3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA QUẢN LÝ RỦI RO TÍN
3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng đối với DNNVV thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực được đưa ra tập trung vào một số nội dung sau:
- Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ để cập nhật các kiến thức nghiệp vụ và các quy định pháp luật. Nếu chưa gửi người đi đào tạo kịp thời thì có thể đào tạo tại chỗ, các giảng viên là các
101
lãnh đạo phòng hay các chuyên viên có kinh nghiệm. Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, đến tình hình kinh tế trong nước và thế giới cùng các thông tin kinh tế xã hội khác nhằm giúp ích cho cán bộ tín dụng khi quyết định đầu tư cho vay từng lĩnh vực. Nâng cao kiến thức về kế toán doanh nghiệp, phân tích tài chính doanh nghiệp cũng rất cần thiết để có thể phân tích các báo cáo tài chính của doanh nghiệp một cách chuẩn xác. Tổ chức thi, kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ, kết quả thi kiểm tra nghiệp vụ phải là một yếu tố để xem xét bổ nhiệm, miễn nhiệm đối với các chức danh quản lý.
- Ngân hàng cũng cần phải trú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn và có quy chế cụ thể, rõ ràng hơn đối với cán bộ tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay như là:
+ Về năng lực công tác: đòi hỏi những cán bộ có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng khách hàng.
+ Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ ngân hàng phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm. Cán bộ ở cương vị càng cao thì càng phải gương mẫu. Ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng thông qua cơ chế khoán tiền lương: đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước thời hạn hoặc đề bạt lên vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm thì tuỳ theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động tín dụng, uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao và chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể. Đồng thời, ngân hàng không thể bỏ
102
qua việc xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự, thực hiện cơ chế tài chính thông thoáng nhằm thu hút được nhân tài và duy trì đủ nhân lực chất lượng để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
+ Chi nhánh cần áp dụng các biện pháp xử phạt nghiêm minh nếu khoản vay bị rủi ro có phần nguyên nhân chủ quan từ cán bộ Ngân hàng. Xác định rõ trách nhiệm của từng khâu, từng bộ phận, từng cán bộ khi xảy ra rủi ro để có chế tài xử lý một cách công bằng.
3.2.6 Nâng cao hiệu quả của công tác xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, nợ được xử lý rủi ro
Trong giai đoạn hiện nay, khi mà nợ xấu của các NHTM đang ở mức báo động, Agribank cũng là một trong các NHTM có tỷ lệ nợ xấu cao, do tình hình suy thoái kinh tế, thị trường bất động sản trầm lắng, việc xử lý nợ xấu diễn ra hết sức chậm chạp. Để thực hiện tốt việc quản lý, theo dõi các khoản nợ xấu và thu hồi nhanh chóng có hiệu quả cần thực hiện các giải pháp sau:
Thực hiện nghiêm túc định hướng của Chính phủ, NHNN và chị đạo cụ thể của Agribank trong việc giải quyết nợ xấu.
Định kỳ hàng tháng, hàng quí thực hiện việc đánh giá phân tích một cách toàn diện về tình hình tài chính, khả năng hoạt động sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm, khả năng trả nợ... của khách hàng để đưa ra biện pháp xử lý phù hợp. Đối với các chi nhánh có nợ xấu cao vượt quá tỷ lệ cho phép cần thành lập tổ thu hồi nợ chuyên trách để tập trung chuyên sâu vào việc thu hồi nợ. Dừng cho vay đối với CBTD có nợ xấu cao để tập trung vào việc thu hồi nợ. Xử lý nghiêm đối với các cán bộ để xảy ra nợ xấu do nguyên nhân chủ quan, chất lượng tín dụng phải được coi là yếu tố quan trọng trong việc chi trả lương cho người lao động, có cơ chế thưởng đối với tổ thu hồi nợ và cá nhân thực hiện việc thu hồi nợ có hiệu quả.
103
Đối với các khách hàng có nợ xấu, nợ XLRR nhưng cố tình chây ỳ, không hợp tác với ngân hàng trong quá trình xử lý nợ thì kiên quyết thực hiện các biện pháp xử lý tài sản thế chấp, khởi kiện ra tòa để đảm bảo viêc thu hồi nợ có hiệu quả.
