6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác cho vay hộ nghèo của ngân hàng
hàng chính sách
a. Các nhân tố thuộc về bên trong ngân hàng
(1). Mạng lưới các điểm giao dịch của ngân hàng: Đối tƣợng hộ nghèo
tập chung chủ yếu ở các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, phân bố rải rác trên một địa bàn rộng lớn, đặc biệt là ở vùng núi, vùng xa. Chính vì vậy, việc thiết lập mạng lƣới các điểm giao dịch nói riêng và mô hình tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng phải thích ứng với điều kiện này, có nhƣ vậy, việc chuyển tải vốn tín dụng ƣu đãi đến với ngƣời nghèo mới đạt đƣợc mục tiêu và yêu cầu đề ra là hỗ trợ tích cực hộ nghèo từng bƣớc thoát nghèo và vƣơn lên làm giàu. Nếu ngân hàng không có một mô hình tổ chức và các điểm giao dịch hợp lý, việc chuyển giao vốn từ ngân hàng đến với ngƣời nghèo sẽ gặp
nhiều khó khăn, ngƣời nghèo có thể không tiếp cận đƣợc với nguồn vốn ƣu đãi, chính sách tín dụng ƣu đãi sẽ không phát huy đƣợc tác dụng. Mặt khác nếu ngân hàng không giám sát đƣợc việc sử dụng vốn, có thể dẫn đến vốn bị sử dụng sai mục đích, thậm chí gây mất vốn, thất thoát ngân sách Nhà nƣớc.
(2). Nguồn vốn cho vay của ngân hàng: ngân hàng chính sách là ngân
hàng phi lợi nhuận, thƣờng đƣợc nhà nƣớc thành lập hoặc là ngân hàng cổ phần nhƣng nhà nƣớc nắm giữ vốn cổ phần trên 51%. Hoạt động của ngân hàng này là huy động vốn trên thị trƣờng theo lãi suất thị trƣờng và đƣợc nhà nƣớc hỗ trợ về lãi suất để cho vay ƣu đãi đối với hộ nghèo với lãi suất thấp. Do đó, quy mô nguồn vốn của ngân hàng sẽ ảnh hƣởng rất lớn, có tính quyết định đến việc mở rộng cho vay đối với hộ nghèo. Tuy nhiên, do hoạt động ở những địa bàn khó khăn nên khả năng mở rộng nguồn vốn huy động từ thị trƣờng của ngân hàng rất ít khả hi. Vì thế, nguồn vốn từ ngân sách nhà nƣớc của ngân hàng đóng vai trò quan trọng. Nguồn vốn của ngân hàng chính sách từ ngân sách Nhà nƣớc thƣờng đƣợc tạo lập từ các hình thức chủ yếu nhƣ:
- Cấp vốn điều lệ và hàng năm đƣợc Ngân sách Trung Ƣơng, địa phƣơng cấp để thực hiện các chƣơng trình tín dụng cho các đối tƣợng chính sách theo vùng, theo đối tƣợng.
- Nguồn vốn ODA dành cho chƣơng trình tín dụng chính sách của Chính phủ.
- Nguồn vốn của Chính phủ vay từ ngƣời dân dƣới các hình thức phát hành trái phiếu, công trái hoặc từ Quỹ tiết kiệm bƣu điện của Chính phủ để chỉ định thực hiện chƣơng trình tín dụng chính sách.
(3). Nguồn nhân lực của ngân hàng: Yếu tố con ngƣời trong mọi hoạt
động cũng nhƣ trong hoạt động ngân hàng luôn đƣợc coi là nguyên nhân của mọi nguyên nhân. Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, yếu tố nguồn nhân lực ảnh hƣởng tới hiệu quả của hoạt động cho vay thể hiện qua:
+ Thứ nhất là trình độ chuyên môn, thể hiện trên hai khía cạnh: trình độ chuyên môn về nghiệp vụ ngân hàng và đặc biệt sự hiểu biết về lĩnh vực sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đối với cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách, trình độ chuyên môn về nghiệp vụ của nguồn nhân lực tuy có đơn giản hơn so với đòi hỏi của các ngân hàng thƣơng mại bởi khách hàng là hộ nghèo thƣờng đã đƣợc chỉ định và đo lƣờng theo tiêu chí đã quy định cụ thể nên việc lựa chọn tƣơng đối dễ dàng trong khi các ngân hàng thƣơng mại đòi hỏi phải sử dụng nhiều kỹ thuật nghiệp vụ phức tạp để sàn lọc, lựa chọn khách hàng cho vay. Tuy nhiên, đối với cho vay hộ nghèo, sự hiểu biết về lĩnh vực sản xuất kinh doanh là rất quan trọng, bởi ngƣời cho vay sẽ phải thực hiện giám sát, theo dõi khoản vay và tƣ vấn cho họ về các biện pháp kinh tế, kỹ thuật để việc sử dụng vốn vay mang lại hiệu quả thì họ mới thoát nghèo, và trả đƣợc nợ cho ngân hàng. Hơn nữa, hộ nghèo thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh ở nhiều lĩnh vực khác nhau và số lƣợng khách hàng đối với mỗi cán bộ tín dụng thƣờng lớn nên đòi hỏi kiến thức của cán bộ phải rộng.
