Áp dụng phương thức trả lãi linh hoạt như trả lãi trước toàn bộ, trả lãi trước
định kỳ, trả lãi hàng tháng, trả lãi sau... nhằm tăng lãi suất hiệu dụng lên để thu hút khách hàng.
Có các đợt thưởng quà tặng vào các ngày lễ tết,... để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong người dân và các tổ chức kinh tế.
Chế độ áp dụng phí cũng ảnh hưởng tới việc huy động vốn như phí chuyển tiền, phí gửi rút nhiều nơi, phí rút tiền... Ngân hàng nên có chếđộưu đãi phí đối với các khách hàng thân thiết, truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi lớn để thu hút vốn huy động hơn nữa.
Vì vậy để huy động nguồn vốn có chi phí thấp trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay là rất khó. Vấn đề cốt lõi của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An là phải vận dụng linh hoạt các biện pháp huy động vốn, nâng cao hiệu quả
sử dụng vốn, giảm chi phí để nâng cao lãi suất huy động vốn nhằm thu hút khách hàng trong điều kiện lãi suất cho vay không đổi mà vẫn đảm bảo được lợi nhuận.
3.2.3. Đa dạng hoá sản phẩm và tiện ích của các sản phẩm
Để tập trung khai thác mọi nguồn vốn trong các tổ chức kinh tế và cá nhân nhằm tạo điều kiện và tiền đề mở rộng hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải sử
dụng nhiều biện pháp khác nhau để gia tăng nguồn vốn huy động. Đặc biệt là phải quan tâm đến các nghiệp vụ huy động vốn có chi phí thấp đó là vốn trên tài khoản tiền gửi tiền gửi thanh toán của khách hàng.
Sản phẩm đưa ra cho khách hàng phải có sự an toàn cao, có đặc điểm riêng quản lý trên toàn hệ thống tránh sự giả mạo, tiền gửi của khách hàng phải có tính thanh khoản cao như có thể sử dụng trong việc vay tiền, rút một phần... Các thông tin trên sản phẩm phải dễ hiểu tránh gây nhầm lẫn cho khách hàng. Sản phẩm phải có tính thanh khoản cao, có thể làm hồ sơ để thế chấp, cầm cố để vay vốn, có thể
chi trả tại bất cứ ngân hàng nào trong hệ thống...
Sản phẩm thỏa mãn mục tiêu lợi ích của khách hàng nhưng cũng phải đáp
ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.
Để góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế và đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước nói chung và để tạo nguồn vốn cho hoạt
động của ngân hàng nói riêng, ngân hàng cần phải tiếp tục đẩy mạnh việc đa dạng hoá hơn nữa các hình thức huy động vốn cụ thể như sau:
Đối với tiền gửi thanh toán
Trước hết cần phải nâng cao hiệu quả nhanh chóng, an toàn của các công cụ
thanh toán để hấp dẫn việc thanh toán qua ngân hàng đối với khách hàng.
- Thẻ ATM là công cụ thu hút vốn đối với khách hàng là cá nhân rất hữu hiệu. Vì vậy ngân hàng phải đa dạng hoá các loại thẻ hơn nữa. Đặc biệt là mẫu mã
sản phẩm phải được thay đổi sao cho bắt mắt hơn, tránh sựđơn điệu để tạo sự nhàm chán đối với khách hàng.
- Việc thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay vẫn còn chậm. Ngân hàng chưa mạnh dạn chuyển tiền trực tiếp qua các ngân hàng khác hệ thống bằng lệnh IL, IH ; mà chuyển bằng lệnh KC nên đã giảm tính thanh khoản cho khách hàng. Chính vì vậy khó thu hút các khách hàng thanh toán tiền cho đối tác mở tài khoản khác hệ
thống Ngân hàng Nông nghiệp.
