Khách hàng (chủ thẻ) mua hàng hoá dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ bằng thẻ được NHPH cung cấp. Đơn vị chấp nhận thẻ xuất trình hoá đơn giao dịch tại NHTT. NHTT tạm ứng tiền thanh toán thẻ (bằng tổng giá trị toàn bộ hoá đơn xuất trình trừ đi khoản phí đại lý như thoả thuận) bằng cách ghi có tài khoản của đơn vị chấp nhận thẻ.
NHTT gửi dữ liệu giao dịch thẻ cho NHPH để thanh toán thông qua hệ thống trao đổi và thanh toán của của các tổ chức thẻ quốc tế. Căn cứ vào dữ liệu giao dịch nhận được, tổ chức thẻ quốc tế ghi có tài khoản NHTT (bằng tổng giá trị hoá đơn giao dịch trừ đi phí trao đổi theo quy định) và ghi nợ tài khoản NHPH.
NHPH đòi tiền khách hàng - chủ thẻ. Khách hàng - chủ thẻ trả cho NHPH khoản tiền thanh toán hàng hoá dịch vụ được cung cấp bởi các đơn vị chấp nhận thẻ.
Quy trình trên cho thấy thanh toán thẻ chính là một quá trình mua bán chịu hàng hoá dịch vụ mà trong đó các chủ thể tham gia phải ứng tiền cho nhau: đơn vị chấp nhận thẻ ứng cho chủ thẻ, NHTT ứng cho đơn vị chấp nhận thẻ, NHPH ứng cho NHTT và đòi khoản vay từ chủ thẻ. Toàn bộ quá trình đó được quy định, điều tiết và quản lý bởi một tổ chức thống nhất trên thế giới, đó là tổ chức thẻ quốc tế.
Như vậy, để thực hiện kinh doanh dịch vụ thẻ, thông thường các ngân hàng phải tiến hành các hoạt động nghiệp vụ bao gồm: hoạt động phát hành, hoạt động thanh toán và hoạt động quản lý rủi ro.
1.3.6.1. Hoạt động phát hành thẻ:
Hoạt động phát hành của ngân hàng bao gồm việc quản lý và triển khai toàn bộ quá trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng. Mỗi một quá trình đều liên quan rất chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng. Các NHPH phải xây dựng các quy định về việc sử dụng thẻ và thu nợ, gồm các yếu tố: số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, ngày đến hạn, các loại phí và lãi, hạn mức tín dụng tối đa tối thiểu, các chính sách ưu đãi...
Nội dung hoạt động phát hành thẻ được tiến hành theo trình tự sau: - Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường;
- Thẩm định khách hàng phát hành thẻ;
- Cấp hạn mức tín dụng thẻ đối với thẻ tín dụng; - Thiết kế và tổ chức mua thẻ trắng;
- In nổi và mã hoá thẻ, cung cấp mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ; - Quản lý thông tin khách hàng;
- Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng; - Quản lý tình hình thu nợ của khách hàng; - Cung cấp dịch vụ khách hàng;
- Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế;
Triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ, ngoài việc hưởng phí thu từ chủ thẻ, các ngân hàng còn được hưởng phí trao đổi do NHTT chia sẻ từ phí thanh toán thẻ thông qua các tổ chức thẻ quốc tế. Đây là phần lợi nhuận cơ bản của các NHPH. Trên cơ sở nguồn thu này, các NHPH đưa ra những chế độ miễn lãi và ưu đãi khác cho khách hàng để mở rộng đối tượng sử dụng thẻ cũng như tăng doanh số sử dụng thẻ.
1.3.6.2. Hoạt động thanh toán thẻ:
Hoạt động thanh toán thẻ của các ngân hàng thương mại bao gồm các nội dung sau: - Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin đơn vị chấp nhận thẻ;
- Quản lý hoạt động của mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ;
- Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các đơn vị chấp nhận thẻ; - Cung cấp dịch vụ khách hàng: trang thiết bị máy móc, tài liệu, hỗ trợ kỹ thuật...; - Tổ chức tập huấn kiến thức thanh toán thẻ cho nhân viên các đơn vị chấp nhận thẻ.
1.3.6.3. Hoạt động quản lý rủi ro:
Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh thuộc ngành nào cũng đều hàm chứa rủi ro. Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của các ngân hàng thương mại cũng như vậy. Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xuất hịên bất cứ lúc nào, khâu nào trong toàn bộ quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, gây tổn thất cho chủ thẻ, cơ sở chấp nhận phân tích, học hỏi và phối hợp với nhau để có thể đương đầu với rủi ro và phòng ngừa nguy cơ rủi ro bằng cách sử dụng các biện pháp kỹ thuật và nghiệp vụ thích hợp một cách hiệu quả. Một ngân hàng kinh doanh thẻ rất dễ phải chịu tổn thất, thậm chí nguy cơ phá sản nếu không lưu tâm đến
vấn đề này.