ACB -
Hà Nội
2.3.1. Những kết quả đạt được
Thứ nhất, dư nợ cho vay tiêu dùng có quy mô tương đối lớn với tốc độ tăng trưởng hàng năm khá cao và ổn định, cùng với việc xem xét tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ có thể đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của ACB- Hà Nội khá phát triển. Năm 2010, dư nợ tín dụng tiêu dùng toàn Chi nhánh đạt 312.879 triệu đồng đồng thì đến năm 2012, tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng đã lên 446.127 triệu đồng (tương ứng với mức tăng 42,6%). Dư nợ tín dụng tiêu dùng tăng cho thấy Chi nhánh đã tích cực trong việc tiếp thị và bán các sản phẩm tín dụng của mình ra thị trường, với chất lượng ngày càng nâng cao về dịch vụ và lãi suất ưu đãi. Bên cạnh đó, tỷ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ của ACB - Hà Nội đạt 7,3% ở năm 2010; 7,4 % ở năm 2011và hơn 9 % vào năm 2012, đây là một con số khá khả quan, bởi tỷ lệ này đối với các ngân hàng ở Việt Nam trung bình vào khoảng 4-5%, điều này cho thấy thế mạnh của ACB - Hà Nội trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Khoá luận tốt nghiệp 61 Học viện Ngân hàng Thứ hai, ACB Hà Nội cung cấp khá đa dạng các sản phẩm tín dụng cá nhân phục vụ tốt các nhu cầu của người vay vốn. Một số sản phẩm tín dụng tiêu dùng được xem như là thế mạnh cạnh tranh của ACB-Hà Nội như mua nhà, sữa chữa nhà, hỗ trợ tiêu dùng, du học... ACB là ngân hàng đầu tiên xây dựng và triển khai các Bó sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân theo chiến lược kinh doanh mới của ACB với phương châm phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn, ví dụ như sản phẩm “ Hỗ trợ an cư trọn gói”, dành cho các khách hàng có nhu cầu mua nhà với lãi suất và nhiều điều kiện ưu đãi. Việc liên tục triển khai áp dụng các sản phẩm mới, số lượng khách hàng quan hệ tín dụng với ACB- Hà Nội ngày càng tăng, dư nợ cho vay KHCN của ACB- Hà Nội luôn được duy trì ở mức khá cao.
Thứ ba, tín dụng tiêu dùng góp phần làm đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro và tăng khả năng cạnh tranh cho ACB - Hà Nội trên thị trường. Đặc biệt trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh trở lên gay gắt, cho vay kinh doanh cũng bắt đầu gặp nhiều khó khăn. Thông qua việc mở loại hình, phương thức của TDTD, một mặt giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro, mặt khác nó là động lực thúc đẩy sự phát triển các sản phẩm dịch vụ khác đi kèm như: thẻ tín dụng, chuyển khoản, mở tài khoản,.. .nhằm thu hút khách hàng, tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Thứ tư, thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay tiêu dùng đạt mức cao và có sự tăng trưởng tốt, điều này chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB-Hà Nội đạt được hiệu quả về mặt kinh tế cao.
Thứ năm, chất lượng tín dụng tại ACB - Hà Nội khá tốt, đây là đặc điểm nổi bật trong hoạt đông cho vay tiêu dùng tại ACB- Hà Nội mà không nhiều chi nhánh NHTM trên địa bàn đạt được. Với tỷ lệ nợ xấu ở mức rất thấp phản ánh hệ qủa của chính sách cho vay.
Thứ sáu, Ngân hàng đã lựa chọn những cán bộ có tài năng, trách nhiệm và nhiệt tình công tác tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng một cách hiệu quả. Trung tâm
Call Center của Chi nhánh hoạt động 24/24, miễn phí cước gọi, tư vấn và hướng dẫn chi tiết về dịch vụ, sẵn sàng giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng.
Thứ bảy, chương trình CLMS được áp dụng đối với việc xử lý hồ sơ của sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng đã mang lại nhiều hiệu quả cho hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng quản lý, tìm kiếm thông tin khách hàng nhanh chóng, tiện lợi.
