6. Phƣơng pháp nghiên cứu
2.2.3. Chi phí huy động vốn
Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn bình quân của Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Đơn vị tính: %
Năm 2017 2018 2019
Lãi suất huy động bình quân 5.4 4.7 4.6
Chi phí khác 0.13 0.13 0.13
Chi phí huy động vốn bình quân 5.54 4.78 4.73
Biểu đồ 2.1: Xu hƣớng biến động chi phí huy động vốn bình quân tại Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Việc xác định chi ph huy động vốn được xác định dựa vào chi ph lãi phải trả cho ngu n huy động và chi phí phi lãi để huy động. Dựa trên số liệu quá khứ của báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh qua các năm 2017 - 2019, ta có thể tiến hành so sánh chi ph huy động vốn qua các năm.
Nhìn chung, chi phí huy động vốn bình quân tại Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa giảm dần qua các năm, cao nhất là năm 2017 chủ yếu là do lãi suất huy động vốn bình quân tăng. Việc tăng chi phí huy động bình quân này tác động tiêu cực đến hiệu quả huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa bởi vì gia tăng chi phí không kèm theo sự gia tăng quy mô vốn huy động. Trong thời gian tới ngoài việc sử dụng công cụ lãi suất Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa nên kết hợp nhiều biện pháp khác như đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho chi nhánh. Ngoài ra, bảng 2.7 cũng cho thấy chi phí phi lãi của chi nhánh duy trì ổn định qua các năm, không có tăng trưởng đáng kể.
Ngoài ra, bảng 2.7 cũng cho thấy chi phí phi lãi của chi nhánh duy trì ổn định qua các năm, không có tăng trưởng đáng kể, mặc dù quy mô vốn huy động tăng
5.4
4.7 4.6
0.13 0.13 0.13
Lãi suất huy động bình quân
Chi phí khác
Chi phí huy động vốn bình quân
trưởng khá tốt nhưng chi phí phi lãi vẫn không tăng. Chi phí phi lãi bao g m các khoản chi để thu hút ngu n tiền gửi trong nền kinh tế như khuyến mãi, tặng quà, tuyên truyền quảng cáo, lương công nhân viên. Các hình thức này sẽ làm phát sinh các chi phí cho ngân hàng mà không tính vào lãi suất huy động. Mặc dù chi phí này so với chi phí lãi không lớn nhưng cũng chiếm t trọng đáng kể chi phí huy động của chi nhánh. Điều này cho thấy Ban Lãnh đạo Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa đã rất thành công trong việc điều hành huy động vốn tại chi nhánh: Tiếp tục gi v ng mối quan hệ với khách hàng hiện có và phát triển thêm khách hàng mới. Thông tin mặt bằng lãi suất trên địa bàn cũng được chi nhánh quan tâm cập nhật thường xuyên và phản ảnh kịp thời về Hội sở. Sự điều hành linh hoạt trong công tác huy động vốn của Ban giám đốc chi nhánh góp phần thu hút lượng vốn đáng kể, góp phần vào kết quả huy động vốn của chi nhánh. Mặc dù chi nhánh rất chú trọng đến công tác chăm sóc và tri ân khách hàng như tặng quà và các chương trình chăm sóc khách hàng VIP định kỳ và thường xuyên của chi nhánh nhưng không làm tăng quá lớn chi phí phi lãi của chi nhánh. Chi nhánh đã thiết kế ph ng giao dịch riêng dành cho khách hàng VIP, với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và luôn làm hài lòng khách hàng khi đến giao dịch.
2.2.4.Chất lƣợng dịch vụ huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Co sở vạt chất, mạng luới hoạt đ ng và uy tín của ngan hàng: trụ sở Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa nằm gần khu trung tâm của huyện, gần chợ, cơ quan , trường học, tạo điều kiẹ n thuạ n lợi cho khách hàng đến giao dịch; cùng với nh ng trang thiết bị, cơ sở vật chất đảm bảo phục vụ tốt cho quá trình giao dịch với khách hàng.
