2.2.1. Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ACB - Hà Nội
2.2.1.1. Chính sách tín dụng tiêu dùng tại ACB - Hà Nội
& Theo đối tượng khách hàng
ACB - Hà Nội xem xét cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân đảm bảo các điều kiện: (1) Có nghề nghiệp và thu nhập ổn định: thời gian làm việc lớn hơn 12 tháng, thu nhập hàng tháng lớn hơn 6 triệu đồng/tháng và các khách hàng có nợ vay/tổng tài sản < 70%; (2) Các khách hàng có tổng nợ phải trả hàng tháng/ tổng thu nhập hàng tháng < 80%; (3) Thu nhập còn lại đủ mức chi tiêu tối thiểu tại địa bàn sinh sống; (4) Khách hàng có hoạt động kinh doanh không bị lỗ trong 2 năm liên tiếp; (5) Các khách hàng chưa từng phát sinh nợ từ nhóm 3 trở lên tại ACB hoặc tại các TCTD khác; (6) Khách hàng có nơi cư ngụ < 30km so với trụ sở ngân hàng; (7) Các hộ gia đình, cơ sở sản xuất kinh doanh cá thể có thời gian hoạt động ngành nghề hiện hữu và liên tục trên 1 năm và có lịch sử tín dụng, lịch sử bản thân, quan hệ xã hội rõ ràng, tốt, không phải là người nghiện ma tuý, có tiền án, tiền sự.
Đặng Thị Đài Trang Lớp NHK - K12
Khoá luận tốt nghiệp 42 Học viện Ngân hàng
& Theo ngành nghề
ACB - Hà Nội không cho vay đối với các khách hàng kinh doanh những ngành nghề: Ngành nghề kinh doanh hay kinh doanh những mặt hàng pháp luật cấm; Các ngành hoạt động dịch vụ: Dịch vụ tắm hơi, massage, các ngành dịch vụ tăng cường sức khoẻ tương tự ...Vay vốn để đầu cơ kinh doanh bất động sản...
& Tài sản đảm bảo
Các tài sản được ACB - Hà Nội chấp nhận làm TSĐB cho khoản vay bao gồm: (1) Sổ tiết kiệm, số dư tiền gửi, các chứng từ có giá khác do ACB hay các ngân hàng khác phát hành được ACB chấp thuận; (2) Nhà ở, đất thổ cư, căn hộ chung cư có đầy đủ giấy tờ hợp pháp; (3) Nhà xưởng, văn phòng trên đất sở hữu ổn định và lâu dài có giấy tờ sở hữu đầy đủ và hợp pháp; (4) Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải thông dụng phổ biến trên thị trường, hàng hoá là nguyên vật liệu dễ bảo quản, dễ xác định số lượng và chất lượng có tính khả mãi cao (theo đánh giá của ACB) và được để tại kho của bên thứ 3; (5) Chứng khoán có tính thanh khoản cao.
Máy móc thiết bị, phương tiện vân tải 60%
(Nguồn : Chính sách định hướng hoạt động tín dụng của ACB năm 2009)
& Thời hạn cho vay
Tuỳ vào từng loại sản phẩm, tuỳ theo từng giai đoạn và khả năng đáp ứng nguồn vốn của ACB - Hà Nội, chi nhánh xem xét cho vay tối đa trong thời gian nhất định.
φMức cho vay
Mức cho vay đối với khách hàng được ACB - Hà Nội xác định trên cơ sở: nhu cầu thực tế của, khả năng hoàn trả khách hàng và không vượt quá tỷ lệ cho vay đối với từng loại TSĐB. Một số sản phẩm ACB quy định mức cho vay tối đa đối với một khách hàng như: Mức cho vay tiêu dùng tín chấp tùy thuộc vào thu nhập
Khoá luận tốt nghiệp 43 Học viện Ngân hàng
của khách hàng và tối đa là 500 triệu đồng; Mức cho vay tiêu dùng (có tài sản đảm bảo) không có tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn rõ ràng tối đa 2 tỷ đồng.
