6. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.1 Một số vấn đề cơ bản trong Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân
nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An
2.2.1.1 Các văn bản nghiệp vụ đang áp dụng của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam
Quyết định 109/QĐ-VCB.CSTD ngày 15/01/2019 - Quy định thực hiện Chính sách bảo đảm tín dụng
Quyết định 1864/QĐ-VCB-CSSPBL ngày 20/11/2017 - Ban hành sản phẩm cho vay mua, xây sửa nhà ở cho khách hàng cá nhân
Quyết định 772/QĐ-VCB.CSSPBL ngày 11/08/2015 - Ban hành gói sản phẩm cho vay mua xe ô tô tiêu dùng cá nhân
2.2.1.2 Đối tƣợng và điều kiện vay vốn
Khách hàng không thuộc đối tƣợng cấm cho vay theo quy định hiện hành của VCB và các quy định của pháp luật.
Khách hàng có mục đích sử dụng vốn vay, mục đích đề nghị bảo lãnh hợp pháp và có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ, đảm bảo nghĩa vụ đƣợc bảo lãnh trong thời hạn vay, trong thời gian cam kết.
Thuộc độ tuổi 18 trở lên và không quá 65 tuổi tại thời điểm xét cho vay. Khách hàng có mức thu nhập thƣờng xuyên ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn, có tài khoản gửi tại Vietcombank.
2.2.1.3 Lãi suất, phí, phƣơng thức trả nợ
Lãi suất cho vay: Đƣợc xác định cụ thể với từng đối tƣợng khách hàng đảm bảo, phù hợp quy định của NHNN. Lãi suất cho vay và lãi suất thả nổi, thời hạn điều chỉnh lãi suất thực hiện theo quy định của Vietcombank Long An trong từng thời kỳ. Đối với khách hàng truyền thống, có độ tín nhiệm cao (khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết của chi nhánh,…) chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay theo chính sách hoặc quy định cụ thể của Vietcombank Long An trong từng thời kỳ.
Lãi suất quá hạn tối đa bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn: Các loại phí thực hiện theo quy định của Vietcombank Long An trong từng thời kỳ. Do chi nhánh và khách hàng thỏa thuận một trong những phƣơng thức tả nợ dƣới đây, đảm bảo phù hợp với từng thời điểm khách hàng phát sinh nguồn thu nhập để trả nợ.
Phƣơng thức trả góp: Khách hàng trả một số tiền cố định (bao gồm cả gốc lẫn lãi) theo định kỳ hàng tháng hoặc quý. Tiền lãi đƣợc tính theo dƣ nợ và số ngày thực tế sử dụng vốn. Tiền gốc bằng số tiền cố định hàng tháng/quý trừ đi số lãi phải trả trong tháng/quý đó.
Phƣơng thức trả nợ gốc cố định: Khách hàng thực hiện việc trả nợ gốc cố định theo định kỳ hành tháng hoặc hàng quý hoặc phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Số tiền gốc phải trả mỗi kỳ đƣợc xác định bằng tổng số tiền vay chia
dƣới 12 tháng: Chi nhánh có thể xem xét, quyết định phƣơng thức trả nợ gốc cuối kỳ hay theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, phù hợp với thời điểm khách hàng phát sinh nguồn thu nhập để trả nợ
2.2.1.4 Các sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An
Cuộc sống càng phát triển thì nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân ngày càng tăng lên. Họ không chỉ tiêu dùng trong khả năng tiền mặt hiện có mà còn tiêu dùng theo khả năng tài chính trong tƣơng lai, khả năng mà họ có thể hoàn trả đầy đủ khoản vay hiện tại của mình. Mặt khác, không chỉ bó hẹp trong nhu cầu sinh hoạt thƣờng ngày nhƣ: giải trí, học tập, mua sắm, tiêu dùng... KHCN còn có nhu cầu mở rộng kinh doanh nhằm nâng cao đời sống hiện tại. Tuy nhiên việc huy động vốn để đầu tƣ, mở rộng sản xuất kinh doanh của các cá thể là rất khó. Vì vậy, nhu cầu vay vốn ngân hàng phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của KHCN là rất cao. Để đáp ứng những yêu cầu đó, Vietcombank Long An cũng đã đƣa ra rất nhiều sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng cũng nhƣ kinh doanh, tiêu biểu là các sản phẩm sau:
＊ Cho vay bổ sung vốn SXKD
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng bổ sung nguồn vốn lƣu động hoặc đầu tƣ phát triển mua máy móc, trang thiết bị, phƣơng tiện di chuyển, nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng nhà xƣởng, bổ sung vốn trong lĩnh vực nông, lâm, ngƣ nghiệp…
Thời hạn cho vay: Đƣợc xác định phù họp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ vay:
+ Ngắn hạn: tối đa 12 tháng
+ Trung dài hạn: trên 12 tháng đến 60 tháng + Dài hạn : trên 60 tháng
Loại tiền vay:VND hoặc USD
Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của Vietcombank. Mức cho vay: Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.