Khoá luận tốt nghiệp 62 Học viện Ngân hàng 2.3.2. Những tồn tại
về cơ cấu sản phẩm: Hiện nay với một danh mục khá đa dạng và phong phú ACB - Hà Nội có phần trội hơn so với một số ngân hàng khác như VPBank, Techcombank... Tuy nhiên cơ cấu các khoản vay tiêu dùng của ngân hàng lại phát triển không đều, chủ yếu tập trung vào các loại sản phẩm như cho vay mua sắm, sửa chữa nhà, cho vay hỗ trợ tiêu dùng có TSĐB, cho vay tiêu dùng tín chấp. Một số sản phẩm cho vay đang còn bị hạn chế bởi thời gian và đối tượng cho vay. Chẳng hạn như sản phẩm cho vay mua ô tô thế chấp bằng chính xe mua, ngân hàng chỉ cho vay đối với những người có nguồn thu nhập cao và ổn định từ lương, còn đa số những người có thu nhập trung bình, hoạt động kinh doanh thì còn bị hạn chế. Điều này dẫn đến sự hạn chế rất lớn đến khả năng cạnh tranh, việc mở rộng phạm vi và thu hút khách hàng đến vay vốn.
về số lượng khách hàng: Mặc dù đạt được sự tăng trưởng mạnh qua các năm nhưng nhìn chung thị trường cho vay tiêu dùng của ACB - Hà Nội vẫn còn khá nhỏ so với các ngân hàng khác ngoài Hà Nội. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng vẫn còn đang bị hạn chế, bó hẹp ở một vài khu vực. So với tiềm lực của ngân hàng thì ACB - Hà Nội có thể mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng của mình hơn nữa.
Hoạt động marketing còn hạn chế: Hoạt động marketing còn mỏng và khá đơn điệu, thiếu chiều sâu và mang tính giới thiệu là chính, chưa tạo được ấn tượng mạnh về những tiện ích và tính năng của sản phẩm, chưa chủ động tiếp cận thuyết phục khách hàng, chưa tạo được lực hút khách hàng đến với ngân hàng và sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng. Tiến độ triển khai nhiều chương trình marketing còn chậm, chưa được thực hiện theo kế hoạch.
Quy trình thủ tục cấp tín dụng còn chưa thực sự thông thoáng, thời gian xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng kéo dài: Các quy trình, hồ sơ cấp tín dụng còn nhiều rườm rà gây khó khăn cho khách hàng gây tâm lý không tốt cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc biệt là các khách hàng có nhu cầu cần vốn nhanh. Đây là điểm kém cạnh tranh của ACB - Hà Nội so với các ngân hàng khác.
Khoá luận tốt nghiệp 63 Học viện Ngân hàng Dư nợ cho vay tiêu dùng của ACB - Hà Nội chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường và vị thế của ACB. Hoạt động tại thị trường Hà Nội - trung tâm kinh tế chính trị lớn thứ hai của cả nước và là thị trường đầy tiềm năng cho hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy vậy dư nợ cho vay tiêu dùng của ACB - Hà Nội chưa thực sự lớn, chưa tương xứng vị thế của ACB. Điều này có thể nhận thấy qua tỷ trong dự nợ cho vay tiêu dùng của ACB - Hà Nội trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của toàn hệ thống ACB: tính đến hết năm 2012 dư nợ cho vay tiêu dùng của ACB - Hà Nội chỉ chiếm 6,5% dư nợ cho vay tiêu dùng của toàn hệ thống ACB.
Dư nợ cho vay tiêu dùng chưa đạt được mục tiêu đề ra: ngoài tại trụ sở chi nhánh chính của ACB-Hà Nội dư nợ cho vay tiêu dùng đạt mức tương đối khá, tại các PGD trực thuộc ACB -Hà Nội có dư nợ cho vay tiêu dùng rất thấp, chỉ chiếm 39% dư nợ cho vay tiêu dùng của toàn chi nhánh, mặc dù hầu hết các PGD này đều có bộ phận tín dụng, điều này là nguyên nhân trong nhiều năm ACB - Hà Nội không đạt được chỉ tiêu kế hoạch cho vay tiêu dùng trong nhiều năm trở lại đây.
