Mặc dù đã có một quy trình tín dụng khá hoàn chỉnh tuy nhiên Chi nhánh vẫn tồn tại và lặp lại tình trạng chưa tuân thủ đúng quy định, quy trình nghiệp vụ và đặc biệt là tuân thủ quy trình tín dụng cùng với những nguyên nhân khác quan dẫn đến một số rủi ro tác nhiệp, phát sinh nợ xấu, nợ nhóm 2. Vấn đề cần đặt ra cho Chi nhánh Quảng Bình trong thời gian tới là phải khắc phục, sửa chữa những hạn chế đó. Cụ thể giải pháp nhằm quản trị rủi ro tín dụng trong quy chế tín dụng tại Chi nhánh là:
Thứ nhất: Thực hiện đúng quy trình tín dụng, đủ các bước trong quy trình trên cơ sở tuẩn thủ các quy tắc cho vay sẽ giúp ngân hàng giảm được rủi ro đạo đức, hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra.
Thứ hai: phân tích, đánh giá chính xác KH vay vốn.Để đạt được mục đích vay vốn thực tế hiện nay nhiều doanh nghiệp đã tô vẽ không đúng với tình hình hoạt động kinh doanh của mình.Chi nhánh Quảng Bình cần phải tìm hiểu thông tin từ nhiều phía khác nhau để nhận biết KH có phải là đối tượng đủ điều kiện vay vốn hay không. Phân tích KH dựa trên những tiêu chí năng lực pháp lý của KH, khả năng quản lý điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh hiện tại của DN,… Nguồn thu thập thông tin KH từ các hệ thống kênh thông tin như các cơ quan tài chính, thuế, quản lý thị trường, cảnh sát, thông tin từ các báo cáo tài chính, xây dựng cho mình hệ thống thông tin cần thiết về giá cả, sản phẩm thị trường trong nước và quốc tế.
Thứ ba: Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng: Xu hướng hiện nay, quy mô vốn cho vay mỗi hợp đồng tín dụng, mỗi khách hàng ngày càng lớn hơn. Các dự án, phương án vay vốn có mục đích đa dạng hơn, lĩnh vực kinh doanh phức tạp hơn, thị trường diễn biến thất thường và tính cạnh tranh ngày càng cao. Do đó, công tác thẩm định lại càng quan trọng hơn trước khi quyết định cho vay. Việc
thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh chính là việc đưa ra những nhận định về khả năng trả nợ của khách hàng. Để chất lượng thẩm định dự án, phương án đạt chất lượng cần bố trí những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng, nên bố trí cán bộ thành các nhóm khác nhau phụ trách cho vay đối với các doanh nghiệp thuộc các ngành nghề khác nhau, từ đó tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể có kiến thức sâu hơn về ngành nghề mà mình đang tiến hành cho vay, nâng cao được chất lượng thẩm định. Bên cạnh đó là việc chú trọng đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ chuyên viên cán bộ tín dụng, tăng cường năng lực thu thập thông tin của cán bộ, khai thác, xử lý thông tin từ nhiều nguồn. Bên cạnh nguồn thông tin từ hồ sơ khách hàng gửi đến, từ phỏng vấn khách hàng, thông tin CIC, cán bộ tín dụng cũng cần tiến hành nhiều biện pháp để thu thập thông tin như: phỏng vấn các thành viên trong doanh nghiệp; lấy thông tin từ các đối tượng liên quan đến DN (khách hàng của DN, các nhà cung cấp nguyên vật liệu…) Không chỉ vậy, cán bộ cũng cần có những xác minh thực tế về máy móc thiết bị, nhà xưởng, hàng tồn kho, tình hình sản xuất, kinh doanh, mối quan hệ giữa chủ và nhân viên…Ngoài ra cán bộ tín dụng cũng nên tiếp cận với các nguồn thông tin từ báo chí, internet, tập san chuyên ngành… để học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm, kiến thức trong lĩnh vực phát sinh tín dụng.
Thẩm định dự án, phương án kinh doanh đồng thời cũng là tư vấn cho khách hàng trong việc sử dụng vốn sao cho đồng vốn phát huy hiệu quả cao nhất. Ngoài ra, trong công tác thẩm định cần tái thẩm định hiệu quả của dự án, phương án để từ đó rút ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án, phương án sau được tốt hơn.
Thứ tư: Tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng: Cán bộ tín dụng cần tăng cường giám sát mục đích sử dụng vốn vay và các luồng tiền thanh toán của khách hàng. Thường xuyên xem xét các khoản vay, kiểm tra lại các điều kiện cho vay, đánh giá tình trạng kinh doanh của khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, sự thay đổi hạn mức tín dụng của khách hàng nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng.
Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, các điều kiện giải ngân, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh và hợp lệ. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những trường
hợp do đặc thù kinh doanh: thu mua nông sản, trả lương công nhân, điện, nước, vật tư nhỏ lẻ,… đối với vật liệu chính yêu cầu khách hàng chuyển khoản trả thẳng cho nhà cung cấp là người thụ hưởng.
Bên cạnh việc kiểm tra sử dụng vốn vay, cán bộ tín dụng cần quan tâm đến nguồn tiền thanh toán của khách hàng, yêu cầu khách hàng vận động đối tác mua bán mở tài khoản tại chi nhánh Quảng Bình không cho rút tiền mặt. Cán bộ tín dụng cũng nên kiểm soát tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, tránh trường hợp tiền thanh toán về khách hàng không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, khi nợ đến hạn không có khả năng trả nợ. Thường xuyên tiến hành những hoạt động kiểm tra định kì báo cáo tài chính của khách hàng và hàng tháng nên kiểm tra đột xuất cơ sở sản xuất của khách hàng.
3.2.2 Thực hiện hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm nâng cao khả năng quản trị rủi ro
Để quản trị rủi ro tín dụng, cần phải xây dựng môi trường rủi ro tín dụng phù hợp với quy trình cấp tín dụng lành mạnh; hệ thống quản lý, đo lường và theo dõi tín dụng phù hợp; và phải kiểm soát được rủi ro tín dụng. Chi nhánh Quảng Bình cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo phương pháp tiếp cận nội bộ cơ bản hoặc nâng cao (FIRB hoặc AIRB) theo chuẩn Basel II. Việc xếp hạng tín dụng phải căn cứ trên (i) các số liệu thống kê lịch sử của chính ngân hàng cho các đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, để tính toán các thước đo rủi ro PD, LGD, EAD cho các đối tượng này, đồng thời (ii) áp dụng các điều chỉnh cần thiết trên cơ sở ý kiến của chuyên gia (đòi hỏi có cán bộ chuyên sâu, am hiểu về nghiệp vụ). Có như vậy việc XHTD mới thực sự là công cụ hạn chế rủi ro hữu dụng trong hoạt động tín dụng và là căn cứ để định giá theo rủi ro (risk based pricing) của Chi nhánh.
Bên cạnh đó để thực hiện triệt để và hoàn thiện hệ thống XHTD Chi nhánh Quảng Bình cần xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin và cơ sở dữ liệu đồng bộ có khả năng lưu trữ dữ liệu đa chiều và theo lịch sử, công tác nhập dữ liệu của các bộ phận liên quan phải được cập nhật và lưu dữ đầy đủ, chuẩn xác. Đây cũng là tiền đề để Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ ngân hàng đến khách hàng tiềm năng tốt hơn, chuyên nghiệp hơn. Định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy
định XHTD tại Chi nhánh, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót do vô tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan của một, hay nhóm người, làm sai lệch tình hình thực tế của khách hàng.