Phƣơng thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ( nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn+lãi) hàng tháng, hàng quý.
＊ Cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vât dụng gia đình, xây, sửa chữa nhà ở, mua nhà dự án, chung cƣ... và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.
+ Cho vay tiêu dùng không thế chấp tài sản
Thời hạn cho vay: Căn cứ theo nhu cầu của ngƣời vay, phù hợp với mức thu nhập, khả năng trả nợ, tối đa không quá 60 tháng.
Mức cho vay: Căn cứ theo nhu cầu của ngƣời vay, khả năng trả nợ của khách hàng để xác định mức cho vay
Trả nợ: Trả nợ gốc+ lãi hàng tháng đƣợc ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của Vietcombank.
+ Cho vay tiêu dùng có thế chấp tài sản:
Thời hạn cho vay: Tối đa 15 năm.
Mức cho vay: Căn cứ theo nhu cầu của ngƣời vay, khả năng trả nợ, giá trị tài sản cầm cố, thế chấp để xác định mức cho vay
Trả nợ: Trả nợ gốc+ lãi hàng tháng đƣợc ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của Vietcombank.
+ Cho vay xây dựng sửa chữa nhà ở:
Cho vay, xây dựng, sửa chữa nhà ở là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng xây dựng sửa chữa, trang trí nội thất căn nhà của mình theo ý thích.
Thời gian cho vay: Tối đa 15 năm. Loại tiền vay: VND
Mức cho vay: Căn cứ theo nhu cầu của ngƣời vay, khả năng trả nợ, giá trị tài sản cầm cố, thế chấp để xác định mức cho vay
Lãi suất: Theo quy định lãi suất hiện hành của Vietcombank.
Phƣơng thức trả nợ: Trả nợ gốc + lãi hàng tháng (hàng quý) đƣợc ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng.
+ Cho vay thấu chi
Cho vay thấu chi là hình thức cho vay qua đó khách hàng có thể chi(rút) vƣợt số dƣ có trên tài khoản ATM mở tại Vietcombank theo hạn mức thấu chi đƣợc cấp.
Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm , giấy tờ có giá do Vietcombank phát hành là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng.
Loại tiền vay: VND.
Thời gian vay: Đƣợc xác định phù hợp với nhu cầu của ngƣời vay
Mức cho vay: Dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và trị giá của tài sản cầm cố. Lãi suất: Theo quy định lãi suất hiện hành của Vietcombank.
Phƣơng thức trả nợ: Nợ gốc và lãi vay đƣợc thanh toán một hay nhiều lần trong thời hạn vay.
2.2.1.5 Quy định các trình tự cấp tín dụng
Bƣớc 1: Tiếp thị khách hàng và lập báo cáo đề xuất tín dụng. Cán bộ khách hàng cá nhân (KHCN): Tiếp thị, phỏng vấn khách hàng, đối chiếu với chiến lƣợc, chính sách, sản phẩm tín dụng... để xác định dịch vụ, sản phẩm phù hợp. Nếu khoản vay đƣợc chấp thuận thì cán bộ KHCN sẽ hƣớng dẫn làm hồ sơ vay vốn và tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng. Nếu hồ sơ chƣa đầy đủ, cán bộ KHCN yêu cầu khách hàng hoàn thiện hồ sơ. Cán bộ KHCN tiến hành thu thập, phân tích, thẩm định khách hàng và phƣơng án sản xuất. Sau khi thẩm định, cán bộ KHCN lập báo cáo đề xuất tín dụng trình lãnh đạo phòng KHCN/Lãnh đạo phòng Giao dịch.