+ Thứ hai là đạo đức nghề nghiệp, trong rất nhiều trƣờng hợp xảy ra rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thƣờng có sự cấu kết giữa cán bộ tín dụng và khách hàng và gây hậu quả rất nghiêm trọng, đặc biệt là đối với cho vay hộ nghèo, địa bàn phân tán và ở những vùng sâu vùng xa, việc giám sát từ các bộ phận khác trong bộ máy tổ chức ngân hàng sẽ hạn chế, hơn nữa, thông tin đến với hộ nghèo không nhiều. Vì thế, đạo đức của cán bộ tín dụng ý nghĩa rất quan trọng, nếu cán bộ có đạo đức tốt sẽ góp phần quyết định chất lƣợng tín dụng, khoản vốn vay sẽ tìm đến đúng địa chỉ và ngƣời vay có thể thoát nghèo. Ngƣợc lại, vốn vay sẽ đến sai địa chỉ và nhiều ngƣời nghèo sẽ gặp khó khăn khi tiếp cận vốn ngân hàng.
+ Thứ ba là quan điểm nghề nghiệp xuất phát từ việc giải quyết mối quan hệ giữa trách nhiệm và quyền lợi, giữa lợi ích cá nhân và lợi ích của
ngân hàng. Khi các mối quan hệ trên không đƣợc giải quyết thỏa đáng thì có thể dẫn tới quan điểm tiêu cực trong công tác, ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng. Do đó, vấn đề đãi ngộ tốt và chế độ kỷ luật nghiêm khắc đối với cán bộ cũng đóng góp rất lớn đến chất lƣợng tín dụng trong cho vay hộ nghèo.
(4). Yếu tố cơ sở vật chất và công nghệ của ngân hàng: Cơ sở vật chất
cho hoạt động của ngân hàng đƣợc hoàn thiện sẽ tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng các loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng. Nếu cơ sở vật chất và trang thiết bị của ngân hàng thiếu thốn thì việc thực hiện nhiệm vụ giải ngân vốn tín dụng ƣu đãi sẽ gặp nhiều khó khăn. Trong lĩnh vực tài chính có rất nhiều loại hình dịch vụ hỗ trợ nhau, việc thực hiện đồng thời các loại dịch vụ này sẽ cho phép ngân hàng tăng hiệu quả hoạt động, tăng uy tín với khách hàng. Ngoài ra, đối với cho vay hộ nghèo, số lƣợng khách hàng lớn, món vay thƣờng nhỏ và địa bàn phân tán, mỗi cán bộ tín dụng phải quản lý số lƣợng khách hàng quá lớn, nếu không có sự hỗ trợ của công nghệ thì dẫn đến cần nhiều cán bộ tín dụng, nếu ít cán bộ tín dụng thì họ không đủ thời gian để thực hiện việc theo dõi, đôn đốc khoản vay, trong khi đó, đây đƣợc xác định là khâu quan trọng nhất ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của cho vay hộ nghèo
(5). Công tác tuyên truyền và tổ chức cho vay: Do phần đa hộ nghèo là
những ngƣời có trình độ nhận thức nhìn chung bị hạn chế, tâm lý thƣờng mặc cảm. Vì vậy, để hộ nghèo nắm rõ các quy định của ngân hàng, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền nhƣ: công khai các chủ trƣơng chính sách mới trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi, treo áp phích… Bên cạnh đó, việc tuyên truyền, phổ biến những kiến thức về hoạt động kinh doanh cần phải đƣợc tăng cƣờng nhằm giúp hộ nghèo có đƣợc những kiến thức cơ bản về hoạt động sản xuất, kinh doanh nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng của cho vay hộ nghèo. Ngoài ra, để vốn đến đúng địa chỉ ngƣời nghèo và ngƣời nghèo có thể tiếp cận vốn ngân hàng, công tác tổ chức
cho vay, phƣơng thức giải ngân cần phải thực hiện phù hợp với đặc thù của đối tƣợng khách hàng vay vốn này.
