Trong quá trình huy động vốn, NH chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn cho khách hàng, kể cả vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, vốn nội tệ và cả vốn ngoại tệ. NH đã đóng góp một phần không nhỏ cho công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa
đất nước. Tuy nhiên bên cạnh những thành công đó, Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa cũng còn tồn tại một số vấn đề như sau:
Còn phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển của NH cấp trên. Cơ cấu vốn theo kỳ hạn đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là chủ đạo, trong khi đó nhu cầu cho vay trung và dài hạn lại lớn. Lượng vốn huy động theo trung và dài hạn chưa
cao. Điều này đặt ra cho NH khó khăn trong việc chuyển đổi kỳ hạn và chi phí cho nguồn vốn tăng lên.
Bên cạnh đó vốn huy động không kỳ hạn thấp chưa được chú trọng nhiều, dịch vụ hỗ trợ huy động còn hạn chế, chưa khuyến khích và thu hút được nhiều doanh nghiệp tham gia, chủ yếu khách hàng hiện nay của NH ở mảng này là các công ty, các cửa hàng nhỏ.
Hiệu quả Marketing phục vụ cho hoạt động huy động vốn còn hạn chế, chưa khai thác được nhiều khách vừa có nguồn vốn, vừa có nhu cầu thanh toán, vừa có nguồn vốn ngoại tệ; khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn trong tổng dư nợ cho vay theo định hướng đề ra, chưa khai thác được nhiều khách hàng có vốn vay ổn
định, rủi ro thấp. Hệ thống thông tin trao đổi hai chiều giữa NH và khách hàng còn hạn chế. Nhìn chung, NH vẫn chưa thực hiện tốt chiến lược khách hàng.
Lãi suất của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa còn thấp hơn hoặc bằng với các NH Thương mại cổ phần trên địa bàn, tiện ích sản phẩm chưa nhiều và phí khi giao dịch còn cao.
2.5.3. Nguyên nhân gây của hạn chế
a. Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân trước tiên ảnh hướng đến hoạt động huy động vốn của NH là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống NH hiện nay khi có sự xuất hiện ngày càng nhiều của các NH thương mại cổ phần... Không chỉđơn thuần gia tăng lãi suất như trước đây mà các NH đã chú ý hơn đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy
động vốn (chứng chỉ tiền gửi, phát hành giấy tờ có lãi suất bậc thang...) đi kèm với các giải pháp marketing hấp dẫn như tặng quà, dự thưởng…
Hầu hết các khách hàng khi gửi tiết kiệm tại Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa đều cho rằng lãi suất của Agribank thấp hơn hoặc bằng với các NH Thương mại cổ phần trên địa bàn. Tiện ích sản phẩm chưa nhiều và phí khi giao dịch còn cao.
Môi trường kinh tế - xã hội cũng chưa thật sự thuận lợi cho hoạt động của NH. Chi nhánh Thạnh Hóa nằm trên địa bàn còn khá khó khăn, kinh tế dân cư còn nghèo, chủ yếu là buôn bán nhỏ, các doanh nghiệp đóng trên địa bàn đa số là sản xuất hàng công nghiệp, cơ khí tiêu dùng, phát triển còn nhiều yếu kém.
Tình hình kinh tế thời gian qua tăng trưởng chậm. Những biến động của nền kinh tếđã có những biến động: sốt đất, sốt giá vàng, giá ngoại tệ, tỷ giá, tâm lý nhà
đầu tư thay đổi… đã gây áp lực cạnh tranh về lãi suất, về chính sách thu hút trong huy động vốn giữa các NH.
Thu nhập bình quân, tỷ lệ tiết kiệm trong dân chúng còn ở mức thấp. Một số
khách hàng chưa thật sự tin vào NH. Có một bộ phận nhỏ trong dân chúng vẫn chưa quen với hoạt động cũng như sử dụng các tiện ích của NH, tâm lý lo sợ tiền mất giá… khiến họ vẫn ngần ngại trong việc gửi tiền vào NH.
b. Nguyên nhân chủ quan
Việc phát triển thêm các sản phẩm huy động vốn chưa nhiều. Các hình thức huy động tuy đã đa dạng hóa nhưng chưa thực sự hấp dẫn với khách hàng và bên cạnh đó các chi nhánh của các NH thương mại cổ phần phát triển mạnh và luôn áp dụng lãi suất huy động cao hơn. Sự phát triển của thị trường đòi hỏi NH phải cung cấp một danh mục đa dạng các dịch vụ liên quan.
