6 .T ua ti cứu cc i cứu ci ua
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ
3.1.1. Những thuận lợi và kh khăn trong hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại Vietinbank Đak Lak
a. Những thuận lợi
T ưa ất, thuận lợi về t ư iệu của Vietinbank: NH Vietinbank là một trong nhữ NH à đầu trong cả ước và quốc tế, c o đô đảo ười dân hay doanh nghiệ đều biết tới Vieti ba k. Đây à điều kiện rât thuận lợi cho NH trong công tác tiếp thị c c k c à , đặc biệt là khách à DNNVV để vay vốn. Các DNNVV khi vay vốn có thể y tâm về các yếu tố ư uồn vố , c c c í s c ưu đãi về lãi suất của à ước khi ban hành xuố t Vieti ba k uô à NH đi đầu để thực thi các chính sách đ .
Thứ hai, thuận lợi về lãi suất c o vay, đặc biệt là cho vay ngắn hạ đối với DNNVV. Hiện lãi suất cho vay ngắn hạn DNNVV tại Vietinbank DakLak rất cạnh tranh so với các NH k c tr cù địa bàn và thấ ẳn so với khối c c NH t ư mại tư â
Thứ ba, thuận lợi về thẩm quyền tín dụng ngắn hạn của i m đốc chi đối với các DNNVV. So với c c NH t ư mại c phầ tư â t mức thẩm quyền tín dụng ngắn hạ đối với DNNVV của Gi m đốc Vietinbank DakLak ở mức tư đối cao (30 tỷ đồ ). Điều này giúp Vietinbank DakLak có thể giải quyết hồ s vay vốn của khách hàng một cách a c k i k ô ải trình hồ s ra oài ội sở đối với các doanh
nghiệp vay vốn từ 30 tỷ đồng trở xuống. Thực tế tr địa bàn tỉ Đak Lak số ượng các doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn trên 30 tỷ là không nhiều, nếu có thì chỉ là các dự án trung dài hạ để đầu tư m y m c, à ưở …
b. Những khó khăn
Thứ nhất c c vă bả , cô vă ướng dẫn cho vay ngắn hạ đối với DNNVV còn gò bó, chồ c éo, c ưa k uyế k íc tí ă động sáng tạo, đồng thời còn một số điểm c ưa ù ợp với thực tiễn hoạt động của DNNVV tr địa bà , c ưa kíc t íc được đị ướ để NH có thể phát huy thế mạnh trên c sở tận dụ đặc thù kinh tế tại địa ư .
Thứ hai, mặc dù so với lãi suất c c NH k c tr cù địa bàn, lãi suất tại Vietinbank DakLak có tính cạ tra rất nhiều, tuy nhiên k hạn cho vay c ưa i oạt cũ ư ãi suất áp dụ c o c c đối tượng khách hàng DNNVV không hài hòa dẫ đến các DNNVV khi vay vốn ngắn hạn tại Vieti ba k DakLak r i vào t ế bị động, không chủ độ được dòng tiền kinh doanh.
Thứ ba à tuy đã đa dạ a c c ĩ vực c o vay ư iện tại dư ợ ngắn hạn DNNVV của chi nhánh chỉ tập trung chủ yếu là các doanh nghiệp hoạt độ tro ĩ vực nông nghiệ , c c ĩ vực khác chiếm tỷ trọ dư ợ ngắn hạ tư đối thấ . Điều này dẫ đến rủi ro cao cho NH khi ngành nông nghiệp phụ thuộc vào rất nhiều vào thời tiết, gây rủi ro cho NH.
Thứ tư à c í s c c ăm s c k c à cò iều hạn chế. Hiện tại các khách hàng DNNVV mang lại thu nhập nhiều c o c i cũ ư c c DNNVV mang lại thu nhậ ít đa được c i c ăm s c tư đối ư nhau, không có sự khác biệt gì nhiều. Nguy â do NHCT VN c ưa đưa ra một c ư tr ào dà ri c o từng loại khách hàng DNNVV, mặt k c c i cũ c ưa t ật sự ua tâm đến các khách hàng DNNVV của mình, dẫ đến rất nhiều khách hàng DNNVV vay vố đã c uyển sang các NH
Thứ ăm à c ất ượng cán bộ tín dụng còn thấ , đa số cán bộ trong NH là các cán bộ trẻ, c ưa c iều kinh nghiệm trong việc nhìn nhậ , đ i k c à , c ưa ăm rõ c c c í s c , uy tr c o vay của NH dẫ đến cho vay không hiệu quả, rủi ro cho NH.