b. Các nhân tố thuộc về bên ngoài ngân hàng
(1). Chính sách của Đảng và Nhà nước: Sự can thiệp (điều tiết) của nhà
nƣớc đối với nền kinh tế là một tác nhân quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế. Sự điều tiết của nhà nƣớc đúng, kịp thời sẽ giúp môi trƣờng kinh tế đƣợc lành mạnh hóa, hoặc ngƣợc lại sẽ gây rối loạn thị trƣờng. Để nhà nƣớc có các chính sách hỗ trợ vốn cho các vùng nghèo, xã nghèo, hộ nghèo kịp thời, liên tục; có chính sách hƣớng dẫn hộ đầu tƣ vốn vào lĩnh vực nào trong từng thời kỳ, xử lý rủi ro kịp thời cho hộ nghèo, thì vốn vay dễ có điều kiện phát huy hiệu quả cao. Sản phẩm làm ra của hộ nghèo, nếu có thị trƣờng tiêu thụ tốt, thì dễ tiêu thụ có lợi nhuận và hiệu quả đồng vốn cao và ngƣợc lại; nếu nhà nƣớc có các chính sách đúng, kịp thời hỗ trợ hộ nghèo trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, thì góp phần làm cho việc sử dụng vốn có hiệu quả. Nhà nƣớc phải đầu tƣ cơ sở hạ tầng, bao gồm xây dựng và nâng cấp các con đƣờng giao thông nông thôn, các công trình thuỷ lợi và chợ. Hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, bao gồm cung cấp giống mới và các loại vật tƣ nông nghiệp khác, tập huấn và khuyến nông để ngƣời nghèo có các điều kiện cần thiết sử dụng vốn có hiệu quả. Ngoài ra, chính sách của Đảng, Nhà nƣớc quan tâm đến ngƣời nghèo thì nguồn vốn ngân hàng sẽ dồi dào, ngân hàng mới có thể mở rộng quy mô cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả đồng vốn vay và chất lƣợng tín dụng trong cho vay hộ nghèo.
(2). Đối tượng khách hàng vay vốn: Đối tƣợng hộ nghèo thƣờng chậm đƣợc biết về chính sách tín dụng ƣu đãi dành cho mình do thông tin chậm đến. Ngoài ra, kiến thức, sự hiểu biết, trình độ văn hóa, tập quán, thói quen,… của ngƣời nghèo sẽ là yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay và tác động lớn đến chất lƣợng tín dụng của cho vay hộ nghèo. Do đó,
chất lƣợng tín dụng trong cho vay hộ nghèo ở thành phố thƣờng cao hơn ở những địa bàn vùng sâu vùng xa.
(3). Điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội: Điều kiện tự nhiên có ảnh hƣởng lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, những hộ sống ở vùng đồng bằng, nơi có cơ sở hạ tầng tốt, trình độ dân trí cao, khí hậu ôn hòa, đất đai rộng, thì vốn tín dụng hộ nghèo dễ có điều kiện phát huy hiệu quả cao và ngƣợc lại, những nơi cơ sở hạ tầng thấp kém, giao thông đi lại khó khăn, đất đai ít, cằn cỗi, khí hậu khắc nghiệt thì vốn tín dụng phát huy hiệu quả không cao. Vì thế, chất lƣợng tín dụng cho vay hộ nghèo cũng khác nhau tùy thuộc vào mức độ thuận lợi của môi trƣờng tự nhiên và các điều kiện phát triển kinh tế của từng vùng.
Ngoài ra, nếu trong môi trƣờng kinh tế xã hội có tỷ lệ hộ nghèo cao thì mặc dù mức cho vay tăng cao nhƣng chất lƣợng các khoản tín dụng ƣu đãi sẽ bị ảnh hƣởng xấu. Môi trƣờng kinh tế, xã hội lành mạnh tạo điều kiện cho ngân hàng có thể huy động đƣợc nhiều hơn các nguồn vốn khác ngoài nguồn từ ngân sách Nhà nƣớc bổ sung vào nguồn tín dụng ƣu đãi của mình. Mặt khác, môi trƣờng kinh tế, xã hội lành mạnh là thuận lợi để các hộ nghèo, với đặc trƣng là hạn chế về năng lực và khả năng sản xuất kinh doanh sẽ ít gặp những rủi ro trong sản xuất, sử dụng vốn có hiệu quả, mang lại lợi ích cho chính họ và đảm bảo hoàn trả vốn cho ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1, luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận về nguyên nhân đói nghèo và cho vay hộ nghèo của NHCS. Qua nghiên cứu rút ra một số kết luận sau đây:
1. Đói nghèo do nhiều nguyên nhân, trong đó một nguyên nhân chủ yếu là thiếu vốn SXKD, để góp phần thực hiện mục tiêu XĐGN thì một trong những giải pháp quan trọng là đầu tƣ vốn cho hộ nghèo thông qua tín dụng ƣu đãi của NHCS.
2. Trong luận văn này đã đƣa ra một số tiêu chí phản ánh kết quả cho vay hộ nghèo của NHCS. Những vấn đề đƣợc đề cập trong Chƣơng 1 sẽ là tiền đề cơ bản cho việc nghiên cứu các chƣơng tiếp theo của luận văn.
3. Hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCS phụ thuộc vào rất nhiều nhân tố; trong đó, có hai nhân tố quan trọng mang tính quyết định gồm các nhóm nhân tố bên trong và bên ngoài. Việc nghiên cứu các nhân tố tác động này, nhằm để biết đƣợc sự tác động tích cực và tiêu cực của nó, từ đó có khắc phục những tác động tiêu cực, để đẩy nhanh tốc độ XĐGN.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH
XÃ HỘI HUYỆN HIỆP ĐỨC, TỈNH QUẢNG NAM
2.1. ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ XÃ HỘI VÀ TÌNH TRẠNG ĐÓI NGHÈO TẠI HUYỆN HIỆP ĐỨC, TỈNH QUẢNG NAM