pháp xử lí nợ khó đòi
3.2.6.1. Đối với các khoản vay có vấn đề
NHNo&PTNT huyện Tiền Hải cần tổ chức các chuyến kiểm tra khách hàng thường xuyên để phát hiện nhanh những khoản vay có vấn đề thông qua quan sát thái độ của khách hàng và phân tích các báo cáo kế toán, qua quan sát tổ chức sản xuất, kinh doanh. Ngay khi phát hiện khoản vay có vấn đề, CBTD phải kiểm tra hồ sơ khoản vay, kiểm tra hồ sơ đảm bảo để đảm bảo rằng tất cả hồ sơ ngân hàng lưu giữ đều hợp pháp, hợp lệ, tìm kiếm cơ hội để bổ sung tài sản đảm bảo. Sau đó, Ngân hàng nên gặp gỡ khách hàng để tìm kiếm giải pháp và tư vấn cho khách hàng tháo gỡ khó khăn để phục hồi sản xuất, ngăn chặn tình trạng có thể dẫn đến phá sản. Kết quả cuối cùng của chuyến viếng thăm là phải loại bỏ được những khó khăn từ phía khách hàng để giảm thiểu RRTD.
3.2.6.2. Xử lý nợ khó đòi
Đối với các khoản nợ khó đòi, NHNo&PTNT huyện Tiền Hải cần tích cực xử lý theo các hướng sau:
- Xử lý các tài sản đảm bảo tiền vay: Khi khách hàng không có khả năng trả nợ dự kiến, Ngân hàng cần tiến hành bán tài sản đảm bảo nợ vay hoặc nhận chính tài sản đảm bảo nợ vay để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm. Trong trường hợp bên thứ ba có nghĩa vụ trả tiền hoặc bán tài sản để trả nợ cho khách hàng vay, Ngân hàng cần nhận trực tiếp các khoản tiền hoặc tài sản từ bên thứ ba.
- Bán nợ: Ngân hàng nên cố gắng tìm kiếm khách hàng để bán lại các khoản nợ có vấn đề với một tỉ lệ thích hợp. Có thể bán cho Công ty mua bán nợ của Bộ Tài chính, bán cho công ty Quản trị nợ và khai thác tài sản của NHNo&PTNT huyện Tiền Hải, hoặc bán cho bất kỳ tổ chức nào có chức năng mua nợ khác.
- Khởi kiện: Ngân hàng nên chủ động tiến hành các thủ tục khởi kiện ra tòa đối với các khoản vay khó đòi, các khoản nợ tồn đọng sau khi đã áp dụng các biện pháp tổ chức khai thác, xử lý tài sản thế chấp nhưng không thu hồi được nợ, nhất là
đối với các trường hợp khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, cố ý chây lỳ trong việc trả nợ ngân hàng. Việc khởi kiện dù có tốn kém, thậm chí chi phí theo kiện có thể lớn hơn khoản thu về cũng cần kiên trì theo kiện. Có kiên quyết như vậy thì các khách hàng khác mới e sợ để không cố tình chây lười hoặc lừa dối.
- Xử lý bằng quỹ DPRR của ngân hàng: Đây là biện pháp cuối cùng trong quá trình xử lý nợ của ngân hàng. Trong trường hợp cần thiết, NHNo&PTNT huyện Tiền Hải phải chủ động dùng nguồn của chính mình để bù đắp rủi ro trong hoạt động kinh doanh, sao cho quá trnfh kinh doanh mới được diễn ra trên mặt bằng có lợi. Việc XLRR nên được thực hiện mỗi quí một lần. Việc xem xét đối tượng và hồ sơ XLRR cần được thực hiện nghiêm chỉnh theo qui định của NHNo&PTNT Việt Nam. Đây là việc NHNo&PTNT huyện Tiền Hải đã làm rất tốt trong năm 2013.