3.2.4.1. Tăng vốn tự cú để nõng cao năng lực tài chớnh và khả năng chống đỡ rủi ro
Vốn tự cú cú vai trũ vụ cựng quan trọng trong hoạt động của ngõn hàng. Nú khụng chỉ là tấm đệm chống đỡ trong trường hợp xảy ra rủi ro mà cũn là nhõn tố quan trọng quyết định việc mở rộng cỏc hoạt động kinh doanh, đa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng. Cũng giống như cỏc loại rủi ro khỏc, rủi ro lói suất xảy ra cú thể gõy ảnh hưởng lớn đến khả năng thanh toỏn, đe dọa sự tồn tại của một ngõn hàng. Việc duy trỡ mức VTC cần thiết sẽ tạo ra nguồn bự đắp tổn thất phỏt sinh ngoài dự kiến trong những tỡnh huống xấu, giỳp cho ngõn hàng tiếp tục duy trỡ hoạt động kinh doanh của mỡnh một cỏch bỡnh thường. Nếu mức VTC quỏ thấp sẽ làm hạn chế sức cạnh tranh cũng như hạn chế khả năng chống đỡ rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy, bờn cạnh việc duy trỡ tỷ lệ VTC theo quy định của NHNN thỡ cỏc ngõn hàng cũng cần cú cỏc biện phỏp tăng VTC để nõng cao năng lực tài chớnh và khả năng chống đỡ rủi ro của mỡnh.
3.2.4.2. Xõy dựng chớnh sỏch lói suất hợp lý
Trong điều kiện cạnh tranh của thị trường, lói suất cú vai trũ quan trọng ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn về quy mụ và cơ cấu nguồn vốn. Việc tăng hay giảm lói suất huy động vốn, lói suất cho vay của cỏc NHTM tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh của mỗi ngõn hàng. Bờn cạnh việc phải bự đắp mọi chi phớ hoạt động, lói suất của ngõn hàng đưa ra cần phải phản ỏnh đỳng quan hệ cung cầu về tiền tệ trờn thị trường, theo sỏt chỉ số biến động của lạm phỏt và phải cú tớnh cạnh tranh thị trường. Cỏc NHTM sử dụng hệ thống lói suất tiền gửi, tiền vay như một cụng cụ quan trọng trong việc huy động, cho vay và thay đổi quy mụ, cơ cấu TSC, TSN của mỡnh. Sự lờn xuống bất thường của lói suất trong việc kinh doanh theo cơ chế thị trường là tất nhiờn và là rủi ro cú nguy cơ cao, khú lường trước. Do vậy, lói suất của ngõn hàng cần phải xỏc định hợp lý cho từng giai đoạn nhất định, đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngõn hàng và hấp dẫn khỏch hàng. Cỏc NHTM cần cú chớnh sỏch lói suất linh hoạt và phự hợp trong từng thời kỳ, từng địa bàn nơi ngõn hàng đặt điểm giao dịch để phũng ngừa được cỏc rủi ro lói suất cú thể xảy ra. Hiện nay, chớnh sỏch lói suất của cỏc chi nhỏnh NHTM cấp tỉnh núi chung và trờn địa bàn tỉnh Phỳ Yờn núi riờng cũn phụ thuộc vào chớnh sỏch lói suất của hội sở chớnh. Nhưng cỏc ngõn hàng cũng nờn đưa ra cỏc chớnh sỏch lói suất riờng ỏp dụng cho chi nhỏnh của mỡnh để cú thể chủ động, linh hoạt hơn với cỏc tỡnh huống cú thể xảy ra đồng thời đỏp ứng được nhu cầu đa dạng và phong phỳ của khỏch hàng. Hiện nay cỏc ngõn hàng thực hiện mức lói suất thay đổi theo thời hạn huy động, cho vay của khỏch hàng. Thụng thường lói suất được cố định với từng khoản vay và đối với cỏc kỳ hạn dài sẽ cú mức lói suất cao hơn so với cỏc kỳ hạn ngắn. Cỏch thức thực hiện này cũng tiềm ẩn nguy cơ gõy ra rủi ro lói suất cho ngõn hàng. Để cú thể hạn chế rủi ro lói suất, ngõn hàng nờn cố định lói suất với cỏc khoản vay kỳ hạn ngắn nhưng nờn ỏp dụng lói suất cú điều chỉnh theo thỏng, quý, năm,.. .đối với khoản vay cú kỳ hạn dài, tiến tới tự do húa lói suất, cho vay theo mức lói suất thỏa thuận giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũng cần thực hiện cỏc chớnh sỏch lói suất ưu đói với cỏc khoản huy động và cho vay lớn, với cỏc khỏch hàng thõn thiết của
ngõn hàng hay thực hiện gia tăng cỏc tiện ớch sản phẩm để tối đa húa lợi ớch cho khỏch hàng....Đồng thời, ngõn hàng cũng nờn thường xuyờn quan tõm đến cỏc chiến lược mở rộng đối tượng khỏch hàng mới, chăm súc khỏch hàng, xõy dựng và duy trỡ một “nền khỏch hàng bền vững”, trung thành với ngõn hàng. Hệ thống khỏch hàng này sẽ luụn ở lại với ngõn hàng, cú thể dễ dàng thương lượng với họ khi cú biến động lói suất trờn thị trường.
