1.3. Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng đối với doanh
1.3.1. Kinh nghiệm về phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh
nhỏ và vừa ở một số ngân hàng các nước trên thế giới
1.3.1.1. Kinh nghiệm ở Singapore
Singapore là một quốc gia nhỏ bé ở khu vực Đông Nam Á. Những năm gần đây, Singapore đã có những bước tiến rất thần kỳ trong việc phát triển kinh tế. Chính phủ Singapore nói chung và các NHTM nói riêng đã có nhiều chính sách đổi mới, trong đó phải kể đến chính sách hỗ trợ những DNNVV, tạo điều kiện cho khu vực kinh tế này phát triển.
Trước hết, Chính phủ nước này rất quan tâm đến vốn cho sản xuất kinh doanh của DN. Chính sách hỗ trợ được thực hiện thông qua việc Chính phủ bảo lãnh với NH cho DN vay vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh. Nhiều sinh viên tài năng, có ý tưởng nhưng gặp khó khăn được Chính phủ lựa chọn hỗ trợ vốn để thành lập DN, từ đó nhiều người đã khởi nghiệp thành công và trở thành doanh nhân xuất sắc. Nhà nước cũng hỗ trợ kinh phí hình thành quỹ đào tạo nhằm nâng cao năng lực cho các giám đốc, nhà quản lý để họ có kiến thức sâu rộng khi tham gia kinh doanh tại các thị trường trọng điểm như Trung Quốc, Nga, Việt Nam, ...
Cung cấp thông tin cho DN cũng là một kênh hỗ trợ quan trọng của Chính phủ. Tổ chức phát triển doanh nghiệp (IE) trực thuộc bộ công thương Singapore có trên 30 văn phòng ở nhiều nước trên thế giới; riêng Việt Nam có 2 văn phịng tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh. Các văn phòng này có trách nhiệm tập hợp và cung cấp các thông tin thị trường, phối hợp tổ chức cho các DN trong nước đi các nước khảo sát, tìm kiếm đối tác, hỗ trợ tổ chức hội nghị, hội thảo nước ngoài,...
1.3.1.2. Kinh nghiệm ở Hàn Quốc
Hàn Quốc là một trong những nước có nền kinh tế phát triển mạnh mẽ trong những năm qua. Để phát triển các DNNVV của Hàn Quốc đã nhận được
sự giúp đỡ về vốn rất lớn từ các ngân hàng Hàn Quốc. Các ngân hàng Hàn Quốc đã xây dựng một số sản phẩm tín dụng đặc biệt đối với các DNNVV như:
Cho vay với lãi suất tăng dần: sản phẩm cho vay này chỉ áp dụng cho các DNNVV thiếu vốn lưu động và ngân hàng dự đốn tình hình tài chính của DN vay vốn có xu hướng phát triển. Lãi suất ngân hàng tăng dần trong 3 năm từ khi cho vay, ngân hàng có quyền chuyển đổi tài khoản vay thành vốn góp hoặc trái phiếu có quyền chuyển đổi của chính DN vay vốn. Việc này làm cho ngân hàng nắm bắt khá rõ tình hình tài chính kinh doanh của DN, từ đó phát hiện kịp thời những dấu hiệu rủi ro để có biện pháp phịng tránh hữu hiệu.
Cho vay theo mạng lưới: trên cơ sở cam kết thông tin và thư giới thiệu của nhà thầu chính, ngân hàng sẽ cung cấp cho các nhà thầu phụ, các nhà thầu phụ này sẽ mở tài khoản tại ngân hàng. Nhà thầu cính sẽ thơng tin cho nhà thầu phụ để trả nợ cho ngân hàng, ngân hàng thu nợ trên cơ sở xét dòng tiền của phương án vay vốn.
Một biện pháp nữa góp phần khơng nhỏ vào việc nâng cao phát triển tín dụng trong cho vay DNNVV là các ngân hàng Hàn Quốc thường xuyên tổ chức những khóa học nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ quản lý, cán bộ lập kế hoạch của các DNNVV, giúp nâng cao năng lực quản lý kinh doanh, lập dự án kinh doanh hiệu quả, đồng thời cũng tạo được lòng tin của khách hàng, giúp KH hiểu rõ chính sách tín dụng, sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho các DNNVV.
I. 3.1.3. Kinh nghiệm ở Nhật Bản
Nhật Bản là nền kinh tế điển hình của khu vực Châu Á cũng như trên thới giới, đứng vị trí thứ hai trên thế giới qua nhiều năm. Sự phát triển mạnh mẽ này có sự góp phần rất lớn của DNNVV. Từ sau chiến tranh thế giới thứ
đem lại hiệu quả kinh tế cao và giải quyết được nạn thất nghiệp. Chương trình "hiện đại hoá" các DNNVV trở thành một nhiệm vụ và Nhật Bản đã có hàng loạt các chính sách về nhiều mặt được ban hành như là: Xúc tiến hiện đại hoá DNNVV, hiện đại hoá các thể chế quản lý DNNVV, các hoạt động tư vấn cho DNNVV, các giải pháp tài chính cho DNNVV
Trong đó dành một sự chú ý đặc biệt đối với việc hỗ trợ tài chính nhằm giúp các DNNVV tháo gỡ những khó khăn, cản trở việc tăng vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh như khả năng tiếp cận tín dụng thấp, thiếu sự bảo đảm về vốn vay...
Các biện pháp hỗ trợ này đã được thực hiện thông qua hệ thống hỗ trợ tín dụng và các tổ chức tài chính tín dụng cơng cộng phục vụ DNNVV. Hệ thống hỗ trợ tín dụng giúp các DNNVV tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng, tạo điều kiện cho họ vay vốn của các tổ chức tín dụng tư nhân thông qua sự bảo lãnh của hiệp hội bảo lãnh tín dụng trên cơ sở hợp đồng bảo lãnh.
Ngoài ra cịn có ba tổ chức tài chính công cộng là Cơng ty Tài chính DNNVV, Cơng ty tài chính nhân dân và ngân hàng Shoko Chukin do Chính phủ đầu tư thành lập toàn bộ hoặc một phần nhằm tài trợ vốn cho các DNNVV đổi mới máy móc thiết bị và hỗ trợ vốn lưu động dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh.