6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong cho vay hộ nghèo tại PGD
NHCSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam
cho vay tại tổ, công tác bình xét các hộ đƣợc vay vốn tại các tổ TK&VV có nơi, có lúc chƣa chặt chẽ, còn nể nang, cào bằng và chƣa thực sự công khai, dân chủ. Công tác bình xét cho hộ nghèo vay vốn thông qua Tổ TK&VV là một bƣớc thực hiện quan trọng trong quy trình xét duyệt trƣớc khi cho vay. Tuy nhiên, công tác này chƣa đƣợc Trƣởng các thôn, tổ dân phố, ban quản lý tổ TK&VV thực sự quan tâm thể hiện ở trình độ, nhận thức, trách nhiệm. Các thành viên trong tổ TK&VV chƣa tạo ra sức ép của tổ đối với cá biệt hộ vay vốn có nợ quá hạn, nợ chây ỳ; một số hộ ý thức trả nợ kém, chất lƣợng hoạt động của tổ không tốt, ảnh hƣởng không nhỏ đến rủi ro tín dụng. Những tồn tại này đƣợc minh chứng trong bảng 2.9 dƣới đây. Kết quả khảo sát chỉ ra rằng, còn gần 32% số hộ nghèo đánh giá quá trình bình xét hộ nghèo cho vay vốn tại địa phƣơng thiếu sự công bằng. Tƣơng tự nhƣ vậy, gần 27% số hộ cho rằng thiếu tính công khai và minh bạch trong công tác bình xét hộ nghèo cho vay vốn.
Bảng 2.25. Đánh giá công tác bình xét bình xét cho vay
Chỉ tiêu Đồng ý Không đồng ý
Công bằng trong việc bình xét hộ nghèo vay vốn 68.05% 31.95% Công khai minh bạch trong việc bình xét 72.02% 27.98% Cán bộ tổ chức ủy thác nhiệt tình 69,23% 30,77
(Nguồn: Tính toán từ dữ liệu khảo sát)
Vì vậy để tạo sự công bằng trong tiếp cận nguồn vốn phát triển kinh tế, trong thời gian tới PGD cần phối hợp tốt hơn nữa với chính quyền địa phƣơng, các tổ chức đoàn thể để hoàn thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay vốn để đảm bảo sự công bằng, hỗ trợ đúng đối tƣợng, đúng mục đích.
khảo sát chỉ ra rằng , còn hơn 30% số hộ đánh giá cán bộ tổ chức hội đoàn thể không nhiệt tình trong công tác quản lý nguồn vốn úy thác. Theo văn bản thoả thuận về việc uỷ thác cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách giữa NHCSXH và các tổ chức chính trị - xã hội, vai trò quản lý và điều hành cực kỳ quan trọng có tác động rất lớn đến việc hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng. Các Hội, đoàn thể chủ yếu quan tâm nhiều hơn đến việc giải ngân cho vay và thu lãi, thu nợ mà thiếu quan tâm đến những nội dung công việc khác, đơn cử nhƣ công tác tuyên truyền, phổ biến chính sách tín dụng và các quy định của ngân hàng nhiều nơi chƣa làm tốt, chƣa kịp thời; cán bộ hội chƣa bám sát và theo dõi thƣờng xuyên hoạt động của Tổ TK&VV chƣa tham gia đầy đủ các cuộc họp giao ban hàng tháng theo quy định nên hạn chế đến việc tiếp thu và triển khai công việc sau giao ban, không tháo gỡ đƣợc khó khăn, vƣớng mắc, thiếu sâu sát.. Nơi nào có sự chỉ đạo việc thành lập, củng cố hoạt động của tổ TK&VV, đúng quy trình, duy trì sinh hoạt tổ định kỳ, bình xét cho vay công khai, thƣờng xuyên giám sát quá trình sử dụng vốn vay của hộ vay vốn, lồng ghép, phối hợp có hiệu quả giữa các chƣơng trình, dự án KT - XH trên địa bàn với hoạt động tín dụng của NHCSXH và có sự phối hợp kết hợp chặt chẽ với cơ quan khuyến nông, khuyến lâm để hỗ trợ hộ nghèo về kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, sử dụng vốn vay hiệu quả và xử lý dứt điểm các trƣờng hợp phát sinh nợ xấu, nơi đó tiềm ẩn rủi ro tín dụng thấp. Ngƣợc lại, ở những nơi các cấp hội nhận uỷ thác cho vay, không có sự kiểm tra trong vòng 30 ngày sau giải ngân và không kiểm soát, đối chiếu vốn chặt chẽ, không tranh thủ sự chỉ đạo của cấp uỷ, chính quyền địa phƣơng để chỉ đạo hoạt động của Tổ TK&VV, nguồn vốn tín dụng chính sách phát huy kém hiệu quả, nguyên nhân rủi ro tín dụng cao. Hƣớng dẫn, kiểm tra, chỉ đạo của Hội, đoàn thể cấp huyện còn mang tính hình thức, chƣa thật sự quan tâm đến nguồn vốn của Chính phủ.