Chính sách lãi suất, phí giao dịch: Chính sách lãi suất của Agribank đu ợc đánh giá là có tính cạnh tranh so với các NHTM khác trên địa bàn. Dịch vụ huy đọ ng vốn của Agribank vẫn rất tốt do Agribank lie n tục đu a ra các sản phẩm, dịch vụ u u đãi, linh hoạt đáp ứng nhu cầu của khách hàng và vẫn đảm bảo quy định của NHNN.
Nang lư c và trình đ của cán b nhan vien ngan hàng: Đọ i ngũ cán bọ , nha n vie n nga n hàng của chi nhánh đu ợc đánh giá là lực lu ợng lao đọ ng tr , na ng đọ ng, chất lu ợng cao. Do nhạ n thấy vai tr quan trọng của đọ i ngũ nha n vie n, Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa đã luo n chú trọng đến viẹ c xa y dựng và hoàn thiẹ n chính sách quản l và phát triển ngu n nha n lực. Be n cạnh đó, Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa c n có nhiều chính sách đãi ngọ nhu u u đãi về lãi suất huy đọ ng và cho vay đối với cán bọ nha n vie n; tổ chức vui cho i nghỉ mát hàng na m, vừa tạo điều kiẹ n cho nha n vie n tham quan nghỉ mát, vừa là co họ i để xa y dựng tinh thần đoàn kết nọ i bọ , giúp mọi ngu ời gần gũi nhau ho n và the m gắn bó với Agribank.
2.3. Đánh giá thực trạng mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
2.3.1.Những kết quả đạt đƣợc
Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa là một trong nh ng chi nhánh trên địa bàn tỉnh Long An có kết quả kinh doanh tốt. Trong hoạt động huy động vốn, nh ng năm vừa qua giai đoạn 2017 – 2019 c n có nhiều biến động về lãi suất cộng với sự cạnh tranh của các TCTD khác trên địa bàn, mặc dù lượng vốn huy động có xu hướng tăng trưởng chậm lại nhưng Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa vẫn đạt được kết quả khá tốt.
So sánh t quả huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
2.3.1.1.
triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An với các chi nhánh trong tỉnh
Bảng 2.8: Thị phần huy động vốn của các chi nhánh Agribank trong tỉnh Long An 2017 – 2019 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chi nhánh 2017 2018 2019 Long An 1,875,465 2,083,850 2,396,428 Tp. Tân An 1,012,085 1,021,804 1,175,075 Tân Trụ 530,980 596,652 686,150 Bến Lức 940,882 1,056,536 1,215,016
Cần Giuộc 1,902,390 2,117,100 2,434,665 Cần Đước 1,100,669 1,224,077 1,407,689 Tx. Kiến Tường 510,320 571,499 657,224 Tân Thạnh 380,206 430,228 494,762 Thủ Thừa 550,643 617,379 709,986 Đức Huệ 552,460 619,400 712,310 V nh Hưng 350,101 383,445 440,962 Thạnh Hóa 375,900 415,000 482,645 Đức H a 1,902,505 2,069,450 2,379,868 Kv. Đức H a 1,050,250 1,278,050 1,469,758 Châu Thành 710,765 790,850 909,478 Tân Hưng 220,060 254,501 292,676 KV G Đen 635,030 712,235 819,070 KV Cầu Voi 218,070 243,300 279,795 KV 2 250,890 267,690 307,844 KV 3 243,533 270,580 311,167 Mộc Hóa 63,609 70,535 81,115
Nguồn: Agribank chi nhánh tỉnh Long An
Qua bảng số liệu 2.8 có thể nhận thấy, so với các chi nhánh Agribank trong tỉnh Long An thì giai đoạn 2017 – 2019, thị phần huy động vốn của Agribank huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An được đánh giá khá vì quy mô ngu n vốn huy động của chi nhánh luôn tăng qua các năm và chiếm t trọng trung bình trong tỉnh. Trong khi một số chi nhánh vốn huy động c n thấp, thiếu vốn kinh doanh và phải điều chuyển vốn từ hội sở chính thì ngu n vốn của chi nhánh Agribank Thạnh Hóa khá ổn định, đáp ứng cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Điều này thể hiện năng lực hoạt động huy động vốn khá tốt của chi nhánh, ngu n thu nhập này góp phần gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, tạo ngu n thanh toán d i dào cho chi nhánh, tạo sự ổn định và chủ động cho hoạt động kinh doanh đ ng thời tiết kiệm được chi phí vay vốn.
