6. Phƣơng pháp nghiên cứu
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
Quan đie m của lãnh đạo nga n hàng ve hoạt động huy động vo n. Vai tr và t nh quye t định của các lãnh đạo trong một nga n hàng là kho ng the phủ nhận. Họ có nhiệm vụ hoạch định ch nh sách đo i vo i tu ng hoạt động của nga n hàng. Nhu ng ch nh sách này được áp dụng vào thực tiễn tho ng qua việc thực hiện các biện pháp, nghiệp vụ cụ the .
Huy động vo n giu vai tr quye t định trong ch nh sách của các lãnh đạo Nga n hàng, tùy thuộc vào quan đie m của họ ve hoạt động huy động vo n tu ng tho i đie m, tho i kỳ khác nhau. Huy động tie n gu i tie t kiệm tu da n cu có khi đặt le n hàng đa u nhu ng cũng có khi huy động vo n tu to chu c kinh te được u u tie n ho n. Su quan ta m của nhà lãnh đạo nga n hàng ảnh hu o ng đe n vie c trie n khai có hiệu quả các h nh thu c huy động vốn.
- Uy tín của nga n hàng: Trong ne n kinh te thi tru o ng đe to n taị và phát trie n các NHTM phải có uy t n tre n thi tru o ng. Uy tín the hiện o khả na ng sa n sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của nga n hàng, the hiện o cha t lượng hoạt động có hiệu quả của ngan hàng. Ch nh v vậy mà các NHTM phải kho ng ngu ng nang cao và đảm bảo uy t n của m nh tre n thu o ng tru o ng, tu đó có đie u kiện đe mo rộng hoạt động kinh doanh của m nh, thu hút được nguo n tie n nhàn ro i của da n cu . Ngoài ra một nga n hàng có be dày lịch su hoạt động sẽ được nhie u khách hàng lựa chọn ho n là các ngan hàng có ít kinh nghiệm và uy tín tre n thị trường. Bởi tâm l khách hàng cho ra ng nga n hàng hoạt động la u na m th có kinh nghiệm thực hiện nghiệm vụ mà khách hàng ca n to t ho n, có na ng lực tài ch nh vu ng be n đảm bảo khả na ng thanh toán.
các nga n hàng có danh tiếng, uy tín tốt, luo n kinh doanh có lãi vì họ có khả na ng trả đu ợc nợ đúng hạn, do đó kho ng làm gián đoạn đến viẹ c sử dụng vốn của tổ chức mình. Vì vạ y, các nga n hàng cần chú trọng ho n n a đến na ng cao uy tín, hoạt đọ ng la u dài tho ng qua quy mo hoạt đọ ng, trình đọ quản l , co ng nghẹ , tài sản của nga n hàng...
- Chính sách khách hàng: Ch nh sách khách hàng bao go m các chu o ng trình và giải pháp được nga n hàng xa y dựng và áp dụng nha m khuye n kh ch, thu hút khách hàng su dụng các sản pha m dic h vụ của nga n hàng. Các chu o ng tr nh này có the là nhu ng chu o ng tr nh khuye n mãi, tặng quà, quay so trúng thu o ng hoặc cung ca p cho khách hàng nhu ng tiện ch ha p da n...
Ne u nga n hàng áp dụng ch nh sách khách hàng to t và hiệu quả, nga n hàng sẽ có lượng lo n khách hàng đe n giao dic h, su dụng các sản pha m dic h vụ và gu i tie n tại nga n hàng đo ng tho i nga n hàng sẽ giu cha n được nhie u khách hàng truye n tho ng, trung thành cho nga n hàng m nh. Tuy nhie n, đe có ch nh sách khách hàng to t, nga n hàng phải bỏ ra một chi ph nha t định. Nga n hàng ca n ca n đo i giu a hiệu quả đạt được và pha n chi ph bỏ ra đe đạt được hiệu quả huy động vo n to t nha t.
