6. Phương pháp nghiên cứu
1.3.2. Nhân tố bên ngoài
1.3.2.1. Các yếu tố kinh tế
Các yếu tố kinh tế có ảnh hưởng đến khả năng tạo lợi nhuận, khả năng ổn định và phát triển vững mạnh của các NHTM. Bất cứ sự biến động nào của lạm phát, tăng trưởng kinh tế xã hội, chính sách tiền tệ,… cũng là nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM, thậm chí còn tạo ra khủng hoảng do tác động lây lan của kinh tế thị trường.
Tăng trưởng kinh tế cao hay thấp đều ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của cả hệ thống NHTM. Ảnh hưởng rỏ rết nhất của tăng trưởng kinh tế đối với hiệu quả hoạt động của NHTM là ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng của các NHTM. Gắn với quá trình tăng trưởng cao là nhu cầu vốn cũng tăng cao. Tăng trưởng kinh tế một cách ổn định, an toàn và hiệu quả chính là nền tảng để hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả.
NHTM là một tổ chức trung gian tài chính làm cầu nối giữa khu vực tiết kiệm với khu vực đầu tư của nền kinh tế, do vậy những biến động của môi trường kinh tế, chính trị và xã hội có những ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các ngân hàng. Nếu môi trường kinh tế, chính trị và xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM, vì đây cũng là điều kiện làm cho quá trình sản xuất của nền kinh tế được diễn ra bình thường, đảm bảo khả năng hấp thụ vốn và hoàn trả vốn của các doanh nghiệp trong nền kinh tế.
Khi nền kinh tế có tăng trưởng cao và ổn định, các khu vực trong nền kinh tế đều có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, do đó nhu cầu vay vốn tăng làm cho các NHTM dễ dàng mở rộng hoạt động tín dụng của mình đồng thời khả năng nợ xấu có thể giảm vì năng lực tài chính của các doanh nghiệp cũng được nâng cao. Ngược lại, khi môi trường kinh tế, chính trị và xã hội trở nên bất ổn lại là những nhân tố bất lợi cho hoạt động của các NHTM như nhu cầu vay vốn giảm;
nguy cơ nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng làm giảm hiệu quả hoạt động của các NHTM.Ngoài ra, khi nền kinh tế phát triển, các dịch vụ của ngân hàng ngày càng đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của ngừời dân. Như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thanh toán, thu chi hộ. kiều hối.
Để có thể thực hiện được mục tiêu ổn định và tăng trưởng kinh tế thông qua việc cung ứng tiền và điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông, chính phủ sử dụng các công cụ khác nhau của chính sách tiền tệ, các quy định về quản lý đối với các NHTM, những chính sách này đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến quá trình hoạt động của các ngân hàng. Cụ thể:
Quy định về dự trữ bắt buộc: việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến số nhân tiền tệ trong cơ chế tạo tiền của các ngân hàng thương mại, tạo ra những thay đổi trong khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng. Khi tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đồng nghĩa với quy mô nguồn vốn khả dụng để cho vay của NHTM sẽ giảm, mặt khác các ngân hàng lại phải tốn nhiều chi phí để duy trì tỷ lệ dự trữ này. Vì thế, việc tăng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc thường gặp phải những phản ứng gay gắt của các ngân hàng. Hiệu quả của chính sách này thường làm cho các NHTM chống lại bằng cách kéo dãn khoảng cách giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi ra hoặc đẩy lãi suất cho vay lên để bù đắp chi phí bỏ ra khi phải duy trì một tỷ lệ vốn ở Ngân hàng trung ương mà không thu được lợi nhuận.
Ngoài dự trữ bắt buộc, NHTM còn phải lập dự phòng rủi ro trong hoạt động ngân hàng.Khoản dự phòng rủi ro này được hạch toán vào chi phí hoạt động. Để bảo đảm an toàn, NHTM còn phải duy trì các tỷ lệ an toàn theo quy định, bao gồm: khả năng chi trả, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay và trung dài hạn, tỷ lệ tối đa dự nợ cho vay so với số dư tiền gửi… Những quy định này đòi hỏi các NHTM phải có sự cân nhắc, tính toán kỹ lưỡng trong việc quản lý và sử dụng nguồn vốn để cấp tín dụng, điều chỉnh chi phí hoạt động nhằm đạt được mức lợi nhuận cao trong hoạt động kinh doanh của mình.