Cơ cấu nguồn vốn huy động t ng bước được đi u ch nh hợp lý tận
2.3.1.2.
dụng được ưu th của địa bàn inh doanh
có kỳ hạn. Ngu n tiền gửi dân cư liên tục tăng qua các năm và chiếm t trọng khoảng 70%, đây là ngu n tiền gửi khá ổn định, phù hợp với định hướng gia tăng ngu n tiền gửi dân cư của chi nhánh. Bên cạnh đó, ngu n tiền gửi trung và dài hạn có xu hướng tăng trưởng tốt qua các năm đã cải thiện cơ cấu ngu n vốn huy động của chi nhánh hợp l hơn, đảm bảo tốt cho nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn.
Sản phẩm huy động vốn
2.3.1.3.
Giai đoạn 2017 - 2019, Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An đã không ngừng chú trọng và phát huy các hình thức huy động được khách hàng yêu thích như tiết kiệm dự thưởng; Đ ng thời triển khai thêm các sản phẩm huy động vốn mới để đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn theo nhóm khách hàng trên cơ sở tuân thủ theo các quy định về huy động vốn của Agribank. Nhóm sản phẩm huy động vốn từ cá nhân: tiết kiệm l nh lãi trước, l nh lãi hàng tháng, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm trực tuyến, tiền gửi thanh toán. Nhóm sản phẩm huy động từ các tổ chức: tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế, thanh toán điện tử,..
Chi ph phi l i cho một đồng vốn huy động của chi nhánh giảm qua
2.3.1.4.
các năm
Thể hiện sự tiết kiệm chi ph của chi nhánh trong hoạt động huy động vốn. Trong nh ng năm gần đây, bên cạnh sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng khác, tình hình kinh tế khó khăn đã ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung, hoạt động huy động vốn nói riêng. Sự hợp l hóa hơn chi phí phi lãi là một nỗ lực đáng kể của chi nhánh. Thu nhập lãi ngày càng tăng so với chi phí về lãi, chi phí phải trả cho một đ ng vốn của ngu n vốn huy động có xu hướng giảm qua từng năm, nhờ đó hiệu quả hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An giai đoạn 2017 - 2019, nếu x t trên chỉ tiêu này thì được đánh giá khá tốt.
2.3.2.Những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế ảnh hƣởng đến mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
2.3.2.1. Những tồn tại hạn ch
Tỷ trọng nguồn vốn huy động của chi nhánh so với các chi nhánh trong
Agriban tỉnh Long An còn thấp
T trọng này các năm 2017 - 2019 dưới 3%, Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ năm 2017 đến năm 2019 của Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An luôn gi vị trí ổn định so với các chi nhánh khác trong địa bàn tỉnh Long An. Tuy nhiên nếu so với các chi nhánh của các NHTM nhà nước lớn trên cùng địa bàn tỉnh Long An thì mặc dù quy mô huy động vốn của chi nhánh chiếm t trọng khá nhưng tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Agribank chi nhánh Thạnh Hóa lại thấp hơn so với các chi nhánh Agribank khác. Cụ thể, giai đoạn 2017 – 2019, tốc độ tăng trưởng bình quân của chi nhánh chỉ đạt 10,4% và 16,3%, trong khi chi nhánh NHTM khác lần lượt đạt 26,8% và 30,6%.
Chính sách l i suất
Là một trong nh ng ngân hàng thương mại Nhà nước có vị thế cạnh tranh trên thị trường nhưng khi có nh ng biến động mạnh trên thị trường, cách xử l của Agribank thường k m linh hoạt, hơi có phần bị động khi đưa ra chính sách điều chỉnh lãi suất. Chính vì thế, chính sách lãi suất và t giá của Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An thường đi sau các NHTM khác trên địa bàn. Ngoài ra, lãi suất huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa mang tính cạnh tranh thấp, thường thấp hơn lãi suất huy động vốn của các NHTM cổ phần trên địa bàn nên Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa cũng mất khá nhiều khách hàng.