Thứ sáu là mạ ưới iao ưới giao dịch của Vieti ba k DakLak tư đối ít, hiện cả chi nhán chỉ c 7 PGD, tro k i đ c tới 4 phòng giao dich ở thành phố và chỉ có 3 PGD ở các huyệ . Điều này khiến việc tiếp cận các DNNVV để vay vố à vô cù k k ă .
3.1.2. Định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại Vietinbank Đak Lak
a. Định hướng chung cho hoạt động kinh do nh đến năm 2020
Để có thể dần khẳ định vị thế của mình, Vieti ba k Đak Lak đã c những mục tiêu, chiế ược trong thời gian sắp tới để luôn giữ vị trí số một về NH hiệ đại, ă động, chuyên nghiệp và lấy chữ tí àm đầu trong hoạt động kinh doanh.
Mục tiêu tăng trưởng:
- Về nguồn vố : Tă trưởng ở mức bằ và cao mức tă trưởng bình quân của địa bà , tru b đạt tr 18%/ ăm.
- Về dư ợ: Đạt mức tă trưở à ăm cao mức tă trưởng tín dụ c u tr địa bàn, tối thiểu đạt 20%/ ăm.
- Về nợ xấu, chất ượng tín dụng: Phát triể dư ợ đi đôi với kiểm soát chất ượng tín dụng, khống chế tỷ lệ nợ xấu à ăm ở mức dưới 0,2%.
- Về thu dịch vụ: Đẩy dần tỷ trọng lợi nhuận từ thu dịch vụ tro c cấu t ng lợi nhuận hoạt động của Chi nhánh, phấ đấu đạt tỷ lệ 38% vào ăm 2020.
- Về lợi nhuận: Phấ đấu đạt mục tiêu lợi nhuận định và tă đều ua c c ăm, với mức tă b uâ đạt 10%/ ăm.
Mục tiêu thị ph n:
- Về nguồn vốn: phấ đấu đế ăm 2020, t ị phầ uy động của Chi đạt 12%.
- Về dư ợ: phấ đấu đế ăm 2020, t ị phần tín dụng của Vietinbank Đak Lak đạt 12%.
Mục tiêu lợi nhuận:
Giai đoạn 2016 – 2020, Chi nhánh phấ đấu đạt mức tă trưở đều à ăm đối với các chỉ tiêu về dư ợ, uy động, thu dịch vụ ở mức từ 15% - 20%, phấ đấu hoàn thành tối thiểu 80% kế hoạch thu nợ xử lý rủi ro hàng ăm được iao, để đạt được mức tă trưởng lợi nhuậ đều và định qua c c ăm à 10%.
b. Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV
Hiệ ay, Đak Lak đa ấ đấu xây dựng thành phố Buôn Ma Thuột trở t à đô t ị trung tâm vùng Tây Nguyên (că cứ theo” Kết luận số 60- KL-TW ngày 27/11/2009 của Bộ Chính trị về việc xây dựng thành phố Buôn Ma Thuột trở t à đô t ị trung tâm vùng Tây Nguyên và trực thuộc Trung ư trước ăm 2020” và “Quyết định số 87 của Thủ tướng Chính phủ về phê duyệt quy hoạch t ng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉ Đak Lak đế ăm 2020 với mục tiêu xây dự Đak Lak trở thành trung tâm kinh tế, vă a, ã hội của vù Tây N uy ”). Đây à c ội tốt c o c c à đầu tư, c c DN để mở rộ đầu tư ki doa tại các tỉ Tây N uy i c u và địa bà Đak Lak nói ri , và đây cũ c í à à c ội cho các DN trong Tỉnh ngày càng phát triển.
Tr c sở đị ướng phát triển tống thể chiế ược của Tỉ và đị ướ tro oạt động cho vay DNNVV tại Vieti ba k Đak Lak, để có thể dần khẳ định vị thế của mình t Ba ã đạo Vieti ba k Đak Lak đã c t ể ữ đị ướ tă cường hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay
ngắn hạn DNNVV đế ăm 2020 cụ t ể ư sau:
- Tiế tục đẩy mạ oạt độ c o vay ngắn hạn DNNVV một c c vữ c ắc, với c ất ượ tí dụ tốt. Đẩy mạ tă trưởng tín dụng ngắn hạ đối với DNNVV 20% so với ăm trước.