Phương pháp phân loại nhóm nợ hiện tại chưa phản ảnh hết được nợ xấu tiềm ẩn. Mặc dù nợ xấu của ACB-Hà Nội ở mức thấp, song hiện tại ACB-Hà Nội vẫn thực hiện phương pháp phân loại nhóm nợ theo định lượng mà chưa thực hiện theo phương pháp định tính (theo điều 7 Quyết định 493) nên nợ xấu cũng còn nhiều tiềm ẩn. Mặt khác tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng dần qua các năm. Năm 2010, nợ quá hạn là 938 triệu đồng (chiếm 0,3% trong tổng dư nợ), đến năm 2012, nợ quá hạn là 3.569 triệu đồng (chiếm 0,8% trong tống dư nợ).
2.3.3. Nguyên nhân
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, Tình hình kinh tế thế giới nói chung và trong nước nói riêng những năm qua hết sức biến động. Khủng hoảng nợ công châu Âu, khủng hoảng tài chính ở Mỹ, tăng trưởng của các nước đầu tàu suy giảm đã kéo theo sự sụt giảm của các nền kinh tế trong phạm vi toàn cầu. Tăng trưởng GDP năm 2012 đạt 5,03%, thấp hơn mục tiêu đề ra đầu năm (6- 6,5%), thấp hơn mức thực tế đạt đươc năm 2011 là 5,89% và là mức tăng trưởng thấp nhấp từ năm 2000. Sức cầu yếu và tổng đầu tư toàn xã hội so với GDP giảm.
Khoá luận tốt nghiệp 64 Học viện Ngân hàng Thứ hai, hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội có sự cạnh tranh rất gay gắt. Hà Nội là nơi có mạng lưới hoạt động của ngân hàng dày đặc và là nơi đặt trụ sở chính của nhiều NHTM. Tín dụng tiêu dùng đang trở thành mục tiêu của các ngân hàng. Các NHTMCP có trụ sở chính tại Hà Nội như Techcombank, MB, VIB, VPBank... trong thời gian qua đã có những bước phát triển vượt bậc trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng. Các NHTM Nhà nước cũng đang có những bước chuyển mình và chú trọng hơn đến thị trường bán lẻ trước đây đã bỏ ngỏ, thờ ơ. Ngoài ra, sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ, Standard Charter Bank,... với thế mạnh về công nghệ, kinh nghiệm, chất lượng dịch vụ, có ưu thế và chủ yếu hướng vào hoạt động cho vay tiêu dùng cũng góp phần tăng sự cạnh tranh trên thị trường.
Thứ ba, môi trường văn hoá - xã hội Hà Nội có sự khác biệt so với TP HCM. Tại Hà Nội, chiếm tỷ trọng lớn trong dân số là các công chức nhà nước, hoạt động kinh doanh cá thể có quy mô nhỏ do đó nhu cầu về vốn vay không cao. Dân cư tại Hà Nội có tâm lý “ăn chắc mặc bền”, tâm lý tiết kiệm cao hơn tiêu dùng , chi tiêu chủ yếu bằng tiền tiết kiệm được và không sẵn sàng đi vay ngân hàng để tiêu dùng. Mặt khác, với tâm lý an toàn, người dân Hà Nội thường tìm đến các NHTM Nhà nước mỗi khi có nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Thứ tư, hệ thống văn bản, chính sách về ngành ngân hàng còn chưa phù hợp với thông lệ quốc tế, bản thân còn nhiều mâu thuẫn. Điều này khiến các NHTM, phải chịu sự thiếu minh bạch của thông tin, hệ thống pháp lý, các quy chế tài chính, kế toán, hợp đồng tín dụng và các hợp đồng kinh tế khác, gây ảnh hưởng lớn đến quá trình hội nhập của hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Các thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay còn nhiều bất cập: Điều đầu tiên phải nói đến là tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà ở và các thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế... tại Hà Nội rất chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người mặc dù có tài sản hợp pháp là bất động sản nhưng chưa được cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý và khả năng trả nợ nhưng không thể vay được vốn vì không có tài sản đảm bảo. Mặt khác, các thủ tục pháp lý liên quan đến TSĐB như công chứng
Khoá luận tốt nghiệp 65 Học viện Ngân hàng
hợp đồng thế chấp, đăng ký/xoá đăng ký giao dịch bảo đảm hiện nay tại Hà Nội rất phiền hà, mất nhiều thời gian và chi phí, điều này gây tâm lý e ngại cho người dân mỗi khi có nhu cầu vay vốn.
