2.3.3.1 Phân tích nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn a. Tiền gửi không kỳ hạn
Cũng qua bảng trên có thể thấy rằng TGKKH không nhiều như TGCKH của NH nhưng nguồn vốn này có đóng góp khá lớn vào hiệu quả kinh doanh của NH vì
đây là nguồn có chi phí trả lãi thấp nhất. Mặc dù sự biến động của nguồn vốn này khá cao nhưng với lượng khách hàng tương đối ổn định thì sự biến động thường xuyên không gây quá nhiều lo ngại về khả năng thanh khoản. Mặt khác, NH cũng
đã có các biện pháp tích cực để phòng ngừa loại rủi ro này, đó là luôn luôn duy trì,
đảm bảo khả năng thanh khoản. Loại tiền gửi này chủ yếu là của các tổ chức kinh tế
dùng để thanh toán trong kinh doanh và các tài khoản của cá nhân có nhu cầu sử
dụng thường xuyên, với mục đích là được NH cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Vì vậy loại tiền gửi này mang tính chất không ổn định, NH khó chủđộng trong việc sử dụng nguồn vốn này. Tuy nhiên, đây
Bảng 2.4. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Đvt: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018 Chênh lệch 2015/2014 2016/2015 2017/2016 2018/2017 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tiền gửi không kỳ hạn 54.000 30.34% 63.000 27.04% 59.100 19.03% 65.000 17.29% 82.000 19,76% 9.000 16,67 (3.900) 6,19 5.900 9.98 17.000 26,15 Tiền gửi có kỳ hạn 124.000 69.66% 170.000 72.96% 251.900 80.97% 310.900 82.71% 333.000 80,24% 46.000 37,10 81.900 48,18 59.000 23.42 22.100 7,1 Tổng vốn huy động 178.000 100% 233.000 100% 310.000 100% 375.900 100% 415.000 100% 55.000 30,90 77.000 33,05 65.900 21,26 39.100 10,4
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An.
là khoản tiền gửi có chi phí lãi thấp, luôn có một số dưổn định do số tiền gửi vào và rút ra trong một thời kỳ có thể bù trừ cho nhau. Vì vậy nếu sử dụng để làm nguồn vốn cho vay sẽ mang lại lợi nhuận cao cho NH cho nên NH cần có những biện pháp nhằm khai thác tốt hơn nữa.
Nhìn chung, tỷ trọng của TGKKH so với tổng nguồn vốn huy động qua 5 năm vẫn còn thấp so với TGCKH. Tuy nhiên, nó lại hứa hẹn một cơ hội lớn trong tương lai khi nền kinh tế ngày càng phát triển, công nghệ kỹ thuật hiện đại hơn thì người dân có xu hướng giao dịch an toàn và nhanh chóng do đó khả năng gửi tiền
để giao dịch, thanh toán sẽ ngày càng cao. b. Tiền gửi có kỳ hạn
Nhìn vào bảng kết quả trên ta thấy trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì TGCKH được người dân ưa chuộng hơn. TGCKH luôn chiếm tỷ trọng lớn điều đó cho thấy sự tin tưởng của người dân đối với NH và mục đích gửi tiền để hưởng lợi nhuận vì đây là loại tiền gửi có lãi suất cao hơn nhiều so với TGKKH. Đây là nguồn vốn quan trọng, có tính ổn định cao tạo điều kiện
thuận lợi cho NH trong quá trình sử dụng vốn. Vì thế, NH nên duy trì và phát triển của nguồn vốn này.
2.3.3.2 Phân tích nguồn vốn huy động phân theo theo thành phần kinh tế
a. Tiền gửi từ dân cư:
Trong cơ cấu vốn huy động, tiền gửi dân cư là nguồn vốn có tính ổn định cao và quan trọng đối với hoạt động NH. Qua bảng 2.5 ta thấy tiền gửi của dân cư tăng
đều qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động.
