Thông qua nguồn dữ liệu từ hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ KHCN, sao kê tín dụng từ hệ thống IPCAS, tác giả phát triển mô hình nghiên cứu để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân một cách toàn diện và thống nhất. Để đạt được mục tiêu đặt ra, mô hình nghiên cứu lựa chọn phải đáp ứng được những yêu cầu nhất định:
- Xác định được xác suất khách hàng có khả năng trả nợ: Đây là điều kiện cơ bản và tiên quyết để việc vận dụng mô hình vào thực tế. Mô hình phải ước lượng được xác suất khả năng trả nợ của từng khách hàng cụ thể.
- Tính đầy đủ: Mô hình nghiên cứu phải bao hàm đầy đủ những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, bao gồm những thông tin liên quan đến đặc điểm của khách hàng vay, tình hình tài chính của khách hàng, quan hệ giao dịch với ngân hàng, những yếu tố liên quan đến khoản vay…
- Tính khách quan: Kết quả đánh giá của mô hình dựa trên những thông tin liên quan đến khách hàng trong từng phương án vay cụ thể, thể hiện một cách khách quan không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của tác giả.
- Tính nhất quán: Kết quả đo lường không mâu thuẫn với những cơ sở lý thuyết và phương pháp luận đã được thừa nhận trước đây.
- Tính kế thừa: Kế thừa những nghiên cứu trước đây về đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KHCN.
- Tính đơn giản: Mô hình áp dụng phải đơn giản, dễ sử dụng để thuận tiện cho người sử dụng và phù hợp với trình độ nhân lực và cơ sở vật chất.
- Sự công nhận: Mô hình nghiên cứu phải đánh giá được chính xác khả năng trả nợ của khách hàng trong mắt của những người sử dụng.