2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố
2.2.1. Hoạt động phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.2.1.1. Quy trình tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Cũng như các Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh cũng đã xây dựng và áp dụng một quy trình tín dụng thống nhất trên toàn hệ thống. Quy trình này được thiết lập trên cơ sở những quy định chung của Ngân hàng Nhà nước thông qua văn bản như: luật các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hang, quy chế bảo đảm tiền vay... Là một đối tượng vay vốn của ngân hàng, hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng phải tuân theo quy trình chung này. Tuy nhiên, trong từng bước của quy trình, việc áp dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng đang đặt ra những yêu cầu riêng để phù hợp với đặc điểm, tính chất của đối tượng khách hàng này. Các bước cơ bản của quy trình bao gồm:
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ
Khi doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhu cầu vay vốn, Nhân viên Quan hệ khách hàng phải tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Hồ sơ tín dụng do khách hàng khách hàng lập và cung cấp cho ngân hàng thường bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ phương án vay vốn và các hồ sơ khác liên quan. Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, do quy mô và cách thức tổ chức hoạt động của doanh nghiệp thường khơng chun nghiệp , có nhiều đơn vị khơng có các phương án kinh doanh cụ thể
theo đúng yêu cầu của Ngân hàng hoặc thiếu các văn bản pháp lý sử dụng cho mục đích vay vốn. Vấn đề này đặt ra yêu cầu cho bộ phận kinh doanh trong việc hướng dẫn khách hàng thu thập đủ hồ sơ tín dụng một cách dễ hiểu, chuyên nghiệp và hiệu quả.
Bước 2: Thẩm định khách hàng
Sau khi nhận đủ các hồ sơ cần thiết, bộ phận kinh doanh phải tiến hành thẩm định toàn bộ những nội dung theo các bộ phận cấu thành nên hồ sơ tín dụng nhằm phân tích một cách tồn diện nhất, chính xác nhất về khách hàng để ra quyết định cho bước tiếp theo.
Đối với việc thẩm định doanh nghiệp nhỏ và vừa, ngoài cách thức thẩm định tài sản đảm bảo và phương án vay vốn theo đúng hướng dẫn của quy định cấp tín dụng, bộ phận kinh doanh phải phân tích kỹ về năng lực pháp lý, năng lực quản lý và tình hình tài chính doanh nghiệp. Thực tế cho thấy khả năng quản lý của Ban lãnh đạo doanh nghiệp nhỏ và vừa không được đánh giá cao. Đặc biệt, hồ sơ tài chính của đơn vị thường xuyên ở tình trạng không phản ánh đúng thực trạng kinh doanh của doanh nghiệp, dẫn đến những phân tích thiếu chính xác của bộ phận kinh doanh. Đây là đặc điểm riêng có của doanh nghiệp nhỏ và vừa mà Ngaah hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Thăng Long cũng như các ngân hàng khác phải đối mặt và tìm biện pháp để nắm bắt vấn đề một cách sát thực nhất.
Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, ra quyết định cho vay
Trên cơ sở tờ trình tín dụng đã lập, Nhân viên Quan hệ khách hàng đưa ra kết luận độc lập của mình về quyết định cho vay và trình báo cáo lên cấp có thẩm quyền phê duyệt. Nếu vượt phạm vi thẩm quyền phán quyết của người lãnh đạo trực tiếp, hồ sơ vay vốn và tờ trình sẽ được đưa lên trình lãnh đạo cấp cao hơn. Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, thông thường giá trị và tính chất phức tạp của khoản vay ở mức trung bình và thấp. Vì vậy, hầu hết
các khoản vay được ra quyết định tại Chi nhánh. Đây là một lợi thế trong vấn đề thời gian tham định, làm giảm thời gian chờ đợi kết quả của doanh nghiệp.
Bước 4: Lập đàm phán ký kết hợp đồng
Sau khi quyết định tài trợ cho khoản vay, bộ phận Hỗ trợ Quan hệ khách hàng phải chuẩn bị các hợp đồng và văn bản liên quan trình lãnh đạo ký, bao gồm: hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng cầm cố hoặc thế chấp cùng các văn bản liên quan đến tài sản bảo đảm khác. Sau khi khách hàng và ngân hàng ký kết các hợp đồng, văn bản liên quan, đồng thời khách hàng hoàn thành thủ tục tài sản bảo đảm cần thiết, Ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân khoản vay.