3.2.4.3. Đa dạng húa và nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng
Bờn cạnh việc thực hiện một chớnh sỏch lói suất hợp lý, để cú thể đứng vững trong một mụi trường cú tớnh cạnh tranh cao như hiện nay cỏc ngõn hàng phải luụn quan tõm đến việc đa dạng húa và nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngõn hàng. Đõy là một biện phỏp rất hiệu quả mà sự vươn tới khụng cú giới hạn, là sõn chơi lành mạnh cho cỏc ngõn hàng dựng hết khả năng của mỡnh để cạnh tranh bởi vỡ nú một mặt tạo ra sản phẩm ngõn hàng đa dạng, phong phỳ, một mặt lại nõng cao khả năng cạnh tranh và uy tớn của ngõn hàng, gúp phần tạo thờm lợi nhuận đồng thời giảm bớt được nguy cơ rủi ro lói suất cho ngõn hàng. Tăng hiệu quả kinh doanh bằng cỏch tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bỏn chộo dịch vụ và sản phẩm, tăng khả năng sinh lời thụng qua việc tối ưu hoỏ cơ cấu tài sản và cụng nợ, ỏp dụng hệ thống xỏc định lói suất và phớ dịch vụ phự hợp đảm bảo bự đắp rủi ro và chi phớ hoạt động và cú tớch luỹ. Cụng tỏc huy động vốn và cho vay ảnh hưởng đỏng kể tới sự phỏt triển và lợi nhuận của ngõn hàng, với mức chờnh lệch lói suất đầu vào đầu ra ngày càng thu hẹp như hiện nay thỡ cỏc ngõn hàng khú cú thể thu hỳt thờm khỏch hàng tiền gửi mới bằng việc đưa ra mức lói suất huy động cao hơn. Để trỏnh tỡnh trạng cạnh tranh về lói suất huy động dẫn đến việc đẩy lói suất lờn cao, cỏc NHTM cần cải tiến và nõng cao chất lượng dịch vụ để thu hỳt khỏch hàng gửi tiền ngõn hàng. Hiện nay cỏc sản phẩm dịch vụ của cỏc NHTM trờn địa bàn tỉnh Phỳ Yờn cũn chưa đa dạng và phong phỳ so với nhu cầu của khỏch hàng nờn khi rủi ro xảy ra thỡ khả năng chống đỡ rủi ro bằng nguồn từ cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng là khụng nhiều. Do đú, trong thời
gian tới cỏc ngõn hàng nờn chỳ trọng mở rộng thờm cỏc sản phẩm dịch vụ cho ngõn hàng mỡnh. Muốn vậy, cỏc ngõn hàng nờn thực hiện cỏc biện phỏp như:
- Đa dạng húa cỏc loại kỳ hạn cho vay và huy động; gia tăng nhiều tiện ớch sản phẩm cho khỏch hàng; phỏt triển mạnh cỏc dịch vụ thanh toỏn và cung ứng dịch vụ đối với khỏch hàng; tiếp tục mở rộng thực hiện trả lương qua thẻ cho cỏn bộ nhõn viờn của cỏc cơ quan đơn vị trờn địa bàn; thực hiện cỏc dịch vụ thu hộ, chi hộ, quản lý tài sản, cho thuờ kột sắt, nhận kiều hối, ....Đặc biệt, cỏc ngõn hàng nờn chỳ trọng tới cỏc sản phẩm ngõn hàng hiện đại. Vớ dụ như một sản phẩm rất mới đối với thị trường Phỳ Yờn - nơi cú khỏ nhiều cỏc trường đại học, cao đẳng và trung cấp chuyờn nghiệp đúng trờn địa bàn - đú là sản phẩm thẻ đa năng cho học sinh, sinh viờn, vừa là thẻ rỳt tiền, thẻ xe bus, thẻ thư viện, thẻ sinh viờn,.thu, nộp tiền học phớ qua thẻ.