- Tậ tru đẩy mạnh việc phát triển khách hàng là các DNNVV tại các khu vực thị trường mục tiêu của NH thông qua việc tiếp thị các sản phẩm hiện có. Phát triể c c m đối tượng DN hoạt động trong các ngành nghề có tiềm ă t triển tốt. Tro đ , đặc biệt chú trọ đến :
+ C c DNNVV có hoạt động xuất nhập khẩu, đặc biệt à tro ĩ vực ki doa à cà ô sản.
+ C c DN à ước vừa và nhỏ đã t ực hiện c phần hóa và hoạt động có hiệu quả.
+ Tậ tru k ai t c m k c à à DN vệ ti c o c c KH iệ ữu của c i
- Khống chế tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn DNNVV ở mức thấ 0.2% trên t dư ợ
- Khai thác thị trường tiềm năng, thị trường mục tiêu:
Hiện tại, Vieti ba k Đak Lak mới chỉ c 7 PGD tro đ c 02 PGD ỗ ợ c c ức ă c o vay DN, cò 5 PGD đa ă c uy c o vay KH b ẻ. Để c t ể k ai t c tốt t ị trườ tiềm ă ở c c uyệ ã t c i nhánh cầ b m s t đị ướng phát triển kinh tế của tỉ của địa ư đ để mở rộng thị trường hoạt động thông qua việc mở rộng thêm mạ ưới hoạt động của PGD tại các vùng kinh tế trọ điểm của tỉ tro đ c ú trọng vào các huyện có tốc độ phát triển kinh tế cao. Đây cũ à c ội để NH thực hiện chiế ược phát triển cho vay, đặc biệt là cho vay ngắn hạn với các DNNVV tr địa bàn tỉnh.
ục vụ m KHDN. Tuyể dụ bố trí c bộ c c ất ượ ù ợ sở trườ cô t c, tă cườ đào tạo đội ũ c bộ quản lý trung gian nhằm nâng cấp các kỹ ă ập kế hoạch phát triể ki doa , đ i và â tích cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự.
3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETINBANK ĐAK LAK NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETINBANK ĐAK LAK
3.2.1. Khuyến nghị đối với Vietinbank Đak Lak
. Đẩy mạnh hoạt động marketing, tìm kiếm khách hàng
Cùng với việc tìm hiểu khách hàng, NH cần phải chú trọ ữa đến công tác tiếp thị khách hàng. Hiện nay, khi mà các NH đua au, mở rộng mạ ưới, thị phần của mình và trước sức cạnh tranh rất lớn từ các NH 100% vố ước ngoài, các NH khác liên tục được mở trong thời gian gầ đây công tác tiếp thị k c à ày cà đ một vai trò quan trọng. Có thể thấy DNVVN đã và đa à đối tượng khách hàng tiềm ă của NH, tuy nhiên việc tiếp thị, quảng bá các sản phẩm cho vay với đối tượ ày c ưa được ua tâm đú mức.
Đặc biệt tro ĩ vực cho vay, chi nhánh cần phải giữ khách hàng truyền thống, chủ động tìm kiếm và mở rộ , đa dạ a đối tượng khách à để đạt được c cấu cho vay hợp lý.
Hạn chế tại Vieti ba k Đak Lak à cô t c t triển khách hàng DNNVV nên việc đẩy mạnh hoạt động Marketing trong thời gian tới là việc làm cần thiết, vì vậy để họat động cho vay ngắn hạn Vieti ba k Đak Lak tă trưởng tốt, chi nhánh cần tập trung làm ngay một số việc sau:
Thứ nhất, NH cần phải tập trung vào các thị trường mục tiêu của mình. Trong à cà phê cần đẩy mạ c o vay ngắn hạn các doanh nghiệp thu mua cà phê, có vòng quay vốn nhanh… Mặt khác, Tă cườ c ăm s c k c à trước trong và sau khi cho vay.
Thứ hai, cầ â k úc đối tượ DNNVV t ật rõ rà dựa trên các tiêu chí khác nhau, ví dụ ư: N m k c à c oạt động XNK, nhóm có ượng tiền gửi nhiều, nhóm các DN có tham gia vào các quỹ bảo lãnh tín dụng, nhóm tham gia vào các hiệp hội kinh doanh. Từ đ c i đưa ra các biện pháp thích hợ để khai thác hiệu quả nhất các nhóm khách hàng trên thông qua các hoạt động cho vay làm cầu nối. Ví dụ: m c ượng tiền gửi lớn thì có thể ưu đãi về lãi suất, nhóm có hoạt độ XNK t ườ uy t ưu đãi một số phí thanh toán, nhóm DN tham gia các hiệp hội thì có thể vay vốn mà không cần phải thế chấp hoặc thế chấp một phần. Việc â m đối tượ k c à cò iú NH c điều kiệ đa dạng hoá khách hàng, tránh việc tập trung quá nhiều vào một ĩ vực ào đ và ạn chế rủi ro hệ thống, đồ t ời tùy từ đối tượng DN cụ thể để áp dụng các biện pháp marketing cho phù hợp.”