Bước 5: Giải ngân
Hiện nay, tại HDBank Thăng Long, quy trình cho vay đối với khối khách hàng doanh nghiệp đã được ban hành và áp dụng hiệu quả, đảm bảo cho việc giải ngân được thuận lợi, nhanh chóng, phân giao quyền hạn và trách nhiệm rõ ràng cho từng bộ phận liên quan.
Bước 6: Quản lý, giám sát sau cho vay và thu hồi vốn vay
Đe đảm bảo nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích, hồn trả nợ gốc và lãi đúng hạn, ngân hàng phải tiến hành kiểm soát sau khi cho vay. Cũng như các doanh nghiệp khác, doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng cần định kỳ cung cấp hồ sơ tài chính, các hợp đồng kinh tế thể hiện tình hình sản xuất - kinh doanh của đơn vị mình cho Chi nhánh. Đồng thời, bản thân bộ phận kinh doanh luôn phải liên hệ chặt chẽ, thường xuyên với doanh nghiệp nhỏ và vừa để nắm bắt được thực trạng hoạt động của họ, những bất thường xảy ra để có thể chủ động trong mọi tình huống. Đối với những chi nhánh có nhiều khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, một nhân viên Quan hệ khách hàng phải quản lý hồ lượng doanh nghiệp từ 20 đến 30 hoặc nhiều hơn nữa. Chính vì vây, yêu cầu đặt ra ở khâu kiểm soát sau là cán bộ Ngân hàng phải thực sự giành thời gian,
công sức và cách thức kiểm soát hợp lý, đảm bảo không để tình trạng thiếu thông tin về khách hàng sau khi cho vay.
Bước 7: Tất toán, thanh lý hợp đồng
Đến ngày đáo hạn của khoản vay, sau khi thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi, Chi nhánh sẽ thanh lý hợp đồng tín dụng, tất tốn khế ước, lưu hồ sơ theo quy định. Đồng thời, Chi nhánh cũng đưa ra quyết định về việc mở rộng, duy trì hay hạn chế giao dịch với đối tượng khách hàng đó trong tương lai.
2.2.1.2. Sản phẩm tín dụng hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hiện tại, Chi nhánh chưa có những đánh giá, phân tích sâu hơn về đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa để đưa ra những gói sản phẩm chi tiết. Do vậy các sản phẩm tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng được áp dụng theo đúng các sản phẩm chung cho đối tượng doanh nghiệp của HDBank. Vơi đối tượng khách hàng này, Chi nhánh cũng đưa ra điều kiện vay vốn chặt chẽ, đa phần các khoản vay đều có tài sản đảm bảo.
Đối với các doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, sản phẩm tín dụng được ưa thích là các khoản vay theo món (ngắn hạn và trung hạn), phát sinh theo nhu cầu thực tế của đơn vị trong từng giao dịch kinh tế hoặc nhu cầu đầu tư theo từng giai đoạn phát triển. Ngoài ra, nếu doanh nghiệp có tài sản bảo đảm có giá trị phù hơp, Chi nhánh cũng có thể áp dụng cho vay dựa trên giá trị tài sản bảo đảm. Như vậy, doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể vay theo món nhỏ, quay vòng mà vẫn đảm bảo dư nợ tại mọt thời điểm không vượt quá giá trị định giá tài sảm bảo đảm.
Với những doanh nghiệp có quy mơ vừa, có tài sản bảo đảm phù hợp, hoạt động kinh doanh hiệu quả, Chi nhánh thường đưa ra sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng. Sản phẩm này rất phù hợp với các đơn vị sản xuất hoặc thương mại có hoạt động thường xuyên quay vòng trong năm, đồng thời tướng ứng là dòng tiền quay vòng đều đặn, đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân
hàng. Hoạt động của các đơn vị ở quy mô vừa cũng quy củ, có phương pháp khao học và quy trinh công nghệ hợp lý hơn các đơn vị ở quy mô nhỏ nên bản thân doanh nghiệp chủ động trong vấn đề tài chính, trả nợ.
