Cùng với sự đổi mới và phát triển của đất nước, cơ cấu kinh tế của Tỉnh Thái Bình sẽ có chuyển biến tích cực theo hướng tăng dần tỷ trọng của các ngành phi nông nghiệp. NHNo&PTNT huyện Tiền Hải cần xác định khách hàng chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của mình là nhóm khách hàng kinh tế hộ và các doanh nghiệp vừa và nhỏ đồng thời đẩy mạnh phát triển dịch vụ hướng tới một thị trường rộng lớn và đầy tiềm năng chưa được khai thác hết. Qua tổng kết 5 năm hoạt động đầu tư phát triển kinh tế hộ của NHNo&PTNT huyện Tiền Hải cho thấy, kinh tế hộ là thị trường rộng lớn, đầu tư của Ngân hàng khá phân tán nên rủi ro không tập trung và có khả năng thu hồi vốn cao. Mặt khác, tư cách người vay trong nhóm khách hàng kinh tế hộ được đánh giá cao, họ có trách nhiệm trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng. NHNo&PTNT huyện Tiền Hải nên tận dụng các điều kiện ưu thế của mình để thực hiện tốt chiến lược khách hàng này.
3.2.2. Xây dưng chiến lược về con người đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng trong điều kiện mới
Một chính sách khách hàng đúng đắn, một cơ chế kinh doanh phù hợp chỉ có thể mang lại hiệu quả khi được một đội ngũ cán bộ có năng lực và trách nhiệm thực thi. Con người là yếu tố quyết định hiệu quả trong mọi hoạt động kinh doanh. Vì vậy, việc tuyển chọn, đào tạo và sử dụng được một đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức và tinh thần trách nhiệm tốt đối với công việc là một tỏng những giải pháp rất quan trọng để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng ở NHNo&PTNT huyện Tiền Hải.
3.2.2.1. Tuyển dụng, tiêu chuẩn hóa cán bộ
Tuyển dụng là khâu đầu tiên và hết sức quan trọng trong chiến lược về con người, nếu tuyển dụng không đạt yêu cầu thì sẽ không có cán bộ giải hoặc phải mất nhiều thời gian và chi phí cho công tác đào tạo. Tuyển dụng cán bộ ở NHNo&PTNT huyện Tiền Hải trong thời gian tới nhất thiết phải qua thi tuyển và phải đáp ứng được các yêu cầu sau:
- Được đào tạo chính quy tại các trường đại học có uy tín: Đây là một tiêu chuẩn hết sức quan trọng, các trường đại học có uy tín, học sinh vào trường giỏi hơn, được đạo tạo trong môi trường tốt hơn, chuyên sâu hơn...sẽ hứa hẹn làm việc sẽ tốt hơn.
- Có khả năng nhất định về ngoại ngữ và tin học: Trong xư thế hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, giao tiếp quốc tế sẽ ngày càng mở rộng, công nghệ thông tin được ứng dụng rộng rãi. Ngân hàng là lĩnh vực chịu nhiều áp lực cạnh tranh khi gia nhập Tổ chức kinh tế thới giới, vì vậy cán bộ ngân hàng khi tiếp cận môi trường phải thành thạo ngoại ngữ và những tiến bộ của công nghệ thông tin để thích ứng với cạnh tranh và hội nhập. Ngày nay, ngoại ngữ là chìa khóa để chúng ta bước ra thế giới và bước vào tương lai.
- Có sức khỏe và phẩm chất đạo đức tốt: Đây cũng là một tiêu chuẩn hết sức quan trọng, đặc biệt là đối với cán bộ ngân hàng. Nếu không có phẩm chất đạo đức tốt thì mọi tiêu chuẩn khác đều vô nghĩa, thậm chí cán bộ thoái hóa có trình độc còn có tác hại lớn hơn.
- Có hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp. Nếu một cán bộ ngân hàng không có kiến thức về xã hội và khả năng giao tiếp, khi thẩm định sẽ không xem xét đúng và đầy đủ, chính xác các nội dung cần thẩm định và khả năng thu thập và xử lý thông tin cũng bị hạn chế rất nhiều. Chính vì thế, Ngân hàng phải có kế hoạch thu hút các chuyên gia có kiến thức xã hội và kỹ năng giao tiếp về làm việc cho mình.
