- Sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm, dịch vụ
Trong huy động vốn, NH TMCP Xăng dầu Petrolimex Chi nhánh Hà Nội không ngừng phát huy các sản phẩm đ ã có mà còn đưa ra những loại hình sản phẩm mới để khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn sao cho phù hợp với yêu cầu của mình. Ví dụ như: với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm truyền thống (tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, tiền gửi tiết kiệm VNĐ), ngân hàng đã luôn thay đổi lãi suất, đa dạng về kỳ hạn, hình thức/ phương thức gửi tiền ...Ngoai ra,
ngân hàng còn triển khai các sản phẩm huy động m ới gắn với các chương trình khuyến mại để thu hút khách hàng gửi tiền với cơ cấu giải thưởng hấp dẫn như: tặng quà cho các khách hàng có số dư tiền gửi lớn, tặng quà cho các khách hàng mới, tặng quà cho các khách hàng lớn tuổi ( từ 50 tuổi trở lên), tặng quà cho khách hàng có gửi USD vào giờ vàng... để đảm bảo huy động vốn vẫn giữ được mức tăng trưởng ổn định và thực hiện hiệu quả chính sách đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi khách h àng.
6 Tiết kiệm trả lãi hàng tháng
7 Tiết kiệm có lãi suất tiền gửi theo số dư
8 Tiết kiệm khuyến mại “ Thu rộn ràng, giờ vàng may mắn” 9 Tiết kiệm thông minh
3 Cho vay trả góp
4 Chi vay tiêu dùng đối với CBCNV 5 Cho vay cầm cố chứng từ có giá 6 Cho vay mua nhà, ô tô và du học
Cho vay doanh nghiệp
ĩ Cho vay bô sung vốn lưu động 2 Cho vay tài trợ dự án đầu tư
3 Cho vay Doanh nghiệp SME theo SMEFP III 4 Cho vay hỗ trợ xuất khẩu
5 Cho vay hỗ trợ phát triển nông nghiệp - nông thôn 6 Chiết khấu hối phiếu
7 Bảo lãnh
Bên cạnh huy động vốn, PGBank Chi nhánh Hà Nội cũng chú trọng phát triển và cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm, dịch vụ cho vay đa dạng với chi phí cạnh tranh so với các NHTM khác trên thị trường.
Những năm trước đ ây từ 2007 - 2010 do nhu cầu vay của khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp tập trung chủ yếu cho vay với mục đích tiêu dùng, bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, do đó các sản phẩm cho vay của chi nhánh Hà Nội còn ít, chủ yếu là các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, ô tô, cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay hỗ trợ xuất khẩu. Trước yêu cầu cần phải đa dạng hoá các sản phẩm cho vay cho các
đối tượng khách hàng vay, mục đích vay khác nhau, Chi nhánh Hà Nội đã triển khai thêm nhiều sản phẩm cho vay mới như:
3 Thẻ trả trước định danh
4 Thẻ đa năng (thẻ hai tính năng) 5 Thẻ F_Card (Fleet card)
6 Thẻ tín dụng Visa _ Card
Hiện tại, Chi nhánh Hà Nội đang triển khai sản phẩm cho vay Doanh nghiệp SME theo SMEFP III cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là sản phẩm cho vay có sự ưu đãi lớn về lãi suất, kỳ hạn vay. Hình thức cho vay này áp dụng cho các đối tượng doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ (SME) nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, đầu tư xây dựng nhà xưởng, nhà kho ... phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, với nguồn vốn vay dài hạn lên đến 10 năm và lãi suất vay ưu đãi lớn. Cho vay các dự án SMEFP không chỉ hỗ trợ nguồn vốn ưu đãi cho khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh mà còn góp phần nâng cao uy tín của PGBank trong việc tham gia các dự án tài trợ quốc tế.
Dịch vụ thẻ Flexicard cũng có những thành công nhất định với việc Chi nhánh Hà Nội đã không ngừng đưa ra các sản phẩm về thẻ Flexicard với nhiều tính năng khác nhau để phục vụ mọi tầng lớp, mọi nhu cầu của khách hàng.
