2.2.1 Các dịch vụ bán lẻ hiện đang áp dụng tại Ngân hàng TMCP Xăng dầuPetrolimex Chi nhánh Hà Nội Petrolimex Chi nhánh Hà Nội
2.2.1.1 Huy động vốn
Năm 2012 là năm thị trường tiền tệ gặp nhiều khó khăn, phức tạp và khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trở nên quyết liệt hơn, NH TMCP Xăng dầu Petrolimex Chi nhánh Hà Nội đã nghiêm túc chấp hành các chính sách vĩ mô của ngân hàng Nhà nước, luôn bám sát diễn biến thị trường tài chính trong nước và quốc tế để có những quyết sách kịp thời, hiệu quả đảm bảo giữ được nguồn vốn và tăng trưởng tốt hơn so với các ngân hàng thương mại khác.
Hiện tại, trên toàn hệ thống ngân hàng Xăng dầu đã triển khai các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng như: triển khai tiết kiệm dự thưởng, phát hành chứng chỉ tiền gửi kỳ phiếu, triển khai sản phẩm tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tài khoản vàng ... Ngân hàng Xăng dầu cũng đã hoàn thành việc ký thoả thuận hợp tác toàn diện với một số tập đoàn, tổng công lớn về huy động vốn, kết hợp với tín dụng và cung cấp dịch vụ; đa dạng hoá đối tượng khách hàng, tăng cường quảng bá thương hiệu, khẳng định uy tín của Ngân hàng xăng dầu trên thị trường tiền tệ.
Song song với những thay đổi về lượng, hoạt động của NH TMCP Xăng dầu Petrolimex Chi nhánh Hà Nội cũng đã đạt được những thay đổi căn bản về chất
theo hướng lành mạnh hoá và nâng cao năng lực tài chính. Với sự chỉ đạo quyết liệt
từ Trung ương tới các đơn vị thành viên, Chi nhánh Hà Nội giảm tỷ lệ nợ xấu theo quyết định 493/CP của Chính Phủ. Các chỉ số phản ánh tiềm lực tài chính và chất lượng hoạt động đã được cải thiện và nâng lên một bước đáng kể, thể hiện tầm vóc
và phong độ của một ngân hàng trên đà phát triển.
Hầu hết các sản phẩm dịch vụ truyền thống của NH TMCP Xăng dầu Petrolimex Chi nhánh Hà Nội như huy động vốn, thanh toán, tài trợ thương mại.. .đều có bước phát triển vượt bậc. Chi nhánh Hà Nội đã gắn kết được giữa tăng trưởng và chất lượng, giữa hiệu quả và các yếu tố đảm bảo cho sự phát triển bền vững. Điều này thể hiện rõ qua các chỉ số như: tăng trưởng huy động vốn không những tăng về số lượng mà còn cải thiện về chất lượng. Cơ cấu huy động vốn và khu vực dân cư được cải thiện đáng kể theo chiều hướng ổn định và có lợi theo đúng mục tiêu kinh doanh của PGBank.
Năm 2012, theo kế hoạch triển khai toàn hệ thống, Chi nhánh Hà Nội nhận chỉ tiêu về huy động vốn là 4.500 tỷ đồng, Chi nhánh Hà Nội đã thực hiện khoảng 4.903 tỷ đồng; đạt 109% so với kế hoạch, vượt 19.03% so với năm 2011. Về cơ cấu nguồn vốn huy động, tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cư trên
nguồn vốn huy động luôn đạt trên 80%, nhưng tỷ lệ huy động vốn trung dài hạn chưa cao, chủ yếu nguồn vốn huy động tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn với tỷ lệ
chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh Hà Nội. về mặt dài hạn, Chi nhánh Hà Nội cần chú trọng tiếp thị, hướng khách hàng vào sản phẩm tiền
gửi trung, dài hạn đảm bảo cho nguồn vốn ổn định và an toàn.
Bảng 2.4: Tình hình nguồn vốn huy động của CN Hà Nội từ năm 2010-2012
động với năm
động với
năm Số dư nguồn vốn huy động 3.069.361 4.119.48
4 34,21% 4.903.43 6 19,03% Nguồn vốn HĐ ngắn hạn 1.512.041 2.452.00 4 62,17% 2.786.136 13,63% Nguồn vốn HĐ trung, dài hạn 908.08
3 1.012.72 6 11,52% 1.359.47 1 34,24% Nguồn vốn HĐ không kỳ hạn 649.23 7 654.754 0,84% 757.829 15,74%
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012)
Như vậy, tổng nguồn vốn năm 2012 gấp 1,6 lần so với 2010 và gấp 1,21 lần so với 2011.