Công nghệ thông tin chưa đáp ứng kịp thời phát triển các nghiệp vụ kinh doanh, nhất là các phần mềm ứng dụng trong huy động vốn và quản lý luồng vốn vào -ra hàng ngày. Hiện nay nhu cầu kết nối trực tuyến giữa các doanh nghiệp lớn với NH để thực hiện việc thanh toán chuyển tiền rất lớn vì vậy NH phải chủ động xây dựng các phần mềm để giúp doanh nghiệp trong thanh toán chuyển tiền nhằm huy động được các nguồn vốn rẻ.
Nghiệp vụ Marketing của chi nhánh được tiến hành chưa đạt hiệu quả cao. Các hình thức quảng cáo cũng như tìm hiểu tâm lý khách hàng chưa được chú trọng. Hoạt động Marketing đã được đặt ra nhưng chưa được quan tâm đúng mực, nhất là quảng bá sản phẩm tại các địa phương.
Mức lãi suất vẫn chưa thật sự hấp dẫn đối với người gửi tiền, chưa đa dạng các sản phẩm trong kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 tác giả đã khái quát toàn bộ tình hình kinh tế xã hội, các hoạt động NH trên địa bàn tỉnh Long An và khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An giai đoạn 2014-2018 tại địa phương và đi sâu nghiên cứu thực trạng nguồn vốn, lợi nhuận, huy động vốn mà
Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An đã đạt được. Từđây, sẽ làm cơ
sở cho việc đánh giá các mặt thành công, cũng như các mặt còn hạn chếđể qua đó
đưa ra giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn. của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa ở chương sau.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA LONG AN
3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH LONG AN VÀ CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA LONG AN TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh trong thời gian tới
Theo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 và phương hướng nhiệm vụ năm 2018-2022 - Đại hội công nhân viên chức năm 2018 tại Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An đã định hướng hoạt động kinh doanh trong thời gian tới như sau (Ngân Hàng, 2018). Ngân hàng xác định tiếp tục giữ vững vị
thế, khẳng định vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế - xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn tại khu vực này thông qua ưu tiên đầu tư cho khu vực nông nghiệp.
- Thực hiện đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phục vụ nhiều đối tượng khách hàng trên địa bàn.
- Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các TCKT và tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả
nội và ngoại tệ.
- Tập trung triển khai nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả nhanh chóng, chính xác và thuận lợi trong cơ chế thị
trường.
- Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thương hiệu uy tín của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa nói riêng và Agribank nói chung.
- Giữ vững và củng cố vị thế chủđạo trong vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa -hiện đại hóa, phát triển nông nghiệp, nông thôn phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nước.
- Vận động các cán bộ, công nhân viên, người lao động… thường xuyên nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, tác phong phục vụ khách hàng, thân thiện với khách hàng để thực hiện tốt kế hoạch, nhiệm vụ được giao đặc biệt là nâng cao trình độ
ngoại ngữ, tin học… Và bên cạnh đó, thi đua, phát động phong trào thi đua của cơ
quan, các đoàn thể, công đoàn, đoàn thanh niên cần thường xuyên gắn liền với từng
đợt, kỳ hoạt động kinh doanh. Song phải đánh giá kết quả thông báo đến toàn thể
cán bộ nhân viên.
3.1.2 Phương hướng hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2019-2021
Nhìn nhận chung thì Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đã huy động có hiệu quả các nguồn vốn, song thực tế không hoàn toàn như vậy. Nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, nhưng đây lại là nguồn mà ngân hàng phải huy
động vốn với lãi suất cao. Do vậy lợi nhuận của ngân hàng sẽ bị thu hẹp lại. Do đó, trong thời gian tới ngân hàng sẽ tích cực tuyên truyền và có những chính sách ưu
đãi về lãi suất tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tạo uy tín về khả năng thanh toán của ngân hàng đối với các tổ chức kinh tế (Ngân Hàng, 2018).
Trong thời gian qua, Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An áp dụng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng “Kỷ niệm 30 năm thành lập Agribank”, nhằm tăng cường huy động vốn, trong thời gian tới, ngân hàng sẽ tích cực mở rộng phạm vi khách hàng của mình. Tuy nhiên để làm được điều này, ngân hàng sẽ phải có sự hiện đại hóa trong công nghệ thanh toán đồng thời trong thời gian tới sẽ có những chính sách để có được sự kết hợp hài hòa với các Ngân hàng thương mại khác.
Tăng cường đào tạo và bồi dưỡng cán bộ công nhân viên của ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng trong nội bộ của ngân hàng, tạo ra một bộ máy đồng bộ
và ổn định với nhiều cán bộ có trình độ để đáp ứng được với tình hình hoạt động của ngân hàng.
