8. Kết cấu nội dung
1.1.1. Những vấn đề cơ bản về dựán Tài chính nông thôn
Khái niệm dự án TCNT đã thay đổi rất nhiều trong những năm gần đây, do sự phát triển thực tế của các TCTCNT ở các nước đang phát triển. Nhìn chung, dự án TCNT bao gồm cả dự án tài chính quy mô lớn và dự án TCVM, nhưng do đặc thù khu vực nông thôn với tỷ lệ hộ nghèo cao, mức sống nhìn chung thấp hơn nhiều so với thành thị, dự án TCNT luôn được gắn liền với dự án TCVM cho phát triển.
Một trong những nguyên tắc cơ bản của dự án TCNT do CGAP (Consultative Group to Assist the Poor) - Nhóm tư vấn trợ giúp người nghèo thuộc WB đề ra là việc phát triển hệ thống tài chính để giúp đỡ người nghèo. Cả sản phẩm (các món vay) và thị trường (người nghèo) đều thuộc trong phạm vi của TCNT. Ngành TCNT đã phát triển từ lịch sử của các chương trình tín dụng vi mô, tuy nhiên, ngày nay nó đã phát triển nhiều sản phẩm và dịch vụ, từ tín dụng và tiết kiệm đến bảo hiểm và chuyển tiền... Dự án TCNT hiệu quả được đặt vào vị trí để vượt qua các rào cản đối với tiếp cận đến các dịch vụ tài chính phục vụ cho nhiều khách hàng khác nhau, bao gồm cả người nghèo, nông dân, hộ gia đình phi nông nghiệp, doanh nghiệp trong khu vực nông thôn.
Thế kỷ 20 đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của các dự án TCNT, đặc biệt là các TCTCVM. TCTCVM lần đầu tiên xuất hiện vào đầu thế kỷ 17
CÁCH TIEP CẬN TRUYỀN THÔNG
CÁCH TIEP CẬN MỚI
MỤC TIEU CHU YÊU - Tăng trưởng kinh tế và nâng cao
thu nhập (thường được hỗ trợ bởi công nghệ hiện đại và tín dụng ưu đãi).
- Giảm đói nghèo.
- Tăng trưởng kinh tế và nâng cao thu nhập.
- Giảm đói nghèo. 15
bởi Jonathan Swift, ông được coi là cha đẻ của TCVM. Tới năm 2005, Liên hiệp quốc đã lựa chọn năm 2005 là “Năm quốc tế về tín dụng vi mô”. Ngày 13/10/2016, giải thưởng Nobel hòa bình đã được trao cho Giáo sư Muhammed Yunus, cho những đóng góp của Ông đối với lĩnh vực TCNT nhằm hỗ trợ người nghèo thoát nghèo. Tới năm 2006, Ngân hàng của Ông, Ngân hàng Grameen đã giải ngân 5,6 tỷ USD cho khoảng 6,5 triệu người nghèo, trong đó 96% là phụ nữ nông thôn. Giải thưởng này là ghi nhận của Thế giới đối với Giáo sư Muhammed Yunus về vai trò của TCVM trong hỗ trợ người nghèo chống lại đói nghèo và phát triển. Hai sự kiện trên đã đánh dấu một trào lưu mang tính toàn cầu của TCVM nói riêng và TCNT nói chung trong việc xóa đói giảm nghèo.
Trước đây, các dự án TCNT thường được hiểu là dự án cung cấp tín dụng ưu đãi cho khu vực nông thôn. Hiện nay, khái niệm dự án TCNT gắn liền với các dự án chính sách tài chính cho khu vực nông thôn nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo và phát triển bền vững khu vực nông thôn thông qua việc tăng cường khả năng tiếp cận của các hộ gia đình và doanh nghiệp tư nhân nông thôn đến các nguồn tài chính một cách bền vững về mặt tài chính và môi trường. Đồng thời dự án cũng sẽ hỗ trợ tăng cường năng lực cho các ĐCTC để cung cấp tốt hơn các dịch vụ cho khu vực nông thôn và góp phần phát triển hệ thống TCNT bền vững.
Sự khác biệt về cách tiếp cận truyền thống và cách tiếp cận mới về TCNT được Yaron (1997), chỉ rõ qua bảng sau:
16
Bảng 1.1: So sánh cách tiếp cận truyền thống và cách tiếp cận mới về Dự án TCNT
GIẢ ĐỊNH VỀ ĐIỀU KIỆN CHO HOẠT ĐỌNG TCNT - Phát triên kinh tế mạnh mẽ đòi
hỏi đi kèm với thị trường tài chính và thị trường hàng hóa có
kiểm soát (như kiêm soát về giá
cả lương thực và lãi suất).
- Nông dân nhỏ và các tiêu doanh nhân không thể trả lãi suất thương mại.
- Nông dân nhỏ và các tiêu doanh nhân không thể tiết kiệm.
- Tiếp cận với tín dụng ưu đãi là điều kiện thiết yếu đê tăng trưởng và giảm nghèo.
