NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH LONG AN VÀ CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA LONG AN TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh trong thời gian tới
Theo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 và phương hướng nhiệm vụ năm 2018-2022 - Đại hội công nhân viên chức năm 2018 tại Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An đã định hướng hoạt động kinh doanh trong thời gian tới như sau (Ngân Hàng, 2018). Ngân hàng xác định tiếp tục giữ vững vị
thế, khẳng định vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế - xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn tại khu vực này thông qua ưu tiên đầu tư cho khu vực nông nghiệp.
- Thực hiện đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phục vụ nhiều đối tượng khách hàng trên địa bàn.
- Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các TCKT và tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả
nội và ngoại tệ.
- Tập trung triển khai nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả nhanh chóng, chính xác và thuận lợi trong cơ chế thị
trường.
- Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thương hiệu uy tín của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa nói riêng và Agribank nói chung.
- Giữ vững và củng cố vị thế chủđạo trong vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa -hiện đại hóa, phát triển nông nghiệp, nông thôn phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nước.
- Vận động các cán bộ, công nhân viên, người lao động… thường xuyên nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, tác phong phục vụ khách hàng, thân thiện với khách hàng để thực hiện tốt kế hoạch, nhiệm vụ được giao đặc biệt là nâng cao trình độ
ngoại ngữ, tin học… Và bên cạnh đó, thi đua, phát động phong trào thi đua của cơ
quan, các đoàn thể, công đoàn, đoàn thanh niên cần thường xuyên gắn liền với từng
đợt, kỳ hoạt động kinh doanh. Song phải đánh giá kết quả thông báo đến toàn thể
cán bộ nhân viên.
3.1.2 Phương hướng hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2019-2021
Nhìn nhận chung thì Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đã huy động có hiệu quả các nguồn vốn, song thực tế không hoàn toàn như vậy. Nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, nhưng đây lại là nguồn mà ngân hàng phải huy
động vốn với lãi suất cao. Do vậy lợi nhuận của ngân hàng sẽ bị thu hẹp lại. Do đó, trong thời gian tới ngân hàng sẽ tích cực tuyên truyền và có những chính sách ưu
đãi về lãi suất tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tạo uy tín về khả năng thanh toán của ngân hàng đối với các tổ chức kinh tế (Ngân Hàng, 2018).
Trong thời gian qua, Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An áp dụng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng “Kỷ niệm 30 năm thành lập Agribank”, nhằm tăng cường huy động vốn, trong thời gian tới, ngân hàng sẽ tích cực mở rộng phạm vi khách hàng của mình. Tuy nhiên để làm được điều này, ngân hàng sẽ phải có sự hiện đại hóa trong công nghệ thanh toán đồng thời trong thời gian tới sẽ có những chính sách để có được sự kết hợp hài hòa với các Ngân hàng thương mại khác.
Tăng cường đào tạo và bồi dưỡng cán bộ công nhân viên của ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng trong nội bộ của ngân hàng, tạo ra một bộ máy đồng bộ
và ổn định với nhiều cán bộ có trình độ để đáp ứng được với tình hình hoạt động của ngân hàng.
Một mặt, ngân hàng ngày càng có nhiều phương thức phù hợp để thu hút
được nhiều khách hàng mới, nhằm mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng mình, một mặt vẫn có những chính sách ưu đãi về lãi suất đối với những khách hàng
truyền thống của ngân hàng. Tăng cường tìm thị trường đầu ra cho mình, nhằm hoạt
động tín dụng một cách hài hòa giữa huy động vốn với cho vay, góp phần đưa ngân hàng ngày càng làm ăn có hiệu quả hơn.
Giai đoạn 2019-2021, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An tiếp tục triển khai và nâng cao chất lượng, hiệu quả và mở rộng các dịch vụ tiện ích như chuyển tiền nhanh, dịch vụ bảo lãnh, thu hộ, chi hộ, thanh toán phi thương mại, ATM, thẻ tín dụng Visacard, E-Mobilebanking, Internetbanking, …
3.1.3 Mục tiêu huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Giai đoạn 2019-2021 Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Giai đoạn 2019-2021
Mục tiêu cụ thể về huy động vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An thời gian tới là:
Một là, phấn đấu số đến năm 2020 đạt 30% số vốn huy động được tại chi nhánh so với tổng nguồn vốn. Trong tăng trưởng nguồn vốn cần chú ý đẩy mạnh tăng trưởng nguồn có các kỳ hạn: 3 tháng, 7 tháng, 9 tháng và loại kỳ 24 tháng để
tạo ra nguồn vốn ổn định, cân đối với nguồn vốn để cho vay trung dài hạn.