Bảo lãnh vay vốn Chuyển tiền từ tài khoản Dịch vụ thanh toán hoá đơn tại quầy
Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước Thu chi tiền mặt tại nhà Dịch vụ giữ hộ tài sản Xác nhận bảo lãnh ký quỹ du học Đổi tiền Dịch vụ bảo hiểm phi nhân
thọ
Dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ thanh toán Dịch vụ kiều hối
Home banking DV thanh toán trong nước Chi trả kiều hối Mobile banking/SMS banking DV thanh toán quốc tế Thu đổi ngoại tệ
Với thẻ ghi nợ nội địa: loại thẻ này có thể dùng cho tất cả khách hàng, có thể gửi rút tiền miễn phí, tra cứu thông tin, chuyển tiền, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ, hoặc thanh toán tiền xăng dầu tại hơn 2.000 cây xăng Petrolimex trên toàn quốc.
Thẻ trả trước dùng để thanh toán tiền xăng dầu tại 2.000 cửa hàng xăng dầu Petrolimex trên toàn quốc. Ngoài ra, khi khách hàng thanh toán tiền xăng bằng thẻ được giảm giá tùy từng thời kỳ do Tổng giám đốc tập đoàn xăng dầu quyết định, được tích điểm và được quy đổi điểm thưởng bằng xăng... Loại thẻ này hiện tại được rất nhiều công ty kinh doanh, cung ứng dịch vụ vận tải, taxi sử dụng cho các lái xe, nhân viên của mình nhằm quản lý số lượng xăng đã tiêu thụ thông qua các hóa đơn, chứng từ thanh toán sau mỗi giao dịch.
Thẻ F_ Card (Fleet card) là thẻ dùng cho các công ty với mục đích quản lý tiền mua xăng với việc cấp hạn mức thanh toán theo ngày/ tháng theo yêu cầu của chủ công ty. Thẻ F_ Card phù hợp cho các công ty dịch vụ vận tải, taxi.có số lượng thanh toán tiền xăng dầu lớn và phát sinh thường xuyên, chủ thẻ hoàn toàn có thể kiểm tra, theo dõi được số tiền mua xăng với việc ghi nợ tài khoản khách hàng ngay khi có phát sinh thanh toán xăng qua thẻ F_Card được tự động
báo về qua hệ thống tin nhắn tự động SMS ( nếu khách hàng có đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử).
Thẻ tín dụng Visa _ Card mang tới cho khách hàng những dịch vụ sang trọng và vượt trội với hạn mức cao nhất, dịch vụ ưu đãi hoàn hảo nhất cho khách hàng. Với hai loại thẻ Chuẩn (với hạn mức thấu chi dưới 50 triệu đồng) và thẻ Gold (với hạn mức thấu chi dưới 500 triệu).
Các sản phẩm dịch vụ bán lẻ khác cũng được Chi nhánh Hà Nội triển khai với sự đa dạng hoá ngày càng cao và mang nhiều tính năng, tiện ích đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng PGBank Chi nhánh Hà Nội như:
Hoạt động tại địa bàn Hà Nội - trung tâm kinh tế chính trị của cả nước với tổng sản phẩm quốc nội (GDP) bình quân hàng năm tăng khoảng 6,70% ,với các khu vực đông dân cư, các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh đa dạng, nhiều ngành nghề, Chi nhánh Hà Nội có cơ hội để phát triển hoạt đông kinh doanh theo định hướng đã đề ra là phát triển các dịch vụ bán lẻ.
hoạt động kinh doanh cũng không nhiều thuận lợi cũng đã tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh Hà Nội. Tuy nhiên, do chủ động đánh giá và xác định mục tiêu giữ vững thị phần khách hàng hiện có, đồng thời mở rộng thêm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng. Thực hiện mục tiêu trên, Chi nhánh Hà Nội đã triển khai thêm nhiều sản phẩm mới có tính linh hoạt và cạnh tranh về lãi suất so với các NHTM khác như: sản phẩm tiết kiệm thông minh, tài khoản vàng, đi kèm với các chưong trình trình khuyến mại, dự thưởng như: tiết kiệm “ Du xuân hái lộc”, “Thu rộn ràng, giờ vàng may man”.. .thu hút được nhiều khác hàng gửi tiền hon.
