6 .T ua ti cứu cc i cứu ci ua
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚ
DNNVV TẠI VIETINBANK ĐAK LAK
2.2.1. Chính sách cho vay ngắn hạn đối với DNNVV
T ực tế à để ỗ trợ c o DNNVV đồ t ời ằm đẩy mạ oạt độ c o vay DNNVV, Vieti Ba k Đak Lak đã ba à iều c í s c c o vay ư c í s c về ãi suất (mức ãi suất t ấ từ 1% đế 4% so với so với mức ãi suất c o vay t ô t ườ ), c í s c về TSBĐ, c í s c k c hàng...
a. hính sách ưu đãi lãi suất:
Đối với c o vay đối tượ DNNVV, Vieti Ba k Đak Lak triể k ai dụ iều i ãi suất ưu đãi tro c c c ư tr “Kết ối k c à tiềm ă ”, “Tiế sức t à cô c o k c à DNNVV”, “C o vay DN vi mô c tài sả c ắc c ắ ”, “C ư tr ưu đãi dà c o k c à DNNVV à t ư mại â ối”, ưu đãi DN vay vố t eo c ư tr “Kết ối NH – DN” triể k ai tr địa bà .
T eo đ tại Vieti Ba k Đak Lak, c c c ư tr ày dụ c ủ yếu c o c c DNNVV cầ vay ắ ạ để b su vố ưu độ , đa bị c c TCTD k c ôi kéo oặc c tiềm ă tă trưở ợi uậ từ c c sả ẩm dịc vụ k c ếu được ưu đãi ãi suất. Để được vay vố ưu đãi, DN ải đ ứ điều kiệ c ấm điểm ế ạ từ ạ A trở , k ô c ợ u ạ tại c c TCTD k c. N oài ra với từ c ư tr ưu đãi sẽ c uy đị cụ t ể
về à ề được ưu đãi, số dư b uâ tiề tr tài k oả t a to . Tí đế 31/12/2016 tại Vieti Ba k Đak Lak, t dư ợ c o vay ắ ạ DNNVV t eo c c c ư tr ưu đãi ày c iếm 65% t dư ợ DNNVV.
b. hính sách về tài sản bảo đảm
Hiệ ay Vieti Ba k Đak Lak ậ tài sả bảo đảm c o các DNNVV vay vố c ủ yếu à bất độ sả ồm uyề sử dụ đất tài sả ắ iề tr đất; ư tiệ vậ tải; m y m c t iết bị. N oài ra với một số DNNVV tốt c u cầu vay b su vố ưu độ ki doa cà t NH dụ ậ t ế c ấ à a oặc một số DN oạt độ tro ĩ vực ây dự t ậ bảo đảm bằ uyề đòi ợ t si từ ợ đồ t i cô . Tuy i do tí c ất ức tạ , mức độ rủi ro của tài sả cũ ư tùy vào uy tí của từ DN để NH uyết đị ựa c ọ tài sả bảo đảm. N oài ra để tă cườ oạt độ c o vay t Vieti Ba k Đak Lak cũ đã triể k ai c o vay k ô c tài sả bảo đảm oặc c ỉ y u cầu một tỷ ệ tài sả bảo đảm ất đị đối với ữ DN c t tài c í à mạ . Cụ t ể Vieti Ba k Đak Lak cho vay không có tài sả bảo đảm và c bảo đảm một ầ với điều kiệ ư sau:
+ DN được NH c ấm điểm ế ạ tí dụ từ oại A trở của k c ấm điểm ầ ất
+ B o c o tài c í kiểm to của ăm iề kề ải t ể iệ sả uất kinh doanh có lãi
Với việc t o ỡ c o DN tro việc ậ bảo đảm đầy đủ bằ tài sả , kết uả à ếu tro iai đoạ trước đây từ 2012-2014 tại Vieti ba k Đak Lak c ỉ c một DNNVV oạt độ tro ĩ vực ki doa cà ô sả được vay vố k ô c bảo đảm, t đế ết 31/12/2016, toà C i c đế 15 DNNVV được vay vố k ô c bảo đảm và bảo đảm một ầ bằ tài sả , với dư ợ c o vay DNNVV k ô c tài sả bảo đảm và bảo đảm một ầ c iếm k oả 9% t dư ợ DNNVV của toà c i , dư
ợ tậ tru c ủ yếu ở một số DNNVV tài c í và ă ực oạt độ tốt ư k ô đủ tài sả t ế c ấ và một số DN oạt độ tro ĩ vực t ủy điệ .
c. hính sách khách hàng trong hoạt động cho v y
Că cứ vào t tài c í và i tài c í của k c à , Vieti ba k sẽ c ấm điểm k c à tr ầ mềm ế ạ tí dụ ội bộ của NH, c c k c à c ạ cà cao t được ưu đãi cà iều về c c c í s c ưu đãi ãi suất oặc c c c í s c về tài sả bảo đảm.