Ngân hàng trung ương đưa ra một khung lãi suất hay ấn định một trần lãi suất cho vay, lãi suất huy động để hướng các NHTM điều chỉnh lãi suất theo giới hạn đó, từ đó sẽ ảnh hưởng tới quy mô vốn trong nền kinh tế và Ngân hàng trung ương có thể đạt được mục tiêu quản lý mức cung tiền của mình. Việc điều chỉnh lãi suất theo xu hướng tăng hay giảm sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô huy động và cho vay của các NHTM, dễ làm cho các NHTM rơi vào thế bị động, tốn kém trong hoạt động kinh doanh của mình.Hơn nữa, sự thay đổi nàycòn dễ dẫn tới khả năng các NHTM gặp phải các loại rủi ro như rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất.
- Chính sách chiết khấu:
Ngân hàng Trung ương cho các NHTM vay bằng cách chiết khấu, tái chiết khấn các loại giấy tờ có giá với mục đích cung cấp vốn cho nền kinh tế, cũng có nghĩa là thực hiện việc cung ứng tiền vào lưu thông thực hiện vai trò người cho vay cuối cùng, cứu nguy cho hệ thống NHTM nhằm đáp ứng những thiếu hụt tạm thời trong nhu cầu vốn, giúp các NHTM vượt qua giai đoạn khó khăn và duy trì được hoạt động kinh doanh.
Hơn nữa, hiện nay quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ trên thế giới. Nền kinh tế của các nước trên thế giới ngày càng phụ thuộc vào nhau, luồng vốn quốc tế đã và đang dồn vào khu vực Châu Á mạnh mẽ, điều này tạo ra nhiều cơ hội cho Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng nhiều cơ hội mới như có thể tranh thủ được các nguồn vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các nền kinh tế phát triển để thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả cao nhất
1.3.2.2. Các yếu tố chính trị, chính sách và pháp luật
Nếu hệ thống pháp luật minh bạch, rõ ràng, kịp thời, đồng bộ và hiệu lực sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động của các NHTM, từ đó các NHTM mới phát huy được quyền chủ động, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh và yên tâm rằng mình đã thực hiện đúng pháp luật. Mặt khác, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hoạt động của các NHTM cũng đa dạng, biến đổi và phát triển không ngừng. Vì vậy hệ thống pháp lý định kỳ phải bổ sung, điều chỉnh một cách kịp thời cho phù hợp với thực tiễn.
Hiện nay, hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ, gây khó khăn cho ngân hàng khi ký kết thực hiện hợp đồng.Luật ngân hàng còn nhiều sơ hở, chưa đồng bộ với các văn bản pháp luật khác ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động cho vay của ngân hàng.
1.3.2.3. Các yếu tố văn hóa xã hội
Các yếu tố xã hội ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như trình độ dân trí, thói quen sử dụng tiền mặt và sự hiểu biết của người dân về hệ thống ngân hàng. Bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn hoạt động kinh doanh đều tìm hiểu phong tục tập quán, các yếu tố văn hóa đặc trưng của dân tộc đó, và hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng vậy, đây là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
1.3.2.4. Sự cạnh tranh của các Ngân hàng trong khu vực
Sự cạnh tranh của ngành ngân hàng là một trong các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức từ quá trình hội nhập, như phải cạnh tranh với những tập đoàn tài chính đầy tiềm lực về vốn, công nghệ, năng lực quản lý.Trong những năm qua, Số lượng ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức tài chính đã làm mất tính độc quyền của hệ thống ngân hàng và do đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng.
Vì lợi ích của bản thân mình nên các NHTM phải cạnh tranh với nhau một cách gay gắt để chiếm thị phần, khách hàng thông qua việc gia tăng vốn, công nghệ, chính sách sản phẩm, dịch vụ, quan tâm chăm sóc khách hàng. Sự cạnh tranh giữa các NHTM sẽ khuyến khích các ngân hàng sử dụng và phân bổ các nguồn lực tài chính một cách có hiệu quả hơn. Kết quả của quá trình cạnh tranh là ngân hàng nào có hoạt động kinh doanh hiệu quả sẽ tồn tại và phát triển, còn ngược lại sẽ thu hẹp phạm vu hoạt động và bị thị trường đào thải.
Tác động của áp lực cạnh tranh làm gia tăng chi phí vốn cho các ngân hàng do nguồn vốn ngày càng khan hiếm đã khiến lợi nhuận của ngân hàng bị sụt giảm. Hơn nữa, do sức ép từ sự gia tăng trong chi phí huy động vốn buộc các ngân hàng phải mở rộng tín dụng nhằm thu được lợi nhuận để bù đắp khoản chi phí bỏ ra,
trong khi thị phần hoạt động ngày càng bị chia sẻ dẫn đến một số ngân hàng phải hạ chuẩn chất lượng tín dụng để thu hút khách hàng. Do đó, hoạt động của ngân hàng ngày càng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng, nguy cơ nợ xấu gia tăng dẫn đến mất khả năng thanh khoản.
Hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng ngày càng cao và mức độ ngày càng phức tạp.Môi trường cạnh tranh vô cùng khắc nghiệt đã làm nảy sinh những kiểucạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động của khối ngân hàng đồng thời gia tăng nguy cơ gây hại cho nền kinh tế.
Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh cũng là một động lực tốt để từng ngân hàng ngày càng hoàn thiện trong hoạt động hơn.Vì để có thể đứng vững và phát triển được trong môi trường cạnh tranh khắc nghiệt thì bản thân từng ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh, phải tìm cách đa dạng sản phẩm dịch vụ, ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại nhằmnâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh.
1.3.2.5. Khách hàng
Khách hàng là một bộ phận rất quan trọng góp phần vào sự thành công của ngân hàng.Chúng ta cần điều tra tình hình dân cư, sở thích từng bộ phận dân cư để kịp thời đáp ứng các nhu cầu của họ bằng các sản phẩm, dịch vụ tương ứng. Để khách hàng đến với Ngân hàng, Ngân hàng cần đáp ứng các nhu cầu chủ yếu như sau:
- Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng
Đa dạng hóa và chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm là sự phù hợp một cách tốt nhất với các yêu cầu và mục đích của người tiêu dùng. Có thể đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thông qua phiếu điều tra về chất lượng phục vụ của nhân viên và sự hài lòng khi sử dụng các sản phẩm ngân hàng của khách hàng. Do đặc thù sản phẩm ngân hàng gắn liền với công nghệ nên yếu tố chất lƣợng sản phẩm ở đây còn là sự đạt được và tuân thủ những tiêu chuẩn, yêu cầu cao nhất về kinh tế và trình độ công nghệ.
Tính an toàn càng cao thì ngân hàng càng được sự tin tưởng của khách hàng, mà ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh dựa trên uy tín là chủ yếu. Tính an toàn trong việc cung cấp SPDVNH thể hiện ở an toàn ngân quỹ, an toàn trong việc ứng dụng các công nghệ hiện đại, an toàn trong việc bảo mật thông tin khách hàng. Khi thị trường tài chính cũng như CNTT ngày càng phát triển thì sự an toàn trong hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng và trở thành vấn đề sống còn. Bằng các công nghệ bảo mật và biện pháp bảo đảm như chữ ký điện tử, mã hóa đường truyền… tính an toàn của các sản phẩm đã và đang được tăng cường.
Mức độ đáp ứng nhu cầu được đo lường bằng khả năng thỏa mãn, mức độ hài lòng của khách hàng đối với cơ cấu sản phẩm DVNH của ngân hàng. Nếu như chất lượng SPDVNH ngày càng hoàn hảo, có chất lượng cao thì khách hàng sẽ gắn bó lâu dài và chấp nhận ngân hàng. Không những vậy, những lời khen, sự chấp thuận thỏa mãn về chất lượng của khách hàng hiện hữu sẽ thông tin tới những người khác có nhu cầu sử dụng dịch vụ tìm đến ngân hàng để giao dịch. Sự hoàn hảo của dịch vụ được hiểu là dịch vụ với những tiện ích cao, giảm đến mức thấp nhất các sai sót và rủi ro trong kinh doanh dịch vụ.Chất lượng dịch vụ của ngân hàng ngày càng hoàn hảo càng làm cho khách hàng yên tâm và tin tưởng ngân hàng.
- Sự hài lòng của khách hàng
Sự hài lòng của khách hàng là điều cần thiết cho sự sống còn của một doanh nghiệp cũng như sự phát triển của các dịch vụ. Thông qua khảo sát sự hài lòng của khách hàng, các NHTM sẽ hiểu rõ hơn về khách hàng của mình, tạo ra các sản phẩm thân thiện hơn. Cách tốt nhất để nhận được phản hồi từ người tiêu dùng về sản phẩm là tiến hành một cuộc khảo sát về sự hài lòng của khách hàng. Hiện nay, việc khảo sát về ý kiến khách hàng cũng như chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày càng trở nên phổ biến. Các NHTM thường thực hiện các cuộc khảo sát này thông qua các công ty (tổ chức) chuyên nghiệp về dịch vụ khách hàng hoặc tự tiến hành thông qua các phiếu điều tra đến từng khách hàng với các bảng câu hỏi trực tiếp hoặc thăm dò ý kiến khách hàng qua thư điện tử, điện thoại… Kết quả các cuộc điều tra sẽ giúp các NHTM tìm hiểu rõ cảm nhận và đánh giá của khách hàng, hoàn
thiện hơn nữa dịch vụ của mình dựa trên hành vi, thói quen tiêu dùng và những phản hồi của khách hàng mục tiêu với dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
1.4. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng trên thế giới
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thì các ngân hàng trên thế giới đã vận dụng thành công một số biện pháp, đây có thể được coi là những kinh nghiệm mà các ngân hàng Việt Nam cần chú ý: