9. KẾT CẤU CỦA LUẬN
3.1.2. Mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Tân Thạnh
- Tiếp tục giữ vững vị thế là NHTM hàng đầu về quy mô trên địa bàn, vị thế hàng đầu các chi nhánh của Agribank Tân Thạnh, khẳng định vai trò chủ lực trên tất cả các
lĩnh vực hoạt động trên địa bàn. Hoạt động theo mô hình chung của Agribank do Nhà nước chi phối, có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, tiên tiến và năng lực tài chính cao. Tiếp tục tổ chức hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững với tốc độ tăng trưởng khá và phù hợp với tình hình thực tế, bảo đảm phát triển toàn diện giai đoạn 2020 - 2025.
- Nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 15% qua các năm; - Tổng dư nợ tăng từ 15% trở lên qua các năm;
- Tạo điều kiện để người dân tiếp cận vốn NH với quy trình, thủ tục đơn giản, nhanh chóng về mặt hồ sơ nhưng vẫn đảm bảo theo những quy định của Agribank;
- Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trên 60%; tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn phấn đấu đến năm 2025 đạt trên 40% trở lên;
- Tỷ lệ nợ xấu từ 2020 trở đi đều dưới 1%;
- Thu dịch vụ phi tín dụng tăng tối thiểu 20% trở lên qua các năm;
- Phát triển các kênh phân phối hiện đại với chi phí hợp lý, an toàn và hiệu quả, ngoài các kênh giao dịch truyền thống sẽ tập trung nghiên cứu và phát triển các kênh giao dịch mới thông qua các dịch vụ như: Home banking, Internet banking, Mobile banking, SMS banking, Phone banking, thẻ, mạng lưới POS, ATM...
3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với khách hàng
Tổ chức thu thập thông tin cho vay cần thiết cho thẩm định: Đối với những KH đặc biệt là DN có thông tin biến động như: tình hình tài chính, tình hình vay vốn, tình hình SXKD qua các thời kỳ vì vậy Agribank Tân Thạnh phải có giải pháp linh hoạt để nâng cao chất lượng thu thập thông tin đáng tin cậy từ nhiều nguồn như: cơ quan Thuế, Phòng Đăng ký kinh doanh của Sở Kế hoạch và đầu tư tỉnh, CIC hoặc từ các NH khác…nhằm đánh giá, chọn ra những KH thật sự đáng tin cậy, trung thực trong quan hệ với TCTD, đủ điều kiện, có tiềm lực tài chính, có khả năng SXKD, dự án đầu tư, phương án SXKD khả thi, có hiệu quả và uy tín của bản thân KH trên thị trường mới xem xét, quyết định cho vay vốn NH.
Thực hiện nghiêm túc các bước trong quy trình cho vay: Thực hiện đúng các bước trong quy trình cho vay, kiểm tra thường xuyên quá trình sử dụng vốn vay của
KH, chấm điểm và xếp hạng KH định kỳ, phân loại nợ theo các mức độ rủi ro, kiểm tra sau khi KH vay.. sẽ giúp cho NH giảm tổn thất khi gặp rủi ro, đánh giá đây đủ, khách quan năng lực, khả năng trả nợ vay và những rủi ro mà KH có thể gặp để có những biện pháp đo lường trước khi rủi ro xảy ra.
Nâng cao công tác thẩm định, đánh giá tài sản bảo đảm: Khi thẩm định bất kỳ phương án SXKD, dự án đầu tư thì CBTD cần xem xét tỷ trọng nguồn vốn tự có của KH khi vay vốn; chứng minh nguồn gốc của nguồn vốn tự có; năng lực quản lý, khả năng và hiệu quả hoạt động SXKD, tính toán dòng tiền của KH...để tính toán được khả năng trả nợ của KH khi vay vốn. Ngoài ra, CBTD cần phải kiểm tra các nguồn gốc số liệu, BCTD được kiểm toán mà KH cung cấp; các yếu tố rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh để xác định thời hạn vay, lãi suất cho vay, khả năng trả nợ của KH hợp lý. Khi xảy ra rủi ro thì TSBĐ là nguồn thu để thu hồi vốn, do vậy Agribank Tân Thạnh thẩm định TSBĐ chính xác, hợp lý. Tuy nhiên Agribank Tân Thạnh cũng cần hạn chế tập trung đánh giá TSBĐ trong việc thẩm định, phân tích cho vay vì nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Nếu tập trung quá vào việc đánh giá TSBĐ thì dễ xảy ra trường hợp cho vay dựa vào phần lớn TSBĐ để xác định hạn mức cho vay vì nếu rủi ro xảy ra khó thu hồi được vốn đầy đủ.
Tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay của KH: CBTD thường xuyên kiểm tra, giám sát KH sử dụng vốn vay, giám sát hoạt động SXKD/dự án đâu tư nhằm đảm bảo KH sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả. Ngoài ra CBTD tăng cường giám sát trên hệ thống IPCAS để từ đó đôn đốc, nhắc nhở KH kỳ hạn trả nợ gốc và lãi cho NH đúng trên HĐTD. Nếu KH gặp khó khăn thì CBTD dễ dàng nắm bắt kịp thời và hướng dẫn cách giải quyết như hướng dẫn KH gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, miễn giảm lãi để hạn chế tình trạng KH không trả được nợ sẽ gây ra rủi ro cho NH.
3.2.2. Khai thác có hiệu quả thông tin trong hoạt động tín dụng
Thu thập thông tin về khách hàng: Báo cáo tín dụng là căn cứ để cho phép các tổ chức tín dụng chia sẻ thông tin tín dụng khi có quyền bảo vệ thông tin cá nhân. Nó đảm bảo cho việc thu thập thông tin của các hãng thông tin tín dụng và bảo đảm công bằng, trung thực trong chia sẻ thông tin giữa các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, các báo cáo do khách hàng lập thường không qua kiểm toán, không có cơ quan chức năng xác định tính trung thực của báo cáo. Do vậy, đối với cán bộ tín dụng, bên cạnh việc thu
thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thông tin từ các đối tác của khách hàng, từ những ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ cơ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN (CIC),… Đặc biệt, chi nhánh phải nhận thức đúng việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ Trung tâm Thông tin tín dụng là nghĩa vụ và quyền lợi nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Để có thể thu thập các thông tin của khách hàng, CBTD nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với các cơ sở tại địa bàn mình quản lý (xây dựng mối quan hệ mật thiết với các tổ trưởng, tổ phó khu phố, trưởng ấp, ….) để thông qua họ nắm các thông tin cần thiết của khách hàng trong suốt quá trình cấp tín dụng.
Thu thập thông tin về thị trường: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên canh việc khai thác thông tin về khách hàng, cán bộ tín dụng còn phải khai thác thông tin mang tính chất thị trường về sản phẩm khách hàng kinh doanh như dự đoán tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm, tài sản đảm bảo… Chi nhánh nên đưa ra qui định về những thông tin bắt buộc phải có đối với những trường hợp phổ biến và yêu cầu cập nhập những thông tin này theo những kỳ hạn nhất định để có đánh giá chính xác nhất về khoản vay tại 1 thời điểm.
Phân tích xử lý thông tin: Sau khi đã thu thập các nguồn thông tin cán bộ tín dụng phải sàng lọc nguồn thông tin đã thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng, khả năng trả nợ của vốn vay. Trên cơ sở đó ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
Hoàn thiện công tác dự báo rủi ro tín dụng: Cán bộ tín dụng phải thường xuyên cập nhật những vấn đề mới, diễn biến mới của tình hình rủi ro tín dụng, các khuyến nghị từ các cơ quan quản lý nhà nước, cơ quan quản lý cấp trên trong quá trình dự báo rủi ro tín dụng và thực hiện các quyết định tín dụng. Ngoài ra, Chi nhánh cũng nên thường xuyên đánh giá sự tác động của môi trường đến hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến dự án đầu tư, kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng như năng lực của bản thân khách hàng để từ đó có thể định hình trước chính sách ứng phó khi xảy ra rủi ro tín dụng.
3.2.3. Thực hiện tốt chính sách xếp hạng tín dụng nội bộ
Chấm điểm tín dụng tại Chi nhánh hiện nay là phương pháp đánh giá định lượng khách quan. Hệ thống chấm điểm tín dụng của Agribank Tân Thạnh tuy đã được
xây dựng khá chi tiết và chính xác nhưng vẫn gặp phải rất nhiều khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc áp dụng do nhiều nhân tố, trong đó chủ yếu là do số liệu cung cấp bởi khách hàng là không chính xác.