dân cần vay vốn để giải quyết cho kịp thời vụ thì khó khăn về vốn, do nguồn vốn chủ yếu dựa vào nguồn vốn TW, đôi lúc chƣa đáp ứng đủ nhu cầu đầu tƣ vào SXKD của hộ nghèo, điều này đã phần nào tác động làm hạn chế hiệu quả sử dụng vốn vay.
b. Nguyên nhân
- NHCSXH về hình thức là một tổ chức tín dụng của Nhà nƣớc có tƣ cách pháp nhân nhƣng trong hoạt động còn chịu sự tác động của nhiều phía nhƣ: chế độ tài chính phụ thuộc Bộ tài chính, quy trình nghiệp vụ phụ thuộc Ngân hàng nhà nƣớc và một số bộ ngành có liên quan; việc cho vay ủy thác đôi khi còn bị động về phía lựa chọn đối tƣợng cho vay nên khó khăn trong công tác chỉ đạo và điều hành. Các chƣơng trình cho vay đều do Chính phủ chỉ định nên NHCSXH không chủ động đƣợc các đối tƣợng, nguồn vốn cho vay.
- Việc tổ chức đào tạo, tập huấn nghiệp vụ ngân hàng cho cán bộ xã, cán bộ hội đoàn thể, tổ TK&VV chƣa đƣợc quan tâm đúng mức... Tuy hàng năm, NHCSXH huyện đều tổ chức tập huấn nghiệp vụ ngân hàng cho cán bộ xã, cán bộ hội đoàn thể, tổ TK&VV nhƣng còn làm theo kiểu hình thức; mang tính dập khuôn theo tài liệu, không có “cầm tay, chỉ việc” nên công tác tập huấn chƣa mang lại kết quả, điều này cũng ảnh hƣởng đến việc chuyển tải nguồn vốn ƣu đãi đến hộ nghèo.
- Sự phối hợp giữa NHCSXH với các cơ quan ban ngành vẫn chƣa đồng bộ, phân định trách nhiệm chƣa rõ ràng. Nên nhiều địa phƣơng, cấp ủy Đảng chƣa quan tâm đúng mức đến công tác cho vay và quản lý nguồn vốn vay nên ảnh hƣởng đến hiệu quả nguồn vốn vay.
- Công tác bình xét cho vay chƣa chặt chẽ, công tác tuyên truyền phổ biến chính sách tín dụng và các quy định của ngân hàng chƣa đảm bảo, do đó một bộ phận ngƣời nghèo còn trông chờ, ỷ lại chính sách ƣu đãi của Nhà nƣớc, xem việc vay vốn nhƣ chính sách cho không của Nhà nƣớc, sử dụng
vốn kém hiệu quả, chây ỳ không trả nợ. Hộ nghèo vay vốn không phải thế chấp tài sản đảm bảo nên trách nhiệm của hộ nghèo đối với khoản vay là không cao, do đó ý thức trả nợ của hộ nghèo còn thấp, hộ thƣờng trông chờ vào việc ngân hàng xóa nợ chứ không muốn tự mình vƣơn lên thoát nghèo... Nhiều hộ còn hạn chế về phƣơng thức làm ăn, cũng nhƣ trách nhiệm hoàn vốn cho nhà nƣớc, gây khó cho NHCSXH trong công tác quản lý nguồn vốn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chƣơng 2 luận văn đã nghiên cứu thực trạng và đánh gia hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức. Kết quả phân tích và đánh giá ra rằng những thành tựu và hạn chế sau:
Thứ nhất, PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức đã thực hiện tốt chƣơng
trình tín dụng cho hộ nghèo. Đa phần hộ nghèo đƣợc tiếp cận vốn vay cho sản xuất kinh doanh với mức vay có xu hƣớng tăng lên. Thêm vào đó, nguồn vốn vay đã đƣợc phân bố đều đến tất cả các xã trên địa bàn, có ƣu tiên cho các xã có tỷ lệ hộ nghèo cao, cho vùng đồng bào dân tộc thiểu số. Tuy nhiên, mức vay vốn còn thấp chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho các hộ nghèo trong quá trình sản xuất, đặc biệt các hộ đầu tƣ trồng cây công nghiệp dài ngày nhƣ cây keo, cao su, chăn nuôi bò, dê.