Hai là, nâng tỷ lệ tiền gửi các tổ chức kinh tế lên 28% tổng nguồn vốn huy
động.
Ba là, từng bước cải thiện cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng ổn định, hiệu quả.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY DỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN
3.2.1. Xây dựng chính sách khách hàng phục vụ cho hoạt động huy động vốn
Đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng, đa dạng hóa hình thức huy
động vốn sẽ giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả huy động vốn vì mỗi công cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cư trong việc tiết kiệm và thanh toán.
Để có thể huy động được nguồn vốn có chất lượng cao và có thểđạt được tốc
độ tăng trưởng cao, Ngân hàng nên xem xét đưa ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng trên địa bàn. Đối tượng chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa là khu vực nông nghiệp và nông thôn do đó chi nhánh cần có sựđổi mới các sản phẩm tiền gửi phù hợp với bộ phận khách hàng này.
Nâng cao chất lượng việc huy động vốn
Ngân hàng cũng có thể xem xét đưa ra hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Ngân hàng có thể sử
dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Cùng một kỳ hạn nhưng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽđược hưởng mức lãi suất cao hơn.
Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ và đúng đắn về
hình thức huy động này.
Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hóa về mệnh giá và kỳ hạn của giấy tờ có giá.
Tăng tính thanh khoản cho tài khoản tiền gửi của khách hàng như có thể rút một phần hay dùng sổ tiết kiệm để vay tiền khi cần sử dụng… Để khách hàng có thể
an tâm gửi tiền tại Ngân hàng.
Phát triển thêm nhiều đối tượng khách hàng mới
Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa cần mở rộng và đa dạng hóa khách hàng. Đa dạng hóa khách hàng có tác dụng:
Giúp ngân hàng có thể giảm rủi ro vì mỗi một nhóm khách hàng có một số đặc điểm chung về nguồn vốn do đó khi có những biến động nhóm khách hàng này có phản ứng như nhau, vì thế nếu duy trì một tỷ trọng quá cao nguồn vốn của một nhóm khách hàng sẽ dẫn đến rủi ro cao.
Giúp ngân hàng có cơ cấu vốn hợp lý hơn vì mỗi nhóm khách hàng có những
đặc điểm riêng về vốn. Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào một loại khách hàng thì cơ
cấu nguồn vốn sẽ kém linh hoạt và bất hợp lý.
Trong những năm qua tỷ trọng của tiền gửi của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng chưa cao. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng có thể cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên trong thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng của nguồn vốn này và cần áp dụng các biện pháp:
Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo thanh toán nhanh, an toàn, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng…
Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn mới có thể giữ vững những khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới...
Đối với khách hàng là cá nhân
Trong tất cả nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi của dân cư là nguồn vốn có tính ổn định cao nhất. Nhưng việc huy động vốn từ dân cư gặp rất nhiều khó khăn mặc dù khách hàng chủ yếu của ngân hàng là cá nhân. Để có thể
huy động được tối đa nguồn vốn trong dân cư, ngân hàng cần sử dụng các biện pháp sau:
Cần làm tốt tuyên truyền, vân động trực tiếp trên địa bàn hoặc gián tiếp qua các phương tiện thông tin đại chúng.
Đơn giản hoá các thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực hiện giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch.
3.2.2. Vận dụng linh hoạt các nghiệp vụ trong huy động vốn
Áp dụng phương thức trả lãi linh hoạt như trả lãi trước toàn bộ, trả lãi trước
định kỳ, trả lãi hàng tháng, trả lãi sau... nhằm tăng lãi suất hiệu dụng lên để thu hút khách hàng.
Có các đợt thưởng quà tặng vào các ngày lễ tết,... để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong người dân và các tổ chức kinh tế.
Chế độ áp dụng phí cũng ảnh hưởng tới việc huy động vốn như phí chuyển tiền, phí gửi rút nhiều nơi, phí rút tiền... Ngân hàng nên có chếđộưu đãi phí đối với các khách hàng thân thiết, truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi lớn để thu hút vốn huy động hơn nữa.
Vì vậy để huy động nguồn vốn có chi phí thấp trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay là rất khó. Vấn đề cốt lõi của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An là phải vận dụng linh hoạt các biện pháp huy động vốn, nâng cao hiệu quả
sử dụng vốn, giảm chi phí để nâng cao lãi suất huy động vốn nhằm thu hút khách hàng trong điều kiện lãi suất cho vay không đổi mà vẫn đảm bảo được lợi nhuận.
