nông thôn Việt Nam
2.2.1. Các dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ViệtNam Nam
Hiện tại, Agribank đang thực hiện cung cấp các dịch vụ thẻ như sau:
2.2.1.1. Thẻ ghi nợ nội địa
Tính năng và lợi ích
- Rút tiền và thanh toán hàng hoá dịch vụ tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ ATM/POS có logo Agribank và Napas trên toàn quốc
- Gửi tiền hoặc Mở tài khoản Tiền gửi trực tuyến tiện lợi, linh hoạt tại ngay CDM. - Chuyển khoản liên ngân hàng, gia hạn thẻ, rút tiền bằng mã (Cash by Code), thanh toán hóa đơn tại ATM Agribank.
- Quản lý chi tiêu hiệu quả, an toàn thông qua tin nhắn khi có giao dịch.
- Được hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn trên số dư tài khoản thanh toán phát hành thẻ.
- Quản lý thẻ ngay trên điện thoại với ứng dụng Agribank E-Mobile Banking.
- Được phép thấu chi tài khoản. Hạn mức thấu chi tối đa 50 triệu đồng (Thẻ hạng Chuẩn), 100 triệu đồng (Thẻ hạng Vàng) và thời hạn thấu chi lên tới 12 tháng dựa trên tình hình tài chính của Khách hàng.
- Bảo mật các thông tin tài khoản cũng như thông tin cá nhân.
- Dịch vụ hỗ trợ Khách hàng sẵn sàng phục vụ 24/7 giải đáp mọi thắc mắc về sản phẩm, dịch vụ thẻ Agribank.
Ngoài ra các loại thẻ khác của Agribank như: Thẻ liên kết sinh viên, Thẻ liên kết thương hiệu hay Thẻ Lập nghiệp cũng là các hình thức khác nhau của thẻ ghi nợ nội địa Success.
2.2.1.2. Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard
Tính năng và tiện ích
Về bản chất, thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard cũng là thẻ ghi nợ do đó cũng có các tiện ích như thẻ ghi nợ nội địa Success. Ngoài ra, thẻ ghi nợ quốc tế còn có
một số tiện ích khác như:
- Giao dịch tiện lợi, bảo mật tại 2500 máy ATM của Agribank và hàng nghìn điểm chấp nhận thẻ ATM của Agribank trên toàn quốc.
- Tại máy ATM: Cho phép thực hiện rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, vấn tin số dư tài khoản, in sao kê giao dịch, đổi mã PIN.
- Tại EDC/POS: Rút/ứng tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin số dư tài khoản, in sao kê giao dịch, đổi mã PIN.
- Rút/ứng tiền tại các điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu. Thực hiện giao dịch tại hàng triệu các máy ATM có biểu tượng Visa/MasterCard.
- Khách hàng được miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng/thẻ khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện của Agribank.
2.2.1.3. Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard/JCB
Tính năng và tiện ích
- Khách hàng có thể ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VND trên lãnh thổ Việt Nam và ngoại tệ tại các nước trên thế giới).
- Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch đặt trước như phòng khách sạn, đạt vé máy bay, tour du lịch, v.v…
- Thanh toán hàng hóa, dịch vụ trực tuyến với tiêu chuẩn bảo mật toàn cầu 3D- Secured bằng bất kỳ loại tiền tệ nào.
- Tích hợp giữa công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV bảo mật tối ưu và công nghệ thẻ không tiếp xúc tiện lợi, ưu việt.
- Khách hàng được miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng đối với thẻ hạng Chuẩn/Vàng và lên tới 5000 USD đối với thẻ hạng Bạch kim khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện của Agribank.
- Khách hàng được hưởng lãi suất cho vay thẻ tín dụng cạnh tranh và được miễn lãi cho các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ lên tới 45 ngày khi thanh toán toàn bộ dư nợ vào ngày đến hạn thanh toán.