Để hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, CBTD tại Agribank Tân Thạnh cần phải kiểm soát chặt chẽ thông tin đầu vào vì thông tin đầu vào phải phản ánh chính xác và đáng tin cậy thì kết quả xếp hạng mới chính xác.
3.2.4. Tăng cường thực hiện tốt xử lý nợ quá hạn, thu hồi nợ xấu
3.2.4.1. Đối với những khoản nợđã quá hạn
Theo dõi sâu sát đến từng chi nhánh, từng CBTD có nợ xấu cao và có biện pháp xử lý kịp thời, quy trách nhiệm rõ ràng khi có hậu quả xấu phát sinh. Chỉ đạo các chi nhánh trực thuộc có tỷ lệ nợ xấu trên 2% phải xây dựng phương án xử lý nợ, có kế hoạch, chương trình cụ thể đến từng món nợ để xử lý nhanh, xử lý mạnh và có hiệu quả. Đối với các chi nhánh có nợ xấu > 3% không khuyến khích tăng trưởng dư nợ, tập trung xử lý thu hồi nợ xấu và nâng cao chất lượng cho vay. Tích cực thu lãi hàng tháng đạt trên 98% lãi phải thu phát sinh trong kỳ, hạn chế lãi dự thu phát sinh. Tiếp tục kiểm soát và theo dõi sát sao trên cơ sở văn bản 3399/HĐTV-BCĐ ngày 11/9/2015, trong đó chú trọng phân tích kỹ và đánh giá khả năng thu hồi các khoản nợ xấu mới phát sinh, đồng thời chỉ đạo các chi nhánh trực thuộc tìm mọi biện pháp thu hồi nợ xấu nội bảng, ngoại bảng, giảm thiểu nợ xấu phát sinh nợ xấu, giao chỉ tiêu thu hồi và xử lý các khoản nợ xấu, cho từng CBTD.
NH có thể hiện tái thẩm định tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của KH.Nếu thấy KH còn hoạt động thì có thể gia hạn nợ, đều chỉnh kỳ hạn trả nợ tạo điều kiện cho KH có thể tiếp tục hoạt động, có khả năng trả nợ vay cho NH.
Nếu KH không còn hoạt động thì yêu cầu KH tự bán tài sản đảm bảo để trả nợ cho NH, đây là biện pháp có lợi cho cả NH và KH, tránh được những thủ tục pháp lý và chi phí phát sinh liên quan. Nếu KH không hợp tác thì NH tiến hành khởi kiện ra tòa và phối hợp với thi hành án bán đấu giá tài sản để thu hồi nợ.
3.2.4.2. Đối với các khoản nợ tồn đọng quá lâu
Sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro những khoản nợ dự đoán không thể thu hồi để đảm bảo hoạt động kinh doanh của NH.
Phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể và cơ quan pháp luật để thực hiện xử lý và thu hồi nợ vay, đặc biệt là các khoản nợ xấu khó thu hồi, nợ tồn đọng khi KH có biểu hiện chây ì, không có thiện chí trả nợ. Phối hợp với toà án và cơ quan thi hành án để khởi kiện, bán đấu giá tài sản để thu hồi nợ.
Đối với các khoản nợ xấu phát sinh do chuyển nhóm nợ theo CIC: Agribank Tân Thạnh phải phối hợp với KH, TCTD, Công ty tài chính liên quan để xác định nguyên nhân chuyển nhóm nợ của KH, đồng thời đôn đốc KH trả nợ, nếu trường hợp KH không có thiện chí trả nợ hoặc khó có khả năng trả nợ bắt buộc NH có biện pháp xử lý thu hồi nợ như: xử lý TSBĐ, khởi kiện KH...
