6. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2.6 Đẩy mạnh quảng cáo hình ảnh, giới thiệu sản phẩm và chăm sóc khách
Trong thời gian vừa qua, VCB Long An đã chủ động phối hợp và hợp tác với các đơn vị phát thanh địa phƣơng nhƣ Đài truyền hình Long An, đài phát thanh tỉnh Long An nhằm mục đích đƣa hình ảnh Vietcombank tiếp cận đƣợc tối đa với khách hàng. Với mạng lƣới phủ khắp các huyện thị trên địa bàn tỉnh Long An, bƣớc đầu hình ảnh của Ngân hàng đã đƣợc các khách hàng biết đến và ủng hộ. Tuy nhiên, Ngân hàng cần chú ý tới việc xây dựng hình ảnh bằng các phƣơng thức chăm sóc khách hàng hợp lý, có nhƣ vậy hình
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Uỷ Ban Nhân Dân Tỉnh Long An
- Cần có những biện pháp hữu hiệu trong chính sách quản lý kinh tế vĩ mô, ổn định kinh tế cũng nhƣ tạo môi truƣờng pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với cơ chế thị trƣờng và hoàn thiện các bộ luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi. Bên cạnh đó, cần phải rà soát lại những văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ để hệ thống văn bản của ngành mang tính pháp lý cao.
- Cải cách thủ tục hành chính có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất động sản và động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo để hỗ trợ và phối hợp tốt với các ngân hàng trong quá trình giải ngân, thu nợ tạo điều kiện cho ngƣời dân có thể vay vốn nhiều hơn.
- Cần ổn định chính sách đất đai, nhanh chóng ban hành luật đất đai mới và những văn bản hƣớng dẫn dƣới luật có tính nhất quán nhằm quy định rõ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc nhận thế chấp tài sản là bất dộng sản.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Chi nhánh Long An
NHNN là cơ quan chủ quản, trực tiếp hƣớng dẫn hoạt động cũng nhƣ kiểm soát đối với các NHTM. Vì vậy, các quyết định của NHNN sẽ có ảnh hƣởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến các đối tƣợng tham gia thị trƣờng tài chính tiền tệ. Để cho hoạt động tín dụng của các NHTM đƣợc an toàn, hiệu quả, luận văn đƣa ra một số kiến nghị sau:
- Sửa đổi hoặc xây dựng mới các văn bản hướng dẫn luật mới, đảm bảo hành lang pháp lý ổn định cho các NHTM hoạt động
Việc ban hành hệ thống văn bản phải tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng, đồng bộ và linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trƣờng. Thời gian tới NHNN cần rà soát lại các văn bản do mình ban hành đang làm cản trở hoạt động của NHTM và không còn phù hợp với thực tế để sửa đổi kịp thời.
- Sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ hiệu quả, linh hoạt đảm bảo hoạt động của các NHTM an toàn và hiệu quả
NHNN cần chủ động xây dựng và hoạch định chính sách tiền tệ trong từng giai đoạn và trong dài hạn để các NHTM có cơ sở xây dựng chính sách của mình cho phù hợp. Đồng thời, NHNN cần dự báo trƣớc và có biện pháp đề phòng khi xảy ra các tình huống trong điều hành chính sách tiền tệ, tránh tình trạng sử dụng mệnh lệnh hành
- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát đối với các NHTM để đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả
Hiện nay, hoạt động thanh tra, giám sát của NHNN chƣa thực sự giúp ích cho các NHTM trong việc rà soát lại tình hình hoạt động của mình, có những sai phạm không đƣợc thanh tra NHNN cảnh báo sớm để có các biện pháp ngăn chặn từ đầu, dẫn đến những hậu quả đáng tiếc. Do vậy, NHNN cần tăng cƣờng công tác thanh tra, kiểm soát các NHTM thƣờng xuyên nhằm chấn chỉnh kịp thời những sai sót, tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh, phòng ngừa những tổn thất. Qua đó sẽ đảm bảo nguồn thông tin của NHNN đƣợc chính xác và kịp thời, giúp nâng cao hiệu quả giám sát đối với hoạt động của các NHTM
- Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng của Trung tâm thông tin tín dụng
Trung tâm thông tin tín dụng, CIC) đƣợc thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP và Quyết định số 68/1999/QĐ-NH, có Chi nhánh tại NHNN các tỉnh thành phố, làm nhiệm vụ thu thập thông tin về các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân vay vốn. Thông tin từ CIC có vai trò rất quan trọng trong việc ra quyết định cấp tín dụng của NHTM. Do đó, việc hoạt động hiệu quả của CIC là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành công trong hoạt động tín dụng của NHTM. Tuy nhiên, từ khi thành lập đến nay, vai trò và hiệu quả hoạt động của CIC còn nhiều bất cập. Thông tin mà CIC cung cấp chƣa đầy đủ, kịp thời, không đáp ứng đƣợc nhu cầu của các NHTM cả về số lƣợng và chất lƣợng thông tin. Đây là nguyên nhân không nhỏ ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng. Do vậy, thời gian tới NHNN cần hoàn thiện hơn nữa hiệu quả hoạt động của CIC, đảm bảo thông tin cung cấp cho các NHTM chính xác, đầy đủ, kip thời.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam
VCB là cơ quan quản lý trực tiếp VCB Long An. Các quy định, quy chế, văn bản hƣớng dẫn của VCB có sự ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh trong toàn hệ thống VCB.
- Xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin ngành và hiện đại hóa công nghệ: VCB cần xây dựng hệ thống cơ cở dữ liệu và cập nhật thƣờng xuyên đối với các ngành, các lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế nhằm cung cấp thông tin cho các Chi nhánh trong hoạt động tín dụng. Việc xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu nhƣ trên đòi hỏi tốn rất nhiều thời gian, chi phí và nhân sự. Vì vậy, VCB cần sớm có định hƣớng và tổ chức triển khai thực hiện. Bên cạnh đó, cũng cần có các phần mềm chuyên dụng phục vụ công tác
thẩm định tín dụng, các chƣơng trình phần mềm công nghệ giúp cán bộ khách hàng truy vấn thông tin một cách nhanh chóng, hiệu quả, đầy đủ hơn, rút ngắn thời gian thẩm định và nâng cao chất lƣợng, hiệu quả tín dụng;
- Sửa đổi và hoàn thiện quy trình tín dụng đối với Khách hàng cá nhân: Hiện nay, quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân đang đƣợc thực hiện
đƣợc đánh giá là khoa học và chặt chẽ. Tuy vậy, có một số bƣớc công việc chƣa thật sự phù hợp với thực tế, nhƣ việc phải lập nhiều báo cáo thẩm định và thông báo tác nghiệp cho các bƣớc thu thập thông tin khách hàng, lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, phê duyệt và giải ngân. Các bƣớc công việc này nên đƣợc sửa đổi theo hƣớng đơn giản hoá nhƣ rút ngắn một số nội dung thẩm định, giảm bớt các thông báo tác nghiệp nhằm rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ vay. VCB cần khẩn trƣơng sửa đổi, hoàn thiện quy trình cho phù hợp để đảm bảo hoạt động cho vay với Khách hàng cá nhân của các Chi nhánh trong hệ thống VCB đƣợc thông suốt và hiệu quả hơn.
Tạo cơ chế để Chi nhánh chủ động hơn trong việc lựa chọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ.
Cùng với Chi nhánh xây dựng và cải tiến quy trình cho vay phù hợp, nhanh gọn, thuận lợi, điều chỉnh những điều kiện cho vay và chính sách tín dụng theo hƣớng mềm dẻo, linh hoạt hơn đối với từng đối tƣợng khách hàng cá nhân.
Có chính sách hỗ trợ về mặt tài chính để Chi nhánh tăng cƣờng đầu tƣ cơ sở vật chất, kỹ thuật hiện đại, các hoạt động giới thiệu hình ảnh và quảng bá thƣơng hiệu cũng nhƣ sản phẩm.
Tăng cƣờng thực hiện các chƣơng trình quảng cáo, tài trợ cho các sự kiện để thƣơng hiệu Vietcombank trở nên gần gũi quen thuộc, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh thu hút đƣợc nhiều khách hàng, qua đó thúc đẩy động lực nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
Tăng cƣờng hỗ trợ Chi nhánh trong việc đào tạo, nâng cao năng lực chuyên môn của các cán bộ, nhân viên tại chi nhánh.
Tăng cƣờng công tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao hiệu quả cho vay tại Chi nhánh phải gắn liền với đảm bảo an toàn cho hoạt động của Chi nhánh và của toàn hệ thống.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở lý luận của Chƣơng 1, nghiên cứu thực trạng của Chƣơng 2, nội dung chính trong Chƣơng 3 đƣợc tác giả tập trung vào việc đƣa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Vietcombank Long An giai đoạn 2020 - 2025. Sau khi trình bày định hƣớng hoạt động kinh doanh và mục tiêu thực hiện tại Vietcombank Long An, luận văn đã nêu các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Vietcombank Long An giai đoạn 2020 - 2025.
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp lý luận , phân tích đánh giá thực trạng và đƣa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh của Vietcombank Long An trong tiến trình hội nhập, luận văn đã thực hiện đƣợc những nội dung chủ yếu sau:
Một là, trình bày tổng quan lý luận cơ bản về tín dụng cá nhân. Trong đó đề cập đên khái niệm, đặc điểm, vai trò tín dụng của cá nhân đối vói chủ thể trong nền kinh tế, sản phẩm tín dụng cá nhân, những chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng cá nhân của NHTM. Luận văn đƣa ra những trƣờng hợp mà ngân hàng khác đã thành công trên thị trƣờng bán lẻ tại Việt Nam, từ đó chỉ ra bài học kinh nghiệm để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân cho các ngan hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung và cho Vietcombank Long An nói riêng.