Bảng 2.1: Hạn mức giao dịch ngày các loại thẻ của Agribank
Đơn vị: triệu đồng
STT Loại giao dịch
Thẻ ghi nợ nội địa Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ tín dụng
Hạng Chuẩn Hạng Vàng Hạng Chuẩn Hạng Vàng Hạng Chuẩn Hạng Vàng Hạng Bạch Kim 1 Tại ATM
a) Gửi tiền Không hạn chế Không áp dụng
b) Rút/ứng tiền mặt 25 50 25 50 15 50 100
c) Chuyển khoản 50 100 50 100 Không áp dụng
2
Thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại POS ĐVCNT
Không hạn chế 50 100 30 100 200
3 Tại POS quầygiao dịch
a) Rút/ứng tiền mặt Không hạn chế Tối đa 50% hạn mứctín dụng
b) Chuyển khoản Không hạn chế Không áp dụng
c) Nộp tiền vào tàikhoản thanh toán Không hạn chế Không áp dụng
4 Giao dịch Internet 20 30 Theo đề nghị của chủthẻ và chi nhánh
Theo đề nghị của chủ thẻ và chi nhánh
5 Giao dịch MOTO Không áp dụng
6
Hạn mức rút/ứng tiền mặt tại nước ngoài
Áp dụng theo hạn mức rút/ứng tiền mặt/ngày nhưng không quá 30
(Nguồn: Trung tâm thẻ Agribank)
2.2.1.4. Hệ thống ATM, EDC/POS
Để phục vụ cho việc sử dụng các dịch vụ thẻ, Agribank đã xây dựng hệ thống ATM, EDC/POS rộng khắp trên cả nước. Bên cạnh hệ thống ATM được đặt tại các điểm giao dịch của Agribank và các máy ATM độc lập tại các khu công nghiệp, khu dân cư, Agribank còn cung cấp dịch vụ chấp nhận thẻ cho các doanh nghiệp, hộ kinh doanh và các cửa hàng bằng cách lắp đặt các máy EDC/POS. Việc tham gia vào hệ thống chấp nhận thẻ của Agribank mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng như:
- Thu hút các khách hàng là chủ thẻ của Agribank cũng như khách hàng trong và ngoài nước khác.
- Đa dạng hoá phương thức thanh toán, tăng doanh số bán hàng. - Được cung cấp miễn phí trang thiết bị và hoá đơn thanh toán thẻ. - Thủ tục đơn giản, quy trình thanh toán nhanh chóng.
- Chấp nhận nhiều loại thẻ như: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ quốc tế Visa, thẻ quốc tế MasterCard….
- Tỷ lệ chiết khấu cạnh tranh nhất trên thị trường
- Đơn vị không phải lo lắng về việc kiểm đếm, vận chuyển và bảo quản tiền mặt. - Hỗ trợ vay vốn mở rộng hoạt động kinh doanh của đơn vị chấp nhận thẻ.
2.2.2. Thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
2.2.2.1. Doanh số dịch vụ thẻ
Năm 2019 nghiệp vụ thẻ Agribank tiếp tục phát triển mạnh mẽ, duy trì vị thế Top 3 ngân hàng thương mại trên thị trường, các chỉ tiêu kinh doanh đều đạt và vượt mức kế hoạch đề ra, góp phần đáng kể vào tông thu dịch vụ và kết quả kinh doanh của toàn hệ thống. Giai đoạn 2015-2019 chứng kiến sự phát triển của dịch vụ thẻ cả về quy mô, số lượng, chất lượng dịch vụ.
Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ phát hành (lũy kế) của Agribank từ 2015-2019
Dựa vào Biểu đồ số lượng thẻ phát hành có thể thấy mức độ tăng trưởng của số lượng thẻ của Agribank tăng dần qua các năm. Năm 2015, tổng số lượng thẻ phát hành của Agribank là 17,312,515 thẻ (lũy kế), đến năm 2019, tổng số lượng thẻ phát hành đã là 27,480,906 thẻ với tốc độ tăng trưởng trung bình đạt 10%/năm. Dịch vụ thẻ trong năm 2019 tiếp tục được các Tổ chức thẻ trong nước, quốc tế ghi nhận và đánh giá cao, trong đó Tổ chức thẻ Visa/MasterCard trao tặng giải thưởng doanh số thanh toán POS cao nhất, Tổ chức thẻ quốc tế JCB trao tặng giải thưởng dẫn đầu về doanh số chi tiêu thẻ và nhiều giải thưởng khác.
Trong số các loại thẻ Agribank phát hành có thể thấy sự áp đảo của thẻ ghi nợ nội địa được thể hiện ở Biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng các loại thẻ phát hành của Agribank từ 2015-2019
(Nguồn: Trung tâm thẻ Agribank)
Có thể thấy số lượng thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ghi nợ quốc tế chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số lượng thẻ phát hành tại Agribank. Tỷ trọng của thẻ ghi nợ quốc tế giao động từ 1,0% - 1,3% tổng số lượng thẻ phát hành theo từng năm. Tỷ trọng thẻ tín dụng
quốc tế còn ở mức thấp, dao động từ 0,2% - 0,4% tổng số lượng thẻ phát hành theo từng năm. Thẻ ghi nợ nội địa vẫn luôn là loại thẻ chiếm ưu thế vượt trội trong tổng số lượng thẻ phát hành bởi thói quen tiêu dùng và các tiện ích như: rút tiền mặt tại hơn 17.000 máy ATM của các ngân hàng thuộc hệ thống NAPAS, sử dụng thẻ ghi nợ nội địa để giao dịch tại bất cứ địa điểm kinh doanh sản phẩm, dịch vụ nào chấp nhận hình thức thanh toán bằng thẻ trên toàn quốc, không phải lo sẽ rơi vào tình trạng chi tiêu, mua sắm quá đà… Năm 2015, tỷ trọng thẻ ghi nợ nội địa lên tới gần 99% . Từ năm 2016 đến nay, tỷ trọng thẻ ghi nợ nội địa tuy có giảm nhưng vẫn giữ ở mức cao trong tổng số lượng thẻ phát hành.