Bảng 2.5. Bảng xếp hạng khách hàng DN của Vietinbank
Hạng khách hàng
Cấp tín dụng, lãi suất, bảo đảm tiền vay, dịch vụ khác
AAA, AA, A
Ưu ti đ ứng tối đa u cầu tín dụ , c c í s c ưu đãi ãi suất, phí, có thể cho vay không bảo đảm bằng tài sả oặc bảo đảm một ầ .
BBB, BB
Có thể em ét mở rộng tín dụng, có thể ưu đãi về lãi suất phí dịch vụ, có thể cho vay không bảo đảm bằng tài sả .”
B Hạn chế mở rộng tín dụ , y u cầu c o vay c bảo đảm đầy đủ bằng tài sả .”
CCC
Hạn chế cấp tín dụng, tìm mọi biện pháp thu hồi nợ, việc c cấu lại thời hạn trả nợ chỉ được thực hiệ k i c ư k ắc phục khả thi. Áp dụng mức lãi suất, phí theo mức t ô t ường, cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
CC, C
Ngừng cấp tín dụng, tìm mọi biện pháp thu hồi nợ, kể cả việc c cấu lại thời hạn trả nợ chỉ được thực hiệ k i c ư k c phục khả t i. “
D Ngừng cấp tín dụng, tìm mọi biện pháp thu hồi nợ, k ô c cấu lại thời hạn trả nợ, xử lý sớm tài sản bảo đảm (nếu c ).“
Có thể thấy các chính sách cho vay hiện nay của Vieti ba k Đak Lak đã ầ ào đ ứ được nhu cầu về vốn vay của ngắn hạn của DNNVV. Các chính sách về lãi suất và các tháo gỡ về tài sản bảo đảm đã iú DN dễ dàng tiếp cận nguồn vố NH . B cạ đ sự linh hoạt về k hạn vay cũ iú c o DN c ủ động trong việc kiểm soát dòng tiền của m để có thể tận dụng một cách tối ưu ất nguồn vốn vay ngắn hạ NH để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả nhất.
2.2.2. Quy trình cho vay ngắn hạn đối với DNNVV
Cũ ư uy trình cho vay chung của hệ thống thì quy trình cho vay ngắn hạn DNNVV tại Vieti ba k Đak Lak được cụ thể ư sau:
Bước 1: Cán bộ quan hệ khách hàng tìm kiếm và tiếp cận khách hàng Cán bộ quan hệ khách hàng tìm kiếm và tiếp cận khách hàng thông qua các kênh tiếp cận và nguồn tìm kiếm đồng thời k i đã ặ được khách hàng thì cán bộ quan hệ khách hàng tiếp nhận nhu cầu, ướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ s đề nghị cấp tín dụ . Bước 1 có thể em à bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay. Hiện nay thì Vieti ba k Đak Lak đã c ững c ư tr đào tạo dành cho cán bộ quan hệ k c à để có những kỹ ă tiếp thị khách hàng về vay vố , ướng dẫn tìm kiếm khách hàng thông ua c c k k c au tư t ng cục thuế, sở kế hoạc đầu tư, i ter et, ua giới thiệu…và đã đạt được một số thành quả nhất định. Tuy nhiên việc tiếp cậ để lôi kéo khách hàng còn gặp một số k k ă ư:
+ Nă ực cán bộ tiếp thị c ưa tốt, một số cán bộ được đào tạo ư c ưa tiếp thị một cách có hiệu quả, một số cán bộ cò c ây ười và không ua tâm đến việc tìm kiếm khách hàng mới.
+ Khi tiếp cậ được với khách hàng và giới thiệu các chính sách cho vay cũ ư ãi suất thì không linh hoạt bằng các NH khác dẫ đến bị khách hàng từ chối.
+ Các khách hàng lớn nếu chỉ một mình cán bộ quan hệ k c à đi mời chào thì sẽ rất khó tiếp cận, lý do khách hàng muố được làm việc với ười ra quyết định.