- Một yếu tố nữa là phí dịch vụ của ngân hàng còn cao, chưa có ưu đãi nhiều cho khách hàng VIP, khách hàng truyền thống nên cũng ảnh hưởng tới việc huy
động vốn rất nhiều. Chi nhánh nên xem xét và có kiến nghị với Trụ sở chính về mức phí dịch vụ sao cho phù hợp với mặt bằng chung của địa bàn hơn.
- Mở rộng việc trả lương qua tài khoản vì số vốn huy động được qua hình thức này là rất lớn.
Huy động tiền gửi có kỳ hạn
Hiện nay, của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đã và đang áp dụng hình thức huy động tiền gửi này, tuy nhiên số dư của loại hình này rất thấp và chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Lý do là loại hình huy động này chưa có được sự quan tâm đúng mức, kỳ hạn không đa dạng, không có khuyến mãi và đặc biệt là chỉ có một phương thức lãnh lãi khi đến hạn.
Để khơi tăng được nguồn vốn huy động dưới hình thức này Chi nhánh cần mở thêm nhiều kỳ hạn, nhiều phương thức trả lãi khác nhau, có chếđộ khuyến mãi hợp lý để thu hút và làm hấp dẫn khách hàng hơn. Đặc biệt là tiền gửi dài hạn vì nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức là rất lớn, thời gian nhàn rỗi lâu. Huy động
được nguồn vốn này góp phần làm ổn định hơn cho hoạt động tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng.
Huy động tiền gửi tiết kiệm
Ngoài các hình thức huy động tiết kiệm mà hiện nay Chi nhánh đang áp dụng, cần đa dạng hoá các hình thức tiết kiệm mới để thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư
và hạn chế việc khách hàng rút tiền đem đầu tư các Ngân hàng khác, hay các lĩnh vực khác.
Tiết kiệm hưu trí: Áp dụng cho các cán bộ công nhân viên đã về hưu. Hiện nay các cán bộ hưu trí chiếm một tỷ lệ không nhỏ trong thành phần dân số. Họ
thường chi tiêu rất ít và hay để dành tiền đểđề dự phòng khi cần thiết bằng cách cất tiền mặt trong nhà. Chính vì vậy nguồn vốn này chưa được thu hút, huy động vào ngân hàng đểđem đầu tư. Ngân hàng cần có các biện pháp tiếp thị tới các câu lạc bộ
hưu trí, các tổ hưu trí để họ biết về sản phẩm của ngân hàng. Những ưu đãi nho nhỏ
cộng với một mạng lưới ngân hàng dày đặc như ngân hàng nông nghiệp thì rất tiện lợi cho người cao tuổi ngại đi xa. Chắc chắn khi ngân hàng đưa ra sản phẩm và có chiến lược marketing cho sản phẩm tốt hơn thì sẽđược nhiều người ưa chuộng.
Ngày nay, khi xã hội phát triển các công ty Bảo hiểm đã biết khai thác tâm lý của các bậc cha mẹ là thường tích luỹ cho con, cháu. Ngoài việc lo cho con, cháu thật tốt ở hiện tại họ còn lo tích luỹ cho tương lai. Chính vì vậy các công ty Bảo hiểm ngày càng phát triển, đặc biệt là ở Việt Nam. Vậy tại sao của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An không tận dụng những cơ hội sẵn có như cơ sở vật chất, thương hiệu, mạng lưới để đưa ra những loại sản phẩm kết hợp tiết kiệm và bảo hiểm để thu hút nguồn vốn đó. Vì thường các sản phẩm này lãi suất thấp, thời gian đầu tư dài hạn ngân hàng dễ dàng sử dụng để kinh doanh...
Đưa ra sản phẩm tiền gửi mới phù hợp với cả doanh nghiệp và cá nhân như: “Tiền gửi không kỳ hạn dạng bậc thang” là sản phẩm tiền gửi kết hợp giữa tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn dạng bậc thang. Áp dụng với các khách hàng có số dư bình quân trên tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm từ
10 triệu đồng trở lên. Lãi suất của sản phẩm này cao hơn lãi suất không kỳ hạn. Cứ
với mỗi mức số dư bình quân và thời gian gửi nhiều hay ít của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An đưa ra mức lãi suất phù hợp.