2.2.1.3. xếp hạng tín dụng với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh đã có kế hoạch thực hiện chương trình chấm điểm tín dụng theo đúng thông lệ quốc tế từ năm 2005. Tuy nhiên, trong giai đoạn từ năm 2005 - 2009, HDBank mới xây dựng và áp dụng chương trình chấm điểm tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân đơn giản và khá thủ công trên file excel và hướng dẫn về Quy chế phân loại khách hàng.
Năm 2009, Ngân hàng HDBank đã triển khai đề án xếp hạng tín dụng nội bộ với sự tư vân của Công ty Earnst & Yuong Việt Nam và chính thức đưa vào sử dụng toàn hệ thống ngân hàng vào đầu năm 2010. Đây có thể nói là một bước tiến lớn trong chính sách quản trị rủi ro của Ngân hàng. Với việc triển khai đề án xếp hạng tín dụng nội bộ, HDBank đã thực hiện được việc phân loại rủi ro tín dụng một cách định tính (được quy định tại Điều 7 Quyết định 493/QĐ/NHNN ngày 22/04/2005 của Ngân hàng Nhà nước) một cách toàn diện đối với mọi đối tượng khách hàng.
Trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của HDBank, khách hàng doanh nghiệp được phân theo ngành nghề lĩnh vực hoạt động kết hợp với quy mô. Mỗi loại khách hàng doanh nghiệp tùy theo tình trạng quan hệ tín dụng với HDBank (lần đầu quan hệ hay đã có quan hệ) mà sẽ có một bộ chỉ tiêu đánh giá khác nhau. Tuy nhiên, phần kết cấu của các bộ chỉ tiêu gồm các phần:
Phần chỉ tiêu định lượng: đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp (dựa trên Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh và Báo cáo lưu chuyển tiền tệ) bao gồm 4 nhóm chỉ tiêu: chỉ tiêu thanh khoản, chỉ tiêu hoạt động, chỉ tiêu cân nợ và chỉ tiêu thu nhập
Phần chỉ tiêu định tính: bao gồm các nhóm chỉ tiêu về khả năng trả nợ của doanh nghiệp, trình độ quản lý và môi trường nội bộ, quan hệ với các TCTD, cá nhân tố ảnh hưởng tới ngành, các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động của doanh nghiệp. Các nhóm này lại bao gồm các chỉ tiêu nhỏ và cụ thể với trọng số khác nhau.
Ket hợp với phần chỉ tiêu định lượng và chỉ tiêu định tính, Ngân hàng sẽ xác định được mức độ rủi ro của khách hàng doanh nghiệp, từ đó đưa ra chính sách tín dụng cụ thể đối với từng nhóm khách hàng khác nhau (có cho vay hay khong, lãi suất, phí tín dụng liên quan) cũng như quy định về mức phán quyết của các đơn vị kinh doanh trong Ngân hàng đối với từng nhóm khách hàng.
Việc xếp hạng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp được thực hiện trước khi cho vay và định kỳ hàng quý, giúp ngân hàng phát hiện được các rủi ro tiềm ẩn và có thể điều chỉnh chính sách tín dụng đối với khách hàng một cách linh hoạt và phù hợp.
2.2.1.4. Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Rủi ro tín dụng của các ngân hàng cần phải được tập trung, theo dõi và quản lý sát sao, nhất là đối với đối tượng khách hàng mà ngân hàng tập trung hướng đến, ở HDBank nói chung và Chi nhánh Thăng Long nói riêng là các DNNVV. Ban lãnh đạo HDBank đã xây dung được một hệ thống quản trị rủi ro theo chuẩn quốc tế, với đội ngũ nhân sự có khả năng làm chủ cơng cụ quản trị hiện đại cũng như nền tảng công nghệ cao cho phép ứng dụng và phát triển, tích hợp các giải pháp công nghệ khác nhau. Với hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được đưa vào sử dụng từ năm 2010 theo phương pháp định tính góp phần tăng tính hiệu quả của quản trị rủi ro.
Ngoài việc sử dụng các công nghệ phần mềm chung cho toàn hệ thống, Chi nhánh luôn thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng đối với DNNVV như: tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng đặc biệt là bước 2