3.2.2.2. Đối với công tác đào tạo cán bộ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Tiền Hải
- Cần đẩy mạnh đào tạo theo chuyên đề: Trong thời gian tới, NHNo&PTNT huyện Tiền Hải nên chú trọng hơn đến công tác đào tạo. Ngân hàng nên thường xuyên cử cán bộ thâm gia các chương trình tập huấn, hội thảo do NHNo&PTNT
Việt Nam và Trung tâm đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam khu vực Hà Nội tổ chức.. .Tuy nhiên các chương trình này chưa thể đáp ứng yêu cầu bồi dưỡng cán bộ của Ngân hàng do thời gian tập huấn ngắn và nội dung đạo tào còn mang tính chất phổ cập, chưa thật chuyên sâu. Do đó, NHNo&PTNT huyện Tiền Hải cần tự tổ chức nhiều hơn các khóa bồi dưỡng chuyên đề chuyên sâu về tín dụng, về kiểm soát cho cán bộ của mình.
- Xây dựng và triển khai hiệu quả các khóa đào tạo lại: Hiện nay, NHNo&PTNT huyện Tiền Hải mới chú trọng đào tạo nâng cao ( đại học tại chức, cao học.) mà chưa quan tâm đúng mức đến đào tạo lại. Phần lớn cán bộ của Ngân hàng hiện được đào tạo đã lâu, các kiến thức đã học ở trường đã quá cũ và không phù hợp với thực tế. Thậm chí nhiều cán bộ được đào tạo thời kỳ bao cấp. Do vậy Ngân hàng cần phải xây dựng kế hoạch đào tạo lại một cách bài bản số cán bộ của mình theo nhiều hình thức khác nhau, tốt nhất là tổ chức các khóa ngắn hạn tại chỗ.
- Cùng với việc tổ chức các hoạt động đào tạo cán bộ, Ngân hàng cần khuyến khích cán bộ không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức năng lực.
3.2.2.3. Đổi mới công tác tổ chức bố trí cán bộ
Bên cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng cần cân nhắc khi bố trí nhân sự để phát huy được thế mạnh và hạn chế được nhược điểm của mỗi cán bộ để họ có thể công hiến được nhiều nhất, đồng thời cũng góp phần giảm thiểu tồn hại do RRTD bằng chính công việc có chất lượng cao của họ. Muốn vậy, Ban lãnh đạo Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi hoạt động của nhân viên để có thể đánh giá về họ được chính xác. Ngoài ra, việc đề ra một chế độ đãi ngộ xứng đáng như về lương, thường để động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích họ nỗ lực phấn đấu trong công tác là hết sức cấn thiết, nhất là đối với số CBTD và cán bộ quản trị RRTD. Nên gắn chế độ đãi ngộ với nỗ lực cá nhân của cán bộ trong hoạt động chuyên môn nói chung, trong quản trị RRTD nói riêng.
3.2.2.4. Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phục vụ công tác dự báo và phòng ngừa rủi ro tín dụng
Hiện nay, do sự thiếu đồng bộ và tính hiệu lực của các văn bản pháp lý thấp nên các thông tin mà doanh nghiệp và các cơ quan chức năng cung cấp hầu hết đều
thiếu chính xác, thậm chí còn giả tạo. Do vậy, yêu cầu trước mắt đối với NHNo&PTNT huyện Tiền Hải là nỗ lực đảm bảo sự trung thực, tính chính xác của thông tin, nhất là các thông tin liên quan đến quyết định cho vay. Muốn vậy, phải áp dụng các giải pháp sau:
- Quán triệt trong lãnh đạo và cán bộ tầm quan trọng của công tác thu thập thông tin, tránh thu thập một cách hình thức và đối phó.
- Khai thác từ nhiều kênh thông tin khác nhau. Hiện nay các CBTD có thể lấy thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN. Những thông tin này tuy còn ít cần phải biết cách tra cứu, tìm tòi để tận dụng triệt để nguồn tin này. Đồng thời, Ngân hàng cũng nên quy định chặt chẽ hơn trách nhiệm của các CBTD trong việc phải tự mình đi thu thập thông tin từ khách hàng dến vay vốn, thông tin ngoài thị trường, thông tin trên báo chí và các phương tiện truyền thông.