- Hoạt động Marketing: Đa y là hoạt động nha m gio i thiệu, quảng bá h nh ảnh của nga n hàng đe n vo i co ng chúng. Hoạt đọ ng Marketing nga n hàng sẽ có tác dụng ga y sự chú cho khách hàng về hình ảnh của nga n hàng để khách hàng có sự so sánh và chọn lựa tru ớc khi quyết định tham gia giao dịch với nga n hàng. Với hoạt đọ ng Marketing nga n hàng, tho ng qua các bảng nie m yết đầy đủ, co ng khai các tiẹ n ích dễ hiểu sẽ giúp khách hàng de dàng tie p cận, thu và trải nghiệm. Hoạt động Marketing hie ụ quả sẽ giúp nga n hàng thu hút nhie u khách hàng su dụng ho n tu đó na ng cao hiệu quả của hoạt động huy động vo n cũng nhu các hoạt động khác của nga n hàng. Tu o ng tu nhu đo i vo i ch nh sách khách hàng, hoạt động Marketing cũng ca n được xem x t k lu o ng, được le n ke hoạch và thực hiện nghie m túc v sẽ chi tie u một lượng chi ph nha t định, ne u thực hiện kho ng to t sẽ kho ng gia ta ng hiệu quả hoạt động huy động vo n mà c n ảnh hu o ng đe n lợi nhuận nga n hàng.
- Đạo đu c nghe nghiệp và trình đo chuye n mo n của cán bo , nha n vie n nga n hàng: Đội ngũ nha n vie n, nha t là các giao dịch vie n được coi là bo mặt của một nga n hàng. Thái đo tha n thiện, vui v , phong cách chuye n nghiệp của giao dịch viên giúp tạo ta m l thoải mái, an ta m cho khách hàng và góp pha n tạo ne n n t đặc tru ng cho cha t lượng dịch vụ của một nga n hàng.
- Lãi suất huy đọ ng: Lãi suất là yếu tố mà bất cứ cá nha n hay tổ chức nào gửi tiền vào nga n hàng đều quan ta m. Đa y là yếu tố quyết định đối với co ng tác huy đọ ng vốn của NHTM. Tiền gửi, nhất là tiền gửi ngắn hạn thu ờng nhạy cảm với các biến đọ ng lie n quan về lãi suất, t giá. Lãi suất cao thúc đẩy mọi ngu ời gửi tiền vào nga n hàng nhiều ho n nhu ng ngu ợc lại, nga n hàng lại phải chịu chi phí huy đọ ng vốn cao ho n. Lãi suất huy đọ ng vốn hợp l là mọ t lãi suất vừa có khả na ng hấp dẫn các đối tu ợng tham gia gửi tiền vào nga n hàng nhu ng đ ng thời cũng phải đảm bảo đu ợc nga n hàng kinh doanh có lãi. Lãi suất cá nha n và tổ chức gửi tiền quan ta m kho ng phải là lãi suất danh ngh a mà là lãi suất thực. Ngu ời ta chỉ gửi tiền vào nga n hàng khi khoản tiền đó có lãi suất thực du o ng mang lại giá trị gia ta ng cho họ. Lãi suất c n phụ thuọ c vào qui mo món tiền, kì hạn gửi, loại tiền gửi. Lãi suất huy đọ ng cũng phải tính toán sao cho phù hợp với lãi suất cho vay để đảm bảo hiẹ u quả hoạt đọ ng của NHTM. Chính sách lãi suất thể hiẹ n sự ca n đối ngu n vốn của mỗi NHTM sao cho chi phí bỏ ra hợp l mà vẫn mang tính cạnh tranh trong hẹ thống nga n hàng. Mọ t thay đổi đúng đắn trong chính sách lãi suất làm ta ng ngu n vốn huy đọ ng và ngu ợc lại.
