9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.2.5. Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Thứ nhất: Đối với cán bộ mới làm công tác tín dụng, lãnh đạo phụ trách nên giao các doanh nghiệp có dƣ nợ thấp, giản đơn và đã có thời gian quan hệ vay vốn tại chi nhánh. Qua đó, khi đã nắm vững qui trình kết hợp với hồ sơ vay vốn đã thực hiện, cán bộ mới sẽ dần hiểu rõ chức năng và trách nhiệm để có thể đƣa ra các quyết định cấp tín dụng đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.
Thứ hai: Đối với cán bộ làm công tác quản lý rủi ro phải từng làm vị trí cán bộ quan hệ khách hàng DNNVV để có thể đánh giá độc lập với bộ phận quan hệ khách hàng và kiểm soát đƣợc những sai sót do cán bộ QLKH gặp phải nhằm hạn chế rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng.
Thứ ba: Đối với bộ phận quản trị, đây cũng là bộ phận kiểm soát trong quá trình cấp tín dụng, do đó cán bộ làm công tác quản trị tín dụng cũng phải từng làm qua vị trí cán bộ quản lý khách hàng để kiểm tra đầy đủ chứng từ cần thiết cho việc giải ngân đáp ứng qui định.
Thứ tư: Hiện nay, tại chi nhánh chƣa có bộ phận kiểm tra kiểm soát độc lập với qui trình cấp tín dụng. Công tác tự kiểm tra tại chi nhánh do bộ phận quản lý rủi ro đảm nhiệm. Do đó, giải pháp chi nhánh cần phải thực hiện để việc kiểm tra mang tính khách quan là tập trung các cán bộ, lãnh đạo của các Phòng giao dịch, Phòng quản lý
khách hàng, Phòng kế hoạch tổng hợp … đã có kinh nghiệm trong quá trình làm công tác tín dụng kiểm tra chéo các hồ sơ tín dụng. Bộ phận QLRR thực hiện kiểm tra các hồ sơ không trực tiếp thẩm định. Với biện pháp nhƣ trên, kết quả tự kiểm tra tại chi nhánh sẽ có chất lƣợng và khắc phục đƣợc những tồn tại có thể xảy ra ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
3.2.6. Áp dụng từng mức lãi suất vay vốn cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng
Căn cứ Quyết định số 1425/QĐ-NHNN ngày 07/07/2017 của Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam: Qui định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam của TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế. Theo đó, chi nhánh đã tuân thủ đúng qui định mức lãi suất tối đa là 6,5%/năm đối với các khoản vay thuộc các đối tƣợng ƣu tiên nhƣ: phát triển nông nghiệp, nông thôn, kinh doanh hàng xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm chia sẽ khó khăn với các doanh nghiệp và hộ, cá nhân.
Căn cứ theo chỉ đạo của HSC, chi nhánh cũng đã triển khai các gói ƣu đãi lãi suất nhằm góp phần hỗ trợ doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh mặt hàng xuất khẩu.Với các gói hỗ trợ này, chi nhánh đƣợc HSC cấp bù mức lãi suất khi bán vốn cho chi nhánh, đảm bảo hiệu quả khi chi nhánh triển khai gói hỗ trợ. Bên cạnh đó, đối với các khách hàng còn lại, mức lãi suất cho vay ngắn hạn tại chi nhánh là 11%/năm.
Nhƣ vậy, đối với các khách hàng không thuộc diện đối tƣợng ƣu tiên sẽ cùng áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn là 13%/năm. Điều này sẽ giảm tính cạnh tranh khi một số khách hàng mang lại nguồn thu lớn cho chi nhánh không đƣợc ƣu đãi về lãi suất. Do đó, giải pháp cần thiết để ổn định nền khách hàng mang lại nguồn thu lớn cho chi nhánh là:
Dựa vào các nguồn thu của từng khách hàng theo định kỳ hàng năm, xếp nhóm khách hàng cần quan tâm chăm sóc khi doanh nghiệp thực hiện các dịch vụ của ngân hàng: vay vốn, bảo lãnh, chuyển tiền, mở thƣ tín dụng, doanh số chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, mua bảo hiểm … đảm bảo mức tổng hòa lợi ích cho chi nhánh. Chẳng hạn nhƣ tỷ suất sinh lời của hoạt động tín dụng do khách hàng mang lại sau khi trừ các khoản chi phí/trên dƣ nợ bình quân của khách hàng đạt trên mức lợi nhuận dự kiến tính bình quân/khách hàng, chi nhánh có thể tính toán nguồn thu trong năm của khách hàng để đƣa ra mức lãi suất cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.
