6. Phƣơng pháp nghiên cứu
1.2.2.5. Tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ trong hoạt động mở rộng huy động
động vốn tại ngân hàng thương mại
Chất lu ợng dịch vụ huy đọ ng vốn tiền gửi tốt góp phần mở rộng huy đọ ng vốn. Tho ng qua đó, hẹ thống nga n hàng tạ p trung các ngu n vốn tạm thời nhàn rỗi của xã họ i, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phu o ng tiẹ n tích lũy trở thành ngu n vốn lớn của nền kinh tế, giúp cho NHTM thực hiẹ n các nghiẹ p vụ kinh doanh khác nhu cấp tín dụng và các dịch vụ nga n hàng khác. Mạ t khác, NHTM có thể đo lu ờng đu ợc uy tín, sự tín nhiẹ m của khách hàng đối với nga n hàng, từ đó gia ta ng thị phần, quy mo hoạt đọ ng cũng nhu na ng cao vị thế của nga n hàng tre n thị tru ờng; cũng nhu cung cấp cho ngu ời da n các phu o ng thức tiết kiẹ m tiền hợp l và an toàn.
Chất lu ợng dịch vụ huy đọ ng vốn tiền gửi ngày càng hoàn hảo thì khách hàng sẽ gắn bó la u dài và chấp nhạ n nga n hàng. Hiẹ n nay, các sản phẩm dịch vụ huy đọ ng vốn tre n thị tru ờng ngày càng gia ta ng, và khách hàng ngày càng có nh ng đ i hỏi ye u cầu khắt khe ho n về chất lu ợng sản phẩm dịch vụ cung cấp, họ sẽ so sánh, đánh giá và quyết định lựa chọn giao dịch với nga n hàng có chất lu ợng dịch vụ tốt. Chất lượng huy động vốn của NHTM thể hiện bằng sự hài l ng của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ huy động vốn mà ngân hàng đang cung cấp.
1.2.3.Những nhân tố tác động đến mở rộng huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
Y u tố hách quan
1.2.3.1.
- Yếu tố chính trị: Tình hình chính trị ổn định hay bất ổn, chính sách ngoại giao mở rọ ng hay thắt chạ t và các quan hẹ hợp tác song phu o ng, đa phu o ng đều ảnh hu ởng trực tiếp đến hoạt đọ ng của nga n hàng thu o ng mại trong đó có co ng tác huy đọ ng vốn. Chính trị ổn định, chính sách ngoại giao mở rọ ng kích thích đầu tu nu ớc ngoài, ta ng cu ờng quan hẹ hợp tác với các nu ớc có nền kinh tế phát triển tạo co họ i thiết lạ p quan hẹ với các tổ chức tài chính lớn từ đó đem lại cho nga n hàng nhiều thời co và thách thức mới.
định đến thu nhạ p của các tổ chức cá nha n. V vạ y mọ t nền kinh tế càng phát triển thì thu nhạ p của các tổ chức, cá nha n càng lớn. Đa y là yếu tố quyết định đến khả na ng huy đọ ng vốn của nga n hàng. Trong điều kiẹ n kinh tế hiện nay, giá cả và sức mua của tiền tẹ biến đọ ng phức tạp, lạm phát xảy ra, ngu ời da n có xu hu ớng tích tr vàng, mua các ngoại tẹ hoạ c các dạng tài sản khác nhu mua bán bất đọ ng sản, các tài sản qu giá...nhằm mục đích an toàn tài sản. Ngu ợc lại, nền kinh tế phát triển ổn định với t lẹ lạm phát hợp l thì ngu ời da n có cái nhìn khả quan ho n và có xu hu ớng gửi tiền vào nga n hàng làm cho ngu n vốn trong nga n hàng thu o ng mại đu ợc ta ng le n.
- Chính sách của Nhà nu o c: Tùy thuộc vào đa c đie m kinh te xã ho ị o các giai đoa khác nhau, nhằm đảm bảo an toàn, sự bình đẳng cho mọi tổ chức hoạt đọ ng dịch vụ nga n hàng, góp phần na ng cao chất lu ợng dịch vụ, giảm chi phí, ta ng khả na ng tự bảo vẹ tru ớc cạnh tranh quốc tế trong quá trình họ i nhạ p, Nhà nu o c đe ra chính sách tho ng qua đie u hành của Nga n hàng Nhà nu o c ve chính sách tiền tẹ , chính sách t giá, đầu tu ...Tu đó tác động đe n nga n hàng qua các quy định về viẹ c phát hành trái phiếu, kỳ phiếu của ngân hàng, t lệ huy động vốn so với vốn tự có, t lệ an toàn vốn tối thiểu, lãi suất, t lệ dự tr bắt buộc ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn hoặc quy mô huy động vốn từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM.