Một mặt, ngân hàng ngày càng có nhiều phương thức phù hợp để thu hút
được nhiều khách hàng mới, nhằm mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng mình, một mặt vẫn có những chính sách ưu đãi về lãi suất đối với những khách hàng
truyền thống của ngân hàng. Tăng cường tìm thị trường đầu ra cho mình, nhằm hoạt
động tín dụng một cách hài hòa giữa huy động vốn với cho vay, góp phần đưa ngân hàng ngày càng làm ăn có hiệu quả hơn.
Giai đoạn 2019-2021, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An tiếp tục triển khai và nâng cao chất lượng, hiệu quả và mở rộng các dịch vụ tiện ích như chuyển tiền nhanh, dịch vụ bảo lãnh, thu hộ, chi hộ, thanh toán phi thương mại, ATM, thẻ tín dụng Visacard, E-Mobilebanking, Internetbanking, …
3.1.3 Mục tiêu huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Giai đoạn 2019-2021 Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Giai đoạn 2019-2021
Mục tiêu cụ thể về huy động vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An thời gian tới là:
Một là, phấn đấu số đến năm 2020 đạt 30% số vốn huy động được tại chi nhánh so với tổng nguồn vốn. Trong tăng trưởng nguồn vốn cần chú ý đẩy mạnh tăng trưởng nguồn có các kỳ hạn: 3 tháng, 7 tháng, 9 tháng và loại kỳ 24 tháng để
tạo ra nguồn vốn ổn định, cân đối với nguồn vốn để cho vay trung dài hạn.
Hai là, nâng tỷ lệ tiền gửi các tổ chức kinh tế lên 28% tổng nguồn vốn huy
động.
Ba là, từng bước cải thiện cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng ổn định, hiệu quả.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY DỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN
3.2.1. Xây dựng chính sách khách hàng phục vụ cho hoạt động huy động vốn
Đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng, đa dạng hóa hình thức huy
động vốn sẽ giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả huy động vốn vì mỗi công cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cư trong việc tiết kiệm và thanh toán.
Để có thể huy động được nguồn vốn có chất lượng cao và có thểđạt được tốc
độ tăng trưởng cao, Ngân hàng nên xem xét đưa ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng trên địa bàn. Đối tượng chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa là khu vực nông nghiệp và nông thôn do đó chi nhánh cần có sựđổi mới các sản phẩm tiền gửi phù hợp với bộ phận khách hàng này.
Nâng cao chất lượng việc huy động vốn
Ngân hàng cũng có thể xem xét đưa ra hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Ngân hàng có thể sử
dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Cùng một kỳ hạn nhưng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽđược hưởng mức lãi suất cao hơn.
Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ và đúng đắn về
hình thức huy động này.
Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hóa về mệnh giá và kỳ hạn của giấy tờ có giá.
Tăng tính thanh khoản cho tài khoản tiền gửi của khách hàng như có thể rút một phần hay dùng sổ tiết kiệm để vay tiền khi cần sử dụng… Để khách hàng có thể
an tâm gửi tiền tại Ngân hàng.
Phát triển thêm nhiều đối tượng khách hàng mới
Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa cần mở rộng và đa dạng hóa khách hàng. Đa dạng hóa khách hàng có tác dụng:
Giúp ngân hàng có thể giảm rủi ro vì mỗi một nhóm khách hàng có một số đặc điểm chung về nguồn vốn do đó khi có những biến động nhóm khách hàng này có phản ứng như nhau, vì thế nếu duy trì một tỷ trọng quá cao nguồn vốn của một nhóm khách hàng sẽ dẫn đến rủi ro cao.
Giúp ngân hàng có cơ cấu vốn hợp lý hơn vì mỗi nhóm khách hàng có những
đặc điểm riêng về vốn. Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào một loại khách hàng thì cơ
cấu nguồn vốn sẽ kém linh hoạt và bất hợp lý.
Trong những năm qua tỷ trọng của tiền gửi của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng chưa cao. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng có thể cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên trong thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng của nguồn vốn này và cần áp dụng các biện pháp:
Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo thanh toán nhanh, an toàn, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng…
Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn mới có thể giữ vững những khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới...
Đối với khách hàng là cá nhân
Trong tất cả nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi của dân cư là nguồn vốn có tính ổn định cao nhất. Nhưng việc huy động vốn từ dân cư gặp rất nhiều khó khăn mặc dù khách hàng chủ yếu của ngân hàng là cá nhân. Để có thể
huy động được tối đa nguồn vốn trong dân cư, ngân hàng cần sử dụng các biện pháp