Cụ thể năm 2014, tiền gửi từ dân cư chiếm 98,03% tổng vốn huy động. Năm 2015 tăng 53.000 triệu đồng so với năm 2014, tức tăng 30,37% và chiếm 97,64% vốn huy động. Sự tăng lên của nguồn vốn này chứng tỏ hoạt động sản xuất của dân cư ngày càng đạt hiệu quả, đời sống của người dân ngày tốt hơn, vốn nhàn rỗi cũng tăng hơn, có nhu cầu để dành vốn sau này và NH là nơi hàng đầu cho người dân lựa chọn. Ngoài ra, đây còn là đối tượng huy động chủ yếu nên NH luôn có chính sách duy trì phương pháp huy động truyền thống nhưđưa ra nhiều kỳ hạn gửi tiền cho
khách hàng lựa chọn, đa dạng hóa các hình thức trả lãi để giữ chân khách hàng cũ
và thu hút khách hàng tiềm năng đến gửi tiền…
Năm 2016 nguồn vốn huy động từ dân cư cũng tăng 76.200 triệu đồng, tức tăng 33,50% so với năm 2015 và chiếm 97,97% vốn huy động. Nguyên nhân một phần là do trong thời gian này, thu nhập của người dân tăng mạnh do được nhận tiền từđền bù giải tỏa nhà để thực hiện dự án phát triển chợ, xây dựng bờ kè trong huyện… tạo cơ hội cho NH thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của người dân. Năm 2017 nguồn vốn huy động từ dân cư cũng tăng 62.100 triệu đồng, tức tăng 20,45% so với năm 2016 và chiếm 97,31% vốn huy động. Đến năm 2018 nguồn vốn huy động từ dân cư cũng tăng 37.200 triệu đồng, tức tăng 10,17% so với năm 2017 và chiếm 97,11%.
Để thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ của nhà nước cùng chính sách “duy trì khách hàng cũ, mở rộng khách hàng mới”, NH phải chấp nhận huy động với thời hạn ngắn với lãi suất cao hơn. Do đó lượng tiền gửi từ dân cưđã tăng lên một cách
đáng kể. Ngoài việc tăng lãi suất huy động, NH còn thực hiện đợt triển khai huy
động vốn tại chỗ, đó là: “Hái lộc đầu xuân”; “Tiết kiệm dự thưởng mai mắn nhân ba” với giải thưởng bằng tiền mặt, vàng, xe ô tô.
b. Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
Nhìn chung tiền gửi từ các TCKT chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn VHĐ. Cụ thể năm 2014, tiền gửi của các TCKT là 2.500 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1,41% nguồn VHĐ. Tỷ lệ này là rất nhỏ bởi trong năm 2014, các doanh nghiệp trong huyện chưa nhiều và còn non trẻ, mới được thành lập, nguồn vốn nhàn rỗi không nhiều nên việc huy động vốn của NH gặp nhiều khó khăn. Do đó, trong thời gian này, hoạt động huy động vốn chủ yếu là vốn nhàn rỗi của dân cư.
Năm 2015, tiền gửi của các TCKT là 3.700 triệu đồng, tăng 1.200 triệu đồng , tương ứng 48% so với năm 2014 và chiếm tỷ trọng 1,59% vốn huy động. Nguyên nhân loại tiền gửi này tăng là một phần do sự gia tăng về số lượng cũng như chất lượng của các TCKT trong huyện, một phần là do NH đã mở rộng dịch vụ thanh toán, kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng qua việc chi trả tiền nguyên vật liệu, hàng hoá, việc thanh toán không dùng tiền mặt một cách an toàn, tiện ích, nhanh
chóng, có hiệu quảđã thu hút khá nhiều các doanh nghiệp tham gia giao dịch. Mặc dù vậy các TCKT này chỉ là các doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn với quy mô hoạt động còn thấp nên vốn huy động từđối tượng này mặc dù có tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng không cao.
Năm 2016 huy động vốn từ các thành phần kinh tế gặp rất nhiều khó khăn do nền kinh tế suy thoái ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Tình trạng nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, hàng hóa không bán được làm cho lượng tiền gửi thanh toán từ các doanh nghiệp giảm đáng kể. Cụ thể năm 2016 tiền gửi là 4.100 triệu đồng, chỉ tăng 400 triệu đồng, tương ứng 1,32% so với năm 2015. Năm 2017 tiền gửi là 6.900 triệu đồng, chỉ tăng 2.800 triệu đồng, tương
ứng 68,29% so với năm 2016. Đến năm 2018 tiền gửi là 8.200 triệu đồng, chỉ tăng 1.300 triệu đồng, tương ứng 18,84% so với năm 2017.