- Trình đọ ư ng dụng co ng nghẹ tho ng tin: Hẹ thống co ng nghẹ tho ng tin hiẹ n đại là điều kiẹ n tốt để nga n hàng khai thác và phát triển các sản phẩm mới, đa dạng hóa hoạt đọ ng kinh doanh. Hẹ thống co ng nghẹ tho ng tin của Nga n hàng ngoài viẹ c đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, thuạ n tiẹ n c n phải đáp ứng đu ợc ye u cầu bảo mạ t, truyền tải d liẹ u chính xác. Nhạ n thức đu ợc vai tr quan trọng của co ng nghẹ đối với hoạt đọ ng kinh doanh, các nga n hàng thu ờng xuye n đầu tu , đổi mới hẹ thống co ng nghẹ tho ng tin đáp ứng đu ợc nhu cầu phát triển và xu hu ớng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới.
Sự cần thiết mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
1.2.4
Vai tr của ngu n vốn đối với NHTM ngày càng trở nên rất quan trọng. Vốn là cơ sở, nền tảng để tổ chức mọi hoạt động trong nền kinh tế. Khi thành lập, ngân hàng phải có số vốn điều lệ, nhưng số vốn này chỉ đủ để đầu tư cho các tài sản cố định như trụ sở, văn ph ng, máy móc thiết bị, càng chưa đủ vốn để ngân hàng có thể tiến hành các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các hoạt động ngân hàng khác. Để có vốn thực hiện các hoạt động này, đ i hỏi NHTM phải tận dụng, khai thác triệt để mọi ngu n vốn nhàn rỗi.
Tiềm lực về vốn trong nền kinh tế là rất lớn, nhưng để thu hút được là điều không đơn giản cùng với sự cạnh tranh của các NHTM và các tổ chức tài chính. Nhu cầu vốn đầu tư vào nền kinh tế ngày càng gia tăng nên việc huy động vốn của các NHTM cũng được tăng cường phù hợp. Vì vậy, việc tìm ra giải pháp để mở rộng huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách.
1.3. Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn từ các ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông nƣớc và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
1.3.1.Kinh nghiệm của Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh
huyện Tân Phƣớc tỉnh Tiền Giang
Trên cơ sở kế hoạch huy động vốn do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang giao, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang tổ chức phân giao kế hoạch đến các Ph ng, tổ từ đó các Ph ng, tổ phân giao trực tiếp đến từng các bộ của mình. Ph ng Quan hệ khách hàng là đầu mối và thường xuyên quan tâm đẩy mạnh công tác huy động vốn: duy trì và tăng trưởng ngu n vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án mới hợp l hơn, đặc biệt là trong công tác huy động tiền gửi dân cư.
Bám sát định hướng chiến lược hoạt động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Cố
gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các đơn vị khách hàng truyền thống của chi nhánh.
Thực hiện tăng cường nhận tiền gửi bằng nhiều hình thức theo hướng coi tăng trưởng ngu n tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán, mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch.
Đẩy mạnh huy động ngu n tiền gửi không kỳ hạn để giảm chi phí vốn, tăng cường cạnh tranh lãi suất cho vay. Ngoài ra, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang c n chú trọng cân bằng các kỳ hạn gửi tiền, cả ngắn hạn, trung và dài hạn đảm bảo cân bằng về hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, việc huy động vốn cũng phải tập trung vào ngu n vốn từ dân cư, giảm lệ thuộc vào các tổ chức kinh tế hay định chế tài chính lớn, giảm áp lực phụ thuộc và đảm bảo ngu n vốn ổn định, lâu dài.
1.3.2.Kinh nghiệm của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín –
Chi nhánh huyện Tân Thạnh tỉnh Long An
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài G n Thương Tín – Chi nhánh huyện Tân Thạnh tỉnh Long An đã củng cố và tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống. Đ ng thời, chi nhánh cũng mở rộng quan hệ với khách hàng mới nhằm huy động ngu n vốn nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức này.
Phát huy tốt vai tr của công cụ lãi suất, nắm bắt kịp thời sự biến động lãi suất của thị trường, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt trong phạm vi quyền hạn được ph p của chi nhánh để vừa thu hút được khách hàng mới, vừa đảm bảo yêu cầu hiệu quả trong kinh doanh để phát triển ổn định lâu dài.