Hình thức tiền gửi kiết kiệm xây dựng nhà ở: là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn, ngoài hưởng lãi thì người gửi tiền còn được Ngân hàng cho vay nhằm bổ
sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà ở. Mức cho vay tối đa bằng số dư tiền gửi tiết kiệm.
Hình thức tiết kiệm gửi góp theo ngày: với loại hình này khách hàng có thể
gửi tiền mỗi ngày với số tiền tối thiểu theo quy định, nó phù hợp với nhiều đối tượng.
Loại hình tiết kiệm dành cho trẻ em: Sản phẩm này dành cho các bậc phụ
huynh muốn rèn luyện cho con mình tính tiết kiệm. Sổ tiết kiệm được đứng tên các bé.
3.2.4 Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt
Tuyên truyền, quảng bá cho khách hàng tăng cường hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt như thanh toán qua thẻ tín dụng, thẻ ATM… mở rộng khách hàng, tăng cường nguồn vốn huy động không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán với lãi suất thấp, chi phí huy động rẻ hơn nhằm làm giảm chi phí và làm tăng thu nhập cho ngân hàng.
3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ
Về tác phong phục vụ cần mang tính chuyên nghiệp hơn. Đội ngũ nhân viên khi giao dịch với khách hàng cần có sự phối hợp nhịp nhàng, ăn khớp, tránh tình trạng chỉ khách hàng qua nhiều quầy khác nhau gây khó chịu cho khách hàng.
Hiện nay khi bước vào ngân hàng, khách hàng còn bỡ ngỡ, ngại ngùng. Nhiều khách hàng bước vào của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An, nhất là khách hàng lần đầu tiên đến giao dịch với ngân hàng. Họ không biết phải đến bàn nào trước và làm những thủ tục gì? Khi đó không có ai hướng dẫn hoặc nếu hỏi nhân viên ngân hàng mà không được giải thích cặn kẽ thì khi khách hàng gửi tiền rồi họ cũng không yên tâm, không có thiện cảm với ngân hàng và lần sau chưa chắc họ có tới của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An nữa hay không?
Phải xây dựng được phong cách phục vụ sao cho từ khi khách hàng bước xuống xe gặp anh bảo vệ cho tới khi vào ngân hàng gặp các giao dịch viên, họđều cảm nhận được sự nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm và có trình độ của
nhân viên thì ngân hàng mới thành công. Nghệ thuật là phục vụ sao cho khách hàng cảm thấy họ đang được cần, chờ đến, họ cảm thấy hãnh diện khi bước vào ngân hàng, không còn bỡ ngỡ, ngại ngùng. Muốn như vậy, ngoài việc thay đổi phong cách phục vụ, ngân hàng phải bố trí, tổ chức cho nhân viên hướng dẫn khách hàng sao cho thật tiện lợi nhanh chóng.
Thường xuyên nâng cao trình độ nhân viên. Mỗi nhân viên đều phải có một hiểu biết nhất định về ngân hàng và về các sản phẩm của ngân hàng để giải thích một cách tường tận, rỏ ràng cho khách hàng. Từ đó cũng tạo được một phần niềm tin nơi khách hàng.
3.2.6. Có cơ chế thi đua khen thưởng để khuyến khích nhân viên
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An nên đề ra các phong trào thi đua huy động vốn từ đầu mỗi năm cho từng phòng. Kế hoạch thi đua được phân cho từng người trong từng tháng, quý, năm một cách rõ ràng. Cuối mỗi kỳ ngân hàng tổng kết lại thưởng bằng tiền mặt tương ứng với tỷ lệ phần trăm của doanh số huy động được. Cuối mỗi năm ngân hàng xét thi đua theo kế hoạch đã giao. Đây được coi là giải pháp đòn bẩy kích thích huy động vốn của ngân hàng hiệu quả hơn về mặt số lượng và chất lượng nguồn vốn huy động.