- Mu c đo cạnh tranh tre n thị trường: Su xua t hiện của nhie u to chu c tài ch nh phi nga n hàng nhu co ng ty tài ch nh, bảo hie m, các qu đa u tu , tha ch cả nhu ng to chu c phi chính thu c tham gia vào thi tru o ng là ye u to tác động kho ng nhỏ nguo n tie n gu i tại một nga n hàng. Be n cạnh đó su xua t hiện của các ke nh đa u tu khác nhu ba t động sản, chu ng khoán, kinh doanh vàng, góp vo n vào sản xua t kinh doanh... cũng có the tác động đe n lượng tie n gu i vào nga n hàng. Trong bo i cảnh đó, các nga n hàng muo n thu hút được lượng tie n huy động đ i hỏi phải vận dụng một cách hiệu quả các ye u to giả cả lãi sua t ph , cha t lượng dịch vu, thu o ng hiệu ... đặc biệt là phải tạo ra và nha n mạnh t nh u u việt cũng nhu su khác biệt trong gu i tie n nga n
hàng so vo i các h nh thu c đa u tu khác, so vo i các to chu c khác đe thu hút tie n vào nga n hàng, tu đó tác động đe n chi ph huy động vo n làm ảnh hu o ng đe n hiệu quả hoạt động huy động vo n của nga n hàng.
Nhân tố chủ quan
1.2.3.2.
Quan đie m của lãnh đạo nga n hàng ve hoạt động huy động vo n. Vai tr và t nh quye t định của các lãnh đạo trong một nga n hàng là kho ng the phủ nhận. Họ có nhiệm vụ hoạch định ch nh sách đo i vo i tu ng hoạt động của nga n hàng. Nhu ng ch nh sách này được áp dụng vào thực tiễn tho ng qua việc thực hiện các biện pháp, nghiệp vụ cụ the .
Huy động vo n giu vai tr quye t định trong ch nh sách của các lãnh đạo Nga n hàng, tùy thuộc vào quan đie m của họ ve hoạt động huy động vo n tu ng tho i đie m, tho i kỳ khác nhau. Huy động tie n gu i tie t kiệm tu da n cu có khi đặt le n hàng đa u nhu ng cũng có khi huy động vo n tu to chu c kinh te được u u tie n ho n. Su quan ta m của nhà lãnh đạo nga n hàng ảnh hu o ng đe n vie c trie n khai có hiệu quả các h nh thu c huy động vốn.
- Uy tín của nga n hàng: Trong ne n kinh te thi tru o ng đe to n taị và phát trie n các NHTM phải có uy t n tre n thi tru o ng. Uy tín the hiện o khả na ng sa n sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của nga n hàng, the hiện o cha t lượng hoạt động có hiệu quả của ngan hàng. Ch nh v vậy mà các NHTM phải kho ng ngu ng nang cao và đảm bảo uy t n của m nh tre n thu o ng tru o ng, tu đó có đie u kiện đe mo rộng hoạt động kinh doanh của m nh, thu hút được nguo n tie n nhàn ro i của da n cu . Ngoài ra một nga n hàng có be dày lịch su hoạt động sẽ được nhie u khách hàng lựa chọn ho n là các ngan hàng có ít kinh nghiệm và uy tín tre n thị trường. Bởi tâm l khách hàng cho ra ng nga n hàng hoạt động la u na m th có kinh nghiệm thực hiện nghiệm vụ mà khách hàng ca n to t ho n, có na ng lực tài ch nh vu ng be n đảm bảo khả na ng thanh toán.
các nga n hàng có danh tiếng, uy tín tốt, luo n kinh doanh có lãi vì họ có khả na ng trả đu ợc nợ đúng hạn, do đó kho ng làm gián đoạn đến viẹ c sử dụng vốn của tổ chức mình. Vì vạ y, các nga n hàng cần chú trọng ho n n a đến na ng cao uy tín, hoạt đọ ng la u dài tho ng qua quy mo hoạt đọ ng, trình đọ quản l , co ng nghẹ , tài sản của nga n hàng...