Biểu đồ 2.3: Thị phần thẻ phát hành của các ngân hàng năm 2019
(Nguồn: Trung tâm thẻ Agribank)
Với số lượng thẻ phát hành là 27,480,906 thẻ trong năm 2019, Agribank hiện chiếm 14% số thẻ phát hành của toàn bộ hệ thống ngân hàng và là ngân hàng có thị phần thẻ phát hành lớn thứ ba, đứng sau Vietcombank và Vietinbank.
Biểu đồ 2.4: Thị phần doanh số sử dụng thẻ của các ngân hàng năm 2019
(Nguồn: Trung tâm thẻ Agribank)
Biểu đồ 2.5: Thị phần doanh số thanh toán thẻ của các ngân hàng năm 2019
(Nguồn: Trung tâm thẻ Agribank)
Năm 2019, với doanh số sử dụng thẻ và doanh số thanh toán lần lượt đạt gần 416 và 511 nghìn tỷ đồng, Agribank chiếm 15.51% thị phần doanh số sử dụng thẻ của toàn hệ thống, đứng thứ 3 sau Vietcombank (chiếm 19.67%) và Vietinbank (chiếm 18.20%).
Tương tự, đối với doanh số thanh toán thẻ của Agribank cũng xếp thứ 3 sau Vietcombank (chiếm 21.91%) và Vietinbank (chiếm 21.09%). Trong những năm gần đây, Agribank luôn thuộc top 3 ngân hàng dẫn đầu thị trường thẻ.
Với việc chủ động nâng cấp, trang bị cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tính đến năm 2019 Agribank đã lắp đặt, trang bị 2.883 máy ATM và 20.781 thiết bị POS trên toàn hệ thống. Về thị phần ATM, Agribank dẫn đầu thị trường với 15% trên tổng số máy ATM đang hoạt động. Về thị phần POS, Agribank đứng thứ 4 thị trường với 9%. ATM/POS của Agribank phân bổ trên khắp các địa bàn từ miền ngược đến miền xuôi, từ vùng sâu vùng xa cho tới hải đảo; đồng thời việc kịp thời lắp đặt thiết bị chống sao chép dữ liệu anti- skimming tại 100% các máy ATM, đã giúp khách hàng yên tâm khi giao dịch tại ngân hàng. Bên cạnh đó, Agribank đã triển khai, lắp đặt và đưa vào hoạt động 46 máy CDM trên một số chi nhánh trong hệ thống. Ngoài những tiện ích thông thường như máy ATM (rút tiền, chuyển khoản, vấn tin số dư, thanh toán hóa đơn…) còn có thêm tiện ích vượt trội như: gửi tiền trực tuyến vào tài khoản 24/7 và mở tài khoản tiền gửi trực tuyến (gửi tiền tiết kiệm)… các tính năng của máy CDM không khó thao tác ngay cả với khách hàng lần đầu sử dụng dịch vụ.
Tuy nhiên, phương thức thanh toán trực tuyến ở Việt Nam chưa phát triển như kỳ vọng, giao dịch không dùng tiền mặt trong tổng số giao dịch mới chỉ đạt mức trên 5%; Tỉ lệ người dân có tài khoản ngân hàng ở Việt Nam chỉ đạt xấp xỉ 30%, hầu hết người dân Việt Nam vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt khi có đến 90% các giao dịch bằng thẻ đơn thuần chỉ là rút tiền tại máy ATM và chỉ có 10% còn lại là dùng để thanh toán qua POS.