Thứ ba, tă cường oạt độ c ăm s c KH sau b à để iữ c â KH. Cùng với sự ia tă mức độ cạnh tranh trên thị trường phát triển khách hàng DNVVN, KH có nhiều c ội tro việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ NH phù hợp nhất đ ứ theo nhu cầu của m , do đ mức độ trung thành của DNVVN đối với c c NH m đa iao dịc cũ iảm dần. Công tác c ăm s c k c à , t ực iệ c c c ư tr k uyế mãi t úc đẩy b à cũ cầ c kế oạc trước và cụ t ể c o từ iai đoạ , từ đối tượ k c à ư việc tặ oa, uà c o c ủ DN â dị si ật, c c ày ễ tết, ày t à ậ cô ty,… c ưa được NH ua tâm t ực iệ , c í s c k c à cũ c ưa được t ực iệ t ườ uy và rộ rãi, còn ua trọ a ợi uậ mà t iếu sự ua tâm, c ia sẻ với ữ k k ă của DN, đặc biệt à đối với DNNVV dẫ đế iều k c à c uyể dầ oặc c uyể ẳ sa iao dịc với NH k c, đây à mất m t ớ của NH. C o , v sự t triể bề vữ và đị , NH cầ du òa ợi íc iữa
NH và k c à , ải em iệu uả oạt độ của k c à à mục ti u oạt độ của NH.
b. Xây dựng chính sách lãi suất cho v y ngắn hạn phù hợp, linh hoạt
Lãi suất tiền vay là yếu tố được DN hết sức quan tâm k i vay vố . Do đ để đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn t NH cần có chính sách lãi suất hợp lý, mang tính cạnh tranh. Việc xây dựng chính sách lãi suất thấp, linh hoạt cho từ đối tượng khách hàng sẽ là một trong những cách hữu hiệu để tă tí cạn tra c o Vieti ba k Đak Lak tro việc thu hút khách hàng. Cụ thể:
Hiện ở Vieti ba k Đak Lak, ãi suất đa cho vay ngắn hạ đối với DNNVV tư đối cào bằ , c ưa c sự chênh lệch nhiều giữa các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và không hiệu quả, giữa các doanh nghiệp hoạt động tròn các ngành nghề khác nhau và giữa các loại hình doanh nghiệp với au . Do đ , c í s c ãi suất phải thật sự linh hoạt chẳng hạ ư DN xếp hạng tín dụng càng tốt sẽ được ưởng lãi suất càng thấp, và có các mức lãi suất ưu đãi đối với ĩ vực trọ điểm tùy theo mục tiêu từng thời k của NH. Đối với mục đíc vay t uộc ĩ vực hạn chế hay tính khả t i c ưa cao thì áp dụng mức lãi suất cao để bù c i í c ội c o NH cò đối với những ĩ vực đa c u ướng phát triển tốt ay ư ki doa c tí khả thi cao thì nên áp dụng mức lãi suất thấ để cạnh tranh thu hút khách hàng. Với chính sách lãi suất ư t ế, chi nhánh sẽ đảm bảo được sự đối xử công bằ , i oạt đối với k c à , đồng thời khuyến khích khách hàng giữ uy tín trong quan hệ vay vốn.
Tùy từ oại k c à cũ ư mức độ uy tí của DN với NH để xây dựng và thực hiệ c c ế lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợ . Đối với những khách hàng tốt, c uy tí , sử dụ iều sả ẩm dịc vụ mang lại nhiều lợi ích cho chi nhánh có thể nên áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi để
giữ chân khách hàng. Bên cạ đ cầ đa dạng hóa k hạn cho vay ngắn hạn đối với c c DNNVV và đư i k hạn càng ngắn thì mức lãi suất áp dụng càng thấ ư k ch hàng phải thấy được sự chênh lệch lãi suất một cách rõ ràng giữa các k hạ để có thể đưa ra uyết định lựa chọn một k hạn