3.2.7. Tăng cường hiệu quả xử lý nợ có vấn đề
Thứ nhất: Rà soát, đánh giá lại toàn bộ danh mục nợ có vấn đề, tiến hành phân loại nợ có vấn đề theo loại hình doanh nghiệp, theo các loại tài sản đảm bảo, theo ngành nghề … để có các giải pháp xử lý phù hợp, đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo của khách hàng, đánh giá khả năng thu hồi vốn đến từng khách hàng.
Thứ hai: Xây dựng phƣơng án xử lý nợ xấu bằng quỹ dự phòng rủi ro kết hợp với bán nợ xấu cho Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp (DATC), công ty Quản lý tài sản Việt Nam (VAMC) đối với các khoản nợ đáp ứng điều kiện theo qui định.
Thứ ba: Tăng cƣờng giám sát chất lƣợng tín dụng của chi nhánh đến từng khách hàng: thƣờng xuyên rà soát, đánh giá mức độ khó khăn trong hoạt động của từng khách hàng để tìm biện pháp tháo gỡ, xử lý kịp thời.
Thứ tư: Đối với khách hàng thuộc nợ xấu, nợ không có khả năng phục hồi, các doanh nghiệp ngừng hoạt động, chi nhánh phải đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản bảo đảm thông qua các biện pháp nhƣ để doanh nghiệp chủ động rao bán tài sản có sự kiểm soát của ngân hàng trong thời gian cam kết nhất định; phối hợp với doanh nghiệp tìm kiếm ngƣời mua tài sản thế chấp thông qua các trung tâm đấu giá, nếu khách hàng không hợp tác phải thực hiện khởi kiện ra tòa để giải quyết.
Thứ năm: Một số biện pháp xử lý cụ thể khi phát sinh nợ có vấn đề nhƣ Xác định nguyên nhân gây phát sinh khoản vay có vấn đề; xác minh các thông tin khách hàng cung cấp thông qua đối chiếu, kiểm chứng với bên thức ba, khảo sát thực tế địa bàn, cơ sở hoạt động của khách hàng; phân tích và đánh giá sơ bộ thực trạng của khách hàng và khả năng khắc phục khó khăn của khách hàng; xem xét các điều kiện ngoại cảnh trong khuôn khổ ngành, môi trƣờng kinh doanh; đề xuất, tƣ vấn cho khách hàng giải pháp nhằm cải thiện tình hình trên cơ sở điều chỉnh cơ cấu tài sản, chi phí, các khoản mục phải thu, phải trả, tồn kho, chính sách khách hàng, nhằm cải thiện khả năng thanh khoản; áp dụng các biện pháp mạnh tay (nếu nguy cơ cao) nhƣ yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo, bổ sung thêm các điều kiện ràng buộc, giảm hạn mức tín dụng, thu hồi một phần gốc trƣớc hạn, cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ, cơ cấu lại khoản vay; phối hợp với các bộ phận liên quan thực hiện chặt chẽ quy trình cảnh báo sớm rủi ro tín dụng và xử lý nợ.
3.2.8. Thường xuyên tập huấn bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán bộ tín dụng
Yếu tố con ngƣời luôn là yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con ngƣời lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả cho vay của ngân hàng. Thƣờng xuyên hƣớng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức về chuyên môn:
+ Thƣờng xuyên tổ chức các buổi báo cáo, sinh hoạt chuyên môn để phổ biến chế độ, thể lệ… Của các ngành liên quan, của ngân hàng.
+ Tạo điều kiện, khuyến khích cán bộ đi học sau đại học, các lớp bồi dƣỡng ngắn hạn, nghiên cứu thêm về các lĩnh vực: Pháp luật, ngoại ngữ, Marketing,…
+ Những cán bộ đƣợc giao làm nghiệp vụ phải là những ngƣời có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, có trách nhiệm và tâm huyết với sự phát triển của ngân hàng.
