6 .T ua ti cứu cc i cứu ci ua
2.3.2. Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
a. Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những mặt đạt được trong hoạt động cho vay DNNVV thì còn có một số ạ c ế tồn tại sau:
Một là mức tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV của chi nhánh chưa tương ứng với nhu c u và tiềm năng phát triển của DN trên địa bàn. Thực tế cho thấy đến 31/12/2016 số ượ DNNVV tr địa bàn tỉnh Đak Lak à 11.145 DN ư tại Vieti ba k Đak Lak iện có 1.438 DNNVV đa c ua ệ vay vốn ngắn hạ (c iếm tỷ ệ 12,9%).
Hai là thị ph n dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV của Vietinbank trên địa bàn Đak Lak c n thấp, chưa tương ứng với tiềm năng và thế mạnh của thương hiệu Vietinbank. Qua số liệu phân tích về thị phần của chi nhánh so với các t chức tín dụ k c tr địa bàn cho thấy: mặc dù dư ợ có sự tă trưở ua c c ăm, ư t ị phần của Vieti ba k Đak Lak c ỉ chiếm tỷ lệ nhỏ so với các t chức tín dụng khác trên địa bàn, chiếm khoả tr dưới 8%. Tro 02 ăm trở lại đây, dư ợ ngắn hạn của C i c u ướng tă tuy i so với c c đối thủ cạ tra tr địa bàn mức tă trưở dư nợ ngắn hạn DNNVV vẫn còn thấp so với một số các NHTM C phần Nhà ước ư Vietcomba k (tă trưở đạt 25%), A riba k (tă 22%)… Tr địa bàn tỉ Đak Lak, A riba k Đak Lak và Vietcomba k Đak Lak à c c NH có thị phần cho vay ngắn hạn DNNVV lớn nhất hiệ ay. Điều này cho thấy công tác phát triể k c à DNNVV c ưa t ật sự tốt tại Vieti ba k Đak Lak.
Ba là công tác huy động vốn từ DNNVV tuy có phát triển nhưng vẫn c n thấp chưa tương ứng với tốc độ tăng trưởng cho vay tại Vietinbank Đak Lak. Nguồn vốn phục vụ hoạt động cho vay của chi nhánh chủ yếu là nguồn vốn từ trụ sở chính dựa c c ế mua bán vốn (FTP) với chi phí vố cao so
với vốn tự uy động vì thế hiệu quả kinh doanh còn hạn chế. Hạn chế này khiế Vieti ba k Đak Lak t ường xuyên bị động về nguồn vố để mở rộng cho vay ngắn hạ đối với khách hàng DNNVV mới hoặc giảm hạn mức cho vay đối với k c à DNNVV đã và đa ua ệ với NH.
Bốn là chưa đa dạng h a được ngành nghề cho vay ngắn hạn đối với
DNNVV. Tại c i , c cấu dư ợ ngắn hạn DNNVV tập trung chủ yếu
vào ĩ vực c o vay ki doa mua b cà phê, tiêu và một số nông sả k c. Điều ày sẽ ây rủi ro ảnh huở đến chất ượng cho vay ngắn hạ của NH do rủi ro tậ tru vào một ĩ vực à ề, tro k i t biến độ của mặt à ô sản này trong thời gian qua rất lớn, nhất à i cả và sả ượ cà và ti u biế động khá mạnh.
Năm là chưa kiểm soát được nợ quá hạn. Mặc dù c i đã c cải thiện tích cực trong việc kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn thực hiện qua việc tỷ trọng nợ quá hạ t ấ và iảm ư về số liệu tuyệt đối t tro ăm 2015, nợ quá hạ đã cao ẳn so với c c ăm trước. Đây à t uống báo hiệu để NH cần phải xem xét lại chính sách tín dụng của m để có nhữ điều chỉnh kịp thời.
b. Những nguyên nhân của hạn chế còn tồn tại
- Nguyên nhân từ phía NH:
T ứ ất, Vieti ba k Đak Lak c ưa c ây dự kế oạc ay c í s c uy độ vố DNNVV ù ợ với tốc độ tă trưở c o vay và ù ợ với tốc độ tă trưở t triể ki tế của tỉ à. N oài c c c ư tr do Vieti ba k trụ sở c í đưa ra t tí c ủ độ tro việc tự t triể c c c ư tr tiế t ị, t triể k c à mới của ri c i tại c c PGD ỗ ợ vẫ cò t ấ . T ực tế đâu đ vẫ cò tư tưở Vieti ba k à một NH ớ do đ sẽ được k c à ti tưở tự t m tới để iao dịc .
T ứ ai, ãi suất c o vay ắ ạ DNNVV iệ ay của C i c ưa t ật sự cạ tra và cô t c c ăm s c k c à DNNVV c ưa tốt so với một số NHTM c ầ k c tr địa bà . Đối với c ăm s c k c à iệ tại c i c ưa t ật sự ua tâm đú mức, c ưa c c í s c c ăm s c rõ rà cũ ư c c ưu đãi dà c o c c k c à DNNVV c ua ệ t ườ uy tro k i c c NHTM k c tr địa bà uô ua tâm đế k c à iệ tại và k c à tiềm ă từ NH bạ bằ ữ việc đ iả ư tặ oa mừ si ật, tặ uà vào c c dị ễ tết.
T ứ ba, uy tr c o vay cò rườm rà, t c iệ ội bộ iều. N ữ ăm ua Vieti ba k i tục c uyể đ i mô ki doa và c uẩ a dữ iệu NH để c uyể đ i ệ t ố core-ba ki dẫ đế mất iều t ời ia ục vụ cô việc ội bộ, c bộ k ô c iều t ời ia đi b à t m kiếm KH DN mới.