- Chính sách khách hàng: Ch nh sách khách hàng bao go m các chu o ng trình và giải pháp được nga n hàng xa y dựng và áp dụng nha m khuye n kh ch, thu hút khách hàng su dụng các sản pha m dic h vụ của nga n hàng. Các chu o ng tr nh này có the là nhu ng chu o ng tr nh khuye n mãi, tặng quà, quay so trúng thu o ng hoặc cung ca p cho khách hàng nhu ng tiện ch ha p da n...
Ne u nga n hàng áp dụng ch nh sách khách hàng to t và hiệu quả, nga n hàng sẽ có lượng lo n khách hàng đe n giao dic h, su dụng các sản pha m dic h vụ và gu i tie n tại nga n hàng đo ng tho i nga n hàng sẽ giu cha n được nhie u khách hàng truye n tho ng, trung thành cho nga n hàng m nh. Tuy nhie n, đe có ch nh sách khách hàng to t, nga n hàng phải bỏ ra một chi ph nha t định. Nga n hàng ca n ca n đo i giu a hiệu quả đạt được và pha n chi ph bỏ ra đe đạt được hiệu quả huy động vo n to t nha t.
- Hoạt động Marketing: Đa y là hoạt động nha m gio i thiệu, quảng bá h nh ảnh của nga n hàng đe n vo i co ng chúng. Hoạt đọ ng Marketing nga n hàng sẽ có tác dụng ga y sự chú cho khách hàng về hình ảnh của nga n hàng để khách hàng có sự so sánh và chọn lựa tru ớc khi quyết định tham gia giao dịch với nga n hàng. Với hoạt đọ ng Marketing nga n hàng, tho ng qua các bảng nie m yết đầy đủ, co ng khai các tiẹ n ích dễ hiểu sẽ giúp khách hàng de dàng tie p cận, thu và trải nghiệm. Hoạt động Marketing hie ụ quả sẽ giúp nga n hàng thu hút nhie u khách hàng su dụng ho n tu đó na ng cao hiệu quả của hoạt động huy động vo n cũng nhu các hoạt động khác của nga n hàng. Tu o ng tu nhu đo i vo i ch nh sách khách hàng, hoạt động Marketing cũng ca n được xem x t k lu o ng, được le n ke hoạch và thực hiện nghie m túc v sẽ chi tie u một lượng chi ph nha t định, ne u thực hiện kho ng to t sẽ kho ng gia ta ng hiệu quả hoạt động huy động vo n mà c n ảnh hu o ng đe n lợi nhuận nga n hàng.
- Đạo đu c nghe nghiệp và trình đo chuye n mo n của cán bo , nha n vie n nga n hàng: Đội ngũ nha n vie n, nha t là các giao dịch vie n được coi là bo mặt của một nga n hàng. Thái đo tha n thiện, vui v , phong cách chuye n nghiệp của giao dịch viên giúp tạo ta m l thoải mái, an ta m cho khách hàng và góp pha n tạo ne n n t đặc tru ng cho cha t lượng dịch vụ của một nga n hàng.
- Lãi suất huy đọ ng: Lãi suất là yếu tố mà bất cứ cá nha n hay tổ chức nào gửi tiền vào nga n hàng đều quan ta m. Đa y là yếu tố quyết định đối với co ng tác huy đọ ng vốn của NHTM. Tiền gửi, nhất là tiền gửi ngắn hạn thu ờng nhạy cảm với các biến đọ ng lie n quan về lãi suất, t giá. Lãi suất cao thúc đẩy mọi ngu ời gửi tiền vào nga n hàng nhiều ho n nhu ng ngu ợc lại, nga n hàng lại phải chịu chi phí huy đọ ng vốn cao ho n. Lãi suất huy đọ ng vốn hợp l là mọ t lãi suất vừa có khả na ng hấp dẫn các đối tu ợng tham gia gửi tiền vào nga n hàng nhu ng đ ng thời cũng phải đảm bảo đu ợc nga n hàng kinh doanh có lãi. Lãi suất cá nha n và tổ chức gửi tiền quan ta m kho ng phải là lãi suất danh ngh a mà là lãi suất thực. Ngu ời ta chỉ gửi tiền vào nga n hàng khi khoản tiền đó có lãi suất thực du o ng mang lại giá trị gia ta ng cho họ. Lãi suất c n phụ thuọ c vào qui mo món tiền, kì hạn gửi, loại tiền gửi. Lãi suất huy đọ ng cũng phải tính toán sao cho phù hợp với lãi suất cho vay để đảm bảo hiẹ u quả hoạt đọ ng của NHTM. Chính sách lãi suất thể hiẹ n sự ca n đối ngu n vốn của mỗi NHTM sao cho chi phí bỏ ra hợp l mà vẫn mang tính cạnh tranh trong hẹ thống nga n hàng. Mọ t thay đổi đúng đắn trong chính sách lãi suất làm ta ng ngu n vốn huy đọ ng và ngu ợc lại.