≠Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay tiêu dùng tại ACB - Hà Nội được áp dụng khá linh hoạt có sự khác biệt giữa các khoản vay dựa theo các tiêu chí:
- Thời gian vay: Thời gian càng dài, lãi suất càng cao - Số tiền vay: Số tiền vay càng lớn, lãi suất vay càng thấp
- Tài sản đảm bảo: các khoản vay có tài sản đảm bảo khác nhau có lãi suất cho vay khác nhau, các khoản vay được đảm bảo bằng bất động sản có lãi suất thấp hơn các khoản vay được đảm bảo bằng các tài sản khác như: máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, hàng hoá, cổ phiếu...
2.2.1.2. Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đang áp dụng tại ACB - Hà Nội
φ Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà; là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua được nhà, nền nhà đúng theo mong muốn.
Đăc tính sản phẩm:
- Thời gian cho vay: Lên đến 120 tháng
- Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu, giá trị tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay và khả năng trả nợ của khách hàng
- Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng và Vốn trả góp đều hoặc Vốn trả góp bậc thang.
❖ Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà: là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng xây dựng, sửa chữa. trang trí nội thất căn nhà của mình đúng theo ý thích.
Đăc tính sản phẩm:
- Thời gian cho vay: Xây dựng nhà tối đa đến 120 tháng, sửa chữa nhà tối đa lên đến 84 tháng.
- Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu, giá trị tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay và khả năng trả nợ của khách hàng
- Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả góp đều, hoặc vốn trả góp bậc thang.
Khoá luận tốt nghiệp 44 Học viện Ngân hàng
❖ Cho vay trả góp tiêu dùng (Có TSĐB): là sản phẩm tín dụng hỗ trợ
nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi ... và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.
Đặc tính sản phẩm:
- Thời gian cho vay: Tối đa 84 tháng
- Mức cho vay: tùy theo nhu cầu thực tế và khả năng chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, tối đa là 2 tỷ đồng.
- Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng và Vốn trả góp đều hàng tháng hoặc Vốn trả góp bậc thang hàng tháng.
❖ Cho vay mua xe Ô tô thế chấp bằng chính xe mua: là sản phẩm tín
dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ôtô phục vụ nhu cầu đi lại, với tài sản thế chấp bằng chính xe mua (xe mới 100% hoặc nhập khẩu nguyên chiếc).
Đặc tính sản phẩm:
- Thời gian cho vay: Tối đa 48 tháng đối với dòng xe cao cấp ( của Mỹ, Châu Âu), 36 tháng đối với dòng xe Hàn Quốc.
- Mức cho vay: Căn cứ nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng tối đa 70% giá trị xe mua
- Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng và Vốn trả góp đều, hoặc Vốn trả góp bậc thang.
❖ Cho vay tiêu dùng tín chấp: là sản phẩm cho vay trả góp KHÔNG cần
tài sản đảm bảo, KHÔNG cần bảo lãnh trả thay của công ty, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân đang công tác tại các công ty (có thu nhập ổn định từ lương) trong việc mua, sửa chữa, trang trí nhà, mua vật dụng gia đình, du lịch, học tập ... với số tiền vay có thể lên đến 500 triệu đồng.
Đặc tính sản phẩm
- Số tiền vay: phụ thuộc vào mức lương hàng tháng, không quá 500 triệu. + với mức lương >= 20 triệu/ tháng, được vay tối đa 12 lần lương. + với mức lương từ 10 - 20 triệu, được vay tối đa 10 lần lương. + mức lương dưới 10 triệu, được vay tối đa 8 lần lương.
Khoá luận tốt nghiệp 45 Học viện Ngân hàng
- Thời hạn vay: từ 12 đến 60 tháng
- Phương thức trả nợ: trả góp (vốn + lãi) cố định. Hàng tháng ACB tự động trừ tài khoản tiền gửi thanh toán của người vay tại ACB để thu nợ.
❖ Cho vay du học: là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có
nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục xin xét cấp Visa và/ hoặc thanh toán chi phí du học hoặc các chi phí phát sinh trong thời gian du học.
- Số tiền vay: lên đến 100% chi phí của du học sinh hoặc tùy theo nhu cầu, mục đích vay của khách hàng.
-Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng và Vốn trả góp đều hoặc Vốn trả góp bậc thang.
Ngoài ra, ACB - Hà Nội vẫn đang triển khai các sản phẩm tín dụng tiêu dùng khác như vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vay theo nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, cho vay thấu chi.
