2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.1.1 Hoạt động tín dụng tăng trưởng nhanh, chất lượng tín dụng đảm bảo
- Thứ nhất, tuy mới được thành lập trên địa bàn có nhiều khó khăn, dư
nợ ban đầu = 0 nhưng sau gần 3 năm hoạt động, Chi nhánh đã nỗ lực đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, dư nợ đã tăng trưởng nhanh chóng và hướng tới là Chi nhánh có quy mơ trung bình của hệ thống NHCT.
trong tỷ lệ cho phép. Đến tháng 6 năm 2015, nợ quá hạn của Chi nhánh là 1% và nợ xấu là 0.7% tổng dư nợ.
- Thứ ba, dư nợ tập trung vào các ngành kinh tế trọng điểm, lĩnh vực ưu tiên khuyến khích có mức độ rủi ro thấp như hạ tầng điện và thương mại, dịch vụ.
2.3.1.2 Mơ hình quản trị rủi ro thể hiện sự phân cấp ủy quyền khá rõ ràng
Hiện nay, tùy thuộc vào quy mơ khoản tín dụng, mức thẩm quyền phán quyết được phân chia cụ thể đến từng cấp phê duyệt như trưởng phòng giao dịch, trưởng phòng bán lẻ, giám đốc chi nhánh, Trưởng phòng Đánh giá xếp hạng và phê duyệt giới hạn tín dụng Trụ sở chính, Tổng giám đốc... Các nội dung được phân quyền phán quyết bao gồm: mức thẩm quyền tín dụng và mức kiểm sốt tín dụng.
Việc này tạo tính chủ động, tự chịu trách nhiệm của các cấp điều hành, đảm bảo tuân thủ các quy định, quy trình, quy chế của NHCT; phù hợp với quy mô, điều kiện của từng đơn vị, trình độ, năng lực và phẩm chất của người được ủy quyền; đảm bảo hiệu quả, an toàn, chất lượng của hoạt động tín dụng.
2.3.1.3 Mơ hình tín dụng mới được triển khai và có hiệu quả
Hiện nay, mơ hình tín dụng mới theo chuẩn Basel II với ba vịng kiểm sốt nghiêm ngặt đã được Chi nhánh triển khai từ khi bắt đầu đi vào hoạt động kinh doanh. Mơ hình này đã khắc phục được một số tồn tại trong mơ hình trước đây và góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh:
Thứ nhất,, bộ phận front-office và back-office trong hoạt động tín dụng
bước đầu được tách rời. Bộ phận kinh doanh thực hiện cơng việc tìm kiếm, thu thập thơng tin, hồ sơ và đánh giá sơ bộ khách hàng. Trên cơ sở đó, bộ phận phân tích thực hiện đánh giá, thẩm định và đề xuất cấp hoặc khơng cấp tín dụng đối với khách hàng. Bộ phận hỗ trợ thực hiện tác nghiệp trên máy và
lưu trữ hồ sơ tín dụng. Đối với những hồ sơ khách hàng vượt thẩm quyền phán quyết của Chi nhánh, việc tái thẩm định và phê duyệt cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng được thực hiện tập trung tại Trụ sở chính, theo đó việc đánh giá và phê duyệt tín dụng trở nên khách quan hơn và góp phần giảm thiểu rủi ro.
Thứ hai, việc kiểm sốt tập trung đã tạo ra kênh thơng tin gắn kết giữa
Trụ sở chính và Chi nhánh theo chiều dọc, tạo cơ hội trong việc tiếp thu, ghi nhận phản hồi của Chi nhánh, của khách hàng về việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Đồng thời, các giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc nhằm hướng tới mục tiêu phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng được đề xuất kịp thời.
Thứ ba, khối quản lý rủi ro đóng vai trị là vịng kiểm soát thứ hai độc
lập với bộ phận kinh doanh, thực hiện chức năng giám sát và báo cáo độc lập đối với quá trình nhận diện, đo lường, quản lý, kiểm soát, ngăn ngừa tổng quát các loại rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh doanh của NHCT, sao cho phù hợp với khẩu vị rủi ro của ngân hàng, phù hợp thông lệ quốc tế, tạo tiền đề tăng cường an tồn tín dụng cho ngân hàng.
2.3.1.4 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và trở thành công cụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng
Theo đó, khách hàng được chấm điểm và xếp hạng tín dụng được chia thành ba nhóm: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân và khách hàng định chế tài chính. Phần mềm chấm điểm tín dụng khách hàng được xây dựng với bộ chỉ tiêu phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Nhờ hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ mà ngân hàng phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo đúng tiêu chuẩn quốc tế, phản ánh một cách tổng quát và bản chất về tình hình chất lượng tín dụng.