2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG
2.3.2 Những hạn chế
2.3.2.1 Tình trạng tập trung tín dụng vào một số ngành hàng, nhóm khách hàng
Hiện nay, phần lớn dư nợ tín dụng của Chi nhánh tập trung vào ngành hạ tầng điện và nhóm khách hàng là các Tập đồn, Cơng ty, Tổng công ty ngành điện của Nhà nước như Tập đồn điện lực Việt Nam, Tổng cơng ty Truyền tải điện Quốc Gia, Tổng công ty Điện lực Miền Bắc, Cơng ty Điện lực Hà Nội... Điều này có thể tiềm ẩn rủi ro tập trung do những khoản vay trong cùng một lĩnh vực, dư nợ vay lớn tập trung vào một khách hàng sẽ có cùng đặc điểm rủi ro nên một khi có những yếu tố ảnh hưởng bất lợi tới nhóm khoản vay có độ tập trung cao sẽ làm cho rủi ro tiềm ẩn đối với ngân hàng lớn hơn rất nhiều.
2.3.2.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp còn bộc lộ một số hạn chế
Qua thực tế triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp cho thấy: (i) 35 ngành nghề theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hiện tại chưa bao quát hết các ngành nghề kinh doanh của khách hàng; (ii) Một số chỉ tiêu phi tài chính chưa phù hợp với thực tế; (iii) Các doanh nghiệp nhỏ và lớn đang sử dụng chung tiêu chí xếp hạng nên các doanh nghiệp nhỏ chưa được phản ánh đúng bản chất như: lịch sử trả nợ tốt, báo cáo tài chính kém (do doanh nghiệp khơng phản ánh đúng kết quả kinh doanh thực để đối phó với chính sách thuế); một số chỉ tiêu phi tài chính có tính chất vĩ mơ so với doanh nghiệp nhỏ.
2.3.2.3 Quy trình cấp tín dụng cịn một số bất cập
Quy trình cấp tín dụng đã được cải thiện nhiều trong thời gian qua nhưng nhìn chung cịn tương đối cồng kềnh, phức tạp. Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như cá nhân hầu như giống với
quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn. Điều này gây lãng phí nhân lực, tài lực của ngân hàng.
Việc chuyển đổi mơ hình kéo theo phát triển các hệ thống phần mềm hỗ trợ mới như hệ thống khởi tạo thông tin khách hàng/khoản vay LOS, hệ thống tác nghiệm CLIMS đang trong giai đoạn thử nghiệm và hồn thiện dẫn đến quy trình cấp tín dụng bị kéo dài. Thời gian tác nghiệp trên hệ thống chiếm phần lớn q trình trình cấp tín dụng, ảnh hưởng đến thời gian thực hiện các công việc như tiếp thị sản phẩm hay kiểm tra, giám sát sau khi cấp tín dụng.
2.3.2.4 Nợ q hạn, nợ xấu có xu hướng tăng
Sau một thời gian đi vào hoạt động, các khoản nợ quá hạn, nợ xấu tại Chi nhánh bắt đầu xuất hiện và có dấu hiệu tăng lên. Mặc dù tỷ trọng nợ quá hạn và nợ xấu còn ở mức thấp và trong giới hạn cho phép nhưng cũng cho thấy hoạt động tín dụng của Chi nhánh tiềm ẩn nhiều rủi ro.