Bảng 2.6 Vốn điều chuyển / Tổng nguồn vốn Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2014 2015 2016 2017 2018 Tổng nguồn vốn triệu đồng 787.000 980.000 1.182.000 1.345.900 1.475.900 Vốn điều chuyển triệu đồng 609.000 747.000 872.000 970.000 1.060.900 Vốn điều chuyển /Tổng nguồn vốn % 77,38 76,22 73,77 72% 71,88%
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An. Tuy nhiên trong năm 2018, tỷ lệ này đã giảm xuống còn 71.88% cho thấy
NH đã đạt được hiệu quả tốt trong huy động vốn. Sự sụt giảm này cần được duy trì trong những năm tiếp sau vì đây là xu hướng tốt mà NH cần phát huy để tăng lợi nhuận cho NH đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu giao dịch của khách hàng ngày càng tăng. 2.4.2 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn Bảng 2.7 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn Đvt: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2014 2015 2016 2017 2018 Tổng nguồn vốn triệu đồng 787.000 980.000 1.182.000 1.345.900 1.475.900 Vốn huy động triệu đồng 178.000 233.000 310.000 375.900 415.000 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn % 22,62 23,78 26,23 27,93 28,12%
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An. VHĐ tạo cho NH thế chủ động trong kinh doanh, có khả năng cung cấp đầy
Nhìn chung, nguồn VHĐ có xu hướng tăng lên qua các năm nhưng nó vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn, tỷ trọng nguồn VHĐ so với tổng nguồn vốn của NH qua 5 năm còn thấp ( từ 22,62% đến 28,12%). NH chưa thể tự
kiếm ra được nguồn vốn để kinh doanh. Nguyên nhân là trên địa bàn huyện chủ yếu là nông dân, thu nhập không cao lắm nên lượng vốn nhàn rỗi cũng không nhiều.
Ngoài ra, trong dân cư vẫn còn những hình thức tiết kiệm khác như góp vốn xoay vòng, chơi hụi… cũng đã làm mất đi một lượng vốn đáng kể cho NH.
Cụ thể, năm 2014 tỷ trọng VHĐ chiếm 22,62% TNV, sang năm 2015 là 23,78%, sang năm 2016 tỷ trọng VHĐ là 26,23%, năm 2017 tỷ trọng VHĐ là 27,93%, Đến năm 2018 tỷ trọng VHĐ là 28,12%. Đây là biểu hiện tích cực thể hiện tốc độ huy động vốn ngày càng tăng của NH, có được kết quả đó là do NH đã tích cực áp dụng nhiều hình thức huy động vốn với thời gian và lãi suất linh hoạt với thị
trường, cùng với phong cách phục vụ tận tình chu đáo, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng, giúp cho nguồn vốn huy động ngày được nâng cao.
Tóm lại, NH cần phải phát huy những thành quả đạt được từ huy động vốn năm 2016, ngày càng nâng cao nguồn vốn huy động, giảm thiểu vốn điều chuyển sao cho hợp lý để có được nguồn vốn với chi phí thấp đem lại lợi nhuận tốt nhất.
2.4.3 Lãi suất vốn huy động bình quân so với mặt bằng thị trường (%) Bảng 2.8. Lãi suất vốn huy động bình quân so với mặt bằng thị trường Bảng 2.8. Lãi suất vốn huy động bình quân so với mặt bằng thị trường
Đvt: % Năm Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018 Lãi suất huy động bình quân của NHNo& PTNT chi nhánh huyện Thạnh Hóa 6,6 6,4 6,2 5,8 6,0 Lãi suất huy động bình quân thị trường 7,1 6,8 6,5 6,1 6,3 Chênh lệch 0,5 0,4 0,3 0,3 0,3
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
Một NH không phải huy động vốn được càng nhiều vốn là càng tốt mà còn tùy thuộc vào việc NH sử dụng vốn huy động được có đạt hiệu quả hay không. Chỉ
suất huy động để phù hợp với mặt bằng lãi suất huy động chung của thị trường và không sai với các quy định của NH Nhà nước. Đồng thời, tiêu chí này đánh giá
được năng lực huy động vốn của NH.
