụ à đầu trong hoạt động kinh doanh của mình. Đồng thời NH luôn có sự đ i mới trong các hình thức uy động, khuyến khích khách hàng gửi tiề ư i tục c c c c ư tr tiết kiệm dự t ưởng hay tặng quà cho khách hàng.
N uồ vố uy độ của c i c u ướ tă dầ ua c c ăm với tốc độ tă mạ từ ăm 2012 đế ăm 2016. Tro đ ăm 2013 uồ vố uy độ của c i đạt tỷ ệ tă trưở 4,9%, t ấ so với ăm 2012, uy â à do ực kiểm so t mức độ ả ưở của cuộc k ủ oả cù với uyết tâm ạ mức ãi suất c o vay để t úc đẩy tă trưở
c o ề ki tế của C í ủ và N â à à ước. Đế cuối ăm 2016 uồ vố tại Vietinbank Đak Lak đã tă ầ 3 ầ so với ăm 2012, uy độ vố tă từ mức 1.584 tỷ đồ 3.284 tỷ đồ , đây à mức tă trưở rất ấ tượ .
C cấu vố uy độ của c i :
- P â t eo oại tiề : c ủ yếu à tiề ửi ội tệ, c iếm từ 90% t tiề ửi.
- P â t eo đối tượ k c à : iai đoạ từ ăm 2012-2016, mặc dù nguồn vố uy động t chức kinh tế tă ua c c ăm ư ại giảm dần tỷ trọng trong t ng nguồn vố uy động của Vietinbank Đak Lak. Tiền gửi dân cư c iếm tỷ trọng cao và tă đều ua c c ăm. Đây à uồn tiền có tính chất đị . Năm 2014 à một ăm mà c c NHTM ặp nhiều k k ă oạt động uy động vốn, tuy nhiên nhờ sự chỉ đạo sát sao của Ba ã đạo Vietinbank Đak Lak cũ ư c ững chính sách hợp lý về các sản phẩm uy động vốn nên nguồn vố uy động tă trưởng cao đạt 1.194 tỷ đồ tă 33,1% so với ăm 2013. Tuy nhiên, đế ăm 2015, 2016 uồn vố uy độ tă c ậm lại do chịu sự cạnh tranh rất lớn từ các NHTM c phầ tr địa bàn.
- P â t eo k ạ : Từ ăm 2012-2015, tỷ trọ c cấu vố từ tiề ửi t a to và tiề ửi c t ời ạ dưới 12 t c iếm đa số t uồ vố do tro c c ăm ày ãi suất uy độ k ạ ắ cao k c à c u ướ ửi tiề vào với k ạ ắ , tro k i đ ăm 2016 tiề ửi c k ạ tr 12 t c iếm 1.016 tỷ đồ , tă rất cao so với c c ăm trước uy â à do ãi suất k ạ tr 12 t được c c NH i m yết ở mức cao đồ t ời ạm t tro c c ăm tới được dự b o ở mức t ấ .
Biểu đồ 2.2. Nguồn vốn huy động tại Vietinb nk Đ k L k theo k hạn b. Hoạt động tín dụng
Tro điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa c c NHTM tr địa bàn Vietinbank Đak Lak đã c ững chiế ược thích hợp trong việc mở rộ tă trưởng tín dụng đối với DNNVV.
Bảng 2.2. Tình hình cho vay tại Vietinb nk Đ k L k 2012 – 2016
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Dư ợ DNNVV 870 30.7 1.188 37.8 1.508 41.7 1.676 35.8 2.081 35.3 Dư ợ khác 1.964 69.3 1.954 62.2 2.105 59.3 3.006 64.2 3.806 64.7 T dư nợ 2.834 100 3.142 100 3.613 100 4.682 100 5.887 100
(Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2012 – 2016 của Vietinbank Đak Lak)
T eo bả 2.2, ta t ấy dư ợ c o vay đối với DNNVV từ ăm 2012- 2016 đều tă về co số tuyệt đối, c iếm từ 30% đế 42% tro t dư ợ c o vay của c i , điều ày c o t ấy DNNVV đ vai trò rất ớ tro việc tă trưở và t triể của c i . Đặc biệt ăm 2014, tỷ trọ c o vay DNNVV c iếm cao ất, đế 41.7% tr t dư ợ c o vay của cả c i , uy â à do tro ăm ay, t ki tế được cải t iệ , mặt bằ ãi suất tr t ị trườ iảm đồ t ới NH c ữ c í s c cởi mở để DNNVV c t ể tiế cậ dễ dà uồ vố vay. Tuy i đế ăm 2015 và 2016 t tỷ trọ c o vay DNNVV iảm t ấ ăm 2014 uy â à do cù với việc đẩy mạ c o vay DNNVV t c i cò đẩy mạ c o vay c c oại DN k c, đặc biệt à c o vay b ẻ, đú t eo đị ướ của NH Cô T ư Việt Nam.
Rõ rà k i vào tỷ trọ c o vay DNNVV ư tr ta c t ể t ấy được tầm ua trọ của DNNVV đối với CN về uy mô cũ ư về ợi uậ mà oại DN ày ma ại, uyết đị sự t triể đị và âu dài của c i .
Biểu đồ 2.3. ơ cấu dư nợ cho v y DNNVV
- Về hoạt động cho vay ngắn hạn đối DNNVV
Bảng 2.3. Cho vay ngắn hạn tại Vietinb nk Đ k L k 2012 – 2016
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Dư ợ ngắn hạn DNNVV 687 35.9 1.063 46.4 1.368 53.6 1.282 42.7 1.438 40.3 Dư ợ ngắn hạn khác 1.229 64.1 1.228 53.6 1.233 46.4 1.719 57.3 2.127 59.7 T dư nợ ngắn hạn 1.916 100 2.291 100 2.601 100 3.001 100 3.565 100
(Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2012 – 2016 của Vietinbank Đak Lak)
Tư tự ư tỷ trọ dư ợ c o vay DNNVV tr t dư ợ t tỷ trọ dư ợ c o vay ắ ạ DNNVV tr t dư ợ ắ ạ của c i cũ tư đối cao, c iếm từ 35-43% tr t dư ợ c o vay ắ