6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.6. Nâng cao hiệu quả cơng tác kiểm tra và vai trị của kiểm tra
giám sát tuân thủ
Song song với việc tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng của cán bộ, chi nhánh cần xây dựng quy trình và quy định chặt chẽ về cơng tác hậu kiểm của bộ phận kiểm tra nội bộ nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng tuân thủ
quy định hiện hành. Vì vậy cần nâng cao vai trị của Kiểm sốt nội bộđối với hoạt động CVTD. Bộ phận Kiểm tra nội bộ khơng bị áp lực bởi các chỉ tiêu CVTD cho nên cĩ cách nhìn khách quan hơn đối với các rủi ro tín dụng trong CVTD. Bộ phận kiểm sốt nội bộ cần phải độc lập tương đối với chi nhánh
để tăng cường khả năng kiểm sốt tính tuân thủ trong hoạt động cấp tín dụng, cĩ thể đưa ra được những đánh giá, kiến nghị khách quan đối với hoạt động tín dụng của chi nhánh nhằm giảm thiểu những rủi ro tín dụng.
kiểm tra nội bộ chi nhánh cần tập trung và tăng tần suất kiểm tra các khách hàng cĩ nợ xấu, đánh giá việc thực thi các biện pháp quản lý nợ cĩ vấn đề và khả năng thu hồi nợ. Cơng tác kiểm tra nội bộ cần thực hiện cĩ trọng điểm,
đề xuất các giải pháp để tăng cường khả năng phịng ngừa rủi ro tín dụng. Phát hiện sai phạm trong các khâu kịp thời cĩ biện pháp khắc phục, sửa chữa. Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ trong hoạt động CVTD là một cơng cụ vơ cùng quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt cĩ thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sĩt trong quá trình thực hiện nghiệp vụ
tín dụng đồng thời cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức. Nhằm
đổi mới, nâng cao vai trị của kiểm sốt, chi nhánh cần:
- Tăng cường những cán bộ cĩ trình độ, cĩ kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt. Cĩ thể cĩ bộ phận quản lý rủi ro thuộc tổ kiểm tra nội bộ. Lựa chọn được những cán bộ thực sự cĩ năng lực, tâm huyết, đồng thời thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng để bộ phận kiểm sốt nội bộ chi nhánh đủ sức, đủ tự tin hoạt động độc lập và cĩ hiệu quả.
- Nâng cao vị thế của bộ phận kiểm sốt nội bộ theo xu hướng chung. - Trong quá trình kiểm tra cĩ thể tăng cường cán bộ từ bộ phận tín dụng, bộ phận quản lý rủi ro, quản lý nợ cùng phối hợp kiểm tra.
- Cần quy định trách nhiệm cụ thể đối với cán bộ kiểm sốt, nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm sốt.
3.2.7. Hồn thiện cơng tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng
Theo quyết định 75/QĐ.CSTD-QLRR của NHNT ngày 14/01/2014, cá nhân sử dụng thẻ tín dụng cũng được chấm điểm xếp hạng. Theo quyết định này, khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng được xếp hạng thẻ và cấp giới hạn tín dụng thẻ.
Chi nhánh cần quán triệt đến cán bộ tín dụng sự nghiêm túc trong chấm
cĩ vấn đề, làm cơ sở trích lập dự phịng và xử lý rủi ro. Để cĩ căn cứ chấm
điểm xếp hạng khách hàng, cán bộ tín dụng chi nhánh cần theo sát khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, sức khỏe, giá trị tài sản đảm bảo… để cĩ những động thái điều chỉnh kịp thời nhằm ngăn ngừa rủi ro cĩ thể xảy ra hoặc giảm thiểu tổn thất cĩ thể.
Chi nhánh cần xây dựng mơ hình định lượng rủi ro, thơng qua việc sử
dụng các mơ hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được chi nhánh lượng hĩa hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay tiêu dùng dự kiến và cĩ kế hoạch phịng ngừa và hạn chế rủi ro trước khi cấp tín dụng với khách hàng cá nhân. Xác định giới hạn tín dụng hợp lý sẽ giúp cho chi nhánh luơn ở thế chủđộng và cĩ giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
Hiện nay, việc phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng của chi nhánh áp dụng theo điều 7 của QĐ 493/2005/QĐ-NHNN, nên việc chấm
điểm xếp hạng cĩ ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng và chi nhánh, việc chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ cĩ thể đưa khách hàng chuyển nhĩm nợ. Tuy nhiên, đây khơng phải là điều kiện tiên quyết để cấp tín dụng. Khi cấp tín dụng cho khoản vay tiêu dùng, cán bộ tín dụng chi nhánh cũng cần chú ý
đến tình trạng vay nợ hiện nay của khách hàng thơng qua thơng tin trên CIC, khách hàng cĩ thể vay tại nhiều ngân hàng khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ
khoản vay tại ngân hàng nào cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến khả
năng trả nợ của khách hàng. Do đĩ, việc cấp tín dụng CVTD chi nhánh cần kèm theo các điều kiện tín dụng khác như tổng dư nợ vay nhằm đảm bảo mức
độ an tồn, đảm bảo lợi ích thu được phải tương xứng với mức độ rủi ro.