- Nõng cấp hệ thống trang thiết bị, kết hợp giữa cỏc hệ thống ngõn hàng để phục vụ thanh toỏn và đẩy nhanh tốc độ thanh toỏn
- Tăng cường cỏc hoạt động khuếch trương, quảng cỏo, giới thiệu sản phẩm, hướng dẫn và chăm súc khỏch hàng để vừa duy trỡ được mối quan hệ với những khỏch hàng cũ vừa thu hỳt thờm những khỏch hàng mới.
3.2.4.4. Hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng
Để cú thể phõn tớch, định lượng rủi ro lói suất cũng như thiết lập hệ thống dự bỏo và kiểm soỏt rủi ro lói suất cần thiết lập được hệ thống thụng tin rủi ro một cỏch chớnh xỏc và thường xuyờn. Muốn vậy, ngõn hàng cần đầu tư nõng cấp và hiện đại húa cụng nghệ của ngõn hàng mỡnh. Chẳng hạn, để phõn tớch thời lượng danh mục TSC, TSN người phõn tớch cần đến hệ thống phần mềm cú khả năng xử lý dữ liệu nhanh chúng và chớnh xỏc để cho hệ thống thụng tin cú giỏ trị. Hiện nay, cụng nghệ của cỏc NHTM Việt Nam cũn lạc hậu khỏ xa so với cỏc NHTM trờn thế giới. Trong tiến trỡnh hội nhập và tiến tới tự do húa tài chớnh toàn cầu như hiện nay, để tồn tại và phỏt triển trong mụi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt thỡ hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng, ứng dụng những tiến bộ của khoa học kỹ thuật, cụng nghệ thụng tin vào quỏ trỡnh hoạt động là một yờu
cầu cấp thiết phải tiến hành ngay tại mỗi ngõn hàng núi chung và mỗi chi nhỏnh ngõn hàng núi riờng. Hơn nữa, khỏch hàng ngày càng đũi hỏi cao về tiện ớch và chất lượng của cỏc sản phẩm dịch vụ như sự nhanh chúng, chớnh xỏc, an toàn, tiết kiệm,... [5]. Mà những tớnh năng này của sản phẩm dịch vụ chỉ cú thể tạo ra bằng cỏch ngõn hàng hiện đại húa cụng nghệ để đảm bảo yờu cầu về quản lý hoạt động và quản lý rủi ro. Chớnh vỡ vậy, trước mắt, cỏc chi nhỏnh ngõn hàng trờn địa bàn Phỳ Yờn nờn cú kế hoạch đầu tư nõng cấp hệ thống cụng nghệ phự hợp với chiến lược kinh doanh và khả năng tài chớnh của mỡnh, đồng thời phự hợp với định hướng phỏt triển chung của ngành để cú thể liờn kết, hợp tỏc với nhau cựng sử dụng, cựng phỏt triển. Việc tham gia mạng nội bộ giữa cỏc ngõn hàng cũng giỳp ngõn hàng nắm bắt những thụng tin nội bộ nhanh chúng và chớnh xỏc hơn. Trờn cơ sở đú mà cú những quyết định đỳng đắn, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh của mỡnh.