Mỗi nhân viên đều tiềm ẩn trong họ một lượng kiến thức và khả năng nhận thức nhất định. Nếu có chếđộ khuyến khích đúng đắn họ sẽ hết lòng đóng góp công sức và trí tuệ của mình cho ngân hàng.
3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm huy động vốn hiệu quả
a. Các yếu tố ưu đãi cho khách hàng gửi tiết kiệm:Ngoài yếu tố lãi suất các ngân hàng các ngân hàng hiện nay còn đang cạnh tranh với nhau bằng yếu tốưu đãi cho khách hàng gửi tiết kiệm như: tặng quà, tham gia dự thưởng trúng vàng, trúng xe, đi tham quan du lịch…Các yếu tố này đánh vào tâm lý của khách hàng, tạo cho khách hàng muốn gửi nhiều và nhiều hơn nữa đề nhận khuyến mãi, để tham gia dự
thưởng những phần quà có giá trị. Tuy nhiên cách làm hiện nay chưa thu hút được khách hàng vì khách hàng cảnh giác không tin vào hình thức dự thưởng này vì họ
không tin cậy. Theo tác giả có thể dựa vào một đài sổ xố kiến thiết nào đó, như vậy kết quả sẻ khách quan và hấp dẫn hơn.
b. Hoạt động tuyên truyền quảng cáo: Ngày nay việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngân hàng thông qua việc khuếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền là việc rất cần thiết. Vì hiện nay, khi nói đến ngân hàng, nhiều người còn không biết được là khi họ gửi tiền vào ngân hàng họ sẽ được hưởng lãi suất bao nhiêu, được hưởng những lợi ích gì? Cho nên, nhiều người khi muốn gửi tiền vào ngân hàng cũng còn ngại.
Như vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh, đa dạng hoá các hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua tivi, bảng hiệu, pano, apphich...để thông báo về các hoạt
động, lãi suất... của ngân hàng cho khách hàng biết để tiện giao dịch.
Ngoài ra ngân hàng nên tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng nhằm tiếp thu ý kiến đóng góp của khách hàng. Trên cơ sở đó ngân hàng sẽ khắc phục những nhược điểm đang tồn tại và phát huy những ưu điểm hiện có để phục vụ khách hàng
3.2.8 Giải pháp khác
Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động đạt hiệu quả
Để khai thác và sử dụng tối đa nguồn vốn huy động thì ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vì nó là yếu tố quyết định đến hoạt động huy động vốn. Sử dụng vốn có hiệu quả thì mới kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo
được vốn thì mới có thể sử dụng vốn và ngược lại. Vì vậy ngân hàng chỉ có thể hoạt
động tốt trên cơ sở kết hợp hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Đẩy mạnh hoạt động tín dụng là một biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai. Ngân hàng không chỉ quan tâm đến việc hiện nay thu hút được bao nhiêu nguồn vốn mà còn phải tìm cách nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai.
Mở rộng và cải tiến các dịch vụ hỗ trợ huy động vốn
Ngày nay các ngân hàng luôn chú ý phát triển các dịch vụ và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngày càng tăng trong tổng thu nhập của ngân hàng. Các dịch vụ của ngân hàng luôn được đổi mới do áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ
mới, thông qua hoạt động cung ứng các dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng sẽ nắm bắt được những thông tin về khách hàng, nguồn vốn của khách hàng, biết được lúc
nào khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa có thể xem xét hoàn thiện và đưa ra các dịch vụ sau:
Phát triển và hoàn thiện dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, phát triển thêm nhiều điểm thanh toán thẻ ATM.
Dịch vụ tư vấn. Dịch vụ bảo lãnh.
Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng…
3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An
Là cơ quan quản lý trực tiếp Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An, do đó để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh qua đó nâng cao chất lượng và hiệu quả trong hoạt động thì em xin có một số kiến nghị như sau:
Kiến nghị về chính sách huy động vốn: Cần phải tăng cường dự báo dài hạn