Tại thời điểm 31/12/2010,tổng nguồn vốn ngân hàng đạt được 3.510.185 triệu đồng. Nguồn vốn huy động vẫn đóng vai trò là nguồn chính trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, cụ thể: tỷ trọng nguồn huy động/tổng nguồn vốn đạt 87,44 % (năm 2010), 87,25 % ( năm 2011 ) và 85,88 % ( năm 2012 ). Nguyên nhân là do sự điều chỉnh kịp thời lãi suất của Ngân hàng Xăng dầu, các chưong trình huy động dự thưởng đã thu hút tiền gửi ngoại tệ, mở rộng nguồn huy động ngoại tệ đáp ứng cho hoạt động kinh doanh và thanh toán tài trợ quốc tế. Hiện tại, Chi nhánh Hà Nội đang được Hội sở chỉ định làm một số hoạt động cho vay, tài trợ lớn cho Tập đoàn xăng dầu Petrolimex. Vì thế, Chi nhánh Hà Nội xác định tăng trưởng tiền gửi ngoại tệ không chỉ là trước mắt mà cần có một kế hoạch lâu dài và hiệu quả để tạo nguồn hoạt động ổn định và lâu dài.
• Huy động vốn bán lẻ theo kỳ hạn
Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của Chi nhánh Hà Nội từ năm 2010- 2012
để phát huy thế mạnh của mình nhưng cũng gặp không ít khó khăn khi số lượng các chi nhánh ngân hàng mới trên địa bàn hoạt động ngày càng tăng thêm làm
cho công tác huy động vốn đã khó khăn nay lại càng khó khăn hơn. Tuy nhiên với nhiều hình thức huy động mới đã được triển khai thống nhất trên toàn hệ thống Ngân hàng xăng dầu đã khơi tăng thêm lượng khách hàng nên lượng huy động vốn tại Chi nhánh Hà Nội đều hoàn thành kế hoạch và tăng qua các năm, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh và phát triển của mình.
• Huy động vốn bán lẻ theo thành phần kinh tế
Trong năm 2012, tình hình kinh tế xã hội gặp rất nhiều khó khăn do tình hình lạm phát và giá cả diễn biến phức tạp. Để sử dụng chính sách thắt chặt tiền tệ nhằm kìm hãm và giảm tỷ lệ lạm phát trong nền kinh tế, ngày 05/11/2010 Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định số 2619/QĐ-NHNN về mức lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam là 9%/năm, sau đó đến ngày 31/ 12/2012 Ngân hàng Nhà Nước đã điều chỉnh lãi suất cơ bản đồng Việt Nam là 8%/năm. Tình hình trên đã có những tác động bất lợi đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là công tác huy động vốn.
Lãi suất huy động vốn có sự điều chỉnh theo hướng lãi suất các kỳ hạn ngắn thấp hơn lãi suất các kỳ hạn dài, cụ thể: lãi suất huy động tiền VNĐ thời điểm ngày 31/12/2012 với kỳ hạn từ 01 tháng - 09 tháng là 8%/ năm, kỳ hạn 12 tháng là 10.5%/năm, kỳ hạn 13 tháng là 11%/năm, kỳ hạn 16 tháng - 36 tháng lãi suất là 10.5%/năm. Để thu hút khách hàng Chi nhánh Hà Nội đã có các hình thức khuyến mại tặng quà khách hàng, tặng tiền, thẻ mua xăng Flexicard cho các khách hàng gửi với số lượng lớn từ 1 tỷ trở lên và không rút ra trước hạn cho kỳ hạn từ 1 tháng - 12 tháng đã làm cho tâm lý người gửi không muốn gửi kỳ hạn dài, hơn nữa nếu khách hàng gửi kỳ hạn dài mà có nhu cầu rút tiền gửi ra trước hạn thì sẽ hưởng lãi suất không kỳ hạn. Vì vậy nguồn vốn trung dài hạn chuyển dần sang nguồn vốn ngắn hạn, các kỳ hạn ưa chuộng là kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống (chiếm 60% trong tổng nguồn vốn huy động năm 2012).
Mức lãi suất huy động của Chi nhánh Hà Nội thời điểm hiện nay vẫn thấp hơn các ngân hàng thương mại cổ phần trên thị trường nhưng nguồn vốn huy
Vốn huy động 3.069.361 100% 4.119.484 100% 4.903.436 100% Tiền gửi DN 516.266 16,82
%
882.204 21,41% 863.209 17,60% Tiền gửi dân cư 1.990.829 64,86
% 2.670.479 64,83% 3.339.928 68,11% Phát hành các công cụ nợ 184.657 6,02% 0 0 312.980 6,38% TG của các TCTD khác 377.609 12,65 % 566.801 13,76% 387.319 7,91% Các khoản vay 16.726 0,54% 158.100 3,838% 367.800 7,50% Vay NHNN 0 0 0 0 0 0 Vay TCTD 16.726 0,54% 158.100 3,838% 367.800 7,50%
động vẫn đảm bảo tăng trưởng tốt do có lãi suất cạnh tranh linh hoạt và thu hút khách hàng với nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn như: Thu rộn ràng- Giờ vàng may mắn, Thay lời cảm ơn...
