6. Kết cấu khóa luận
1.1.3. Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử
Với sự phát triển không ngừng nghỉ của các công nghệ tiên tiến, dịch vụ Ngân hàng điện tử tại các quốc gia lớn trên thế giới đã và đang hình thành rất nhiều các sản phẩm hiện đại khác nhau, phục vụ tốt cho nhu cầu ngày càng tăng cao của khách hàng. Tính đến thời điểm hiện nay tại Việt Nam, có 6 sản phẩm dịch vụ NHĐT chính, nhận được nhiều sự quan tâm nhất của người dùng hiện nay.
1.1.3.1. Dịch vụ Internet banking
Dịch vụ Internet Banking là một trong những kênh phân phối sản phẩm mới và hiện đại nhất của các ngân hàng hiện nay. Để sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, khách hàng có thể thực hiện đăng ký tại ngân hàng và nhận được tài khoản đăng nhập kèm mật khẩu. Ưu điểm của dịch vụ này là dù ở bất kỳ đâu, chỉ cần có kết nối internet, khách hàng cũng có thể thực hiện được hầu như mọi tác vụ, từ tìm hiểu về sản phẩm dịch vụ, truy cập trang web của ngân hàng, xem thông tin giao dịch, cho đến in báo cáo giao dịch, tham khảo thông tin thị trường, giá ngoại tệ, lãi suất vay. Với dịch vụ Internet Banking, khoảng cách về không gian, thời gian giữa ngân hàng với khách hàng đã được xóa nhòa, các giao dịch được xử lý trực tuyến, cực kì nhanh chóng ở mọi lúc, mọi nơi. Đó là lí do mà tính đến nay, đa số các ngân hàng tại Việt Nam đều đã cung cấp dịch vụ này. Tuy nhiên, khác với những dịch vụ
NHĐT khác, Internet banking yêu cầu ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để hạn chế các rủi ro bảo mật trên phạm vi toàn cầu. Thực tế cho thấy, các ngân hàng tại Việt Nam đang gặp rất nhiều khó khăn để giải quyết vấn đề này, vì để xây dựng một hệ thống bảo mật hiện đại tốn rất nhiều nguồn lực của ngân hàng. Nhưng không thể phủ nhận rằng, sự xuất hiện của dịch vụ Internet Banking thực sự là một cuộc cách mạng. Nó thúc đẩy các giao dịch nhanh hơn, do đó tiết kiệm được cho cả khách hàng, ngân hàng và xã hội rất nhiều thời gian và tiền bạc.
1.1.3.2. Dịch vụ ngân hàng qua mạng di động (Mobile banking)
Tương tự như Internet Banking, Moblie Banking là một trong những dịch vụ Ngân hàng điện tử vô cùng nổi tiếng hiện nay, khi nó có thể giúp khách hàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng từ xa chỉ với kết nối với mạng viễn thông không dây. Tuy nhiên không rộng lớn như Internet Banking, phương tiện kết nối của Mobile Banking chỉ có thể là các thiết bị di động. Thông qua dịch vụ ngân hàng qua mạng di động, khách hàng có thể xem số dư tài khoản và lịch sử giao dịch, thực hiện chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, giao dịch chứng khoán và quản lý tài sản tài chính chỉ bằng chiếc điện thoại của mình. Theo các nhà phát triển, Mobile Banking có thể được triển khai dựa trên một trong bốn hình thái sau đây: cuộc gọi thoại tương tác, tin nhắn ngắn, giao thức ứng dụng vô tuyến và ứng dụng khách hàng độc lập. Tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại mới chỉ cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng di động dưới hình thức tin nhắn ngắn SMS Banking, hoặc truy cập vào ứng dụng NHĐT thông qua kết nối wifi hoặc mạng 4G. Tuy nhiên, để phù hợp với điều kiện phát triển của mạng thông tin di động cũng như nhu cầu của người dùng, dịch vụ Mobile Banking tại Việt Nam không chỉ thực hiện những chức năng cơ bản như truy cập thông tin hay thực hiện các giao dịch thông thường, mà khách hàng còn được trải nghiệm các sản phẩm mở rộng như thanh toán nhanh khi mua sắm tại các siêu thị, cửa hàng hay khi đi du lịch nội địa. Đặc biệt, một tính năng vô cùng thú vị được các ngân hàng tại Việt Nam cung cấp thông qua Mobile Banking, đó mỗi khi có giao dịch mới được thực hiện trên tài khoản, tổng đài của ngân hàng sẽ tự động gửi tin nhắn thông báo đến điện thoại di động của khách hàng. Để sử dụng dịch vụ vô cùng tiện lợi này, khách hàng có thể gửi tin nhắn yêu cầu đến số điện thoại của ngân hàng.
