Mô hình điểm số tín dụng cá nhân của FICO được xây dựng bởi tổ chức Fair Isaac Corp. Điểm số tín dụng của Fico được tính toán dựa trên một phương trình toán học, đánh giá nhiều thông tin tín dụng của khách hàng từ các báo cáo tín dụng do các tổ chức cung cấp. Sau đó, Fico so sánh những thông tin trên với những mẫu chuẩn được đúc kết từ hàng trăm ngàn báo cáo tín dụng trong quá khứ để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng trong tương lai của khách hàng. Điểm số tín dụng là thước đo được tính cho từng khách hàng cụ thể để các tổ chức tín dụng đánh giá rủi ro khi cho vay. Điểm số càng thấp mức độ rủi ro khi cho vay khách hàng sẽ càng cao. Trong mô hình tín dụng Fico, điểm số thấp nhất là 300 và cao nhất là 850, việc chấm điểm dựa vào các tiêu chí dưới đây:
Bảng 2.1. Các tiêu chí chấm điểm của mô hình tín dụng FICO
Tỷ trọng Tiêu chí đánh giá
35% Lịch sử trả nợ (payment history): Thời gian trễ hạn càng dài và số tiền trễ hạn càng nhiều điểm số tín dụng càng thấp.
30% Dư nợ tại các tổ chức tín dụng (amount owed): Nợ quá nhiều so với mức cho phép đặc biệt là đối với thẻ tín dụng sẽ làm giảm điểm số tín dụng 15% Độ dài của lịch sử tín dụng (length of credit history): Thông tin càng
nhiều năm càng đáng tin cậy và điểm số tín dụng sẽ càng cao.
10% Số lần vay nợ mới (new credit): Vay nợ thường xuyên bị xem là dấu hiệu có khó khăn về tài chính nên điểm số tín dụng sẽ càng thấp.
10% Các loại tín dụng được sử dụng (Types of credit used): Các loại nợ khác nhau sẽ được tính điểm khác nhau.
Nguồn: Federal Reserve System, 2007
Theo mô hình tín dụng Fico thì khách hàng có điểm số tín dụng từ 700 trở lên được xem là khách hàng tốt, đối với những khách hàng có điểm số từ 620 trở xuống ngân hàng sẽ e ngại khi xem xét cho vay. Mô hình điểm số tín dụng của Fico có ưu điểm là đơn giản và dễ thực hiện, tuy nhiên mô hình có hạn chế là chưa đưa các yếu tố liên quan đến nhân thân của khách hàng vay vào mô hình để đánh giá, trong khi đây là nhóm yếu tố quan trọng nguyên nhân ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.