8. Kết cấu luận văn nghiên cứu
1.2.3. Những nhân tố tác động đến mở rộng huyđộng vốn của ngân hàng
mại
Hoạt động HĐV có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động NH. Nó trực tiếp tác động đến kết quả kinh doanh của ngân hàng tức là ảnh hưởng tới sự tồn tại và phát triển của NH. Thế nhưng, không phải lúc nào các NHTM cũng HĐV một cách thuận lợi và mởrộng, mà nó luôn chịu tác động bởi rất nhiều nhân tố khách quan và chủ quan. Để mở rộng và nâng cao mở rộngHĐV NH cần xem xét các nhân tố sau
Nhân tố khách quan
Hoạt động HĐV nói chung và HĐV của ngành NH nói riêng luôn gắn với môi trường kinh doanh NH,đặc biệt là môi trường kinh tế và pháp lý. Việc huy động của NH bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập dự tính của người lao động, tâm lý người gửi tiền, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sự ổn định vĩ mô của nền kinh tế... tác động trực tiếp. Có thể thấy khi nền kinh tế có sự trượt giá của đồng tiền dẫn đến việc nguồn vốn nhàn rỗi hầu như sẽ được chuyển thành những thứ có giá trị bền vững hơn (vàng bạc, kim cương ...) để an toàn hơn; nhất là khi tỷ lệ trượt giácao hơn cả lãi suất huy động thì vấn đề khai thác nguồn vốn lại càng khó khăn hơn.
các qui định của Chính phủ và của NHTW. Thay đổi chính sách của nhà nước, của NHTW về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như khả năng thu hút vốn của NHTM. Sự ổn định về chính trị hay chính sách ngoại giao cũng tác động đến quan hệ nguồn vốn của một ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới.
Thông tin đại chúng: Chínhphương tiện truyền thông cũng ảnh hưởng đến khả năng khai thác vốn của NHTM, bởi chính nó là thứ chuyển tải những thông tin về các chính sách, tiện ích của NHTM đến mọi người, để mọi người có thể hiểu về lợi ích của mìnhkho gửi tiền vào ngân hàng.
Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng qui mô huy động vốn của NHTM.
Môi trường văn hoá như tâm lý, tập quán, thói quen sử dụng tiền của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế của người có thu nhập về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các TCTD hay quyết định chi số tiền nhàn rỗi của họ đầu tư vào bất động sản, động sản, chứng khoán.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi NH. Cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa các NHTM với các tổ chức tài chính phi ngân hàng. KH có tiền nhàn rỗi có thể đầu tư trực tiếp vào mua chứng khoán của Chính phủ và công ty. Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gia tăng do các yếu tố: Thay đổi chính sách về tài chính - tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, xu hướng chứng khoán hoá.
Với vai trò là cầu nối giữa cung và cầu vốn trong xã hội, thông qua các nghiệp vụ HĐV trung và dài hạn của mình, các NHTM đã góp phần quan trọng trong việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế đáp ứng cho nhu cầu vốn, góp phần đảm bảo mở rộngkinh doanh NH, thúc đẩy tăng trưởngkinh tế - xã hội và thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia.
− Các hình thức huy động vốn
Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ thể hiện thông qua sự đa dạng về kỳ hạn, về loại hình sản phẩm dịch vụ, về đối tượng gửi tiền. Danh mục sản phẩm dịch vụ càng
đa dạng và phong phú, KH càng có nhiều sự lựa chọn nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của mình. Chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cần đi cùng với nâng cao chất lượng và tiện ích của sản phẩm dịch vụ. Chất lượng và sự tiện ích của sản phẩm dịch vụ càng cao, càng gia tăng mức độ hài lòng của KH. Từ đó, NH sẽ thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi. Bên cạnh đó, các tiện ích đi kèm cũng góp phần làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ đối với KH, nâng cao tính cạnh tranh của
NH.
