trọng nguồn thu nhập từ các hoạt động dịch vụ không chịu sự tác động của lãi suất
Đối với các Ngân hàng thuơng mại Việt Nam nói chung và Agribank nói riêng, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng bình quân khoảng hơn 80% trong tổng thu nhập của ngân hàng. Với những diễn biến lãi suất thị truờng phức tạp, cộng với khó khăn trong hoạt động tín dụng, nợ xấu tăng cao đã có tác động xấu tới thu nhập và hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, Agribank cần chuyển đổi cơ cấu thu nhập để thu nhập từ hoạt động dịch vụ chiếm khoảng 40%, thu nhập từ hoạt động tín dụng còn khoảng 60% nhằm giảm bớt tác động của rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng đối với ngân hàng (còn gọi là “Chính sách phi tập trung trong hoạt động
kinh doanh ” để phòng ngừa rủi ro lãi suất).
Để tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ, bên cạnh việc hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ truyền thống, Agribank cần chú trọng công tác phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại nhu homebanking, internetbanking, mobilebanking..., hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đồng thời nâng cao chất luợng phục vụ khách hàng.
3.3.6. Nâng cao chất lượng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng góp phần đa dạng hóa cấu trúc thời hạn của lãi suất và hạn chế rủi ro lãi suất
J Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn
Vốn huy động chiếm tỷ trọng rất lớn, khoảng 90%, trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, là đầu vào của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Do vậy, sự đa dạng các hình thức huy động vốn là cơ sở cho việc thực hiện chính sách lãi suất tuơng ứng, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động và duy trì lợi nhuận ở mức hợp lý.
Mặc dù luợng vốn huy động của Agribank hiện nay vẫn rất lớn do có lợi thế về mạng luới hoạt động, nhung các sản phẩm dịch vụ của Agribank hiện nay còn sơ sài, đơn điệu, chua mang tính tiện ích và chua có tính cạnh tranh so với các ngân hàng thuơng mại khác. Ví dụ, khách hàng muốn gửi tiết kiệm tại Agribank hiện nay vẫn bắt buộc phải giao dịch tại quầy, chua thể thực hiện online qua internet- banking. Một số sản phẩm tiết kiệm gửi góp có thể thực hiện qua chuyển khoản hoặc mobilebanking nhu tiết kiệm an sinh, tiết kiệm học đuờng.. ..thì do cơ chế tính lãi suất khách hàng đuợc huởng phức tạp, hệ thống IPCAS chua hỗ trợ trong việc cập nhật lãi suất kịp thời, thời hạn của sổ tiết kiệm dài (từ 12 tháng trở lên) cộng với công tác tiếp thị các sản phẩm mới đến khách hàng chua tốt dẫn tới luợng khách hàng sử dụng các sản phẩm trên còn ít. Điển hình nhu đối với Agribank Sơn Tây, kể từ tháng 3/2014 khi bắt đầu triển khai các sản phẩm tiết kiệm gửi góp nói trên đến hết tháng 6/2015, mới chỉ có 30 khách hàng mở sổ tiết kiệm gửi góp học đuờng và 127 khách hàng mở sổ tiết kiệm an sinh; trong khi luợng khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, hàng tháng gửi tiền tiết kiệm thông thuờng rất nhiều. Do vậy, nếu những hạn chế của các sản phẩm này đuợc khắc phục, khách hàng có thể giao dịch online một cách thuận tiện, ngân hàng cũng tiết kiệm đuợc thời gian và chi phí giao
dịch như chi phí in sổ tiết kiệm, giảm bớt công việc của các giao dịch viên.
Để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, Agribank cần chủ động cải tiến theo hướng đa dạng hóa các loại tiền gửi theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu gửi tiền của khách hàng, các hình thức gửi tiền với nhiều thời hạn, nhiều loại lãi suất, nhiều phương thức gửi và thanh toán khác nhau; tăng cường công tác tiếp thị các sản phẩm hiện đại đến khách hàng.