Tóm lại, trong 5 năm qua, tiền gửi của các TCKT luôn tăng điều đó cho thấy NH ngày càng mở rộng mối quan hệđối với các TCKT, mở ra cho NH nguồn VHĐ
trong thời gian tới, nhưng tỷ trọng của loại tiền gửi này còn quá nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động. Do đó, NH cần chú ý nhiều hơn nữa cho đa dạng hóa các dịch vụ thanh toán, nâng cao công nghệ, đơn giản hóa các thủ tục, áp dụng chính sách ưu
đãi với doanh nghiệp có số dư tiền gửi lớn… để thu hút nhiều khách hàng hơn nữa cho loại tiền gửi này vì đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp; hơn nữa, các
đơn vị có tiền gửi này sẽ sử dụng các dịch vụ thanh toán: Séc, ủy nhiệm chi, giấy nộp tiền,…
Bảng 2.5. Vốn huy động theo thành phần kinh tế Đvt: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018 Chênh lệch 2015/2014 2016/2015 2017/2016 2018/2017 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư 174.500 98.03% 227.500 97.64% 303.700 97.97% 365.800 97.31% 403.000 97,11% 53.000 30,37 76.200 33,50 62.100 20,45 37.200 10,17% Tiền gửi tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế 2.500 1.41% 3.700 1.59% 4.100 1.32% 6.900 1.84% 8.200 1,97% 1.200 48,00 4200 10,81 2.800 68,29 1.300 18,84% Tiền gửi từ các tổ chức tín dụng 1.000 0.56% 1.800 0.77% 2.200 0.71% 3.200 0.85% 3.800 0,91% 800 8,00 400 22,22 1000 45,45 600 18,75% Tổng vốn huy động 178.000 100% 233.000 100% 310.000 100% 375.900 100% 415.000 100% 55.000 30,90 77.000 33,05 77.000 21,26 39.100 10,4%
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An.
Tuy nhiên, loại tiền gửi này có tính chất không ổn định do vậy NH cần có những biện pháp tăng cường khả năng thanh khoản.
c. Tiền gửi từ các tổ chức tín dụng
Tuy tiền gửi của các TCTD chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn VHĐ
của NH. Nhưng để thực hiện được các giao dịch thanh toán qua lại giữa các NH với nhau trên địa bàn thì Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa cũng đã có những nỗ
lực lớn trong việc tạo ra nhiều mối quan hệ hợp tác với các TCTD nhằm gia tăng khoản huy động này. Cụ thể năm 2014, tiền gửi từ các TCTD là 1.000 triệu đồng. Bước sang năm 2015, số tiền này lên đến 1.800 triệu đồng, tăng 800 triệu đồng, tương ứng tăng 8% so với năm 2014. Đến năm 2016, tiền gửi của các TCTD là 2.200 triệu đồng, chỉ tăng thêm 400 triệu đồng, tương ứng 22,22% so với năm 2015. Năm 2017, tiền gửi của các TCTD là 3.200 triệu đồng, chỉ tăng thêm 1.000 triệu
đồng, tương ứng 45,45% so với năm 2016. Qua năm 2018 tiền gửi TCTD là 3.800 triệu đồng, chỉ tăng thêm 600 triệu đồng, tương ứng 18,75% so với năm 2017.
Nguyên nhân là do năm 2015 tình hình kinh tế huyện đang trên đà tăng trưởng mạnh, các doanh nghiệp mới khá nhiều vì vậy nhu cầu thanh toán cho khách hàng giữa các TCTD gia tăng, khẳng định uy tín của NH, khả năng quan hệ hợp tác giữa NH với các TCTD trên địa bàn khá tốt, có mối quan hệ ngày càng mở rộng trên nhiều lĩnh vực tạo nhiều thuận lợi cho NH trong quan hệ hợp tác trong việc thanh toán vốn lẫn nhau, chuyển khoản từ NH này sang NH khác được phổ biến rộng rãi. Do đó, khoản tiền gửi của các TCTD tại NH tăng cao. Tuy nhiên, sang năm 2018, tiền gửi của các TCTD lại tăng nhưng tốc độ chưa cao là do các doanh nghiệp làm ăn khó khăn, kinh tế biến động, việc thanh toán giữa NH và các TCTD cũng giảm theo.