3.2.3. Đa dạng hoá sản phẩm và tiện ích của các sản phẩm
Để tập trung khai thác mọi nguồn vốn trong các tổ chức kinh tế và cá nhân nhằm tạo điều kiện và tiền đề mở rộng hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải sử
dụng nhiều biện pháp khác nhau để gia tăng nguồn vốn huy động. Đặc biệt là phải quan tâm đến các nghiệp vụ huy động vốn có chi phí thấp đó là vốn trên tài khoản tiền gửi tiền gửi thanh toán của khách hàng.
Sản phẩm đưa ra cho khách hàng phải có sự an toàn cao, có đặc điểm riêng quản lý trên toàn hệ thống tránh sự giả mạo, tiền gửi của khách hàng phải có tính thanh khoản cao như có thể sử dụng trong việc vay tiền, rút một phần... Các thông tin trên sản phẩm phải dễ hiểu tránh gây nhầm lẫn cho khách hàng. Sản phẩm phải có tính thanh khoản cao, có thể làm hồ sơ để thế chấp, cầm cố để vay vốn, có thể
chi trả tại bất cứ ngân hàng nào trong hệ thống...
Sản phẩm thỏa mãn mục tiêu lợi ích của khách hàng nhưng cũng phải đáp
ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.
Để góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế và đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước nói chung và để tạo nguồn vốn cho hoạt
động của ngân hàng nói riêng, ngân hàng cần phải tiếp tục đẩy mạnh việc đa dạng hoá hơn nữa các hình thức huy động vốn cụ thể như sau:
Đối với tiền gửi thanh toán
Trước hết cần phải nâng cao hiệu quả nhanh chóng, an toàn của các công cụ
thanh toán để hấp dẫn việc thanh toán qua ngân hàng đối với khách hàng.
- Thẻ ATM là công cụ thu hút vốn đối với khách hàng là cá nhân rất hữu hiệu. Vì vậy ngân hàng phải đa dạng hoá các loại thẻ hơn nữa. Đặc biệt là mẫu mã
sản phẩm phải được thay đổi sao cho bắt mắt hơn, tránh sựđơn điệu để tạo sự nhàm chán đối với khách hàng.
- Việc thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay vẫn còn chậm. Ngân hàng chưa mạnh dạn chuyển tiền trực tiếp qua các ngân hàng khác hệ thống bằng lệnh IL, IH ; mà chuyển bằng lệnh KC nên đã giảm tính thanh khoản cho khách hàng. Chính vì vậy khó thu hút các khách hàng thanh toán tiền cho đối tác mở tài khoản khác hệ
thống Ngân hàng Nông nghiệp.
- Một yếu tố nữa là phí dịch vụ của ngân hàng còn cao, chưa có ưu đãi nhiều cho khách hàng VIP, khách hàng truyền thống nên cũng ảnh hưởng tới việc huy
động vốn rất nhiều. Chi nhánh nên xem xét và có kiến nghị với Trụ sở chính về mức phí dịch vụ sao cho phù hợp với mặt bằng chung của địa bàn hơn.
- Mở rộng việc trả lương qua tài khoản vì số vốn huy động được qua hình thức này là rất lớn.
Huy động tiền gửi có kỳ hạn
Hiện nay, của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đã và đang áp dụng hình thức huy động tiền gửi này, tuy nhiên số dư của loại hình này rất thấp và chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Lý do là loại hình huy động này chưa có được sự quan tâm đúng mức, kỳ hạn không đa dạng, không có khuyến mãi và đặc biệt là chỉ có một phương thức lãnh lãi khi đến hạn.
Để khơi tăng được nguồn vốn huy động dưới hình thức này Chi nhánh cần mở thêm nhiều kỳ hạn, nhiều phương thức trả lãi khác nhau, có chếđộ khuyến mãi hợp lý để thu hút và làm hấp dẫn khách hàng hơn. Đặc biệt là tiền gửi dài hạn vì nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức là rất lớn, thời gian nhàn rỗi lâu. Huy động
được nguồn vốn này góp phần làm ổn định hơn cho hoạt động tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng.
Huy động tiền gửi tiết kiệm
Ngoài các hình thức huy động tiết kiệm mà hiện nay Chi nhánh đang áp dụng, cần đa dạng hoá các hình thức tiết kiệm mới để thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư
và hạn chế việc khách hàng rút tiền đem đầu tư các Ngân hàng khác, hay các lĩnh vực khác.
Tiết kiệm hưu trí: Áp dụng cho các cán bộ công nhân viên đã về hưu. Hiện nay các cán bộ hưu trí chiếm một tỷ lệ không nhỏ trong thành phần dân số. Họ
thường chi tiêu rất ít và hay để dành tiền đểđề dự phòng khi cần thiết bằng cách cất