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
Thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng hiện vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam, trong đó có Agribank, tuy nhiên cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất trong hoạt động ngân hàng. Vì vậy, Agribank cần đa dạng hóa và nâng cao chất lượng tín dụng nhằm nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Hiện tại hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đã được đưa vào vận hành nhưng vẫn chưa phát huy hiệu quả trong việc phòng ngừa rủi ro tín dụng. Nguyên nhân do thông tin đầu vào của hệ thống chưa được thu thập một cách đầy đủ, đáng tin cậy, kết quả do hệ thống đưa ra chưa được cán bộ vận hành coi như một cơ sở để lựa chọn khách hàng hoặc dự án cho vay. Vì vậy, để thực hiện nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần quan tâm đặc biệt tới công tác thẩm định trước khi cho vay, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng một cách chặt chẽ, thường xuyên, có các biện pháp xử lý kịp thời, thích hợp để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
3.3.7. Chú trọng công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực
Agribank cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, lựa chọn và đào tạo các cán bộ ngân hàng am hiểu toàn diện về quản trị rủi ro. Hiện nay vấn đề rủi ro lãi suất và quản trị rủi ro lãi suất tuy không còn mới mẻ nhưng vẫn chưa được quan tâm đúng mức ở Việt Nam. Việc nhận biết, đánh giá và hạn chế rủi ro vẫn còn rất hạn chế. Hoạt động quản trị rủi ro lãi suất đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải có kiến thức nhất định về quản trị tài sản nợ - tài sản có và những kỹ thuật để đo lường và phòng ngừa, hạn chế rủi ro lãi suất, trong khi hầu hết các cán bộ tại Agribank
chưa được đào tạo chuyên sâu về vấn đề này.
Do đó, công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của Agribank cần tập trung những vấn đề sau:
- về chính sách tuyển dụng: ngân hàng cần có những chính sách tuyển dụng đúng đắn nhằm thu hút người tài, bố trí lao động phù hợp với công việc và khả năng của người lao động, chế độ đãi ngộ theo năng lực của cán bộ, tạo điều kiện để các cán bộ phát huy sáng kiến và làm việc hiệu quả.
- về chính sách đào tạo: Agribank cần xây dựng chiến lược đào tạo trong dài hạn, từ khi cán bộ mới được tuyển dụng, không chỉ đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ mà còn đào tạo về đạo đức nghề nghiệp. Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các chương trình đào tạo về kiến thức chuyên môn, các kỹ thuật về quản trị rủi ro cho nhân viên ngân hàng. Đối với các cán bộ quản lý, cần được đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn và cập nhật kiến thức về thị trường, về quản trị rủi ro...để đảm đương tốt nhiệm vụ quản lý trong điều kiện thị trường ngày càng biến động phức tạp.
Định kỳ, ngân hàng nên tổ chức các cuộc thi như tìm hiểu về các sản phẩm phái sinh, các công cụ quản trị rủi ro, qua đó các cán bộ có thể học hỏi được kiến thức bổ ích về quản trị rủi ro của các ngân hàng trong nước và quốc tế.
Ngân hàng cũng nên có những chính sách ưu đãi đối với các cán bộ tích cực học tập nâng cao trình độ như hỗ trợ một phần kinh phí học tập hoặc có chế độ khen thưởng, đề bạt đối với các cán bộ có kết quả học tập tốt và vận dụng tốt những kiến thức đã học vào công việc. Cần khuyến khích các cán bộ học tập tin học và ngoại ngữ - hai công cụ rất cần thiết cho công việc trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày một sâu rộng như hiện nay.