- Phát triên kinh tế mạnh mẽ đòi hỏi đi kèm với thị trường tài chính và thị trường hàng hóa cạnh tranh
(như chính sách lãi suất linh hoạt). - Nông dân nhỏ và các tiêu doanh
nhân có thể trả lãi suất thương mại.
- Nông dân nhỏ và các tiêu doanh nhân có thể tiết kiệm.
- Tiếp cận với dịch vụ tài chính phi ưu đãi là điều kiện thiết yếu đê tăng trưởng và giảm nghèo.
VAI TRÒ CU A CHÍNH PHU
Can thiệp trực tiếp và kiểm soát khu
vực nông nghiệp cũng như khu vực TCNT.
Tạo ra môi trường chính sách thuận lợi,
giảm thiểu việc can thiệp trực tiếp và
kiểm soát khu vực nông nghiệp cũng như
CÁCH TIẾP CẬN TRUYỀN THỐNG
CÁCH TIẾP CẬN MỚI
CƠ CHÊ CAN THIỆP CUA CHINH PHU
về môi trường chính sách:
Dựa vào sáu yếu tố cơ bản của chính sách hướng về khu vực đô thị:
- Giữ tỷ giá cao hơn giá thực để đảm bảo nguồn cung hàng hóa nông sản giá thấp.
- Kiểm soát giá các sản phẩm nông nghiệp.
- Đánh thuế cao vào các hàng hóa nông nghiệp xuất khẩu.
- Bảo hộ các ngành công nghiệp là đầu vào của sản xuất nông nghiệp trong nước.
- Thực hiện chính sách lãi suất thấp trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho người nghèo.
- Thực hiện các chính sách và luật lệ mà không tính đến những đặc điểm và yêu cầu khác biệt của khu vực nông thôn.
về môi trường chính sách:
Thực hiện và duy trì một môi trường chính sách nhằm khuyến khích thị trường
TCNTphát triển:
- Tạo ra ổn định kinh tế vĩ mô với cơ
chế tỷ giá do thị trường quyết định.
- Duy trì sân chơi bình đẳng giữa các khu vực kinh tế (bao gồm cả khu vực nông nghiệp và nông thôn), tăng cường cạnh tranh. - Giảm can thiệp trực tiếp đối với
khu vực TCNT và hỗ trợ tạo ra một
môi trường cạnh tranh lành mạnh. - Tạo ra môi trường luật pháp, cơ
chế khuyến khích để đáp ứng những yêu cầu đặc trưng của khu vực nông thôn.
- Xóa bỏ chính sách hướng về đô thị
Can thiệp trực tiếp đối với khu vực TCNT
Can thiệp trực tiếp đối với khu vực TCNT
- Xóa bỏ chính sách lãi suất giới hạn (trần, sàn), khuyến khích cơ chế lãi
suất do thị trường quyết định. - Cung cấp dịch vụ tài chính thông
qua các tổ chức tài chính đa dạng. giới hạn (trần đối với huy động
vốn, sàn đối với cho vay).
- Thành lập các tổ chức TCNT thuộc sở hữu nhà nước, tập trung
CÁCH TIẾP CẬN TRUYỀN THỐNG
CÁCH TIẾP CẬN MỚI
18
CÁCH TIẾP CẬN TRUYỀN THỐNG
cung câp dịch vụ tài chính cho nông nghiệp và trở thành tổ chức tài chính chính thức chủ yếu ở khu vực nông thôn.
- Phân biệt đối xử giữa những khách hàng nông nghiệp và phi nông nghiệp, ưu tiên hơn cho khách hàng nông dân.
- Chỉ tập trung vào dịch vụ tín dụng, dịch vụ tiết kiệm hầu như bị lãng quên trong nông thôn. - Các TCTCNT nhà nước được
hưởng các đặc quyền về vốn và lợi tức.
- Lãi suât cho khu vực nông nghiệp là lãi suât ưu đãi để bù đắp cho các chính sách tập trung cho khu vực nông thôn.
- Bù đắp các khoản nợ xâu của các TCTCNT và thường xuyên cứu trợ cho các tổ chức làm ăn thua lỗ. - Hỗ trợ các chương trình bảo
hiểm nông nghiệp và các chương trình tín dụng quản lý kém.
CÁCH TIẾP CẬN MỚI
nông thôn công bằng trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính, không có đối xử phân biệt.
Khuyến khích tiết kiệm thông qua các sản phẩm tiết kiệm đa dạng. Câu trúc lại các TCTCNT chỉ tập trung cho nông nghiệp, cơ chế quản lý rõ ràng minh bạch.
Cổ phần hóa các TCTCNT hoặc giải thể nếu không hiệu quả.
Hỗ trợ các TCTCNT mới như hỗ trợ vốn “giống” ban đầu, trợ câp bằng phương thức đâu giá đối với các quỹ tín dụng mới, các tổ chức phi chính phủ, các TCTCNT khác nếu họ đạt được những tiêu chuẩn khắt khe thích hợp và có tiềm năng trong việc cung câp dịch vụ TCNT hiệu quả.
Hỗ trợ việc xây dựng thể chế: trợ giúp đào tạo nhân viên, phát triển hệ thống thông tin quản lý MIS, nghiên cứu và phổ biến thông tin về các TCTCNT thành công hoặc các bài học kinh nghiệm trong các bối cảnh kinh tế xã hội cụ thể. Giảm dần và hạn chế tới mức thâp nhât trợ câp trực tiếp cho các TCTCNT hiện tại bị ảnh hưởng nặng nề do sự thay đổi chính sách 19
trong thời gian đâu.
- Thực hiện bảo hiểm nông nghiệp với mức giá hợp lý và hệ thống quản lý chặt chẽ, thường xuyên đánh giá về hiệu quả và tính hiệu lực của các chương trình bảo hiểm
tín dụng.
CAC BIẾN SỐ CHINH SACH VA KẾT QUẢ - Đâu tư ít cho cơ sở hạ tâng nông
thôn (như đường sá, nước sinh hoạt) và nguồn nhân lực nông thôn (như giáo dục, y tế).
- Lãi suất trợ cấp được sử dụng chủ yếu cho cơ chế bù đắp hơn là cơ chế phân phối.
- Trợ cấp chủ yếu tập trung cho khu vực nông nghiệp và nông dân khá giả vì họ có nhiều tư liệu sản xuất.
- Các thành phân kinh tế phi nông nghiệp bị hạn chế trong tiếp cận dịch vụ tài chính, từ đó làm chậm
quá trình phát triển nông thôn. - Tiết kiệm kém đa dạng, lãi suất
danh nghĩa thấp (do chính sách lãi suất trân), kết quả là tiết kiệm bị hạn chế.
- TCTCNT phụ thuộc vào trợ giúp của chính phủ, các nhà tài trợ để
- Đâu tư có trọng điểm đối với lĩnh vực cơ sở hạ tâng nông thôn, giáo dục, y tế.
- Lãi suất thực dương được sử dụng như một cơ chế phân phối.
- Tất cả các thành phân kinh tế nông thôn đều có thể tiếp cận đến các dịch vụ tài chính như nhau.
- Lãi suất đủ cao để đảm bảo bù đắp chi phí hoạt động.
- Sự phụ thuộc của TCTCNT vào các nguồn vốn vay và từ các nhà tài trợ giảm xuống, nguồn vốn huy động từ trong nước trở thành nguồn hoạt động chính, TCTCNT đạt được bền vững tài chính. - Các TCTCNT độc lập trong việc sử dụng các phương pháp hoạt động hiệu quả.
- Không có sự ưu tiên đặc biệt nào đối với các TCTCNT nhà nước.
20
CÁCH TIẾP CẬN TRUYỀN THỐNG
quản lý danh mục tín dụng ưu đãi - Các TCTCNT không thích sự
độc lập về tài chính; các quyết định như lãi suất, chi phí vốn đi vay, chính sác nhân sự đều làm theo mệnh lệnh.
- Quá nhiều ưu đãi cho các TCTCNT sở hữu nhà nước, gây ra sự phụ thuộc về vốn hoạt động, thiếu cạnh tranh, không có động cơ cải thiện hoạt động. Nhiều TCTCNT nhà nước được coi như cơ quan giải ngân.
- Các TCTCNT nhà nước không có động cơ hoạt động thương mại, quản lý không theo nguyên tắc thị trường; giám sát vốn vay kém. - Nhân viên không có động cơ làm
việc tốt, vì vậy hoạt động của tổ chức cầm chừng.
- Hoạt động của TCTCNT được đánh giá bằng các chỉ tiêu tài chính truyền thống (như ROA, ROE), bỏ qua các yếu tố như chi phí của các khoản tài trợ, chi phí thực tế đối với xã hội trong việc duy trì hoạt động của TCTCNT không được tính toán.
CÁCH TIẾP CẬN MỚI
Sân chơi công bằng được duy trì và sự cạnh tranh giữa các TCTCNT được khuyến khích; phần trợ cấp đối với TCTCNT không được coi là sở hữu lâu dài. Phương pháp quản lý hiệu quả với những nguyên tắc tài chính và xây dựng thể chế được áp dụng cho hoạt động của TCTCNT; việc thu hồi vốn kém không được chấp nhận.
Cơ chế khuyến khích sự đóng góp nỗ lực và năng suất lao động của nhân viên trong các TCTCNT, nhân viên được khuyến khích làm việc thông qua hệ thống khích lệ hoạt động tiến bộ.
Hoạt động của TCTCNT được đánh giá thông qua sự tiếp cận tới khách hàng và sự bền vững về tài chính (được đo lường bằng chỉ tiêu phụ thuộc trợ cấp), các tiêu chí này giúp cho việc đánh giá tác động và chi phí thực tế của TCTCNT.
21