3.2.7 Thực thiện tốt các công tác khác
- Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại phục vụ cho DNNVV, bằng cách tự triển khai hoặc kết hợp với các đơn vị khác nhằm đưa ra các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho đối tượng khác hàng DNNVV như các dịch vụ chi trả lương trực tiếp đến người lao động, thu hộ tiền điện (kết hợp với các điện lực), thu thuế hộ cục thuế... Việc áp dụng toàn diện các dịch vụ này đối với khách hàng DNNVV đang có quan hệ vay vốn cũng là một kênh thông tin quan trọng để phát hiện những dấu hiệu bất thường trong hoạt động của khách hàng vay vốn. Làm tốt nhiệm vụ này, ngân hàng sẽ thu hút được thêm nguồn vốn từ các khách hàng là DNNVV đây là nguồn vốn có chi phí thấp, từ đó là cơ sở để triển khai các sản phẩm tín dụng hoặc cơ sở để áp dụng các chính sách lãi suất cho vay linh hoạt tạo lợi thế trong cạnh tranh với các NHTM khác để thu hút được các DNNVV hoạt động hiệu quả.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của Ban pháp chế và cán bộ phụ trách công tác pháp chế tại chi nhánh. Bộ phận này phải thường xuyên thu thập các thông tin liên quan đến sự thay đổi, điều chỉnh, ban hành mới của các luật, nghị định, thông tư ..., các vụ kiện liên quan đến các yếu tố pháp lý trong các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, thuế... để đưa ra các cảnh báo, tư vấn cho lãnh đạo và các bộ phận liên quan để điều chỉnh các yếu tố trên hợp đồng nhằm đảm bảo tính pháp lý của bộ hồ sơ vay vốn. Đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay, ngày càng xuất hiện nhiều các vụ kiện giữa ngân hàng, bên vay vốn, bên có tài sản thế chấp và không ít các trường hợp tòa án tuyên hợp đồng thế chấp vô hiệu, điều
104
này đã khiến cho khoản vay đang có tài sản bảo đảm trở thành khoản vay không có bảo đảm dẫn đến việc thu hồi nợ ngày càng khó khăn hơn.
- Công tác dự báo thống kê phải thường xuyên đưa ra được các thông tin hữu ích và cập nhật đối với tình hình hoạt động của các ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, xu hướng diễn biến của thị trường. Xây dựng được các định mức bình quân về lợi nhuận, chi phí và các yếu tố khác của từng ngành, từng lĩnh vực theo từng vùng miền để làm cơ sở cho các chi nhánh, các cán bộ tín dụng trong việc thẩm định các dự án đầu tư...
3.2.8 Nhóm giải pháp từ phía khách hàng vay - các Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Để công tác quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng đạt kết quả tốt, ngoài các giải pháp từ phía ngân hàng, thì các giải pháp từ phía khách hàng vay cũng hết sức quan trọng góp phần hạn chế rủi ro.
- Các DNNVV phải tự nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý, kiến thức kinh tế thị trường, có được trình độ SXKD, trình độ quản lý tốt là yếu tố cơ bản mang lại hiệu quả cho nhà sản xuất, từ đó có thể trả nợ cho ngân hàng đúng theo cam kết.
- Phải xây dựng được phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi, cung cấp các thông tin, tình hình sản xuất, tình hình tài chính một cách đầy đủ, chính xác và trung thực.
- Chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật của Nhà nước, các qui định liên quan đến ngành nghề sản xuất kinh doanh, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với Nhà nước.
- Có giải pháp để tăng cường vốn tự có, tăng tỷ trọng vốn tự có tham gia vào dự án/phương án sản xuất kinh doanh, tiết giảm chi phí, có chiến lược đầu tư theo chiều sâu, đổi mới dây chuyền công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá thành, tăng khả năng cạnh tranh.
105
- Khi có khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh dẫn đến suy giảm khả năng trả nợ thì điều tối quan trọng là các DNNVV cần phải phối hợp tích cực hơn đối với ngân hàng trong việc giải quyết công nợ. Việc phối hợp tốt với ngân hàng sẽ giúp 2 bên nhanh chóng tìm được tiếng nói chung, tìm được các biện pháp hiệu quả nhất để tháo gỡ khó khăn và vượt qua giai đoạn khủng hoảng. Cần tránh trường hợp, cố tình trây ỳ, kiện tụng, lẩn tránh, không làm việc với ngân hàng.
