6. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
1.4.1 Nhân tố chủ quan
1.4.1.1 Nguyên nhân từ ngân hàng:
Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng của một ngân hàng là một hệ thống bao gồm các quy định quy chế, các chiến lƣợc cũng nhƣ các biện pháp hạn chế hoặc mở rộng tín dụng nhằm đạt đƣợc mục tiêu của Ngân hàng đề ra trong từng thời kỳ. Chính sách này phải phù hợp với đƣờng lối phát triển kinh tế của Đất nƣớc đồng thời phải hài hòa giữa quyền lợi của khách hàng và ngân hàng. Chính sách tín dụng có thể coi nhƣ một kim chỉ nam của một NHTM, hƣớng dẫn mọi hoạt động tín dụng của ngân hàng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng tín dụng của các NHTM. Vì vậy, một chính sách tín dụng nhất quán, hợp lý, đúng đắn đƣợc xây dựng trên cơ sở khoa học và thực tiễn là một yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả tín dụng và sự thành công của Ngân hàng.
Về tổ chức của ngân hàng: Khả năng tổ chức của ngân hàng ảnh hƣởng rất lớn đên hiệu quả của tín dụng. Tổ chức ở đây bao gồm tổ chức các phòng ban, nhân sự và tổ chức các hoạt động trong ngân hàng. Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ
ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng nhƣ với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng,giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng nhƣ với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các khoản huy động vốn, cũng nhƣ các khoản vay từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.
Chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng: Con ngƣời là yếu tố quyết định sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung. Kinh tế càng phát triển, các mối quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của ngƣời lao động ngày càng cao. Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực sẽ là điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn tại và phát triển. Nếu chất lƣợng nhân sự tốt thì họ sẽ thực hiện tốt các nhiệm vụ trong việc thẩm định dự án, đánh giá tái sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay, hay xử lý các tình huống phát sinh trong quan hệ tín dụng của ngân hàng giúp ngân hàng có thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại khi những rủi ro xảy ra trong khi thực hiện một khoản tín dụng
Quy trình tín dụng: Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bƣớc, công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng tùy thuộc việc lập ra quy trình đảm bảo tính logic khoa học thực hiện tốt các quy trình trong tín dụng cũng nhƣ sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bƣớc.
Kiểm soát nội bộ và thông tin tín dụng: Thông qua kiểm soát giúp lãnh đạo ngân hàng nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi, khó khăn việc chấp hành những quy định pháp luật, nội quy, quy chế, chính sách kinh doanh, thủ tục tín dụng từ đó giúp lãnh đạo ngân hàng có đƣờng lối, chủ trƣơng chính sách phù hợp để giải quyết những khó khăn vƣớng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Thông tin tín dụng là một yếu tố cơ bản càn thiết cho bất kỳ lĩnh vực tài chính nào. Trong hoạt động ngân hàng thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng quyết định hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng.
1.4.1.2 Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
Trong hoạt động kinh doanh, khách hàng luôn giữ vai trò quan trọng, trong hoạt động ngân hàng cũng vậy, khách hàng thật sự có ảnh hƣởng rất lớn đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, nhất là trong hoạt động tín dụng. Theo TS Nguyễn Minh Kiều (2016) nhu cầu khách hàng và năng lực khách hàng là yếu tố có tác động lớn đến chất lƣợng họat động tín dụng, và đạo đức của khách hàng là yếu tố quyết định thiện chí trả nợ của khách hàng. Qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lƣợng và tín dụng, những nhân tố này bao gồm:
Thu nhập trung bình hàng tháng của ngƣời đi vay: Bất kỳ một cá nhân nào đi vay cũng muốn món vay của mình sử dụng hiệu quả, nhƣng do nhiều khi năng lực còn hạn chế họ không thực hiện đƣợc mục đích của mình đó chính là khoản thu nhập hàng tháng. Ảnh hƣởng đến chất lƣợng khoản tín dụng mà họ đã nhận. Năng lực khách hàng bao gồm: năng lực quản lý kinh doanh và năng lực tài chính, có tác động lớn đến hiệu quả tín dụng khả năng trả nợ của khách hàng.
Tƣ cách đạo đức của ngƣời đi vay: Đạo đức của ngƣời đi vay chính là thiện chí trả nợ của ngƣời vay. Yếu tố đạo đức quyết định khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn cho ngân hàng và cách thức sử dụng vốn vay. Do đó, đạo đức ngƣời vay là yếu tố quan trọng quyết định đến chất lƣợng hoạt động tín dụng và ngân hàng cần nâng cao công tác kiểm tra, giám sát khách hàng nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.