3.2.4.5. Đào tạo, bồi dưỡng, nõng cao trỡnh độ cỏn bộ ngõn
Hiện nay việc nhận biết, lượng húa rủi ro, đỏnh giỏ mức độ rủi ro, khả năng xõy dựng chiến lược quản trị rủi ro lói suất của đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng cũn cú những hạn chế nhất định. Đặc biệt là hạn chế trong việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào mụ hỡnh lượng húa và cỏc nghiệp vụ để phũng ngừa hạn chế rủi ro lói suất. Sở dĩ như vậy bởi vỡ trỡnh độ hiểu biết của cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng về cỏc nghiệp vụ phỏi sinh như giao dịch quyền chọn, kỳ hạn, hoỏn đổi lói suất,.. .vẫn cũn hạn chế. Ngõn hàng cũn thiếu đội ngũ nhõn viờn am hiểu một cỏch sõu sắc và đồng bộ những kiến thức về phỏp luật, tài chớnh ngõn hàng, đặc biệt là kỹ thuật định giỏ và giao dịch cỏc cụng cụ tài chớnh phỏi sinh. Chớnh vỡ vậy, việc đào tạo, bồi dưỡng, nõng cao trỡnh độ của đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng nhất là những hiểu biết về rủi ro lói suất là hết sức cần thiết trong bất kỳ giai đoạn phỏt triển nào của ngõn hàng. “Nhõn sự là chỡa khúa thành cụng của mọi tổ chức”. Vỡ thế tài nguyờn nhõn lực chớnh là nhõn tố quan trọng để làm tăng giỏ trị cho ngõn hàng. Ưu thế về nguồn nhõn lực chớnh là ưu thế của ngõn hàng. Cú con người thỡ cỏc mặt khỏc của ngõn hàng như kỹ thuật, sỏng tạo
ra cỏc loại hỡnh kinh doanh mới, khả năng quản lý ....sẽ phỏt triển. Cỏc ngõn hàng của chỳng ta đang thiếu nhõn lực cú năng lực, cả ở cấp quản lý lẫn điều hành. Do đú, bờn cạnh việc thường xuyờn tuyển dụng nhõn lực cú chất lượng tốt ngõn hàng nờn khuyến khớch và tạo điều kiện để nhõn viờn của mỡnh chủ động học tập nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn. Ngoài ra, ngõn hàng cũng cần quan tõm xõy dựng và triển khai chương trỡnh đào tạo, tập huấn về những vấn đề liờn quan tới rủi ro trong hoạt động ngõn hàng núi chung và rủi ro lói suất núi riờng nhằm nõng cao khả năng phõn tớch thụng tin, nhận biết và quản trị rủi ro của cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng. Đối với đội ngũ cỏn bộ lónh đạo, bờn cạnh việc nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, kỹ năng quản lý ngõn hàng cũng nờn cử họ tham gia cỏc cuộc tập huấn, hội thảo về rủi ro của cỏc Bộ, Ngành tổ chức hoặc đi thực tế học hỏi kinh nghiệm quản lý rủi ro lói suất của cỏc ngõn hàng khỏc trong và ngoài nước để cú thể đưa ra cỏch thức quản trị phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế của từng đơn vị.
3.2.4.6. Nõng cao hiệu quả hoạt động kiểm toỏn, kiểm soỏt nội bộ ngõn hàng
Một trong những nhiệm vụ, mục tiờu của kiểm toỏn nội bộ ngõn hàng là đỏnh giỏ tớnh hiệu quả của hệ thống quản lý rủi ro, quy trỡnh và phương phỏp lượng húa rủi ro, phỏt hiện và tỡm ra những nguyờn nhõn cơ bản của những sơ hở, yếu kộm từ đú đề xuất với ban lónh đạo ngõn hàng cỏc biện phỏp cải tiến. Sự an toàn hiệu quả trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng là mục tiờu chủ yếu trong hoạt động của kiểm toỏn nội bộ. Do đú, bộ phận kiểm toỏn nội bộ ngõn hàng nếu hoạt động hiệu quả chớnh là một nhõn tố tớch cực hỗ trợ cho nhà quản trị ngõn hàng trong quỏ trỡnh quản lý rủi ro núi chung và rủi ro lói suất núi riờng. Nõng cao chất lượng của kiểm toỏn nội bộ cũng chớnh là nõng cao chất lượng của cụng cụ quản lý cú hiệu quả của ban lónh đạo ngõn hàng. Để nõng cao hiệu quả hoạt động của mỡnh, bộ phận kiểm toỏn nội bộ cần phải cú sự chuyển biến mạnh mẽ về cụng tỏc lập kế hoạch kiểm toỏn, phương phỏp kiểm toỏn, chất lượng kiểm toỏn. Muốn vậy, đội ngũ cỏc kiểm toỏn viờn phải là những người khụng những giỏi về năng lực chuyờn mụn mà cũn phải giàu kinh nghiệm và cần phải đảm bảo
tớnh độc lập tương đối của bộ phận kiểm toỏn nội bộ với cỏc bộ phận khỏc của ngõn hàng.