Bên cạnh việc tiếp cận mở rộng huy động vốn, thì với thị trường khách hàng tiềm năng sẵn có với nhiều nhu cầu về tiêu dùng, đầu tư, hoạt động sản xuất kinh doanh, thưong mại, xây dựng... thì Chi nhánh Hà Nội dễ dàng tiếp cận với các khách hàng, chủ thể trong nền kinh tế đang có nhu cầu vay vốn ngân hàng. Nhưng không phải khách hàng nào có nhu cầu vay vốn thì Chi nhánh Hà Nội cũng sẵn sàng đáp ứng ngay, Chi nhánh Hà Nội định hướng tín dụng tập trung vào các nhóm ngành có nhiều tiềm năng và ít rủi ro như: xăng dầu, thủy sản, nông lâm sản, dệt may. Với chính sách lãi suất tiền vay thích hợp cho các đối tượng là khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đã nâng cao số dư hoạt động tín dụng đối với các đối tượng khách hàng này. Dư nợ tín dụng tính đến cuối năm 2012 của đối tượng là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 82% trong tổng dư nợ tín dụng, tưong đưong 1820.398 tỷ đồng. Chi nhánh đã đáp ứng nhu cầu vốn vay kịp thời cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhiều tiềm năng và ít rủi ro như: với các ngành du lịch, nuôi trồng thuỷ sản, nông lâm thủy sản, dệt may, chế biến thủy sản xuất khẩu, kinh doanh vật tư nông nghiệp, xăng dầu. Đây cũng chính là một trong những chiến lược phát triển thị phần khách hàng tín dụng theo loại hình ngành nghề kinh doanh, bên cạnh việc tiếp tục duy trì các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn. nhằm từng bước chuyển hướng sang đối tượng khách hàng bán lẻ trên thị trường. Do đó về co bản, thị phần khách hàng tín dụng có tăng nhưng không đáng kể.
2010 2011 Huy động vốn 9.545 13.318 39,53% 15.998 20,12% Cho vay 4.782 5.164 79% 5.796 12,24% Thẻ 2.718 4.600 69,24 % 9.211 100,24% Dịch vụ bán lẻ khác 1.544 1.707 10,57% 1.420 -16,81%
về hoạt động thẻ, với chiến lược mở rộng doanh số phát hành thẻ, dựa trên thế mạnh về thẻ Flexicard ngoài rút tiền tại các cây ATM thì còn có thể thanh toán tiền xăng dầu tại hon 2.000 cây xăng trên toàn quốc. Chi nhánh Hà Nội đã và đang tiếp cận khách hàng là các công ty dịch vụ vận tải, taxi, mua bán ô tô, thanh toán tiền lưong cho nhân viên. Thực tế cho thấy việc phát hành thẻ tại chi nhánh Hà Nội còn nhiều hạn chế một phần nguyên nhân do sự hạn chế về các loại thẻ chưa nhiều, phần khác do tính bảo mật chưa cao (đối với thẻ trả trước Flexicard khi khách hàng mất thẻ thì cũng sẽ mất luôn số tiền có trên thẻ). Nhưng thực tế, số lượng khách hàng sử dụng thẻ Flexicard của chi nhánh Hà Nội có tăng lên qua các năm thể hiện sự quan tâm và chấp nhận sử dụng các loại thẻ Flexicard của khách hàng.
Bảng 2.16: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bán lẻ Chi nhánh Hà Nội từ
dịch vụ bán lẻ khác có giảm trong năm 2012, tuy nhiên so với toàn hệ thống ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex thì chi nhánh Hà Nội có số lượng khách hàng là tưong đối lớn với thị phần khách hàng chiếm khoảng 1/5 tổng số khách hàng toàn hệ thống có sử dụng dịch vụ bán lẻ. Đây là thành công rất lớn của không chỉ riêng chi nhánh
Hà Nội mà còn giúp chi nhánh Hà Nội thực hiện thành công định hướng phát triển chi nhánh về dịch vụ bán lẻ trong giai đoạn từ năm 2010- 2020.
- Hệ thống mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối
về mạng lưới hoạt động, Chi nhánh Hà Nội cũng đã triển khai mở thêm nhiều Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trên địa bàn không chỉ ở nội thành Hà Nội mà còn tại các vị trí khu công nghiệp, làng nghề truyền thống. Đến ngày 31/12/2012 Chi nhánh Hà Nội đã có tổng số 15 điểm giao dịch bao gồm chi nhánh chính và 14 phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc. Với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, Chi nhánh Hà Nội đã tiếp cận gần hơn với các khách hàng dân cư, các doanh nghiệp với quy mô hoạt động vừa và nhỏ nhằm cung cấp nhanh nhất và thuận tiện nhất cho các đối tượng khách hàng mục tiêu của mình. Qua đó, góp phần nâng cao quy mô doanh số các dịch vụ bán lẻ như: huy động vốn dân cư, cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, dịch vụ thẻ...