3.2.8. Thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ và trích lập dự phịng
Tỷ lệ nợ xấu mới phát sinh và số tiền phải trích lập dự phịng rủi ro khoản vay tiêu dùng là những tín hiệu cảnh báo mạnh về rủi ro tín dụng trong
CVTD, tỷ lệ nợ xấu tăng đồng nghĩa rủi ro tín dụng gia tăng do vậy cần phải xem xét lại việc quản lý rủi ro tín dụng CVTD, tăng cường giám sát tín dụng. Chi nhánh cần phải thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà khơng tuân thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro. Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn, hạ bậc nợ đối với các trường hợp khách hàng, hợp đồng tín dụng cĩ nguy cơ gây ra rủi ro. Chi nhánh cần ngiêm túc thực hiện trích lập dự phịng rủi ro nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro tín dụng trong CVTD xảy ra. Hiện nay, quy định về phân loại nợ
của NHNN đã phản ánh tương đối rõ nét về chất lượng tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên các quy định này vẫn thiên về định tính và hầu như rủi ro tín dụng chỉđược phát hiện khi nĩ đã xảy ra. Việc khơng cĩ những tín hiệu cảnh báo sớm sẽ làm cho chi nhánh bị động, khơng điều chỉnh kịp thời các chính sách về đầu tư, về quản lý rủi ro tín dụng. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh cần phải xây dựng một hệ thống phân loại nợ cĩ tính cảnh báo cao hơn, sử
dụng kết hợp phương pháp định tính và định lượng trong phân loại nợ dựa trên rủi ro tiềm tàng của khoản vay.
Đối với việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng khoản vay tiêu dùng, chi nhánh cần quy định về thời gian tối đa phải đánh giá lại tài sản đảm bảo nhằm dự báo, phản ánh đúng mức độ rủi ro xảy ra đối với tài sản đảm bảo. Bên cạnh
đĩ, chi nhánh cũng cần phải quy định rõ chuẩn mực đối với tài sản được coi là tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro do tài sản đảm bảo gây ra. Việc phân loại nợ
và trích lập dự phịng gắn với xếp hạng tín dụng nội bộ cá nhân cĩ thể cung cấp các tín hiệu nhanh chĩng hơn về mức độ rủi ro, chất lượng tín dụng khoản vay tiêu dùng của chi nhánh và từ đĩ chi nhánh cĩ thể chủ động, kịp thời đưa ra những biện pháp thích hợp để cĩ thể ngăn ngừa và hạn chế những rủi ro tín dụng trong CVTD xảy ra.
3.2.9. Các giải pháp đồng bộ khác
- Ứng dụng cơng nghệ hiện đại phục vụ quản lý rủi ro. Cần cĩ phần mềm giúp cán bộ cập nhập thơng tin khách hàng nhanh chĩng, chính xác. Cập nhật những thơng tin cảnh báo, các bài học kinh nghiệm, những tình huống thực tế của chi nhánh, của hệ thống và của ngành ngân hàng, tổ chức tín dụng
để mỗi cán bộ tín dụng cĩ thể tự trang bị kinh nghiệm, kỹ năng phát hiện, đo lường, phịng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng.
- Tạo mối quan hệ tốt với các đơn vị pháp lý, các cơ quan chức năng giúp việc xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ nhanh chĩng, thuận tiện; tạo mối quan hệ tốt, thường xuyên đối với các đơn vị chủ quản của các cá nhân vay tín chấp để hạn chế và giảm thiểu tổn thất cho chi nhánh khi khách hàng cĩ biến cố…
- Giữ mối quan hệ tốt với khách hàng hỗ trợ trong việc khai thác thơng tin cũng như lơi kéo khách hàng mới, kích thích thiện chí trả nợ và thuận tiện trong việc xử lý nợ. Đặc thù của cho vay tiêu dùng, thơng tin cĩ được là từ
phía khách hàng, từ những khách hàng vay, chi nhánh cĩ thể bán chéo sản phẩm huy động tiền gửi hoặc bán các sản phẩm dịch vụ kèm theo hoặc tiếp xúc với nhu cầu vay mới từ những người thân quen của khách hàng cũ. Việc cung cấp các sản phẩm khép kín giúp tạo mối liên hệ gắn bĩ giữa chi nhánh và khách hàng tiêu dùng.