3.3.8. Nghiên cứu triển khai mô hình quản lý vốn tập trung trên toàn hệ thống
Trong tương lai, Agribank nên nghiên cứu triển khai cơ chế quản lý vốn tập trung trên toàn hệ thống để tập trung công tác quản trị, điều hành vốn tại Hội sở chính, trong đó có tổ chức quản lý rủi ro lãi suất. Các chi nhánh thực sự trở thành các đơn vị kinh doanh, tìm kiếm lợi nhuận từ các hoạt động cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
Cơ chế quản lý vốn tập trung sẽ hỗ trợ các chi nhánh trực thuộc Agribank, trong đó có Agribank Sơn Tây đáp ứng đuợc các nhu cầu về sử dụng vốn phù hợp với định huớng và kế hoạch kinh doanh, đảm bảo các giới hạn an toàn theo quy định, kiểm soát đuợc rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất trong ngân hàng. Bên cạnh đó, nguồn vốn đuợc sử dụng hiệu quả hơn, phát huy đuợc lợi thế của từng chi nhánh tại các địa bàn khác nhau; phân bổ thu nhập, chi phí một cách khách quan, công bằng để đánh giá mức độ đóng góp của các đơn vị vào thu nhập chung của toàn hệ thống (hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh đuợc đánh giá bằng chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn của khách hàng và lãi suất bán vốn cho Trụ sở chính).
3.4. KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
3.4.1. Ban hành các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động quản trị rủi rocủa các tổ chức tín dụng của các tổ chức tín dụng
Theo nghị định số 156/2013/NĐ-CP ngày 11/11/2013 về Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam:
"Ngân hàng nhà nước là cơ quan ngang Bộ của Chính phủ, thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối; thực hiện chức năng của Ngân hàng trung ương về phát hành tiền, ngân hàng của các tổ chức tín dụng và cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ; quản lý nhà nước các dịch vụ công thuộc phạm vi quản lý của NHNN". Nhu vậy, với chức năng quản trị nhà nuớc trên lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng, chịu trách nhiệm duy trì sự an toàn hệ thống, bảo vệ quyền lợi cho nguời gửi tiền, Ngân hàng nhà nuớc cần ban hành các văn bản pháp luật liên quan đến các tỷ lệ đảm bảo an toàn, các quy định về quản trị rủi ro, trong đó có rủi ro lãi suất, làm căn cứ pháp lý để các tổ chức tín dụng áp dụng, đồng thời tạo điều kiện cho việc thanh tra, kiểm soát rủi ro và hoạt động quản trị rủi ro tại các tổ chức tín dụng đuợc thuận lợi hơn.
Ngân hàng nhà nuớc cần tham khảo các quy định về quản trị rủi ro tại các quốc gia tiên tiến, đối chiếu với tình hình thực tế hoạt động của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam để có những quy định phù hợp với thông lệ quốc tế và với trình độ phát triển của thị truờng tài chính - tiền tệ Việt Nam. Văn bản pháp lý về hoạt động
quản trị rủi ro đối với các tổ chức tín dụng cần bao gồm các vấn đề sau:
i) Quy định rõ trách nhiệm của Hội đồng thành viên, Hội đồng quản trị và những cá nhân, bộ phận có liên quan tới hoạt động quản trị rủi ro ngân hàng.
ii) Quy định về quy trình và hạn mức quản trị rủi ro, các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, các giới hạn chấp nhận rủi ro đối với các tổ chức tín dụng, mức vốn tự có tối thiểu của các tổ chức tín dụng tuơng ứng với từng mức độ rủi ro.
iii) Quy định về hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong ngân hàng, và hoạt động thanh tra, giám sát của Ngân hàng nhà nuớc đối với các tổ chức tín dụng trong hoạt động quản trị rủi ro.
iv) Quy định về thông tin trong quản trị rủi ro ngân hàng.