T ứ tư, do sự cạ tra ay ắt iữa c c NH, ực oà t à c ỉ ti u được iao tro việc tă trưở dư ợ ắ ạ DNNVV tro một số trườ ợ C i c ỉ ua tâm đế tí đầy đủ và t a k oả của tài sả t ế c ấ mà c ưa đi vào â tíc tí iệu uả k ả t i của ư dự ki doa i vay, cũ ư c ưa t ẩm đị kỹ uồ trả ợ của k c à , từ đ c ưa dự kiế được t uố rủi ro c t ể ảy ra tro oạt c o vay. Điều ày đã àm t si ợ u ạ tại Vieti ba k Đak Lak.
- Nguyên nhân khách quan:
T ứ ất, k ủ oả ki tế toà cầu ăm 2008 đã i một đò mạ tới ề ki tế t ế iới và ề ki tế Việt Nam cũ k ô ằm oài vò o y suy iảm đ . C í v c ịu sự ả ưở của k ủ oả mà tă trưở ki tế i tục suy iảm; ạm t bù tro k i đ ãi suất vay vố tă cao àm ả ưở ớ đế c i í tài c í của DN. T c độ đ k ô c ỉ ả ưở trực tiế đế DNNVV mà cò ả ướ đế NH.
DN k ô iải được à tồ k o, cô ợ ải t u cao, tro k i đ NH đẩy mạ c o vay ư DN ại k ô ấ t ụ được vố .
T ứ ai, sự ối ợ iữa NH và c c C ua uật: cô a , tòa , t i à ... tro việc ử ý ợ và vi ạm ợ đồ tí dụ c ưa c ặt c ẽ, ặ iều k k ă . Việc ét ử c c vụ vi ạm ợ đồ ki tế cò mất rất iều t ời ia t ế ữa c c biệ , cô cụ c ế k ô c iệu uả từ đ àm c o việc ử ý ợ u ạ và ợ ấu c ưa đạt iệu uả cao àm c o c ất ượ ợ bị iảm sút.
T ứ ba, tỉ Đak Lak c ưa ải à một tỉ ớ về ề ki tế của cả ước ư c rất đô c c TCTD oạt độ tr địa bà tỉ (với tr 20 c c TCTD) do đ mức độ cạ tra về ãi suất, dịc vụ, í … để ià iật t ị ầ rất cao và điều ày cũ đã ả ưở đế ầ ào k ả ă t triể t ị ầ tí dụ ắ ạ DNNVV của c i . N oài ra tại c c NHTM oài uốc doa với c c ế c o vay t ô t o , cạ tra k ô à mạ đã tạo ra ực c o ệ t ố c c NHTM uốc doa tại tỉ Đắk Lắk i c u và Vieti ba k Đắk Lắk i ri ả ưở trực tiế đế oạt độ c o vay ắ ạ DNNVV của NH.
T ứ tư, Đak Lak à một tỉ mạ về ĩ vực ô sả ất à cà và ti u, do đ c c ọat độ ki doa về ĩ vực ày rất ớ c cấu tỷ trọ của c o vay ki doa ô sả c iếm tỷ ệ cao tro c cấu dư ợ c o vay ắ ạ DNNVV, điều ày dễ dẫ đế c cấu tí dụ mất câ đối và dễ ảy ra rủi ro tậ tru k i ữ mặt à ày c sự biế độ mạ về sả ượ và i cả.
T ứ ăm, một số DNNVV sử dụ vố vay ắ ạ của NH c ưa t ật sự iệu uả. Tro u tr sử dụ vố vay do iều yếu tố k c ua và c ủ ua mà oạt độ sả uất ki doa của k c à k ô t uậ ợi, DN k ô tậ dụ được vố vay từ NH từ đ àm c o ợi uậ của DN bị iảm sút dẫ đế k ô trả được ợ c o NH, tạo ra c c k oả ợ ấu c o NH.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Tro c c iệ vụ N â à t iệ vụ ua trọ à đầu đ vai trò c ủ đạo và được c ú trọ ất à iệ vụ tí dụ , iệ vụ mũi ọ uyết đị sự số cò và t triể của mỗi NHTM. V vậy, việc â cao c ất ượ tí dụ , đặc biết à tí dụ ắ ạ à vấ đề ua trọ và cầ t iết với bất k một NHTM ào để đảm bảo sự tồ tại và t triể của m tro một môi trườ cạ trạ ết sức ay ắt và uyết iệt ư iệ ay.
Tro iai đoạ từ ăm 2012-2016, Vietinba k Dak Lak đã c ữ bước tiế đ kể tro oạt độ c o vay ắ ạ đối với DNNVV cả về uy mô ẫ c ất ượ tí dụ , ma ại ợi uậ c o â à và đ vào sự t triể ki tế của tỉ à. Tuy i b cạ đ , Vieti ba k Dak Lak vẫ cò tồ tại một số vấ đề cầ ải oà t iệ tro oạt độ c o vay ắ ạ đối với DNNVV ư về c c ế c í s c , ãi suất, â sự t ị trườ v.v… Giải uyết được c c vấ đề tr , Vieti ba k DakLak sẽ oà t iệ ữa oạt độ c o vay ắ ạ đối với DNNVV, iú â à đạt iệu uả cao tro ki doa .
CHƢƠNG 3
KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN
HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI VIETINBANK ĐAK LAK