Bên cạnh kênh phân phối truyền thống là mạng lưới chi nhánh, các phòng giao dịch thì những năm gần đây PG Bank cũng phát triển kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại như: Phone banking, Mobile banking, Internet banking, SMS banking.. .Trên thực tế, kênh phân phối này gặp nhiều áp lực cạnh tranh do các ngân hàng thương mại hiện nay đều cung cấp dịch vụ này như là một kênh phân phối hiệu quả bên cạnh kênh phân phối truyền thống. Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ này, PG Bank chi nhánh Hà Nội đã cạnh tranh bằng nhiều hình thức như: giảm phí dịch vụ SMS hàng tháng (khách hàng chỉ phải trả 5.500 VNĐ/ tháng), miễn phí thường niên tài khoản KKH, tặng các thiết bị sử dụng bảo mật Token key cho một số đối tượng khách hàng VIP, cung cấp đa dạng các sản phẩm, dịch vụ để khách hàng sử dụng như: Gửi tiết kiệm/tất toán tiết kiệm Online, chuyển tiền, truy vấn thông tin tài khoản, sao kê tài khoản.
2010 2011 % tăng/giảm so với năm 2010 2012 % tăng/giảm so với năm 2011 Thu từ HĐV 85.80 5 127.307 48,37 % 149.429 17,38 % Thu từ cho vay 104.5
38 140.597 34,49 % 172.707 22,84 % Thu từ thẻ 1.20 0 2.200 88,0% 2.500 13,0% Thu DV khác 26.00 0 29.3 00 12,69 % 42.000 43,34 %
Sự phát triển của các loại hình dịch vụ thẻ cũng kéo theo sự tăng trưởng của hệ thống máy ATM với mục đích phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Năm 2010, số lượng máy ATM mà chi nhánh quản lý chỉ là 9 máy thì đến năm 2011 đã tăng lên 21 máy và đến năm 2012 con số này đã là 37 máy. Điều này càng khẳng định một điều là số lượng thẻ của chi nhánh Hà Nội ngày càng tăng một cách nhanh chóng và các giao dịch ngày càng nhiều. Tuy nhiên, thực tế cho thấy số lượng máy ATM của chi nhánh Hà Nội còn chưa nhiều, đòi hỏi chi nhánh Hà Nội cần đầu tư hơn nữa về việc trang bị các thiết bị, công nghệ hiện đại để đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngày càng cao của khách hàng.
Xét về khách quan, mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối của Chi nhánh Hà Nội chưa thể cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác do thời gian hoạt động trên thị trường chưa lâu và quy mô chi nhánh còn chưa lớn, nhưng với định hướng chiến lược rõ ràng và cụ thể, Chi nhánh Hà Nội đã và đang thu hút ngày càng nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh chung toàn chi nhánh.
- Thu nhập các dịch vụ bán lẻ
Việc phát triển dịch vụ NHBL giúp mang lại nguồn thu nhập ổn định và bền vững cho ngân hàng. Hiện nay, Chi nhánh Hà Nội đã có chương trình quản lý thu nhập, chi phí theo từng dòng sản phẩm, nên việc hạch toán thu nhập và chi phí của các sản phẩm bán lẻ luôn được thống kê chính xác con số cụ thể tỷ trọng dịch vụ NHBL đóng góp vào nguồn thu của ngân hàng.
Bảng 2.17: Lợi nhuận thu từ dịch vụ bán lẻ Chi nhánh Hà Nội từ năm 2010-2012
Tổng lợi nhuận từ dịch vụ bán lẻ có xu hướng tăng trưởng qua các
- Năm 2011, tổng lợi nhuận thu được là: 299.404 triệu đồng, so với năm 2010 đã tăng 81.861 triệu đồng, tức tăng 37.63%
- Năm 2012, tổng lợi nhuận thu được là: 366.636 triệu đồng, so với năm 2011 đã tăng 67.232 triệu đồng, tức tăng 22.46%
Trong điều kiện khó khăn của nền kinh tế cộng với sự tác động của sự thay đổi các chính sách tiền tệ của NHNN cũng đã ảnh hưởng tới tổng lợi nhuận từ các dịch vụ bán lẻ mang lại cho chi nhánh Hà Nội. Tuy nhiên, do đánh giá chính xác tình hình thị trường cùng với những thay đổi nhanh chóng, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh nên so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống thì chi nhánh Hà Nội luôn là một trong những chi nhánh đứng đầu về thu nhập từ hoạt động kinh doanh.
- Giá trị th ương h iệu NHTMCP Xăng Dầu Petrolimex Ch i nh ánh Hà Nội
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn, nhất là với mạng lưới rộng khắp các quận, địa bàn của 4 Ngân thương mại Nhà Nước