Bƣớc 2: Phê duyệt cấp tín dụng. Nếu khoản vay không đƣợc đồng ý, cán bộ KHCN phải thông báo cho khách hàng. Nếu khoản vay đƣợc phê duyệt, Vietcombank Long An và khách hàng sẽ lập hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay.
Bƣớc 3: Soạn thảo, ký hợp đồng. Cán bộ KHCN soạn thảo nội dung hợp đồng, thực hiện các thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo, công chứng, các hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm. Cán bộ KHCN hƣớng dẫn khách hàng ký hợp đồng. Cán bộ KHCN bàn giao toàn bộ hồ sơ liên quan đến khoản vay cho cán bộ Quản lý nợ để nhập vào hệ thống Host và lƣu giữ hồ theo đúng quy định.
Bƣớc 4: Giải ngân. Cán bộ KHCN tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân từ khách hàng; kiểm tra mục đích, điều kiện, trình hồ sơ lên cấp có thẩm quyền phê duyệt. Sau đó cán bộ KHCN bàn giao hồ sơ cho cán bộ quản lý nợ nhập thông tin vào hệ thống Host và lƣu trữ hồ sơ theo đúng quy định. Tiếp theo cán bộ quản lý nợ chuyển hồ sơ
cho bộ phận dịch vụ khách hàng thực hiện giải ngân/hạch toán kế toán, đồng thời trả lại hồ sơ chứng từ cho khách hàng .
Bƣớc 5: Theo dõi, kiểm tra, đánh giá khách hàng và khoản vay. Cán bộ KHCN kiểm tra, đánh giá khách hàng và khoản vay, nhắc nợ, thực hiện phân loại nợ, theo dõi rà soát phát hiện rủi ro. Lập báo cáo phân tích rủi ro, nợ xấu, đề xuất biện pháp phòng ngừa, sau đó trình Lãnh đạo phòng KHCN/Lãnh đạo phòng giao dịch kiểm soát. Tiếp theo, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt và thực hiện các biện pháp phòng ngừa.
Bƣớc 6: Điều chỉnh tín dụng: thực hiện nhƣ Bƣớc 1, Bƣớc 2, Bƣớc 3
Bƣớc 7: Thu nợ, lãi, phí. Phòng Quản lý nợ theo dõi nợ đến hạn phải trả và thông báo cho cán bộ KHCN đôn đốc khách hàng nộp tiền vào tài khoản Vietcombank để trả nợ đúng hạn.
Bƣớc 8: Thanh lý hợp đồng. Sau khi tất toán khoản vay, cán bộ KHCN phối hợp với phòng Quản lý nợ rà soát nợ, gốc, lãi, phí phải thu; giao trả tài sản đảm bảo; xóa đăng ký giao dịch đảm bảo. Phòng Quản lý nợ lƣu trữ hồ sơ thanh lý hợp đồng.
2.2.2 Thực trạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An
2.2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Vietcombank Long An giai đoạn 2016 - 2019
ĐVT: tỷ đồng, %
Nguồn: Vietcombank Long An Qua các số liệu phân tích tại Bảng 2.2 và hình 2.2 ta có thể nhận thấy lĩnh vực tín dụng đối với khách hàng cán nhân tại Vietcombank Long An ngày càng có hiệu quả. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ năm sau cao hơn năm trƣớc, tốc độ tăng trƣởng ổn định và nhanh chóng. Sự tăng trƣởng tín dụng đối với khách hàng cá nhân phần nào thể hiện sự nỗ lực trong chính sách bán lẻ.