3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với các Cơ quan Nhà nước và chính quyền địa phương
Nhà nước, Chính phủ và UBND tỉnh Hải Dương luôn xác định DNNVV là một thành phần kinh tế quan trọng trong nền kinh tế quốc gia, trên 90% các tổ chức kinh tế là các DNNVV là yếu tố quan trọng giúp nền kinh tế phát triển, tạo công ăn việc làm, đảm bảo an sinh xã hội cho người lao động. Để hỗ trợ sự phát triển của các DNNVV, Chính phủ đã cụ thể hóa bằng nghị định số 56/2009/NĐ- CP ngày 30/06/2009 để trợ giúp hỗ trợ phát triển DNNVV và UBND tỉnh Hải Dương cũng đã có những báo cáo đánh giá tình hình hoạt động của DNNVV, đồng thời đưa ra các biện pháp hỗ trợ cho các DNNVV, tuy nhiên trong thời điểm hiện tại, khi nền kinh tế phục hồi chậm, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vẫn còn rất nhiều khó khăn thì các biện pháp đã được đưa ra cần phải được thực hiện nhanh chóng, đồng bộ thì mới có thể hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động của các DNNVV. Cụ thể:
- Xây dựng được môi trường pháp lý lành mạnh, rõ ràng, loại bỏ ngay tình trạng ban hành các văn bản qui phạm pháp luật chồng chéo lên nhau như hiện nay của các bộ, ban, ngành, đồng thời tránh việc mỗi cơ quan áp dụng, hiểu văn bản theo một kiểu khác nhau gây khó khăn phiền hà cho DNNVV.
106
- Tập trung nâng cao chất lượng cải cách thủ tục hành chính, nhất là các thủ tục hành chính liên quan đến hoạt động đầu tư, kinh doanh của doanh nghiệp. Chính quyền địa phương cần rà soát, kiên quyết cắt bỏ các thủ tục hành chính gây khó khăn cho doanh nghiệp. thực hiện công khai, minh bạch các thủ tục hành chính trên cổng thông tin điện tử của cơ quan nhà nước, nhất là các thủ tục liên quan đến đăng ký doanh nghiệp, chấp thuận đầu tư, thuế, đất đai...
- Giúp đỡ các DNNVV tháo gỡ khó khăn về mặt bằng sản xuất: qui hoạch các khu công nghiệp, cụm công nghiệp một cách hợp lý phù hợp với tình hình phát triển, có những chính sách hỗ trợ cho các DN xây dựng cụm công nghiệp và khu công nghiệp về thuế đất. Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thuê và cấp bổ sung hiện trạng tài sản được xây dựng trên đất theo qui định hiện tại để DNNVV có thể dùng làm tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng.
- Giúp doanh nghiệp đổi mới, nâng cao năng lực công nghệ, trình độ kỹ thuật thông qua việc hỗ trợ một phần kinh phí cho việc xây dựng thương hiệu, thực hiện đăng ký và bảo hộ, cấp chứng chỉ chất lượng sản phẩm, chứng chỉ môi trường, phòng cháy chữa cháy, chứng chỉ qui trình sản xuất...cho DNNVV.
- Giúp đỡ DNNVV trong việc tiếp cận thị trường và mở rộng hoạt đông sản xuất kinh doanh thông qua việc tạo điều kiện cho các DNNVV tham gia cung ứng các sản phẩm, dịch vụ công, đảm bảo sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế. Tạo điều kiện cho các DNNVV tham gia các trương trình xúc tiến thương mại ở qui mô địa phương lẫn qui mô toàn quốc.
- Phát triển nguồn nhân lực có tay nghề cho DNNVV. Tổ chức và tạo nguồn kinh phí cho các hoạt động đào tạo quản trị doanh nghiệp, việc đào tạo nghề cho người lao động phải được tính toán một cách khoa học và đáp ứng được nhu cầu của thị trường lao động.
107
3.3.2 Đối với NHNN:
3.3.2.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành
Nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các ngân hàng thương mại thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các ngân hàng thương mại có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các ngân hàng thương mại về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản. Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của Tổ chức Tín dụng, của cơ quan Công an, của Chính quyền cơ sở, của Sở Tài nguyên Môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hoá từng công việc trong thi hành án.
Ban hành các quy định cụ thể để các ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phát sinh khác. Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các ngân hàng thương mại vừa đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
108
3.3.2.2 Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát
Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp. Nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được