Qua bảng số liệu trên thì ta thấy rằng chỉ số chênh lệch mặt bằng lãi suất huy
động vốn của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa so với Lãi suất huy động bình quân thị trường không cao, và có xu hướng giảm dần ngày càng gần mặt bằng lãi suất chung của thị trường. Cụ thểở năm 2014 mức chênh lệch này là 0,5%, năm 2015 là 0,4% , năm 2016 là 0,3%, năm 2017 là 0,3%, đến năm 2018 là 0,3%. Chỉ
số này đều rất cao qua 5 năm, điều này cho mức độ thích nghi với thị trường của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa ngày càng tốt. Vì vậy, trong những năm tới Lãnh đạo chi nhánh cần tạo điều kiện thu hẹp hơn sự chênh lệch này hơn nữa đểđạt mục tiêu và hiệu quả của huy động vốn nhằm đạt mục tiêu kế hoạch kinh doanh của
đơn vị.
2.4.4 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này cho biết khả năng kiểm soát vốn huy động của NH. Vì đối với vốn huy động có kỳ hạn, NH sẽ chủ động trong kinh doanh và sẽ giúp NH điều tiết vốn một cách linh hoạt hơn.
Qua bảng ta thấy, tỷ trọng thay đổi qua các năm. Năm 2014 chiếm 69,66% tổng vốn huy động, năm 2015 chiếm 72,96%, năm 2016 chiếm 80,97%, năm 2017 chiếm 82,47% tổng vốn huy động, đến năm 2018 chiếm 80,24%. Đây là một tín hiệu khả quan đối với NH vì với lượng vốn này càng tăng thì NH có thể có kế
hoạch đầu tư vào các dự án hay cho vay nhiều hơn, tạo lợi nhuận cho NH.
Bảng 2.9 Vốn huy động có kỳ hạn / Tổng vốn huy động Đvt:Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2014 2015 2016 2017 2018 Vốn huy động có kỳ hạn triệu đồng 124.000 170.000 251.000 310.000 333.000 Tổng vốn huy động triệu đồng 178.000 233.000 310.000 375.900 415.000 Vốn huy động có kỳ hạn / tổng vốn huy động % 69,66 72,96 80,97 82,47 80,24
Kết quả đạt được như thế là do những nỗ lực của NH trong quảng bá, giới thiệu sản phẩm. Ngoài ra, chi nhánh cũng đã tạo ra những lợi thế riêng để thu hút khách hàng thông qua biện pháp: lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm huy động cùng với cung cách phục vụ tận tình, nhanh chóng và chính xác của cán bộ NH nên không những khiến cho khách hàng cảm thấy thoải mái mà còn tạo được lòng tin nơi khách hàng.
Tuy nhiên, bên cạnh huy động tiền gửi có kỳ hạn thì NH cũng nên chú trọng hơn nữa đến các loại tiền gửi không kỳ hạn, tăng dần tỷ lệ tiền gửi này vì hiện tại và tương lai loại tiền này đang rất có tiềm năng phát triển. Vì những lợi ích từ việc thanh toán qua thẻđem lại như thanh toán lương qua tài khoản cho nhân viên, thanh toán mua bán hàng hóa, dịch vụ… làm cho số lượng người sử dụng thẻ đang ngày càng gia tăng, tạo điều kiện cung cấp các dịch vụđối với khách hàng.
2.4.5 Vốn huy động trung dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động
NH huy động vốn trung và dài hạn là nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng và đầu tư dài hạn. Nếu NH huy động được nguồn vốn này nhiều, có nghĩa là việc cho vay khách hàng trung dài hạn tăng theo đó lợi nhuận NH cũng tăng theo.
Qua 5 năm từ 2014-2018, tỷ lệ này có xu hướng tăng lên. Năm 2014 chiếm 10,67%/tổng vốn huy động, sang năm 2015 tăng 19,61% so với 2014. Qua năm 2016 tăng 27,27% so với 2015. Năm 2017 tăng 28,20% so với 2016. Đến năm 2018 tăng 30,12% so với năm 2014. Điều này cho thấy NH đã gặp thuận lợi trong việc huy động loại tiền gửi này, nguyên nhân chủ yếu là do NH đã dùng nhiều hình thức huy động hấp dẫn như khuyến mãi, tăng lãi suất… để huy động tiền gửi ngắn hạn trong dân trong thời gian ngắn nhằm kiềm chế lạm phát. Bên cạnh đó là do tâm lý của người dân lo ngại trong tình trạng lạm phát, đồng tiền sẽ mất giá nên hầu như
mọi người đều chọn kỳ hạn ngắn để đảm bảo an toàn, có thể rút ra nhanh chóng để đầu tư vào lĩnh vực khác.