Thứ năm, hoạt động ngân hàng có tính nhạy cảm cao trước mọi biến động của môi trường kinh tế - xã hội nên thông tin đối với ngân hàng vô cùng quan trọng. Thế nhưng việc thiếu đầy đủ và chặt chẽ trong hệ thống lưu trữ và quản lí thông tin ở Việt Nam chưa được cải thiện.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
ACB - Hà Nội còn thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn cho hoạt động cho vay tiêu dùng. Chi nhánh có định hướng phát triển tiêu dùng theo định hướng chung của ACB. Tuy nhiên, trong hoạt động kinh doanh, phát triển của một ngân hàng cần có chiến lược kinh doanh cụ thế. Một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển bền vững đòi hỏi phải có cơ chế, chính sách rõ ràng. Chi nhánh mới chỉ đưa ra những chỉ tiêu phát triển ngắn hạn mà chưa xây dựng được một kế hoạch phát triển dài hạn, đặt ra mục tiêu, chỉ tiêu cụ thể cho từng giai đoạn phát triển. Điều này, ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng.
Hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ chưa phát huy hiệu quả. Những sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng mà Chi nhánh đang có và mới đưa ra chưa tạo được dấu ấn riêng có của ACB - Hà Nội. về chất lượng và tính tiện ích của các dịch vụ của chưa tạo được sự khác biệt so với những sản phẩm tương tự của ngân hàng khác, chưa chú trọng đến việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện có.
Chính sách cho vay của ACB - Hà Nội còn khá chặt chẽ. Trong hệ thống NHTM Việt Nam, ACB luôn được đánh giá là ngân hàng có chính sách tín dụng chặt chẽ thậm chí còn mang tính chất bảo thủ. Trong thời gian qua, với chính sách cho vay như vậy, ACB - Hà Nội quản lý tốt được danh mục cho vay, hạn chế được nợ xấu, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay. Tuy vậy, đây cũng là điều làm cho ACB -Hà Nội đánh mất nhiều cơ hội để phát triển KHCN và hạn chế việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó, tình trạng nợ xấu của toàn ngành gia tăng càng khiến ngân hàng thận trọng đối với những hồ sơ vay vốn.
Khoá luận tốt nghiệp 66 Học viện Ngân hàng về quy trình, nghiệp vụ và thời gian xử lý hồ sơ vay vốn: Quy trình cho vay còn nhiều phức tạp qua nhiều phòng ban. Việc xét duyệt hồ sơ tín dụng của khách hàng phải thông qua Ban tín dụng bao gồm 3 người, việc giải ngân hồ sơ vay qua nhiều phòng ban thực hiện làm kéo dài thời gian xử lý hồ sơ, gây tâm lý không tốt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc biệt với những khách hàng có nhu cầu vay vốn nhanh. Thời gian từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ của khách hàng để thẩm định đến lúc giải ngân là 7 ngày. Đây cũng là một điểm yếu trong cạnh tranh của ACB - Hà Nội so với các ngân hàng khác.
Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay còn nhiều thiếu sót. Cách thức tổ chức bộ phận tín dụng cá nhân ở ACB - Hà Nội là khá bài bản và chuyên nghiệp tuy nhiên do chưa có quy trình phối hợp chặt chẽ nên dẫn đến tình trạng hồ sơ của khách hàng được chuyển qua nhiều bộ phận khác nhau kiến thời gian bị kéo dài và bản thân khách hàng phải gặp quá nhiều công đoạn từ khi nộp hồ sơ vay vốn đến khi được giải ngân, điều này dẫn đến tâm lý không tốt cho người đi vay.
Bộ phận PFC (tư vấn tài chính cá nhân) gần như tham gia xuyên suốt hoạt động cho vay hoặc là trực tiếp hoặc cùng với các bộ phận khác từ tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thẩm định tài sản, lập tờ trình thẩm định khách hàng, thông báo kết quả cho khách hàng, kiểm tra, theo dõi, thu nợ. Như vậy, dễ gây chồng chéo quyền hạn giữa các bộ phận. Cách thức tổ chức bộ phận PFC cũng chưa