2.2.1.3. Quy trình tín dụng tiêu dùng tại ACB - Hà Nội
Bước 1: Hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng
Nhân viên Tư vấn tài chính cá nhân (gọi tắt là PFC - Personal Financial Consultant) tiếp xúc, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ACB cho khách hàng và tìm hiểu các thông tin liên quan về khách hàng như thông tin về tư cách khách hàng, nhu cầu và điều kiện vay của khách hàng, khả năng tài chính và tư vấn các sản phẩm tín dụng phù hợp với khách hàng sau đó hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng
Nhân viên phân tích tín dụng (gọi tắt là C/A - credit analysist) hoặc nhân viên PFC (đối với hồ sơ vay < 500 triệu đồng) sẽ thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng cụ thể: thẩm định tư cách và lai lịch khách hàng, mục đích sử dụng tiền vay, tính khả thi của phương án vay vốn, khả năng tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.
Công tác thẩm định tài sản đảm bảo được thực hiện độc lập bởi nhân viên thẩm định tài sản. Trên cơ sở kết quả thẩm định tín dụng và tài sản đảm bảo, nhân
Khoá luận tốt nghiệp 46 Học viện Ngân hàng
viên C/A hoặc PFC sẽ đề xuất cho vay/từ chối cho vay đối với khách hàng và trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 3: Tập hợp hồ sơ trình duyệt
Hồ sơ vay vốn của khách hàng tại ACB - Hà Nội sẽ được trình duyệt theo các cấp có thẩm quyền tùy thuộc vào việc tuân thủ của hồ sơ theo các điều kiện vay vốn của ACB. Hiện tại, các cấp xét duyệt tín dụng tại ACB - Hà Nội bao gồm:
Chuyên viên phê duyệt tín dụng: bao gồm 7 cấp chuyên viên, mỗi cấp chuyên viên có thẩm quyền phê duyệt khác nhau về các điều kiện cho vay.
Ban tín dụng chi nhánh Hà Nội, Ban tín dụng phía Bắc, Hội đồng tín dụng
Bước 4: Hoàn thiện các thủ tục đảm bảo tiền vay và giải ngân
Nhân viên pháp lý chứng từ (gọi tắt là LDO - Legal Document Officer) lập hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và thực hiện công chứng hợp đồng, đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản đảm bảo.
Nhân viên dịch vụ khách hàng (Loan CSR) tiến hành kiểm tra các điều kiện trước và khi giải ngân, mở tài khoản vay, lập lệnh giải ngân trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Sau khi được phê duyệt lệnh giải ngân sẽ được chuyển đến nhân viên giao dịch (Teller) để tiến hành giải ngân.
Bước 5: Lưu hồ sơ, giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh
Nhân viên C/A hoặc PFC kiểm tra việc sử dụng vốn vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích; kiểm tra tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo.
Theo dõi việc trả nợ và đôn đốc thu hồi nợ đảm giảm thiểu nợ quá hạn.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khoản vay của khách hàng chính thức được tất toán và thanh lý hợp đồng vay vốn khi khách hàng đã hoàn trả toàn bộ gốc, lãi và các khoản phí phát sinh.
STT Các chỉ tiêu 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 Dư nợ Dư nợ +/- so với 2010 Dư nợ +/- so với 2011
1 Dư nợ cho vaytiêu dùng__________ 312.879 377.115 20,5% 446.127 18,3% 2 Dư nợ cho vay khác 108.792 85.03
6 -21,8%
74.71
7 -12,1%
3 Tổng dư nợ cho vayKHCN
_________
421.671
462.151 9,6% 520.844 12,7%
Khoá luận tốt nghiệp 47 Học viện Ngân hàng
Sơ đồ 2.2. Quy trình nghiệp vụ cho vay tại ACB - Hà Nội Người thực hiện
PFC
C/A. Nhân viên thẩm định tài sản hoặc PFC ( dưới 500 triệu) Chuyên viên/Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng PFC
Sơ đồ quy trình cho vay tại ACB Hà Nội
Nhân viên pháp lý chứng từ Loan CSR, Teller Loan CSR C/A, PFC, Công ty Quản lý nợ ACBA Từ chối Loan CSR. Teller
(Nguồn : Chính sách định hướng hoạt động tín dụng của ACB năm 2009 )
Đặng Thị Đài Trang Lớp NHK - K12
Khoá luận tốt nghiệp 48 Học viện Ngân hàng
2.2.2. Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng tại ACB - Hà Nội 2.2.3. Tăng trưởng quy mô tín dụng tiêu dùng tại ACB - Hà Nội
Bảng 2.4. Dư nợ tín dụng tiêu dùng tại ACB - Hà Nội
4 Tỷ lệ dư nợ cho vaytiêu dùng/ Tổng dư nợ cho vay KHCN
74,3% 81,6% 85,7%
STT Các chỉ tiêu
31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 Dư nợ Dư nợ với 2010+/- so Dư nợ với 2011+/- so
1 Dư nợ cho vay
tiêu dùng_______ 312.879 377.115 20,5% 446.127 18,3%
2 Số lượng KH 1.187 1.214 2,3% 1.306 5,6%
3 Dư nợ bình
quân/KH_______ 263,6 310,6 17,8% 341,6 10,0%
(Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2010, 2011, 2012 của ACB - Hà Nội)
Bảng 2.5. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại ACB - Hà Nội
(Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2010, 2011, 2012 của ACB - Hà Nội)
S T T Các chỉ tiêu 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 Dư nợ Dư nợ +/- so với 2010 Dư nợ +/- so với 2011 ST TT ST TT ST TT
Khoá luận tốt nghiệp 49 Học viện Ngân hàng
Biểu đồ 2.3. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng/cho vay khách hàng cá nhân các năm
Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2010, 2011, 2012 của ACB - Hà Nội)
Mặc dù nền kinh tế có nhiều bất ổn, ngân hàng cũng đang gặp khó khăn cộng với sự cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhưng với sự nỗ lực của toàn thể nhân viên chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc, hoạt động cho vay tiêu dùng của ACB - Hà Nội không ngừng cải thiện và có những dấu hiệu khả quan, quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng mở rộng.
Năm 2011, dư nợ cho vay tiêu dùng đặt 377.115 triệu đồng, tăng 20,5% so với năm 2010, năm 2012 đạt 446.127 triệu đồng, tăng 18,3% so với năm 2011, số lượng khách hàng quan hệ với ACB - Hà Nội cũng tăng dần qua các năm điều này cho thấy uy tín ACB - Hà Nội đang ngày được nâng cao.
Ngoài ra, tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ khách hàng cá nhân cũng khá cao và không ngừng tăng. Năm 2010, tỷ trọng tín dụng cá nhân là 74,3%, đến năm 2012 là 85,7 %. Với tỷ trọng ngày càng lớn, hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ACB Hà Nội.
Khoá luận tốt nghiệp 50 Học viện Ngân hàng
2.2.2.2. Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm
Bảng 2.6. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại ACB - Hà nội
Dư nợ tín dụng tiêu dùng 312.879 %100 377.115 100 % 20,5% 446.127 %100 18,3% 1 Mua bán nhà 225.473 72,1 % 270.014 71,6% 19,8% 303.542 68,0 % 12,4% 2 Sửa chữa nhà 22.84 0 7,3% 24.135 6,4% 5,7% 34.797 7,8% 44,2% 3 Cho vay tiêu
dùng tín chấp 18.77 3 6,0% 17.087 4,5% -9,0% 27.213 6,1% 59,3% 4 Cho vay CB CNV 3.229 1,0% 3.153 0,8% -2,4% 4.417 1,0% 40,1 % 5 Cho vay du học 9.186 3,0% 12.067 3,2% 31,4% 14.276 3,2% 18,3 % 6 Cầm cố STK 6.268 2,0% 10.182 2,7% 62,4% 13.384 3,0% 31,4% 7 Hỗ trợ tiêu dùng (có TSĐB) 13.89 2 4,4 % 30.923 8,2% 122,6 % 40.597 9,1% 31,3% 8 Cho vay mua
xe 9.576 3,0% 6.784 1,8%
-
29,2% 4.695
1,1
% -30,8%
9 Cho vaythấu chi 3.642 1,5
% 2.770 0,8%
-
Các chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền Số tiền +/- so với 2010 Số tiền +/- so với 2011
Thu lãi cho vay tiêu dùng
15.026 23.569 56,9% 28.916 22,7 % Thu lãi từ hoạt động
tín dụng 100.174 193.173 92,8 % 187.764 -2,8% Tỷ lệ thu lãi cho vay
tiêu dùng/Thu lãi từ hoạt động tín dụng
15,0% 12,2% 15,4%