2.2.2.2. Công nghệ thực hiện dịch vụ thẻ của Agribank
Agribank đã tích cực nghiên cứu chuyển đổi mô hình kinh doanh, nghiên cứu mô hình ngân hàng số, tập trung dữ liệu toàn ngành, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ, an toàn thông tin mạng, đào tạo nguồn nhân lực. Đặc biệt ứng dụng nhiều công nghệ hiện đại để phát triển mảng ngân hàng bán lẻ và triển khai mạnh mẽ các giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt như: thanh toán biên mậu với các quốc gia có chung đường biên giới; thanh toán song phương với các ngân hàng thương mại, với Kho bạc Nhà nước; thu ngân sách nhà nước với Tổng cục Thuế, Tổng cục Hải quan, Kho bạc Nhà nước; thanh toán hóa đơn
(thu tiền điện, nước, cước viễn thông… tự động qua tài khoản ngân hàng); chuyển khoản, thanh toán hóa đơn qua tin nhắn SMS; Internet Banking; E-Mobile Banking (chuyển khoản, nạp tiền điện thoại, ví điện tử, thanh toán bằng QR); thẻ thanh toán…, kết nối gần 70 điểm giao dịch lưu động trên toàn quốc, kết nối thông suốt với hơn 750 ngân hàng tại 86 quốc gia và vùng lãnh thổ, góp phần tích cực cùng ngành ngân hàng đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt theo chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
Về ứng dụng nhiều công nghệ hiện đại để phát triển dịch vụ thẻ, Agribank đã nghiên cứu, phát triển và cung cấp nhiều sản phẩm ngân hàng tiện ích dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại đến khách hàng như: Dịch vụ ngân hàng lưu động, Internet Banking, MobileBanking, QR Pay, Samsung Pay, rút tiền bằng mã code, gửi tiền và mở sổ tiết kiệm qua kênh ATM/CDM…, giúp khách hàng thực hiện được các giao dịch một cách đơn giản, an toàn, nhanh chóng và tiện lợi hơn. Agribank cũng hợp tác chặt chẽ với các công ty tài chính - công nghệ FinTech như VNPay, Momo, ZaloPay, BankPlus, Payoo, SamsungPay…, nhằm tận dụng mô hình kinh doanh tinh gọn, hướng tới trải nghiệm khách hàng và sự đổi mới, sáng tạo của FinTech.
Agribank cũng đã thực hiện tập trung toàn bộ các cơ sở dữ liệu của ngân hàng (hệ thống Core Banking, hệ thống MIS, hệ thống phát hành và thanh toán thẻ chip theo chuẩn EMV, hệ thống E-Banking, các hệ thống ngoài Core Banking), chủ động nắm bắt các xu hướng công nghệ mới.
Với mục tiêu đưa dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng đến gần hơn với khách hàng, nhất là người dân khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa nhằm tăng khả năng đáp ứng nhu cầu và tạo thuận tiện cho người dân nông thôn nơi chưa có trụ sở ngân hàng, từ cuối năm 2017, Agribank đã triển khai mô hình điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dùng có thể thực hiện nhiều nghiệp vụ như giải ngân, cho vay, thu nợ, nhận tiền gửi, chuyển tiền, mở tài khoản, phát hành thẻ… Từ năm 2018, điểm giao dịch lưu động được triển khai bằng ô tô chuyên dùng của Agribank đã có mặt tại 62 chi nhánh, phục vụ hơn 85 nghìn khách hàng ở phạm vi 198 xã.
2.2.2.3. Hoạt động quản lý rủi ro dịch vụ thẻ Agribank
như thẻ giả, thẻ mất cắp, thất lạc, thẻ bị lợi dụng, giao dịch thanh toán giả mạo... Những rủi ro này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, uy tín của ngân hàng phát hành thẻ và gây phiền nhiễu, rắc rối cho chủ thẻ. Rủi ro có thể xảy ra đối với chủ thẻ và cả ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ.
Trong những năm gần đây đã có nhiều dấu hiệu cho thấy Việt Nam đang bị các tổ chức tội phạm thẻ trong khu vực nhắm tới như một thị trường điểm đến, nơi thẻ giả được làm từ các nước khác được tội phạm đưa vào sử dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ tại Việt Nam. Trung tâm Thẻ Agribank đã tăng cường công tác đảm bảo an toàn trong kinh doanh thẻ để có thể giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất có thể.
Bên cạnh đó, hoạt động thanh toán thẻ cũng gặp phải những rủi ro. Đó là các trường hợp khiếu nại đối với thẻ giả mạo và các giao dịch giả mạo sử dụng thẻ đã thống báo mất cắp. Trong thời gian qua, Agribank cũng đã triển khai đồng bộ nhiều giải pháp tăng cường an toàn thông tin như: Hệ thống PKI (Public key infrastructure), hệ thống điều hành an toàn thông tin (SOC – Security Operation Center), giải pháp mật khẩu một lần (OTP – One Time Password) bảo mật cho các ứng dụng, hệ thống AD/Antivirus, hệ thống bảo mật