3.2.5. Nâng cao hiệu quả kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động tín dụng.
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ của NH là sự trợ giúp đắc lực của hoạt động cho vay, giúp ngăn chặn được những vụ việc cho vay sai, đặc biệt phát hiện sớm những rủi ro tiềm ẩn do những nguyên nhân từ phía KH gây ra. Chính vì vậy, NH cần quan tâm nâng cao hiệu quả kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát theo từng chuyên đề đã được Agribank lập kế hoạch hàng năm (trong đó chú trọng những đơn vị có nợ xấu cao, hay sai sót...) nhằm
bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh; đề cao cảnh báo, phòng
ngừa; nâng cao chất lượng kiểm tra, tạo lập hồ sơ theo dõi riêng về những khoản vay lớn có vấn đề, những lĩnh vực hay sai sót; đề cao trách nhiệm của cán bộ kiểm tra bằng việc lập nhật ký kiểm tra theo dõi kết quả của từng cán bộ nghiệp vụ (cán bộ đã kiểm tra những hồ sơ nào và phát hiện về những sai sót, sai phạm của từng món vay, yêu cầu chỉnh sửa, khắc phục những nội dung gì). Căn cứ vào những việc đã thực hiện của cán bộ kiểm tra để xét khen thưởng cuối năm.
Khi kiểm tra nếu phát hiện có sai phạm xảy ra phải xử lý ngay và quy trách nhiệm rõ ràng, có biện pháp sửa sai hữu hiệu tránh tình trạng nể nang để bỏ qua sai phạm. Tổng hợp và báo cáo kịp thời kết quả sửa sai sau khi được các Đoàn kiểm tra, kiểm toán, thanh tra của Agribank, NHNN chi nhánh tỉnh Long An, các đoàn liên ngành của tỉnh thông qua. Agribank Tân Thạnh và các chi nhánh trực thuộc báo cáo theo định kỳ về Văn phòng đại diện; Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ, NHNN chi nhánh tỉnh Long An, Ban Giám đốc…giúp cho việc chỉ đạo, điều hành của cấp trên được thông suốt.
3.2.6. Nâng cao năng lực, trình độ và đạo đức của cán bộ tín dụng
CBTD thường xuyên tiếp cận KH, phát triển các dịch vụ do vậy yêu cầu đối với CBTD trong giai đoạn hiện nay là phải đa năng, vừa giỏi nghiệp vụ cho vay vừa phải am hiểu các sản phẩm dịch vụ để làm tốt dịch vụ marketing, quảng bá sản phẩm đến từng KH. Bên cạnh đó, CBTD phải là người tư vấn, người cán bộ khuyến nông giúp đỡ người dân sản xuất đạt hiệu quả kinh tế cao. Khi thực hiện cho vay phải hoàn thiện thủ tục hành chính theo hướng đơn giản, phù hợp với những KH vay ở vùng sâu, vùng xa. Tăng cường đạo tạo kỹ năng phù hợp với nghiệp vụ đảm nhiệm, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn; thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ đối với CBTD mới vào NH và tổ chức các lớp đào tạo lại cán bộ làm công tác cho vay thông qua những khoá học ngắn ngày/dài ngày; có kế hoạch đào tạo kỹ năng phân tích sâu về lĩnh vực tài chính kế toán đơn vị cho những CBTD theo dõi cho vay KHDN.
Phân công lại khối lượng công việc, không để tình trạng CBTD bị quá tải về khối lượng công việc hay KH đang quản lý, thực hiện luân chuyển địa bàn của CBTD theo thời hạn quy định của Agribank không để CBTD phụ trách 1 địa bàn quá 3 năm nhằm hạn chế những hiện tượng tiêu cực xảy ra. Tăng cường đào tạo nghiệp vụ, kỹ năng sử dụng thành thạo công nghệ thông tin đối với CBTD nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; tổ chức những Hội thi nghiệp vụ chuyên môn để am hiểu hơn về các quy trình nghiệp vụ, các văn bản liên quan đến cho vay; đổi mới tổ chức và nâng cao chất lượng nội dung tập huấn nghiệp vụ hàng tuần.
Nâng cao đạo đức nghề nghiệp của CBTD: Cần có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cần thiết để CBTD am hiểu sâu rộng về nghiệp vụ, nắm bắt kịp thời nhịp độ phát triển và biến đổi không ngừng của nền kinh tế thị trường, có khả năng sử dụng thành thạo các công nghệ NH tiên tiến, hiện đại; xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên có phẩm chất đạo đức tốt, có bản lĩnh chính trị vững vàng, làm việc tâm huyết với