1.1.3.3. Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Phone banking)
Bên cạnh các dịch vụ Ngân hàng điện tử kể trên, Phone Banking cũng là một sản phẩm được các ngân hàng tích cực triển khai trong khoảng thời gian gần đây. Dịch vụ ngân hàng điện thoại được cung cấp thông qua hệ thống máy chủ và phần mềm quản lý đặt tại ngân hàng, được liên kết với khách hàng thông qua tổng đài cung cấp dịch vụ. Sau khi hướng dẫn cho người dùng về chức năng của các phím, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng sẽ được cung cấp đến khách hàng hoàn toàn tự động hoặc qua nhân viên tổng đài. Khi đăng ký sử dụng dịch vụ, mã khách hàng hoặc mã tài khoản sẽ được gửi đến cho khách hàng, tùy theo dịch vụ đã đăng ký mà khách hàng có thể sử dụng nhiều sản phẩm khác nhau của ngân hàng. Trên thế giới, có rất nhiều các dịch vụ hữu ích được cung cấp thông qua dịch vụ ngân hàng điện thoại, như: giới thiệu thông tin và hướng dẫn sử dụng sản phẩm ngân hàng, kiểm tra thông tin tài khoản và sao kê giao dịch, cung cấp thông tin về lãi suất và tỷ giá hối đoái, ngoại hối ... Tuy nhiên tại Việt Nam, dịch vụ Phone Banking mới chỉ tạm thời cung cấp dịch vụ tra cứu thông tin tài khoản và cung cấp thông tin tài chính ngân hàng.
1.1.3.4. Trung tâm dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Call center)
Với đặc điểm của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam là quản lý dữ liệu tập trung, khách hàng có tài khoản ở bất kỳ chi nhánh nào vẫn sẽ gọi đến điện thoại cố định của Call center để lấy tất cả thông tin chung và thông tin cá nhân. Không giống như dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking) là chỉ có thể cung cấp các loại thông tin được lập trình sẵn, trung tâm dịch vụ ngân hàng qua điện thoại có thể linh hoạt cung cấp thông tin hoặc giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng. Một số sản phẩm được cung cấp thông qua dịch vụ Call center có thể kể đến như: cung cấp đầy
1.1.3.5. Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking)
Home banking là dịch vụ Ngân hàng điện tử cho phép khách hàng chủ động kiểm soát các giao dịch ngân hàng từ văn phòng của mình thông qua các phương tiện như website, e-mail hay điện thoại. Điểm khác biệt của dịch vụ ngân hàng tại nhà đó là khách hàng sẽ thực hiện giao dịch với ngân hàng thông qua hệ thống mạng riêng biệt được các ngân hàng xây dựng, gọi là mạng nội bộ (Intranet). Các giao dịch này có thể được thực hiện tại nhà bằng hệ thống máy tính kết nối với hệ thống máy tính của ngân hàng thông qua modem - đường dây điện thoại quay số, và khách hàng phải đăng ký số điện thoại của mình để có thể sử dụng dịch vụ Home Banking. Một số giao dịch khách hàng thường thực hiện khi sử dụng dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể kể đến như liệt kê giao dịch, chuyển tiền, tra cứu tỷ giá, lãi suất, .... Nhìn chung, giống như những dịch vụ NHĐT khác, Home Banking giúp cho người dùng tiết kiệm không chỉ thời gian mà còn cả tiền bạc khi không cần phải trực tiếp giao dịch tại ngân hàng, thay vào đó thời gian này sẽ được sử dụng để tập trung vào kinh doanh.
1.1.3.6. Dịch vụ ngân hàng qua các trạm giao dịch tự phục vụ (Kiosk banking)
Mặc dù chưa phổ biến tại Việt Nam, Kiosk banking là một trong những dịch vụ Ngân hàng điện tử được xây dựng và phát triển với mục đích thực hiện các giao dịch phi tiền mặt nhằm giải tỏa áp lực cho các máy ATM. Các ngân hàng sẽ đặt trực tiếp các trạm giao dịch tự phục vụ được kết nối Internet tốc độ cao trên đường phố. Khi khách hàng có nhu cầu giao dịch hoặc yêu cầu dịch vụ, họ chỉ cần truy cập, cung cấp mã số và mật khẩu cá nhân để sử dụng các dịch vụ của Kiosk banking. Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch trực tuyến tại các ki-ốt tự phục vụ, chẳng hạn như gửi tiền tiết kiệm có kì hạn, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, in sao kê, ... Các ngân hàng cũng đồng thời kết hợp việc quảng cáo trực tiếp các sản phẩm và dịch vụ của mình tại các trạm giao dịch tự phục vụ, hoặc quảng cáo gián tiếp cho các sản phẩm và dịch vụ khác.