Sản phẩm dịch vụ
Trên cơ sở sản phẩm của Agribank đang trong quá trình đa dạng hóa, Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa đã vận dụng linh hoạt các sản phẩm dịch vụ này vào điều kiện cụ thể của chi nhánh. Hiện nay, tại chi nhánh có các sản phẩm đa dạng với đầy đủ các danh mục tiền gửi dành cho khách hàng trong hệ thống Agribank. Nhìn chung, danh mục sản phẩm của chi nhánh chỉ mới dừng lại ở việc đa dạng hóa sản phẩm theo phương pháp truyền thống, chưa có tính năng vượt trội
về dịch vụ như các sản phẩm thay thế của các NHTM khác. Tính đa dạng và phong phú của các hình thức huy động vốn là một nhân tố không thể thiếu nhằm huy động vốn.
Nếu so sánh với các NHTM cổ phần khác, các sản phẩm huy động của Agribank ít hơn hẳn cả về số lượng và chủng loại. Ví dụ như chỉ tính riêng sản phẩm tiết kiệm, trong khi số lượng sản phẩm tiết kiệm của Sacombank là 11 loại tiết kiệm thường, tiết kiệm bội thu, tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm theo tuần, tiết kiệm phát lộc, tiết kiệm đa năng và các sản phẩm tiết kiệm Bancasuarrance thì tại Agribank chỉ có 9 loại là tiết kiệm thường, tiết kiệm l nh lãi định kỳ, tiết kiệm l nh lãi sau toàn bộ, tiết kiệm l nh lãi trước, tiết kiệm gửi góp và tiết kiệm tự động, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm học đường, tiết kiệm điều chỉnh lãi suất . Điều này đ i hỏi Agribank cần phải ứng dụng hơn n a thế mạnh về công nghệ và tạo nhu cầu mới cho thị trường bằng nh ng sản phẩm mới có tiện ích cao hơn và các mức lãi suất hấp dẫn. Tuy rằng năm qua, Agribank đã có sản phẩm huy động tiết kiệm dự thưởng, ban đầu là thu hút được đáng kể sự quan tâm của người gửi tiền. Tuy nhiên, số tiền trúng thưởng ít, nhiều lần như vậy nên sẽ không c n khuyến khích người gửi tiền. Điều này cũng làm hạn chế số vốn huy động được của ngân hàng.
Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý
Tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn dưới 12 tháng vẫn c n chiếm t trong cao trong tổng ngu n vốn huy động làm cho ngu n vốn không ổn định. T trọng tiền gửi không kỳ hạn trên tổng ngu n vốn thấp. Bên cạnh đó là sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất, chính sách hậu mãi của các TCTD trên địa bàn từ đó công tác huy động vốn của chi nhánh c n gặp nhiều khó khăn.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những tồn tại hạn ch
Nguyên nhân khách quan
- Một là, Môi trường kinh tế xã hội: Hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói
trong và ngoài nước với sự biến động của nền kinh tế: lạm phát, giá cả, thiên tai, dịch bệnh… làm ảnh hưởng phần nào đến huy động vốn. Trên địa bàn tỉnh Long An giai đoạn 2017 – 2019, tình hình kinh tế xã hội trong bối cảnh đó bên cạnh nh ng mặt thuận lợi cũng gặp không ít nh ng khó khăn, thách thức: đó là thời tiết diễn biến khá phức tạp, mưa giông kèm theo lốc xoáy gây thiệt hại nặng nề cho hoạt động sản xuất kinh doanh, nhất là sản xuất nông nghiệp, giá heo giảm mạnh tác động tiêu cực đến chăn nuôi, tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp..., từ đó phần nào đã tác động không nhỏ đến môi trường hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn của chi nhánh nói riêng.
- Hai là, hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh của các TCTD trên địa bàn
về lãi suất vốn huy động vẫn c n diễn ra khá phổ biến. Chi nhánh bị chia s thị phần do có nhiều TCTD cùng hoạt động trên địa bàn.
- Ba là, các ngân hàng hiện nay đang chuyển hướng dần về thị trường ngân
hàng bán l vốn là thị trường quan trọng của Agribank làm cho ngu n vốn huy