Hai là, nghiên cứu thực trạng tín dụng cá nhân tại Vietcombank Long An cùng những vấn đề đặt ra trong phát triển tín dụng cá nhân tại Vietcombank Long An nhƣ: sản phẩm tín dụng cá nhân, những kết quả đạt đƣợc trong triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2016 - 2018. Đồng thời cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục.
Ba là, trên cơ sở những nguyên nhân hạn chế và những định hƣớng phát triển của Vietcombank Long An, luân văn đƣa ra những hƣớng giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân đối với Vietcombank Long An.
Đây là đề tài không mới nhƣng là nội dung quan tâm của Vietcombank Long An nói riêng và của những ngân hàng trƣớc đây chỉ tập trung hoạt động kinh doanh bán buôn nói chung. Vì trong tình hình hội nhập, có sự cạnh tranh gay gắt không chỉ ở các ngân hàng trong nƣớc mà còn ở các ngân hàng nƣớc ngoài khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán buôn trƣớc đây không còn là lợi thế so sánh nữa. Để tồn tại và phát triển các ngân hàng này cần phải chuyển hƣớng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nằm nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Luận văn cũng đã đƣa ra những đóng góp cơ bản sau :
Thứ nhất, hệ thống hóa đƣợc các vấn đề cơ bản về tín dụng cá nhân, hiệu quả cho vay, các nhân tố tác động, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay của Vietcombank.
Thứ hai, trong việc đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân Vietcombank Long An luận văn còn rút ra đƣợc những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế và nguyên nhân ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của Vietcombank Long An.
Thứ ba, trên cơ sở định hƣớng và mục tiêu đề ra của Vietcombank Long An với những quan điểm nhất quán về vấn đề hiệu quả, luận văn đã đề xuất một số các giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân Vietcombank Long An trong giai đoạn 2016 – 2020.
Trong quá trình thực hiện đề tài, mặc dù đã cố gắng nghiên cứu tài liệu, thu thập số liệu, thông tin và phân tích các báo cáo ở cơ quan nơi đang công tác để đƣa ra những giải pháp khả thi, nhƣng lĩnh vực nghiên cứu đòi hỏi kiến thức sâu về lĩnh vực tài chính tiền tệ trong nền kinh tế thị trƣờng hiện đại. Vì vậy, đề tài chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế. Kính mong nhận đƣợc những ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu của Quý thầy cô và các bạn để đề tài nghiên cứu đƣợc hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU KHAM KHẢO
[1]. Luận văn Thạc sĩ 2016 của tác giả Bùi Ngọc Ánh với đề tài: “Nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Tiền Giang”, Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh”.
[2]. Nguyễn Đăng Dờn (2014), giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”. Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[3]. Nguyễn Đăng Dờn (2016), giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”. Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh
[4]. Nguyễn Đăng Dờn (2017), giáo trình “Tài chính tiền tệ”. Nhà xuất bản Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
[5] Luận văn Thạc sĩ 2018 của tác giả Nguyễn Quốc Đại với đề tài: “Nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Long”, Trƣờng Đại Học Sài Gòn.
[6]. Đoàn Thị Hồng (2017), tài liệu bài giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”. Trƣờng Đại Học Kinh tế Công nghiệp Long An.
[7]. Luận văn Thạc sĩ 2017 của tác giả Nguyễn Ngọc Huyền với đề tài: “Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng”, Trƣờng Đại Học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh. [8]. Nguyễn Thị Kim Oanh, Đỗ Thị Thanh Vĩnh (2014): “Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An”, Tạp chí Khoa học - Công nghệ Thủy sản, số 2/2014
[9]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 và định hƣớng đến 2020.
[10]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN: Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng.
[11]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN: Quyết định về ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
[12]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN: Quy định về phân loại tài sản nợ, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài.
[13]. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ số 09/2018/TT-NHNN: Sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tƣ 19/2013/TT-NHNN về việc mua, bán và xử lý nợ xấu của Công ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam.
[14]. Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, báo cáo thƣờng niên giai đoạn 2016 - 2019.
[15]. Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An, báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2019.
[16]. Quốc hội (2010), “ Luật các tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010.
[17]. Quốc hội (2017), “Sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng”, số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017.
[18]. Quốc hội (2017), “Nghị quyết về thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng”, Nghị quyết số 42/2017/QH14 ngày 21 tháng 06 năm 2017.
[19]. Đƣờng Thị Thanh Hải ( 2014): “Các nhân tố ảnh hƣởng đến tín dụng cá nhân tại Việt Nam”, Tạp chí tài chính, số 4/2014.
[20]. Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010.