- Thu thập thông tin từ chính kinh nghiệm hoạt động tín dụng của cán bộ và Ngân hàng để lập thành các bộ hồ sơ tư liệu về khách hàng qua nhiều năm. Những bộ hồ sơ này là cơ sở để Ngân hàng xếp loại khách hàng và có chính sách phân biệt đối xử đúng đắn nhằm hạn chế RRTD.
Sau khi đã thu thập được thông tin cần thiết, NHNo&PTNT huyện Tiền Hải cần tổ chức tốt hơn khâu lưu giữ, bảo quản và cung cấp thông tin hiệu quả.
Các hướng hoàn thiện trong lĩnh vực này là:
- Phân loại thông tin có hệ thống và lưu giữ khoa học: Hệ thống thông tin của
Ngân hàng phải được phân loại hợp lý thành: thông tin tài chính, thông tin phi tài chính của doanh nghiệp, thông tin tài chính( gồm: khả năng tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, giá trị tài sản thế chấp...), thông tin phi tài chính ( gồm: tư cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, gia đình, kinh tế.của người vay, cung cầu giá cả thị trường.của đối tượng được cấp tín dụng)
- Yêu cầu phân loại thông tin là phải đảm bảo cung cấp thông tin thuận tiện, chính xác, đầy đủ, kịp thời. Trên cơ sở những thông tin thu thập được, cần phân tích
cẩn thận đẻ có thể liên kết chúng theo hệ thống lô gic, có chia sẻ lẫn nhau giữa các ngân hàng nhằm giúp người sử dụng tin có thể ra quyết định chính xác, tránh được các rủi ro do khách hàng sử dụng các thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng các sơ hở của luật pháp để dùng một tài sản thế chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác nhau.
- Thông tin tín dụng phải được lưu trữ và sử dụng theo chế độ bảo mật. Chỉ có cán bộ, bộ phận nghiệp vụ có trách nhiệm liên quan đến hoạt động tín dụng và quản trị RRTD của chi nhánh mới được truy cập, khai thác và sử dụng.
Công tác lưu trữ phải có khả năng cập nhật thông tin mới và loại bỏ thông tin lạc hậu nhằm mục đích giúp Ngân hàng có lượng thông tin đầy đủ, kịp thời, đồng thời giảm chi phí trong công tác thu thập và xử lý thông tin.
3.2.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ và giám sát khách hàng
a. Hoàn thiện công tác kiểm soát nội bộ
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát là một hình thức quản trị tín dụng theo chiều sâu, hoàn thiện công tác của CBTD góp phần ngăn ngừa, phát hiện và chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ.
Để nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế RRTD, cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Bộ phận kiểm tra, kiểm toán chuyên trách thực hiện chức năng kiểm tra, kiểm toán định kỳ theo chương trình kế hoạch tháng, quí, năm. Đảm bảo ít nhất trong năm mỗi ngân hàng cơ sở phải được kiểm tra 1 lần về công tác tín dụng, ngoài những đợt kiểm tra đột xuất hay kiểm tra vụ việc.
- Bộ phận kiểm tra chuyên đề của phòng tín dụng, hàng tháng đều phải kiểm tra lại việc làm của cán bộ mình một cách thường xuyên, liên tục. Kết quả kiểm tra hàng tháng, quý gửi cho bộ phận kiểm tra, kiểm toán chuyên trách tổng hợp.
- Kiểm tra, kiểm soát phải gắn với việc sửa sai, sau mỗi lần kiểm tra, tự kiểm tra phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, qui định rõ thời gian phải sửa sai, con người cụ thể có trách nhiệm sửa sai. Đơn vị nào đã được kiểm tra phát hiện, kiến nghị chỉnh sửa mà không sửa hoặc sửa chữa mang tính hình thức thì những cán bộ có liên quan và lãnh đạo nơi đó phải chịu trách nhiệm kể cả xử lý hình thức kỷ luật.
- Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm soát.
- Tăng cường những cán bộ có năng lực nghiệp vụ bổ sung cho tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ.
b. Tăng cường giám sát khách hàng
Để giảm thiếu RRTD từ phía khách hàng, NHNo&PTNT huyện Tiền Hải cần áp dụng các giải pháp giám sát khách hàng hiệu quả. Cụ thể là:
- Qui định chặt chẽ yêu cầu CBTD phải tuân thủ đầy đủ qui trình kiểm tra trước, trong và đặc biệt là sau khi cho vay, nhất là các khoản vay có khả năng xảy ra rủi ro. Đặc biệt, Ngân hàng phải chú trọng giám sát hoạt động của khách hàng sau khi cho vay, đảm bảo yêu cầu khách hàng sử dụng vốn trên thực tế đúng mục đích như phương án, dự án đã đưa ra.
- Ngân hàng cần quản lý đẩy đủ các nguồn thu từ đầu tư mang lại cho doanh nghiệp để đảm bảo nguồn trả nợ cho Ngân hàng. Đồng thời, CBTD phải theo dõi sát sao việc thực hiện các điều khoản cụ thể đã thỏa thuận trong hợp đồng của khách hàng, kịp thời phát hiện những vi phạm để có những biện pháp xử lý phù hợp.
- Tăng cường việc viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh của khách hàng để có những thông tin bổ sung về thực trạng tổ chức sản xuất kinh doanh, dự trữ tồn kho, chất lượng tài sản đảm bảo cũng như sự duy trì ý muốn trả nợ của khách hàng.
3.2.2.6. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư bằng vốn vay
Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra, NHNo&PTNT huyện Tiền Hải phải có đội ngũ cán bộ thẩm định tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết phát luật, nhất là nẵm vững những văn bản qui phạm pháp luật có liên quan đến việc cho vay như Luật kế toán năm 2003; Luật doanh nghiệp nhà nước năm 2003; Luật doanh nghiệp nhà nước năm 2005; Luật đất đai năm 2009; Luật dân sự năm 2005; Luật các TCTD ... Vì các văn bản luật liên tục được thay đổi, bổ sung theo từng thời điểm nhất định nên Ngân hàng phải có kế hoạch tập huấn cho cán bộ thẩm định để họ khi tiến hành thẩm định nắm
vững các văn bản có liên quan.
- NHNo&PTNT huyện Tiền Hải cần nâng cao công tác thẩm định bằng cách đòi hỏi cán bộ thẩm định phải am hiểu kế toán doanh nghiệp, nắm chắc kết cấu và nội dung BCTC doanh nghiệp và biết cách phân tích sâu sắc thực trang tài chính của đơn vị thông qua các chỉ tiêu trên báo cáo.
- Đối với các dự án trung dài hạn, NHNo&PTNT huyện Tiền Hải càng phải chú trọng nhiều hơn công tác thẩm định, bởi vì chúng có một ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc phòng ngừa RRTD. Vì công tác thẩm định đỏi hỏi phải có cán bộ thẩm định chuyên trách, có kiến thức chuyên sâu trong lĩnh vực mà phần là những cán bộ trưởng thành từ công tác tín dụng nên, để đảm bảo chất lượng thẩm định, Ngân hàng cần được thuê tổ chức tư vấn thẩm định. Tránh hiện tượng khi thẩm định chủ yếu căn cứ vào luận chững kinh tế được duyệt, Ngna hàng không có khả năng kiểm chứng. Khi hoạt động kinh doanh phát triển đến mức cần thiết, phải tuyển dụng cán bộ thẩm định chuyên trách, có đủ trình độ phân tích, đánh giá chuyên ngành và am hiểu các kiến thức kinh tế, xã hội liên quan.
- Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định nắm bắt thông tin về nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của đất nước, của địa phương trong từng thời kì, các thông tin dự báo, thông tin công nghệ, thị trường... để có thể đưa ra những nhận xét, đánh giá của mình về việc cho vay hay không cho vay giúp lãnh đạo trong việc quyết định cho vay
- Ngân hàng cần phát huy vai trò của hội đồng tư vấn tín dụng để nâng cao chất lượng thẩm định dự án trước khi giải quyết cho vay và để đề ra các biện pháp trong việc xử lý các khoản vay có vấn đề.
3.2.3. Đa dạng hóa phương thức cho vay nhằm san sẻ rủi ro
Để phù hợp với sự đa dạng về nhu cầu vốn của khách hàng, qui mô cho vay, đối tượng vay vốn và khả năng kiểm soát của ngân hàng, đồng thời hỗ trợ cho việc