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dƣ nợ cho vay KHCN 991 1,153 1,698 2,353 Doanh số thu nợ vay KHCN 1,095 1,467 1,987 2,701
Hình 2.2 Tình hình hoạt động của tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Vietcombank Long An giai đoạn 2016 - 2019
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: Vietcombank Long An
2.2.2.2 Tỷ trọng tín dụng đối với khách hàng có nhân trên tổng dƣ nợ cho vay
Trong những năm vừa qua thi trƣờng tài chính ngân hàng cạnh tranh gay gắt, để khẳng định vị thế của mình, Vietcombank Long An đã nổ lực hết mình để phục vụ khách hàng. Với xu thế phát triển của tín dụng đối với khách hàng cá nhân nhƣ hiện nay, tỷ lệ của hình thức cho vay này trong tổng dƣ nợ cho vay thƣờng tăng khá mạnh và Vietcombank Long An cũng không nằm ngoài xu hƣớng đó. Ngân hàng không ngừng phấn đấu để giữ vị thế là ngân hàng bán lẻ tốt nhất trên thị trƣờng Long An. Qua đó cho thấy nhóm khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng mục tiêu mà Vietcombank Long An chú trọng hơn nữa trong thời gian tới.
Bảng 2.3 Tỷ trọng tín dụng đối với khách hàng cá nhân trên tổng dƣ nợ cho vay tại Vietcombank Long An giai đoạn 2016 - 2019
ĐVT: tỷ đồng
Chi tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dƣ nợ cho vay KHCN 991 1,153 1,698 2,353
Tổng dƣ nợ cho vay 4,199 3,699 4,190 4,568
Tỷ trọng(%) 23.60 31.17 40.52 51,51
Nguồn: Vietcombank Long An
Nhƣ vậy ta thấy dƣ nợ cho vay tăng giảm khác nhau trong giai đoạn 2016 - 2019, nhƣng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân qua các năm đều có sự tăng trƣởng, cho thấy nhóm khách hàng cá nhân là khách hàng mục tiêu. Tỷ trọng của tín dụng đối với khách hàng cá nhân trên tổng dƣ nợ cho vay tăng qua các năm, cụ thể năm 2016 là 23.60%,
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dƣ nợ cho vay KHCN Dƣ số thu nợ vay KHCN
991 1,153
1,698
1,095 1,467
1,987
2.2.2.3 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân theo sản phẩm
Trong tất cả hình thức cho tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thì các loại hình sản phẩm: sản xuất kinh doanh và tiêu dùng có tài sản đảm bảo cũng tăng, giảm qua các năm. Dƣ nợ của hai loại hình này chiếm tỉ trọng khá cao so với các sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân khác.
Năm 2016 dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh đạt 455 tỷ đồng, chiếm 45.91% tổng dƣ nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Đến năm 2017 dƣ nợ là 647 tỷ đồng, chiếm 56.11% tổng dƣ nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Năm 2018 dƣ nợ tăng lên 940 tỷ đồng, chiếm 55.36% tổng dƣ nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân và năm 2019 dƣ nợ tăng lên 1,480 tỷ đồng, chiếm 62.9% tổng dƣ nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo đứng vị trí thứ 2 trong tổng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân. Cụ thể năm 2016 đạt 341 tỷ đồng, chiếm 34.41% tổng dƣ nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Đến năm 2017, dƣ nợ là 320 tỷ đồng, chiếm 27.75% tổng du nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Năm 2018 dƣ nợ là 550 tỷ đồng, chiếm 32.40% tổng dƣ nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân và năm 2019 dƣ nợ tăng lên 723 tỷ đồng, chiếm 30.73% tổng dƣ nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng đối với khách hàng cá nhân theo sản phẩm tại Vietcombank Long An giai đoạn 2016 - 2019
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Sản xuất kinh doanh 455 45.91 647 56.11 940 55.36 1,480 62.90 Vay tiêu dùng 341 34.41 320 27.75 550 32.40 723 30.73 Nông nghiệp 170 17.15 152 13.18 165 9.72 120 5.1 Vay tiêu dùng tín chấp,
thấu chi 25 2,53 34 2.96 43 2.53 30 1.27
Tổng dƣ nơ cho vay
Các lại hình còn lại chiếm tỉ trọng thấp, điều này chứng tỏ các loại hình kinh doanh này chƣa đƣợc phát triển tại Vietcombank Long An. Nhìn chung thì hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân theo sản phẩm tại Vietcombank Long An tăng trƣởng với tốc độ nhanh hơn các năm trƣớc.