Việc thu chi tiền mặt và thanh toán nhanh, an toàn, chính xác theo đúng yêu cầu của khách hàng.
phần đưa tốc độ phát triển ngu n vốn huy động của chi nhánh ngày một tăng cao. Có nhiều biện pháp tổ chức thực hiện các mục tiêu chiến lược khách hàng như khuyến khích khách hàng bằng lợi ích vật chất, bằng cách tặng quà cho khách hàng đến gửi tiền.
Trang bị và lắp đặt thêm nhiều máy móc thiết bị hiện đại phục vụ cho nhu cầu thanh toán.
1.3.3.Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Mở rộng các hình thức huy động mọi ngu n vốn tiềm tàng trong dân cư, mọi thành phần kinh tế - xã hội. Hiện nay, ngu n vốn nhàn rỗi trong dân cư vẫn chiếm t trọng lớn. Để khai thác tối đa nh ng ngu n vốn này, các NHTM ở Việt Nam cần đa dạng các hình thức huy động: Trong đó, cần phát triển các công cụ huy động như: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu đa dạng hóa các kỳ hạn huy động, các phương thức trả lãi, trả gốc, không chỉ chú trọng vào món lớn mà cả nh ng món nhỏ l . Để tăng khả năng cạnh tranh các ngân hàng lớn hiện nay triển khai nhiều sản phẩm huy động tiền gửi có lãi suất huy động hấp dẫn, kết hợp với các ưu đãi như quà tặng, cơ hội trúng thưởng, tích lũy điểm thưởng khi sử dụng th của ngân hàng mua hàng hoá và được quy đổi điểm thưởng thành hàng hoá hay dịch vụ khác. Agribank chi nhánh Thạnh Hoá tỉnh Long An có thể áp dụng các hình thức ưu đãi này khi phát triển sản phẩm, đặc biệt là hình thức tích lũy điểm thưởng giúp ngân hàng kết hợp đ ng thời gi a việc thu hút ngu n vốn, phát triển sản phẩm thanh toán và các sản phẩm huy động vốn.
Mở rộng hệ thống mạng lưới huy động: Các NHTM thường tập trung mở rộng mạng lưới ở thành thị mà thiếu sự quan tâm đến việc thu hút vốn ở nh ng vùng sâu, vùng xa. Để thu hút được ngu n vốn c n bỏ ngỏ này, Agribank CN huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An nên xây dựng mô hình ngân hàng di động ở các vùng sâu, vùng xa đó để có thể tiết kiệm được chi phí, thời gian đi lại cho khách hàng. Trong khi lãi suất tiền gửi không tăng thì thu nhập của khách hàng vẫn có thể tăng lên, mang lại
lợi ích cho khách hàng, khách hàng sẽ đến với ngân hàng nhiều hơn.
Chú trọng phát triển công nghệ thông tin bởi công nghệ thông tin liên quan chặt chẽ tới chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung và chất lượng dịch vụ huy động vốn nói riêng. Để theo kịp xu thế phát triển của NHTM hiện đại, Agribank CN huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An đề ra nhiệm vụ phát triển SPDV đó là đa dạng hóa và nâng cao chất lượng SPDV huy động vốn trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, đáp ứng ngày càng đa dạng của khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chương 1 của luận văn đã trình bày cơ sở l luận về huy động vốn và mở rộng huy động vốn của NHTM. Trong đó, nh ng l luận cơ bản về mở rộng huy động vốn của NHTM như khái niệm, vai tr , sự cần thiết phải mở rộng huy động vốn, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn của NHTM. Bên cạnh đó, luận văn cũng nghiên cứu bài học kinh nghiệm về huy động vốn của các NHTM và rút ra kinh nghiệm về mở rộng huy động vốn cho Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An. Đây là khung l thuyết nền tảng cho phân tích thực trạng ở chương 2.
CHƢƠNG 2.THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
HUYỆN THẠNH HÓA TỈNH LONG AN
2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An
Năm 1986, Đại hội Đảng lần thứ VI khởi xướng đường lối đổi mới, xác định đổi mới hệ thống ngân hàng là khâu then chốt. Ngày 26/03/1988, Hội đ ng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) ban hành Nghị định 53 HĐBT thành lập các ngân hàng