- Trình đọ ư ng dụng co ng nghẹ tho ng tin: Hẹ thống co ng nghẹ tho ng tin hiẹ n đại là điều kiẹ n tốt để nga n hàng khai thác và phát triển các sản phẩm mới, đa dạng hóa hoạt đọ ng kinh doanh. Hẹ thống co ng nghẹ tho ng tin của Nga n hàng ngoài viẹ c đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, thuạ n tiẹ n c n phải đáp ứng đu ợc ye u cầu bảo mạ t, truyền tải d liẹ u chính xác. Nhạ n thức đu ợc vai tr quan trọng của co ng nghẹ đối với hoạt đọ ng kinh doanh, các nga n hàng thu ờng xuye n đầu tu , đổi mới hẹ thống co ng nghẹ tho ng tin đáp ứng đu ợc nhu cầu phát triển và xu hu ớng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới.
Sự cần thiết mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
1.2.4
Vai tr của ngu n vốn đối với NHTM ngày càng trở nên rất quan trọng. Vốn là cơ sở, nền tảng để tổ chức mọi hoạt động trong nền kinh tế. Khi thành lập, ngân hàng phải có số vốn điều lệ, nhưng số vốn này chỉ đủ để đầu tư cho các tài sản cố định như trụ sở, văn ph ng, máy móc thiết bị, càng chưa đủ vốn để ngân hàng có thể tiến hành các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các hoạt động ngân hàng khác. Để có vốn thực hiện các hoạt động này, đ i hỏi NHTM phải tận dụng, khai thác triệt để mọi ngu n vốn nhàn rỗi.
Tiềm lực về vốn trong nền kinh tế là rất lớn, nhưng để thu hút được là điều không đơn giản cùng với sự cạnh tranh của các NHTM và các tổ chức tài chính. Nhu cầu vốn đầu tư vào nền kinh tế ngày càng gia tăng nên việc huy động vốn của các NHTM cũng được tăng cường phù hợp. Vì vậy, việc tìm ra giải pháp để mở rộng huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách.
1.3. Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn từ các ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông nƣớc và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
1.3.1.Kinh nghiệm của Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh
huyện Tân Phƣớc tỉnh Tiền Giang
Trên cơ sở kế hoạch huy động vốn do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang giao, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang tổ chức phân giao kế hoạch đến các Ph ng, tổ từ đó các Ph ng, tổ phân giao trực tiếp đến từng các bộ của mình. Ph ng Quan hệ khách hàng là đầu mối và thường xuyên quan tâm đẩy mạnh công tác huy động vốn: duy trì và tăng trưởng ngu n vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án mới hợp l hơn, đặc biệt là trong công tác huy động tiền gửi dân cư.
Bám sát định hướng chiến lược hoạt động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Cố
gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các đơn vị khách hàng truyền thống của chi nhánh.
Thực hiện tăng cường nhận tiền gửi bằng nhiều hình thức theo hướng coi tăng trưởng ngu n tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán, mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch.
Đẩy mạnh huy động ngu n tiền gửi không kỳ hạn để giảm chi phí vốn, tăng cường cạnh tranh lãi suất cho vay. Ngoài ra, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang c n chú trọng cân bằng các kỳ hạn gửi tiền, cả ngắn hạn, trung và dài hạn đảm bảo cân bằng về hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, việc huy động vốn cũng phải tập trung vào ngu n vốn từ dân cư, giảm lệ thuộc vào các tổ chức kinh tế hay định chế tài chính lớn, giảm áp lực phụ thuộc và đảm bảo ngu n vốn ổn định, lâu dài.
1.3.2.Kinh nghiệm của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín –
Chi nhánh huyện Tân Thạnh tỉnh Long An
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài G n Thương Tín – Chi nhánh huyện Tân Thạnh tỉnh Long An đã củng cố và tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống. Đ ng thời, chi nhánh cũng mở rộng quan hệ