Thứ hai, Thủ tục vay vốn và quy trình quản lý vốn vay chặt chẽ nên đã
hạn chế đƣợc thất thoát nguồn vốn, nợ xấu phát sinh. Mô hình tổ chức có sự phối hợp chặt chẽ với các tổ chức xã hội đã góp phần lan tỏa và giúp ngƣời nghèo dễ tiếp cận nguồn vốn ƣu đãi cho phát triển sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, quá trình vay vốn qua nhiều bƣớc và nhiều tổ chức trung gian đã làm cho quá trình xử lý hồ sơ và giải ngân chậm. Thêm vào đó, quá trình bình xét điều kiện vay vốn thông qua các tổ chức đoàn thể, địa phƣơng còn thiếu minh bạch, công bằng.
Thứ ba, Chất lƣợng tín dụng đƣợc đảm bảo, với tỷ lệ rủi ro và thất thoát
nguồn vốn thấp. Thành quả này bắt nguồn từ quy trình quản lý vốn chặt chẽ và việc lồng ghép các tổ chức đoàn thể xã hội trong quá trình vay vốn.. Tuy nhiên, Ngân hàng còn hạn chế trong việc giám sát sử dụng vốn của các hộ nghèo sau khi vay. Nhiều hộ dùng sai mục đích vay vốn để mua sắm, chi tiêu, sửa sang nhà cửa. Thực tế này có thể chứa đựng nhiều tiềm ẩn rủi ro, và gia tăng nợ xấu nếu không đƣợc kiểm soát tốt.
Thứ tư, PGD luôn đạt năng suất và hiệu quả hoạt động cao trong những
năm qua. Trung bình 1 nhân viên PGD phục vụ hơn 500 hộ nghèo trong năm 2016. Thêm vào đó, khách hàng hài lòng cao với dịch vụ của PGD. Tuy nhiên, do lực lƣợng còn mỏng, nên gây nên tình trạng giải quyết hồ sơ chậm và phàn nàn của khách hàng vì phải đợi chờ.
Thứ 5, Nguồn tín dụng PGD đang góp phần giúp hộ nghèo cải thiện sản
xuất chăn nuôi, và vƣơn lên thoát nghèo. Cụ thể, nguồn vốn vay đang góp phần gia tăng thu nhập, tiết kiệm, chi tiêu cho giáo dục, sức khỏe, tạo công ăn việc làm và nâng cao vị thế của phụ nữ. Tuy nhiên mức thay đổi đang còn thấp. Một điều đáng chú ý, kết quả khảo sát chỉ ra rằng, nguồn vốn vay đạt hiệu quả cao hơn nếu đƣợc lông ghép với đào tạo sinh kế.
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH
HUYỆN HIỆP ĐỨC, TỈNH QUẢNG NAM
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ
3.1.1. Thuận lợi và khó khăn trong công tác cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam
a. Thuận lợi
Hoạt động của PGD Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam đã đƣợc sự quan tâm, giúp đỡ của Cấp ủy Đảng, chính quyền, sự phối hợp, cộng tác có trách nhiệm của các ban ngành, tổ chức đoàn thể các cấp.
Công tác giảm nghèo, giải quyết việc làm đƣợc toàn xã hội quan tâm, coi đây là một trong những mục tiêu trọng yếu của địa phƣơng.
Cơ sở vật chất, trụ sở làm việc đã đƣợc xây dựng; hệ thống tổ chức mạng lƣới ngày càng đƣợc củng cố, đáp ứng yêu cầu mở rộng và nâng cao chất lƣợng tín dụng của NHCSXH.
Cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động NHCSXH ngày càng đƣợc hoàn thiện, phù hợp với hƣớng phát triển ngân hàng trong tình hình mới, đúng quy định của pháp luật.
b. Khó khăn
Đối tƣợng khách hàng đƣợc phục vụ ngày càng nhiều, địa bàn rộng, nhiều xã vùng sâu, vùng xa đi lại rất khó khăn, trong lúc lực lƣợng cán bộ còn ít.
Đa phần sinh kế của các hộ nghèo dựa vào hoạt động sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi. Lĩnh vực này chứa đựng nhiều rủi ro vì thiên tai, dịch bệnh
thƣờng xuyên xảy ra. Đặc biệt, trong 3 năm 2014-2016, bão lụt, hạn hán, rét đậm, rét hại liên tục hoành hành.
Nhu cầu vay vốn của hộ nghèo trên địa bàn lớn, nhất là nhu cầu vay vốn giải quyết việc làm để chuyển đổi cơ cấu kinh tế, trong lúc nguồn vốn của PGD chủ yếu đƣợc cấp từ nhà nƣớc và vì thế chƣa đủ đáp ứng.
Trong điều kiện huyện nhà còn gặp nhiều khó khăn nên việc hỗ trợ cho PGD về vật chất cũng nhƣ nguồn vốn cho vay còn ít.