Hiện nay, việc tìm kiếm hách hàng cá nhân mới là rất khĩ, kể cả giữ
vững thị phần cùng khơng dễ, nên việc chạy theo chỉ tiêu mà khơng quan tâm
đến chất lượng dễ xảy ra làm tăng nguy cơ rủi ro tín dụng trong CVTD, do
đĩ, ngồi những việc đang thực hiện thì chi nhánh Qui Nhơn nên thực hiện thêm một số cơng việc để hoạt động của Ngân hàng ngày càng hiệu quả, cơng tác tín dụng ngày càng được lành mạnh.
lý địa bàn vay theo địa bàn sinh sống của mình, cĩ như vậy việc thẩm tra trước cho vay và kiểm tra sử dụng vốn đều được thực hiện thuận lợi và chính xác hơn. Tuy nhiên mỗi cán bộ tín dụng phải tự ý thức được cơng việc của mình, nếu gặp phải hồ sơ những người khá thân quen thì nên chuyển cho cán bộ tín dụng khác để bảo đảm được tính khách quan trong quá trình cho vay.
Thứ hai, định kỳ hàng tuần, hàng tháng nên triệu tập cuộc họp tất cả
nhân viên tín dụng và các bộ phận cĩ liên quan để phân tích đánh giá tiến độ
thực hiện và kết quả đạt được của tháng trước, nêu lên những việc chưa làm
được, những khĩ khăn vướng mắc trong quá trình thực hiện và biện pháp tháo gỡ, giao chỉ tiêu nhiệm vụ kế hoạch và cơng việc một cách chi tiết cho từng nhân viên tín dụng, phải cĩ báo cáo cụ thể tiến độ thực hiện và hiệu quả đạt
được của từng cơng việc đã giao theo tuần và tháng.
Thứ ba, đối với các khoản vay tín chấp, khách hàng phải gánh thêm phí bảo hiểm nên tiền lãi phải trả hàng tháng cao lên, tính cạnh tranh về lãi suất giảm. Cần cĩ biện pháp khắc phục.
Đối với cho vay lương các đơn vị ngồi, cần cĩ biện pháp hạn chế rủi ro hoặc chấp nhận rủi ro ở mức thấp để tiếp cận thêm khách hàng mới. Hiện nay, chỉ cho vay đối với khách hàng thanh tốn lương qua hệ thống VCB.
Đối với các khoản vay tiêu dùng thơng thường mà nguồn trả nợ khơng phải từ lương như từ các nguồn khác như kinh doanh, nếu rủi ro xảy ra, nên xác định rủi ro tạm thời hay mất khả năng thanh tốn hồn tồn, nếu chỉ là mất khả năng thanh tốn tạm thời do tình hình kinh doanh giảm sút thì nên cho khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo và xét cho gia hạn nợ trước khi xử lý tài sản đảm bảo.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghịđối với Chính phủ
tế vĩ mơ cĩ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng. Chính vì vậy, để tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển một cách bền vững thì Chính phủ cần phải thực hiện chính sách tiền tệ - tài khĩa chặt chẽ, kiểm sốt lạm phát; hồn thiện mơi trường pháp lý; đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, cải thiện cán cân thương mại và ổn định giá cả.
Tái cơ cấu NHTM và các Tổ chức tín dụng. Với mục tiêu hồn thiện hoạt động của các NHTM theo hướng giảm số lượng, tăng quy mơ, nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng. Các ngân hàng cĩ quy mơ nhỏ, vốn thấp, khả năng cạnh tranh kém sẽ được xác nhập. Do đĩ, cần xây dựng lộ
trình cụ thể.
Hồn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để khi ngân hàng thực hiện đầy đủ các thủ tục cơng chứng, đăng ký thế
chấp đối với tài sản đảm bảo thì cĩ thể xử lý nợ, thu hồi nợ bằng việc thanh lý tài sản đảm bảo một cách nhanh chĩng.