Bảng 2.6: Nguồn vốn huy đông theo thành phần kinh tế Chi nhánh Hà Nội từ năm 2010- 2012
doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, đặc biệt là tiền gửi huy động dân cư chiếm trên 64% tổng nguồn vốn huy động. Đây là một trong những đối tượng khách hàng quan trọng mà NH TMCP Xăng dầu Petrolimex Chi nhánh Hà Nội đang chú trọng để mở rộng và phát triển dịch vụ bán lẻ cung ứng ra thị trường. Việc
mở rộng khai thác thị trường khách hàng dân cư giúp ngân hàng không chỉ tiếp cận với nguồn tiền gửi ổn định, mà còn giúp ngân hàng bán được nhiều sản phẩm bán lẻ hơn cho những khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ thực sự.
Năm 2012 đánh dấu sự tăng vọt nguồn vốn huy động của Chi nhánh Hà Nội (tăng gấp 1,6 lần so với năm 2010). Sở dĩ năm 2012, ngân hàng đạt được lượng vốn huy động cao như vậy là do nguồn thu tăng từ luồng tiền gửi của dân cư, tổ chức kinh tế, tiền gửi của các TCTD khác và một phần không nhỏ từ việc phát hành công cụ nợ kỳ phiếu ghi danh. Trong điều kiện nền kinh tế khó khăn, sự kiểm soát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà Nước ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhưng Chi nhánh Hà Nội đã áp dụng những biện pháp huy động vốn để đảm bảo tăng trưởng ổn định và bền vững như:
- Chính sách lãi suất nhạy bén, chính sách chăm sóc khách hàng, phong cách ph ục vụ chuy ên nghiệp, các chương trình huy động khuyến mại, tiết kiệm dự thưởng.
-Thực hiện đồng loạt bộ nhận diện giá trị thương hiệu PG Bank tại các Chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch ngân hàng giúp Chi nhánh Hà Nội nâng cao hình ảnh, uy tín ngân hàng.
-Tiếp tục thực hiện chương trình huy động vốn theo chỉ đạo của Tổng giám đốc Ngân hàng Xăng dầu, chi nhánh luôn quán triệt tư tưởng của cán bộ công nhân viên ngân hàng xem trọng công tác huy động vốn, đồng thời đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động vốn mới nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, tăng thêm nguồn vốn huy động để phục vụ tốt hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hàng năm, Chi nhánh luôn tổ chức Hội nghị khách hàng, lắng nghe phản hồi từ phía khách hàng thông qua hội nghị hoặc lập phiếu thăm dò ý kiến khách hàng, hỗ trợ khách hàng những thông tin cần thiết trong quá trình kinh doanh làm cho khách hàng gắn bó hơn với chi nhánh.
Tài sản có 3.510.18 5 4.721.44 6 5.709.80 8 2.2.1.2 Cho vay
Bên cạnh việc tăng cường huy động vốn, Ngân hàng còn phải đặc biệt chú ý tới hoạt động đầu tư và cho vay, bởi vì đây là lĩnh vực chủ yếu đem lại nguồn lợi cho ngân hàng. Hoạt động huy động vốn đã là khó khăn nhưng việc sử dụng và cơ cấu nguồn vốn đó một cách hợp lý lại là một thách thức không hề dễ dàng. Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Chi nhánh Hà Nội đã nhận được sự đánh giá cao của Hội sở cũng như từ Tập đoàn xăng dầu Việt Nam trong công tác tài trợ vốn cho các dự án kinh tế lớn, trọng điểm của đất nước trong việc cho vay cung ứng vốn cho các ngành kinh tế giàu tiềm năng phát triển như thuỷ điện, công nghiệp tàu thuỷ và khai khoáng...Đồng thời Chi nhánh Hà Nội còn thiết lập quan hệ kinh doanh toàn diện và chọn lọc với các Tổng Công ty lớn thông qua các thoả thuận hợp tác cung ứng vốn như Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Tổng Công ty Điện lực Việt Nam...Bên cạnh đó, công tác kiểm soát tín dụng luôn được thực hiện một cách toàn diện trên các mặt quy mô, tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu tín dụng theo hướng nâng cao hiệu quả, an toàn, bền vững. Chi nhánh Hà Nội cũng giảm dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn; tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn để từng bước cải thiện cơ cấu bảng tổng kết tài sản. Tỷ lệ tín dụng trung dài hạn/tổng dư nợ giảm từ 35,17% năm 2010 xuống còn 33,33% năm 2012. Chất lượng hoạt động tín dụng được cải thiện đáng kể, biểu hiện ở tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ đạt 73%, tăng 5,2% so với năm 2010, đặc biệt nợ quá hạn đến cuối năm 2012 khoảng 4,62%.
Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex cũng đầu tư vào trái phiếu Chính phủ, tạo nguồn dự trữ thứ cấp, đáp ứng nhu cầu thanh khoản toàn ngành, cơ cấu lại tài sản có sinh lời theo hướng tích cực, tăng hiệu quả đầu tư trong kinh doanh, đảm bảo an toàn thanh khoản, đồng thời đem lại hiệu quả trong kinh doanh. Những năm gần đây, bên cạnh việc mở rộng các đối tượng vay thì Chi nhánh Hà Nội cũng đa dạng phương thức cho vay như cho vay theo món, cho vay theo
hạn mức tín dụng, tín dụng thấu chi, cho vay trả góp, cho vay hợp vốn.. .Doanh số cho vay không ngừng gia tăng trong khi có sự cạnh tranh khác trên địa bàn ngày càng gay gắt.
Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay Chi nhánh Hà Nội từ năm 2010-2012
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số dư nợ cho vay Số dư nợ cho vay % tăng so với năm Số dư nợ cho vay % tăng so với năm trước Tổng dư nợ cho vay 1.932.54
5 82.081.31 8% 2.219.998 7%
1. Dư nợ cho vay các doanh nghiệp 935.5 96 990.782 6% 999.6 02 1%
1.1-Dư nợ cho vay trung, dài hạn 375.5 34 399.807 6% 405.5 15 2%
1.2-Dư nợ cho vay ngắn hạn 560.0 62
590.975 6% 594.0
87
1% 2. Dư nợ cho vay cá nhân 552.4
64 653.459 % 18 96820.7 30%
2.1-Dư nợ cho vay trung, dài
hạn 44231.4 298.145 % 29 51329.9 14%
2.2-Dư nợ cho vay ngắn hạn 321.0 20 355.314 11 % 490,8 45 42% 3. Tổng dư nợ cho vay DN vừa
và 1.488.06 0 1.644.24 1 10 % 1.820.39 8 12% Tỷ trọng dư nợ cho vay DN vừa
và
nhỏ, cá nhân
77
% 79% 82%
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012)
Hoạt động tín dụng của NH TMCP Xăng dầu Petrolimex Chi nhánh Hà Nội trong năm 2010 - 2012 mặc dù có tăng trưởng tương đối ổn định (trên 6%) nhưng tỷ trọng tổng dư nợ cho vay của ngân hàng có xu hướng giảm qua các năm, thể hiện sự khó khăn trong hoạt động cho vay những năm gần đây do những thay đổi theo chiều hướng bất lợi của nền kinh tế, cũng như thể hiện sự chuyển hướng của ngân hàng sang lĩnh vực đầu tư phát triển khác.
Năm 2011, Chi nhánh Hà Nội có tổng dư nợ tín dụng là 2081,318 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 44.08% trong tổng tài sản có PGBank, tăng trưởng 7.7% so với năm 2010. Năm 2012, hoạt động cho vay và đầu tư hoạt động đạt 2219,998 tỷ đồng, tỷ trọng tổng dư nợ cho vay của ngân hàng đã giảm xuống còn 38.88%, nhưng nhưng vẫn tăng trưởng 6.66% so với năm 2011.
+ Dư nợ cho vay theo các thành phần kinh tế
Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế chi nhánh Hà Nội từ năm 2010 - 2012
Đơn vị tính: Triệu đồng
nhất cho đầu tư phát triển, nắm bắt tình hình kinh doanh của khách hàng để tìm kiếm những dự án mới, nhất là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên thị trường không chỉ trong địa bàn nội thành mà còn mở rộng ra các khu vực lân cận như: các khu công nghiệp ở Lai Xá, Hà Tây, Hoài Đức, Đông Anh, Sóc Sơn, Bắc Ninh... các khu làng nghề truyền thống, các khu kinh tế trang trại nông thôn, các dự án phát triển nông nghiệp như: các ngành chăn nuôi bò, cừu, dê, nghề
1 5
nuôi tôm sú, nghề đánh bắt thuỷ hải sản, nghề nuôi trồng các sản phẩm nông nghiệp... được phát triển khá rộng rãi, nguồn vốn cho vay vào các ngành này khá lớn, tuy nhiên mức độ rủi ro cũng khá cao vì một phần hiệu quả kinh tế mang lại từ những ngành trên phụ thuộc vào môi trường khí hậu, tự nhiên. Tỷ trọng cho vay