Qua đó, cho thấy NH cần có những biện pháp tích cực hơn tạo sự tin tưởng nhiều hơn cho người dân để nâng cao hơn nữa nguồn vốn huy động trung dài hạn nhằm tạo điều kiện cho vay trung và dài hạn nâng cao lợi nhuận của NH.
Bảng 2.10 Vốn huy động trung dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động
Đvt: Triệu đồng
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
2.4.6 Chi phí huy động vốn
Tiêu chí này được xác định thông qua tổng chi phí từ các hoạt động huy
động vốn trên tổng nguồn vốn huy động được so với tổng số nguồn vốn huy động
được. Tiêu chí này đánh giá được sự hiệu quả trong việc tiết kiệm chi phí trong hoạt
động của mình.
Bảng 2.11 Tổng chi phí từ các hoạt động huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa. Đvt: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2018 Tổng chi phí từ các hoạt động huy động vốn 5.430 5.825 7.130 8.130 11.005 Tổng nguồn vốn huy động 178.000 233.000 310.000 375.900 415.000 Tỷ lệ (%) 3,0 2,5 2,3 2,2 2,6
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
Qua bảng số liệu trên thì ta thấy rằng chi phí cho hoạt động huy động vốn của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa so với tổng nguồn vốn huy động được ngày càng thấp và có xu hướng giảm dần qua từng năm. Cụ thể ở năm 2014 tỷ lệ
này là 3,0%, đến năm 2015 là 2,5% và năm 2016 là 2,3%. Năm 2017 là 2.2% đến Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2014 2015 2016 2017 2018 Vốn huy động trung dài hạn triệu đồng 19.000 45.700 86.000 106.000 125.000 Vốn huy động triệu đồng 178.000 233.000 310.000 375.900 415.000 Vốn huy động trung dài hạn / vốn huy động % 10,67 19,61 27,74 28,20 30,12
năm 2018 2,6%. Chỉ số này đều còn cao qua 5 năm, tuy nhiên qua điều này cho thấy sự cố gắng kéo giảm chi phí hoạt động huy động vốn của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa ngày càng tốt. Vì vậy, trong những năm tới Lãnh đạo chi nhánh cần chỉđạo giảm chi phí huy động vốn này nhiều hơn nữa đểđạt mục tiêu và hiệu quả của huy động vốn nhằm đạt mục tiêu kế hoạch kinh doanh của đơn vị.
2.5 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN
2.5.1 Những điểm mạnh
Trong thời gian qua Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa đã đạt được nhiều kết quả đáng kể. Hoạt động huy động vốn luôn được xác định là hoạt động quan trọng, là nhiệm vụ số một của NH. NH đã sử dụng nhiều chính sách huy động
đa dạng, chính sách lãi suất linh hoạt, mở rộng nhiều tiện ích cho khách hàng. Qua phân tích về tình hình huy động vốn ở Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa cho thấy NH đã không ngừng cố gắng phát triển, nâng cao quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động, tạo điều kiện cho việc mở rộng đáp ứng nhu cầu phục vụ đầu tư phát triển của các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế trong sản xuất kinh doanh và dịch vụ. Những thành công của huy động vốn là do Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa đã thực hiện tốt các giải pháp như:
Có những giải pháp cụ thể trong thực hiện các mặt hoạt động kinh doanh theo mục tiêu, chỉ tiêu cụ thể của chi nhánh đề ra, có thị phần hợp lý so với các NHTM trên địa bàn, giữ được khách hàng truyền thống, thu hút thêm khách hàng mới ở cả lĩnh vực huy động vốn, đầu tư tín dụng, các sản phẩm chủ yếu về kinh doanh ngoài tín dụng.
Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, duy trì các sản phẩm truyền thống, triển khai có kết quả bước đầu đối với các sản phẩm huy động vốn mới do Agribank chi nhánh tỉnh Long An ban hành đã thu hút không ít khách hàng quan tâm như: tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh...