3.1.2. Định hƣớng và mục tiêu hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo của PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức, tỉnh Quảng Nam trong giai đoạn tới
a. Định hướng hoạt động cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức
- Tổ chức tốt điểm giao dịch xã, đƣa NHCSXH về gần với ngƣời dân. Một mô hình rất nổi bật của NHCSXH mà không một NHTM nào có đó chính là Điểm giao dịch xã. NHCSXH tổ chức giao dịch lƣu động tại xã có ý nghĩa to lớn về chính trị - xã hội, tạo điều kiện cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách tiếp cận đƣợc nguồn vốn của Chính phủ.
- Tranh thủ huy động nguồn vốn của địa phƣơng. Bảo đảm cho 100% hộ nghèo có nhu cầu và đủ điều kiện đƣợc vay vốn phát triển kinh tế, vƣơn lên thoát nghèo bền vững.
- Phát huy hiệu quả, chất lƣợng hoạt động của Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện. Nâng cao công tác chỉ đạo, điều hành, kiểm tra tại cơ sở hàng quý.
- Nâng cao hiệu quả phƣơng thức ủy thác bán phần thông qua các tổ chức chính trị - xã hội với sự tham gia giám sát của lãnh đạo cấp ủy Đảng, chính quyền địa phƣơng trong công tác triển khai cho vay và quản lý tốt nguồn vốn vay.
- Tiếp tục công tác đào tạo cán bộ của các đơn vị nhận ủy thác, cán bộ cấp xã, tổ TK&VV cũng nhƣ cán bộ Ngân hàng, để nâng cao hiệu quả trong công việc. Xây dựng cụ thể kế hoạch tập huấn hàng năm nhằm cũng cố và trang bị thêm kiến thức cho các Tổ chức hội nhận ủy thác, cán bộ ban xóa đói giảm nghèo xã, các tổ TK&VV, trƣởng thôn.
- Củng cố, kiện toàn tổ Tiết kiệm và vay vốn hoạt động không hiệu quả. Nâng cao chất lƣợng ủy nhiệm của Tổ. Xây dựng mô hình Tổ TK&VV điển hình, đảm bảo 100% Tổ xếp loại Tốt, Khá hàng tháng.
- Nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn dƣới 0.03%.
b. Mục tiêu hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức
- Giao dịch xã hàng tháng tại trụ sở UBND theo đúng lịch niêm yết. - Phối hợp với các cơ quan thông tin đại chúng và các đơn vị ủy thác tăng cƣờng công tác tuyên truyền về các chủ trƣơng chính sách tín dụng ƣu đãi của Nhà nƣớc đến mọi tầng lớp nhân dân, để ngƣời dân đƣợc tiếp cận với nguồn vốn của Chính phủ.
- Đơn giản hóa thủ tục bình xét cho vay ở cơ sở, tạo điều kiện cho hộ vay đƣợc tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.
- Nâng cao chất lƣợng hoạt động tổ TK&VV, gắn trách nhiệm, nghĩa vụ và quyền lợi của tổ viên đối với Tổ. Củng cố lại Tổ xếp loại Trung bình 2 tháng liên tiếp.
- Tập trung nâng cao chất lƣợng tín dụng, xử lý kịp thời nợ đến hạn, nâng cao tỉ lệ thu hồi nợ đạt 80%, không để xảy ra tình trạng nợ xâm tiêu chiếm dụng.
- Xét duyệt hồ sơ vay đúng đối tƣợng, đúng mục đích sử dụng vốn, không chạy theo thi đua, thành tích. Đảm bảo khả năng thu hồi nợ khi đến hạn.
- Huy động tiền gửi tiết kiệm qua Tổ đạt hiệu quả, 100% hộ nghèo tham gia gửi tiết kiệm hàng tháng, tạo thói quen cho ngƣời dân có ý thức tích góp để trả nợ.
3.2. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN HIỆP ĐỨC, TỈNH QUẢNG NAM
3.2.1. Về PGD NHCSXH huyện Hiệp Đức
Nhƣ đƣợc trình bày trong chƣơng 2, dù đạt đƣợc nhiều thành tựu cho vay hộ nghèo, PGD vẫn còn tồn tại nhiều bất cập, và cần thay đổi chiến lƣợc cho vay hộ nghèo để thích ứng với công nghiệp hóa hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn trong thời gian tới. Cụ thể PGD cần thực hiện các giải pháp sau đây:
Thứ nhất, tích cực huy động nguồn vốn xã hội cho vay hộ nghèo
Nhƣ đã phân tích trong chƣơng 2, nguồn vốn chủ yếu của NHCSXH hiện nay đang triển khai cho vay hộ nghèo là đƣợc cấp là từ Ngân sách nhà nƣớc, số nguồn