Bước 2: Cán bộ quan hệ khách hàng tiếp nhận và kiểm tra hồ s đề nghị cấp tín dụng:
- Cán bộ quan hệ khách hàng thu thập và tiếp nhận hồ s khách hàng cung cấ t eo uy định và kiểm tra hồ s k c à cu cấ đảm bảo đầy đủ hợp lệ, trung thực.
- Thẩm định thực tế khách hàng.
- Cán bộ quan hệ khách hàng cung cấp tòan bộ hồ s , t ô ti t ẩm định thực tế cho cán bộ thẩm định.
Bước 2 à bước tư đối k k ă k i c c ồ s đề nghị khách hàng cung cấ tư đối nhiều, điều này rất dễ gây cho khách hàng cảm giác phiền phức, khó chịu, đặc biệt à đối với các khách hàng VIP. Bên cạ đ , c c ồ s k c à cu cấp rất có thể là các giấy tờ già mạo ví dụ ư ợ đồng giả, hay s đỏ giả v.v… T m ữa, tr độ thẩm định của một số các cán bộ NH c ưa tốt, đặc biệt la các cán bộ mới khi mà kinh nghiệm thẩm đị c ưa có và không có nhiều kiến thức về ĩ vực hoạt động của khách hàng.
Bước 3: Thẩm đị và đề xuất quyết định tín dụng: Cán bộ thẩm định thực hiện thẩm đị đ i đ ứ c c uy định của Ngân hàng Công t ư Việt Nam. Lập tờ trình thẩm đị tr ã đạo Phòng phê duyệt đề xuất.
Bước 4: Quyết định cấp tín dụng:
- Trường hợp cấp tín dụng thuộc thẩm quyền của Chi nhánh: Giám đốc/P Gi m đốc ký phê duyệt quyết định cấp tín dụng.
- Trường hợp cấp tín dụ vượt thẩm quyền của Chi nhánh: trình Trụ sở chính phê duyệt.
Sau khi Trụ sở chính có thông báo kết quả phê duyệt tín dụng, Giám đốc ký vă bản quyết định cấp tín dụng cho khách hàng.
Bước 5: Thông báo tín dụng. Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm và sọan thảo ký kết hợ đồng cấp tín dụng.
C c bước 3,4,5 ở trên thuộc về xử lý nội bộ trong NH, hiện nay nếu các hồ s t uộc thẩm quyền chi nhánh thì chi nhánh xử lý cho khách hàng rất nhanh, tối đa à 2 ày. Cò đối với các hồ s vượt thẩm quyền chi nhánh thì bắt buộc phải trình hồ s ra Trụ sở chính. Việc này có thể sẽ giảm thiểu rủi ro c o c i tro việc c o vay đối với k c à ưng thời gian xử lý tại Trụ sở c í à tư đối lâu do các cán bộ Trụ sở chính không tiếp xúc tực tiếp với khách hàng mà chỉ xem tình hình tài chính của khách hàng trên bề mặt hồ s em ét rất kỹ và mất thời ia tư đối âu. Điều này dễ dẫn đến việc chậm trễ hồ s dẫ đến khách hàng phàn nàn và nghiêm trọ à mất khách hàng.
Bước 6: Giải ngân theo Hợ đồng cấp tín dụ : Đây à bước cũ c thể làm mất khách hàng nếu ư c c bộ phận không phối hợp một cách liên tục với nhau dẫ đến việc giải ngân cho khách hàng chậm trễ, làm mất uy tín của khách hàng với đối tác.
Bước 7: Kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý thu hồi nợ: Bước này là bước rất quan trọng sau cho vay, hiệ ay t eo uy định của Vieti ba k Đak Lak là kiểm tra sử dụng vốn vay sau 15 ngày kể từ ngày giải â để NH có thể kiểm soát việc khách hàng có sử dụng vố vay c đú mục đíc ay không. Tuy nhiên thực tế hiện nay việc i m s t sau k i vay c ưa được thực hiệ đầy đủ, nguyên nhân là do các cán bộ c ưa t ật sự ua tâm đến kiểm soát sau khi vay, bên cạ đ do số ượng hồ s tr mỗi cán bộ là quá nhiều, đồng thời số lần giải ngân trên một hồ s à rất lớn dẫ đến việc chậm trễ trong việc i m s t sau k i vay, uy c dẫ đến mất vốn là rất cao.
Bước 8: Thanh lý Hợ đồng cấp tín dụng, giải chấp tài sả . Bước cuối cù tro c o vay k i mà k c à đã trả hết nợ và có nhu cầu rút tài sản.