Duy trì và nâng cao sức cạnh tranh thông qua việc thường xuyên đảm bảo có mức lãi suất huy động hợp lý, tăng cường quảng bá tiếp thị, tiện ích, phong cách giao dịch với khách hàng...
nguồn vốn huy động trên cơ sở tình hình kinh tế tại địa bàn và chỉ tiêu do Agribank chi nhánh tỉnh Long An giao. Chỉ tiêu chi nhánh đề ra tương đối phù hợp với thực tế, hàng năm chi nhánh đều không phải điều chỉnh lại kế hoạch và vượt kế hoạch hoàn thành tuy nhiên mức vượt kế hoạch này không nhiều.
Chỉ đạo điều hành huy động vốn được quan tâm đúng mức như quy định về
hoạt động huy động tiền gửi thường xuyên được cật nhật, các văn bản chỉđạo điều hành luôn được ban hành kịp thời, phù hợp với quá trình triển khai phát triển các hoạt động huy động vốn. Bên cạnh các biểu lãi suất mua bán vốn nội bộ, sàn lãi suất cho vay của Agribank chi nhánh Long An, trên cơ sởđó chi nhánh tính toán đề ra mức biểu lãi suất nội bộ, sàn cho vay phù hợp với chi nhánh của mình.
Trong bộ máy huy động vốn, chức năng nhiệm vụ, trách nhiệm của các bộ
phận liên quan đến tổ chức, điều hành hoạt động huy động, các bộ phận tác nghiệp
được xác định rõ. Có trách nhiệm thực hiện theo đúng quy trình huy động vốn và
điều hành vốn; có chức năng huy động theo các chỉ tiêu được giao, thực hiện điều hành vốn trong nội bộ chi nhánh và giữa chi nhánh với Hội sở.
Chi nhánh huy động được lượng vốn trong dân cư và kỳ hạn từ 12 tháng trở
xuống tương đối nhiều, điều này chứng tỏ chi nhánh có chính sách huy động lãi suất phù hợp với hình thức huy động này.
Chi nhánh đã đa dạng hóa lãi suất cho vay và lãi suất huy động theo đối tượng, theo kỳ hạn để từ đó đa dạng hóa được mức lãi suất nhằm tăng cường khả
năng thu hút vốn của khách hàng.
Nguồn vốn tăng trưởng mạnh, có xu hướng phát triển tương đối tốt. Cơ cấu nguồn vốn đi theo chiều hướng thuận lợi, nguồn vốn huy động phục vụ tốt cho hoạt
động kinh doanh, đáp ứng được nhu cầu cho vay và đầu tư của NH, nhiều khách hàng lớn đến với NH đã được đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ.
NH đã đa dạng hóa các hình thức huy động, những sản phẩm mới cũng được
đẩy mạnh. Bên cạnh hình thức tiết kiệm thông thường, NH còn tiến hành nhiều hình thức khác như tiết kiệm dự thưởng vàng...
Mạng lưới khách hàng cũng được mở rộng, nhiều khách hàng có quan hệ
Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền huy động tăng nhanh, chiếm vị trí quan trọng, góp phần không nhỏ vào hoạt động thanh toán quốc tế, hoạt động dịch vụ với các NH khác.
Chi phí cho hoạt động huy động vốn của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa so với tổng nguồn vốn huy động được ngày càng thấp và có xu hướng giảm dần qua từng năm.
Mặt bằng lãi suất huy động ngày càng gần và thu hẹp với mặt bằng lãi suất của thị trường. Bên cạnh đó có thể nói đến mức độ tin tưởng của khách hàng dành cho NH ngày càng cao. Lượng khách hàng dân cư trên địa bàn đến đặt mối quan hệ
với NH tương đối nhiều. Tuy khách hàng cá nhân đến gửi tiết kiệm với số lượng nhỏ lẻ song NH luôn khuyến khích và chính sự tận tuỵ này đã mang lại thành công cho NH.
Không chỉ huy động vốn, các hoạt động dịch vụ, hoạt động kinh doanh của NH cũng phát triển mạnh và đem lại hiệu quả cao cho NH. Dịch vụ bảo lãnh cũng hoạt động mang lại hiệu quả cao, tuy hoạt động theo quy định của NH cấp trên song