3.4.2. Nâng cao chất lượng hoạt động dự báo biến động lãi suất thị trường
Ngân hàng nhà nuớc cần quan tâm thực hiện tốt vai trò dự báo những biến động lãi suất thị truờng, cung cấp thông tin cho các NHTM trong việc đo luờng rủi ro lãi suất. Qua khảo sát số liệu thực tế về các biến số kinh tế vĩ mô của Việt Nam, nhận thấy rằng trong thời gian qua, lãi suất thị truờng chủ yếu chịu sự tác động của các nhân tố: tỷ lệ lạm phát, tăng truởng kinh tế và chính sách tiền tệ [9]. Vì vậy, có thể xây dựng mô hình hồi quy để dự báo sự thay đổi của lãi suất thị truờng theo các nhân tố tác động nhu sau:
«t = βo + β1CPIt- 1 + β2GDPt + β3GM2t + β.iDUM + S ai Sô (3.4)
Trong đó:
+ R t: lãi suất thị truờng
+ CP It - 1: mức lạm phát dự tính, xác định trên cơ sở mức lạm phát kỳ truớc + GDPt: tỷ lệ tăng truởng GDP
+ G M 2 t: tỷ lệ tăng cung tiền, GM2 = (M2t - M2t.1)ZM2t.1
+ DUM: biến giả, có thể đuợc sử dụng để phân tách giữa các thời kỳ phù hợp với những thay đổi trong điều hành chính sách lãi suất của NHNN trong thời gian qua.
Việc dự báo biến động của lãi suất thị trường phải áp dụng đồng thời với cả nội tệ và ngoại tệ, vì lãi suất cho vay ngoại tệ của các NHTM Việt Nam hiện nay phụ thuộc hoàn toàn vào lãi suất trên thị trường quốc tế.
NHNN cũng cần xây dựng đường cong lãi suất chuẩn, tạo điều kiện cho các NHTM dự báo lãi suất trong ngắn hạn. Theo kinh nghiệm của các quốc gia trên thế giới, đường cong lãi suất được thiết lập cho các công cụ nợ có độ tín nhiệm cao, hầu như không có rủi ro và có tính thanh khoản cao như các trái phiếu chính phủ. Tuy nhiên, để hình thành được đường cong lãi suất, các công cụ này phải được phát hành với nhiều mức kỳ hạn, từ ngắn hạn 1 tháng, 3 tháng...., đến các công cụ dài hạn 10 năm, 20 năm...[9]. về vấn đề này, NHNN cần xây dưng đề án, trình Chính phủ phê duyệt và có những biện pháp hỗ trợ cụ thể.
3.4.3. Tiếp tục phát triển và hoàn thiện cấu trúc của thị trường tiền tệ Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện cấu trúc thị trường tiền tệ Việt Nam trên cơ sở các thị trường bộ phận như: thị trường nội tệ, thị trường ngoại tệ, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc, OMO,...tạo sự thống nhất giữa các bộ phận thị trường tiền tệ nhằm đảm bảo lợi ích của các thành viên tham gia thị trường, từng bước tạo kênh truyền dẫn để Ngân hàng nhà nước có thể kiểm soát và can thiệp chủ động thông qua điều tiết giá cả (lãi suất) trên thị trường tiền tệ, từng bước làm cho thị trường tiền tệ trở thành thị trường thực sự năng động, mang tính cạnh tranh cao và nhạy cảm trước những thay đổi về chính sách của NHNN.
Đồng thời, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện các quy định về tổ chức, hoạt động và kiểm soát thị trường tiền tệ, đặc biệt là đưa ra các quy định chung nhất về thành viên trên thị trường tiền tệ, trong đó:
- NHNN tham gia trên cả thị trường tiền tệ sơ cấp và thứ cấp với tư cách vừa là người tổ chức, điều hành, kiểm soát và chi phối thị trường tiền tệ thông qua các nghiệp vụ thị trường cũng như thực hiện vai trò người cho vay cuối cùng để đạt được sự cân bằng thị trường và phù hợp với mục tiêu điều hành chính sách tiền tệ.
- Thành lập hệ thống các đại lý cấp I trong đó chủ trương lựa chọn 5-7 tổ chức tín dụng là ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng phi ngân hàng đáp ứng đầy đủ
nhất các điều kiện do NHNN đặt ra làm đại lý cấp I. Các thành viên thị trường phải là những tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, cam kết yết giá 2 chiều để đảm bảo hình thành khung lãi suất của thị trường, thành viên khác của thị trường tiền tệ tham gia thị trường với mục tiêu kết nối cung - cầu nhằm hưởng phí môi giới, các công ty xếp hạng tín nhiệm sẽ giúp cho việc định giá giấy tờ có giá được chính xác