N oài ra k i t c iệ tr m y t Vieti ba k cò c ệ t ố ỗ trợ LOS à ệ t ố k ởi tạo và duyệt tí dụ ( ệ t ố LOS), bao ồm iều cấu ầ sau:
+ CRLOS - cấu ầ k ởi tạo và duyệt tí dụ ; + CLIMS - cấu ầ uả ý ạ mức và tài sả bảo đảm, + VCOMS - ệ t ố ỗ trợ uả ý vậ à tí dụ .
Tại Vieti ba k, c cấu t c ức oạt độ , c cấu i m s t và uả trị rủi ro tí dụ được ây dự t eo uy tắc â đị rõ c ức ă , iệm vụ, uyề ạ , tr c iệm của c c đ vị, c â c i ua . Tại C i c P ò Hỗ trợ tí dụ - trực t uộc Trụ Sở C í uả ý (đặt tại C i ) sẽ trực tiế ỗ trợ t ực iệ iệ vụ tí dụ c o C i . Với sự t ố ất của ai c ức ă kiểm so t và ỗ trợ tí dụ , ò ỗ trợ tí dụ vừa ầ tậ tru và c uy mô a sâu c ức ă vậ à tí dụ , vừa ầ uả ý rủi ro tí dụ .
Ngoài ra, các chi nhán Vieti ba k cò oạt độ dựa tr sự kiểm tra, i m s t của Ba Kiểm tra kiểm so t ội bộ. Vieti ba k Đak Lak oạt độ dưới sự i m s t của Ba kiểm tra kiểm to ội bộ k u vực 17- trụ sở đặt tại tỉ Gia Lai, c ịu tr c iệm trực tiế c ỉ đạo và t ực iệ cô t c kiểm tra ội bộ của c i tr tất cả c c iệ vụ tro đ c iệ vụ tí dụ ằm đảm bảo sự t triể đị , bề vữ , đú uật, a toà , iệu uả của cả ệ t ố và từ c i .
C c k âu tro uy tr cấ tí dụ được c uy mô a cao ướ đế mục ti u ục vụ k c à tốt ất đi đôi với â cao iệu uả oạt độ .
được t c rời do từ bộ ậ c bộ tại c i đảm iệm. Đối với k oản vay vượt mức duyệt t c i t ẩm đị s bộ k c à , đưa ra đề uất cấ tí dụ , việc t i t ẩm đị và duyệt cấ iới ạ tí dụ c o k c à , k oả vay vượt mức tậ tru tại trụ sở c í và do trụ sở c í duyệt (tại Vieti ba k Đak Lak, k c à DN vay tr mức 30 tỷ ải tr ồ s t ẩm đị duyệt ra trụ sở c í ). Việc c uy mô a độc ậ t eo từ bộ ậ iú c o việc đ i và duyệt tí dụ k c ua , đảm bảo a toà rủi ro oạt độ .
- Do tại C i việc t ẩm đị và t c iệ do c bộ t ẩm đị và c bộ ỗ trợ tí dụ đảm iệm, c bộ ua ệ k c à c uy b à tậ tru vào cô việc tiế t ị, b sả ẩm dịc vụ và c ăm s c k c à . Điều ày sẽ iú c c k c à của Vieti Ba k Đak Lak được c ào mời c c sả ẩm dịc vụ c o vay ất u c c ất ượ , đồ t ời với dịc vụ ỗ trợ tư vấ DN c uy iệ của c bộ ua ệ k c à sẽ sẽ ma ại iều ợi íc iú DN đạt được iệu uả tro oạt độ .
N ư vậy c t ể t ấy uy tr c o vay ắ ạ DNNVV tại Vieti ba k Đak Lak rất c ặt c ẽ, c c bước kiểm so t trước tro và sau iải â được t ực iệ i tục. Tuy i tro t ực tế, uy tr c o vay u c ặt c ẽ cũ ư t c iệ tr m y ua u iều bước đã tố kém t ời ia của c bộ, ả ưở đế việc tuâ t ủ t ời ia iải â c o k c à , cũ ư c bộ k ô c iều t ời ia để đi b à , từ đ ả ưở trực tiế đế ọat độ c o vay DN của Vieti ba k Đak Lak.
2.2.3. Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại Vietinbank Đak Lak 2012-2016
a. Kết quả hoạt động cho vay DNNVV
- Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn tại Vietinbank Đak Lak
Vieti ba k đã triể k ai c uyể đ i mô mô oạt độ t c bạc bộ ậ