+ Cán bộ tín dụng phải có năng lực chuyên môn vững vàng, đƣợc đào tạo bồi dƣỡng đầy đủ về chuyên môn, có kiến thức về pháp luật, nhạy bén với thị trƣờng.
+ Riêng đối với cán bộ quản lý DN phải là ngƣời năng động, có khả năng đi lại giám sát các phƣơng án, dự án vay vốn tại ngân hàng, phải nắm chắc đƣợc đặc điểm, tính chất của từng lĩnh vực.
+ Cần kiên quyết loại bỏ những cán bộ yếu kém về tƣ cách đạo đức, thiếu trung thực và có thể thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
3.2.9. Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng
Xây dựng một phong cách giao dịch thật tốt, thật ấn tƣợng để tạo niềm tin, dấu ấn tốt đẹp nơi khách hàng là điều cực kỳ quan trọng đối với ngân hàng.Vì thế các cán bộ tín dụng nói riêng, cán bộ nhân viên ngân hàng nói chung cần phải tự rèn luyện bản thân mình, tự xây dựng cho mình một kỹ năng giao tiếp thật tốt để đáp ứng đƣợc yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Mỗi cán bộ tín dụng cần có cách phục vụ tốt, nhanh chóng, luôn niềm nở, nhã nhặn, thân thiện, nhiệt tình hƣớng dẫn và chia sẽ cùng khách hàng. Ban lãnh đạo cũng
cần có phƣơng pháp theo dõi để phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những cán bộ có thái độ giao tiếp không tốt, thiếu tế nhị nhằm mang lại sự hài lòng tuyệt đối cho khách hàng.
Một bộ phận khách hàng DNNVV có trình độ chƣa cao nên cán bộ tín dụng cần giải thích một cách đơn giản nhƣng phải cụ thể, rõ ràng và chính xác về các điều khoản trong hợp đồng, những quy định và thay đổi trong chính sách tín dụng, nhất là lãi suất và cách tính, thu lãi trong quá trình vay vốn nhằm tránh gây mâu thuẫn, xung đột về sau do sự hạn chế hiểu biết của khách hàng gây ra.
Trên cơ sở phân loại khách hàng, ngân hàng nên có chính sách cấp “Giấy chứng nhận khách hàng thân chủ” để từ đó có cơ sở áp dụng các biện pháp ƣu đãi về lãi suất, về hồ sơ vay vốn, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn để động viên, khuyến khích và có thể tín dụng một phần không bảo đảm bằng tài sản. Đây cũng là động lực thúc đẩy các khách hàng khác trở thành khách hàng tốt. Bên cạnh đó, cần có sự ƣu tiên phục vụ trƣớc đối với các khách hàng này, đảm bảo mọi giao dịch với ngân hàng luôn nhanh chóng, chính xác. Việc rút ngắn thời gian giao dịch đến mức thấp nhất là điều mà các khách hàng rất quan tâm, điều này giúp tiết kiệm đƣợc thời gian, tiền bạc, công sức của cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời công việc sẽ đạt hiệu quả cao hơn.
Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, ngân hàng nên chủ động tìm đến khách hàng. Nên tăng cƣờng công tác tiếp thị trực tiếp đến các doanh nghiệp tiềm năng, tìm hiểu những khó khăn và nhu cầu của họ… nhằm thu hút nhiều hơn số lƣợng doanh nghiệp đến giao dịch với ngân hàng cũng nhƣ giúp đỡ, hỗ trợ doanh nghiệp một cách kịp thời.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Bến Tre
- Tạo môi trƣờng đầu tƣ thông thoáng, thuận lợi hơn, có kế hoạch phát triển các ngành nghề và có chính sách khuyến khích, ƣu đãi để thu hút ngày càng nhiều các DN trong và ngoài nƣớc đầu tƣ. Cụ thể, cần có chính sách giảm thuế, giảm bớt một số thủ tục hành chính rƣờm rà và tiếp tục phát huy hiệu quả tích cực của cơ chế một cửa trong quản lý hành chính.