− Chính sách lãi suất
Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu khi một cá nhân hoặc tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào NH. Ngày nay, có rất nhiều sự lựa chọn cho mọi người. Vì thế, họ sẽ ưu tiên cho yếu tố lãi suất cao nếu như các NH có cùng các hệ số an toàn cũng như
các tiện ích mà ngân hàng đó cung cấp. Điều này hoàn toàn hợp lý vì nhà đầu tư nào cũng muốn khoản đầu tư của mình sẽ đem lại lợi nhuận cao nhất.
Tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỷ giá, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác. Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp và dân cư gửi và cho vay. Hơn nữa, lãi suất còn là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn tới quy mô của nguồn vốn huy động. Tuy nhiên, không phải loại lãi suất huy động nào cũng giống nhau, thông thường lãi suất tiết kiệm có ảnh hưởng nhiều hơn cả. Người dân thường quan tâm tới lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi của dòng tiền đầu tư vào tiết kiệm so với đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản… từ đó đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào NH hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào. Ngược lại, đối với các tổ chức kinh tế thì lãi suất huy động có ảnh hưởng ít hơn vì phần lớn các doanh nghiệp gửi tiền vào NH với mục đích chính là thanh toán. Do đó nguồn tiền huy động này ảnh hưởng rất nhiều bởi kỹ thuật, công nghệ của NH cũng như khả năng thanh toán và cho vay vì lượng tiền của các doanh nghiệp luôn luân chuyển và
biến động theo nhu cầu thanh toán.
− Chính sách khách hàng
KH có nhiều cơ hội lựa chọn NH, mà theo họ là thuận tiện hơn chứ không chỉ là nơi cất trữ tiền tệ và kiếm lời từ lãi suất. Do đó, các NH nhận thấy cũng cần có chiến lược KH đúng đắn trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong HĐV nói
riêng.
Trước tiên, NH cần hiểu được động cơ, thói quen và những mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng KH gửi tiền thông qua phân tích lợi ích của KH. Mục đích gửi tiền của doanh nghiệp thường là nhờ NH quản lý, ký quỹ hoặc nhờ chi trả trong thanh toán khi các cá nhân gửi tiết kiệm có mục đích là hưởng lãi. Mục đích của tiền gửi trên loại tài khoản khác nhau cũng rất khác nhau như tiền gửi giao dịch để phát hành séc thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn để giành tiền cho tiêu dùng, đầu tư trong tương lai đồng thời hưởng lãi. Bên cạnh đó, các NH cũng xem xét đặc điểm đối tượng khách hàng mà NH tài trợ (xem xét nhu cầu đầu tư, hình thức tài trợ, thị hiếu của KH).
−Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động
Cơ sở vật chất của NH góp phần tạo dựng hình ảnh của NH trong mắt KH. Một
NH có cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp KH yên tâm hơn khi gửi tiền vào NH. Việc phân bổ mạng lưới hoạt động của NH là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động HĐV của NH. Nếu NH chưa có mạng lưới hoạt động rộng khắp, chưa mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã tồn tại hoạt động của các NH khác, NH sẽ bị giảm tính cạnh tranh đối với hoạt động HĐV ở các địa bàn này.
−Đội ngũ nhân sự
Hoạt động HĐV là một hình thức bán hàng trực tiếp, do vậy trình độ chuyên môn, thái độ và phong cách giao dịch của đội ngũ lãnh đạo và nhân viên NH có ý nghĩa vô cùng quan trọng. Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp NH vận hành tốt hệ thống của mình nhằm đạt được mở rộngkinh doanh tốt nhất. Đối với hoạt động HĐV tiền gửi, một đội ngũ nhân viên giao dịch vững về nghiệp vụ, thao tác thành thạo, thái độ
niềm nở, ân cần với KH sẽ tạo ấn tượng và cảm giác tốt đối với KH, thu hút ngày càng nhiều KH giao dịch cũng như gửi tiền tại NH.