- Quyết liệt hơn trong công tác xử lý nợ xấu của hệ thống NHTM. NHNN cần phối hợp với các Bộ, Ngành liên quan đƣa ra những giải pháp đồng bộ, tạo cở sở pháp
lý thông thoáng trong xử lý tài sản để thu hồi, kéo giảm nợ xấu và hạn chế phát sinh nợ xấu trong tƣơng lai.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bến Tre nhánh Bến Tre
- Do điều kiện đặc thù của Agribank Chi nhánh Thành phố Bến Tre là nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu vốn của địa phƣơng. Đề nghị Agribank Chi nhánh Tỉnh Bến Tre có chính sách hỗ trợ về nguồn vốn điều hoà đặc biệt là nguồn vốn trung, dài hạn giúp Chi nhánh có điều kiện hoàn thành tốt chỉ tiêu, kế hoạch đƣợc giao, giải quyết nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trên địa bàn nói chung và của DNNVV nói riêng.
- Hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm tạo sự thống nhất trong phân loại khách hàng trên toàn hệ thống.
- Tiếp tục ban hành những chính sách, chƣơng trình hỗ trợ, góp phần tháo gỡ khó khăn cho DNNVV.
- Có cơ chế thông thoáng hơn trong việc giao chỉ tiêu cho các Chi nhánh, cho phép các chi nhánh thực hiện các chƣơng trình miễn, giảm phí phù hợp với khả năng tài chính mình nhằm thu hút thêm khách hàng.
3.4. Hạn chế và hƣớng nghiên cứu tiếp theo
Trong quá trình thực hiện đề tài, mặc dù đã cố gắng nghiên cứu tài liệu, thu thập số liệu, thông tin và phân tích các báo cáo ở cơ quan nơi đang làm việc để đƣa ra những giải pháp khả thi, nhƣng lĩnh vực nghiên cứu này đòi hỏi kiến thức sâu về tín dụng doanh nghiệp. Bên cạnh đó, nghiên cứu vẫn còn một số hạn chế nhất định, đây là hƣớng gợi mở cho những nghiên cứu trong tƣơng lai. Đó là; (i) Số liệu đƣợc sử dụng chỉ trong khoảng thời gian 2017 – 2019 là chƣa đủ cơ sở đánh giá đúng thực trạng hiệu quả tín dụng DNNVV của chi nhánh, vì vậy cần nghiên cứu trong giai đoạn 5 năm; (ii) Cần tiến hành khảo sát ý kiến của chuyên gia trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở lý luận trong Chƣơng 1, cơ sở khoa học thực tiễn ở Chƣơng 2 của luận văn, và những định hƣớng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Bến Tre, Chƣơng 3 đã đƣa ra những giải pháp cụ thể nhằm góp phần mở rộng, phát triển hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng đối với DNNVV nói riêng tại Agribank Chi nhánh Thành phố Bến Tre. Bên cạnh đó, luận văn cũng đã đề xuất một số khuyến nghị đến Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre và Agribank Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre với mong muốn hoạt động tín dụng đối với loại hình DNNVV ngày càng phát triển cả về quy mô lẫn chất lƣợng.
KẾT LUẬN
Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam hiện nay là một nhu cầu tất yếu, phù hợp với trình độ phát triển của đất nƣớc và xu hƣớng phát triển hiện nay của thế giới. Cùng xu thế đó, hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Agribank Chi nhánh Thành phố Bến Tre cho đến nay đã có nhiều tiến triển đáng khích lệ, dƣ nợ đối tƣợng khách hàng DNNVV không ngừng đƣợc nâng lên, tuy vậy vẫn còn nhiều tồn tại khiến việc mở rộng tín dụng khu vực này còn nhiều hạn chế. Qua nghiên cứu, luận văn đã làm sáng tỏ một số vấn đề mang tính lý luận và thực tiễn sau:
- Tổng hợp cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Bến Tre giai đoạn 2017 - 2019. Qua đó thấy đƣợc những mặt đã làm đƣợc cũng nhƣ những hạn chế và tìm ra những nguyên nhân của hạn chế đó.
- Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp