6. Kết cấu đề tài
3.3.2. Kiến nghị với Trụ sở chính Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn
Nông thôn Việt Nam
3.3.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay
Quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ việc cấp tín dụng, phát hiện đuợc quy trình tín dụng chua thực hiện tốt ở khâu nào để cải tiến nhằm cung ứng dịch vụ tín dụng tốt nhất cho khách hàng. Xây dựng đuợc quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp khách hàng và ngân hàng rút ngắn đuợc thời gian trong tín dụng. Không những vậy quy trình tín dụng hoàn thiện còn giúp ngân hàng ngăn ngừa những tiêu cực trong việc cấp tín dụng, minh bạch hóa và kiểm soát tín dụng đuợc chặt chẽ, an toàn hơn.
Nhiều khách hàng hiện nay thực sự có nhu cầu vay vốn ngân hàng để bổ sung vốn kinh doanh nhung họ vẫn còn e ngại về các thủ tục vay vốn nhất là đối với các khách hàng cá nhân trong việc cung cấp thông tin về thu nhập. Do đó, Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản cần đơn giản hóa các thủ tục, linh hoạt trong cho vay tạo cho khách hàng sự thuận tiện và cảm thấy thoải mái nhất khi giao dịch cũng nhu công tác hỗ trợ và giúp đỡ khách hàng trong suốt quá trình giao dịch với ngân hàng. Đối với những khâu đơn giản có thể thực hiện nhanh chóng để giảm bớt thời gian chờ đợi cho khách hàng, giảm bớt các thủ tục không cần thiết, nên chủ động huớng dẫn khách hàng làm hồ sơ, huớng dẫn các thủ tục một cách rõ ràng và cụ thể ngay khi khách hàng phát sinh nhu cầu để giảm đuợc thời gian điều chỉnh và chi phí cho khách hàng, tránh ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh.
Tiếp tục hoàn thiện các quy định về nghiệp vụ cho vay như đơn giản hóa các thủ tục, rút bớt hoặc gộp một số giấy tờ chồng chéo, giảm bớt các thông tin trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp trong hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn về thời gian giải quyết hồ sơ nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý theo quy định.
3.3.2.2 Hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, tăng cường quảng bá và truyền thông
Công nghệ ngân hàng hiện đại là một trong những yếu tố quan trọng tác động rất lớn đến khách hàng, chính công nghệ hiện đại sẽ hấp dẫn và thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là một yêu cầu tất yếu khách quan góp phần vào việc thiết lập một hệ thống ngân hàng tiên tiến, tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng. Nâng cao chất lượng phục vụ và năng lực cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu mới trong tiến trình hội nhập.
Hiện đại hóa công nghệ thông tin quản lý của ngân hàng nhằm giúp quản lý và kiểm soát thị trường được hiệu quả hơn, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và tăng cường công tác thông tin báo cáo được dễ dàng. Tiến hành nâng cao công nghệ ngân hàng, áp dụng các chuẩn mực kế toán và kiểm toán quốc tế là cơ sở chuyển giao công nghệ và tạo điều kiện tiếp cận các nguyên tắc; chuẩn mực quốc tế.
Cần kết hợp giữa ứng dụng kỹ thuật mới với nghiên cứu, chỉnh sửa và xây dựng mới cho phù hợp với điều kiện kỹ thuật, công nghệ hiện đại. Công nghệ thông tin rất quan trọng trong việc đẩy mạnh công cuộc đổi mới hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản cần phấn đấu đưa trình độ công nghệ, ứng dụng toàn diện công nghệ thông tin trong các hoạt động và dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội.
Yêu cầu hiện đại hóa công nghệ ngân hàng ngày càng cao và ngày càng quyết liệt hơn bao giờ hết, thể hiện thương hiệu của chính mình và chiếm lĩnh
thị phần trong thị trường tiền tệ. Do vậy, Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản cần nhận thức công cuộc phát triển công nghệ là một phần không thể thiếu được trong chiến lược phát triển kinh doanh của mình.
3.2.2.3 Hoàn thiện bộ máy quản lý hoạt động cho vay HKD
Ngân hàng cần chuyên môn hóa hơn nữa từng khâu trong quy trình tín dụng, phân tách bộ phận tín dụng thành các bộ phận chuyên môn khác nhau như quan hệ khách hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng), bộ phận quản lý rủi ro tín dụng (thực hiện thẩm định tín dụng độc lập và đề xuất cấp tín dụng cũng như giám sát quá trình thực hiện các quyết định tín dụng của bộ phận quan hệ khách hàng), bộ phận tác nghiệp (soạn thảo các hợp đồng, văn bản liên quan đến hoạt động cho vay để giảm bớt áp lực cho CBTD, thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính và quản lý khoản vay, thu hồi nợ...).
Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ ngân hàng, hệ thống chấm điểm này cần phải xây dựng một thang điểm chi tiết hơn đối với các chỉ tiêu phi tài chính, đồng thời đưa ra các công thức tính toán khoa học đối với mọi chỉ tiêu, hạn chế việc dựa trên quan điểm chủ quan của CBTD.
Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp ngân hàng phòng ngừa tốt nhất những rủi ro có thể xảy ra.
Xây dựng và hoàn thiện quy trình phối hợp làm việc giữa các phòng ban Hội sở, chi nhánh và phòng giao dịch để đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả hoạt động trên toàn hệ thống, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ cho vay của chi nhánh và phòng giao dịch trong trường hợp phải trình Hội sở.
Tăng cường huy động vốn nhằm tạo nguồn lực tài chính vững chắc để phục vụ phát triển kinh doanh nói chung và phát triển cho vay HKD của các chi nhánh và phòng giao dịch nói riêng.
Chú trọng công tác cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bằng cách: tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán bộ; phát triển đội ngũ chuyên gia và đội ngũ lãnh đạo các cấp có đủ trình độ và năng lực. Xây dựng chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý nhằm thu hút và giữ được nhân tài, coi công tác cán bộ là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng trong quá trình hội nhập.
3.3.3 Kiến nghị với Agribank chi nhánh Bắc Nam Định
Bổ sung nhân sự cho Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản: cụ thể 01 cán bộ kế toán và 03 CBTD.
Trong công tác tổ chức cán bộ, ưu tiên sắp xếp, bổ nhiệm cán bộ là người địa phương về công tác tại phòng giao dịch để người lao động yên tâm công tác và hiểu rõ phong tục tập quán của người dân trên địa bàn, thuận lợi hơn trong quá trình phát triển tín dụng cũng như phát triển cho vay hộ kinh doanh nói riêng tại địa phương.
Thường xuyên tổ chức đi học tập kinh nghiệm tại các chi nhánh khác cho cán bộ nhân viên, đặc biệt là CBTD, nhằm giúp cán bộ nâng cao trình độ, học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt được nhiều thông tin.
Tăng cường công tác Marketing tiếp thị qua các thông tin đại chúng một cách thường xuyên, liên tục giúp nâng cao hình ảnh, uy tín và kịp thời quảng bá những sản phẩm mới đến với khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương này, luận văn đã đề cập đến những giải pháp nhằm phát triển cho vay đối với hộ kinh doanh tại Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản với mục tiêu chính là tăng dư nợ, chú trọng đến kiểm soát rủi ro trong cho vay HKD trong thời gian tới. Đồng thời trong chương này còn đưa ra một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Agribank chi nhánh Bắc Nam Định trong việc xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu quả cho các ngân hàng đồng thời đảm bảo sự an toàn cũng như lợi ích chính đáng của khách hàng trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Trong hoạt động ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng và chủ yếu tại Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản. Trên cơ sở vận dụng các phuơng pháp nghiên cứu lý luận và thực tiễn, luận văn đã giải quyết đuợc một số vấn đề sau:
- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển cho vay trong các tổ chức ngân hàng thuơng mại.
- Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay đối với hộ kinh doanh tại chi nhánh Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản, nêu lên những kết quả đạt đuợc, những hạn chế cũng nhu nguyên nhân về việc phát triển cho vay hộ kinh doanh.
- Trên cơ sở đó, đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay đối với hộ kinh doanh tại Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản, đồng thời cũng mạnh dạn đề xuất kiến nghị với các cấp có thẩm quyền về việc phát triển đối với hộ kinh doanh.
Những đề xuất kiến nghị khi đuợc giải quyết sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển cho vay đối với hộ kinh doanh trên địa bàn huyện của Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhung thời gian hạn hẹp, kiến thức, kinh nghiệm còn nhiều hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu soát, sai lầm. Kính mong nhận đuợc sự đóng góp ý kiến của Thầy, Cô để đề tài có thể hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chính phủ (2010), Nghị định số 43/2010/NĐ-CP “Về đăng ký doanh nghiệp”
2. Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 “Về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” và nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/09/2018 “Sửa đổi bổ sung một số điều của nghị định 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn”
3. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Cẩm nang văn hóa Agribank
4. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Sổ tay tín dụng
5. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2007), Quyết định 1377/QĐ-HĐQT- TCCB “Về việc ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam”.
6. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 450/QĐ-HĐTV- XLRR “Về ban hành quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phuơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của Agribank”
7. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 66/QĐ-HĐTV- KHDN “Về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam”.
8. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 35/QĐ-HĐTV- NHNo “Về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam”.
9. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 32/QĐ-HĐTV- KHDN “Về việc ban hành một số chính sách tín dụng”.
10. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 889/QĐ-NHNo- HSX ngày 29/08/2014 “Về việc ban hành quy định cho vay hạn mức tín dụng đối với hộ sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ”.
11.Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2017), Quyết định 226/QĐ-HĐTV- TD ngày 18/06/2019 “Quy định, quy trình cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”.
12.Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2019), Quyết định 1225/QĐ-NHNo- TD ngày 09/03/2017 “Cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”.
13.Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản Bắc Nam Định (2017-2019), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
14.Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN “Về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của Tổ chức tín dụng”
15. Quốc Hội (2015), Bộ luật dân sự số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015
16.Trần Quang Thanh (2013), Mở rộng cho vay kinh doanh tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị, Luận văn Thạc sỹ
quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nang.
17.Ngô Bảo Thiên (2013), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ả Châu - CN Đà Nắng,
Luận văn Thạc sỹ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nang.
18.Nguyễn Thị Minh Trang (2012), Mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng
Trang web:
Website: www.agribank.com.vn Website: www.voer.edu.vn Website: www.sbv.gov.vn
1. Ngân hàng luôn thực hiện đúng những gì đã
giới thiệu, cam kết_________________________PHỤ LỤC
Phụ lục 1.1 Phiếu điều tra khách hàng hộ kinh doanh vay vốn tại Agribank huyện Vụ Bản
Xin chào Anh (chị)!
Hiện nay, tôi đang tiến hành nghiên cứu đề tài iiPhat triển cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi
nhánh huyện Vụ Bản Bắc Nam Định”. Kính mong anh (chị) dành ít thời gian
trả lời giúp tôi một số câu phát biểu sau. Xin lưu ý không có câu trả lời nào là đúng hoặc sai, tất cả các ý kiến đóng góp của các anh (chị) đều có giá trị và rất có ích cho tác giả. Tác giả mong nhận được sự hỗ trợ và công tác của các anh (chị).
I. THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG
1. Họ và tên khách hàng:... (Xin vui lòng khoanh tròn vào sự lựa chọn cho các nội dung dưới đây) 2. Ngành nghề kinh doanh của anh (chị) là gì?
a. Nông, lâm, ngư nghiệp
b. Tiểu thủ công nghiệp, chế biến c. Vận tải, xây dựng
d. Thương mại, dịch vụ e. Các ngành khác
II. THÔNG TIN VỀ VAY VỐN
1. Anh (chị) vay vốn nhằm mục đích gì? a. Bổ sung vốn lưu động
b. Đầu tư dự án sản xuất kinh doanh 2. Anh (chị) vay kinh doanh theo hình thức vay:
a. Ngắn hạn b. Trung hạn c. Dài hạn
3. Hình thức đảmbảo của anh (chị) là: a. Thế chấp
b. Tín chấp
c. Cả thế chấp và tín chấp
4. Xin vui lòng cho biết ý kiến của mình vê việc vay vốn tại Agribank huyện Vụ Bản bằng cách đánh dấu (X) vào ô cho là phù hợp (1 -Không hài lòng; 2- Phần nào không hài lòng; 3- Bình thường; 4- Phần nào hài lòng, 5- Rất hài lòng).
4. Thời gian giải ngân vốn vay
5. Nhân viên tín dụng phục vụ bạn nhanh chóng, đúng hạn_________________________________ 6. Nhân viên ngân hàng phục vụ bạn tận tình 7. Nhân viên ngân hàng luôn sẵn sàng giúp đỡ bạn_____________________________________ 8. Nhân viên ngân hàng luôn giải đáp những thắc mắc của bạn__________________________ 9. Nhân viên ngân hàng có tính chuyên nghiệp cao_____________________________________ 10. Nhân viên tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc________________________ 11. Nhân viên phục vụ bạn chu đáo trong giờ cao điểm_________________________________ 12. Ngân hàng luôn thể hiện sự quan tâm đến bạn_____________________________________
bạn_____________________________________ 15. Cơ sở vật chất tại các điểm giao dịch
16. Sản phâm cho vay kinh doanh của ngân hàng____________________________________ 17. Thời hạn vay
18. Lãi suất cho vay kinh doanh
19. Bạn dễ dàng tiêp cận với cho vay kinh
doanh tại ngân hàng________________________ 20. Điều kiện vay kinh doanh
21. Mức cho vay so với nhu cầu của bạn
Ngành nghề kinh doanh
Ngành nghề hoạt động kinh doanh Số quan sát %Trong cơ cấu
Nông, lâm, ngư nghiệp 165 56%
Tiểu thủ công nghiệp, chê biên 25 8%
Vận tải, xây dựng 31 11%
Thương mại, dịch vụ 61 21%
Các ngành khác 13 4%
Mục đích vay vốn Số quan
sát %Trong cơ cấu
Bổ sung vốn lưu động 228 77%
Đầu tư dự án sản xuất kinh doanh 67 23%
Loại vay Số quan
sát %Trong cơ cấu
Ngắn hạn 108 37%
Trung, dài hạn 187 63%
Hình thức đảm bảo Số quan
sát %Trong cơ cấu
Phụ lục 2.1 Thông tin chung về đối tượng được phỏng vấn
Phụ lục 2.2 Mục đích vay vốn của khách hàng
Số quan sát Tỷlệ Số quan sát ỷ lệ Số quan sát Tỷlệ Số quan sát Tỷlệ Số quan sát Tỷlệ
1. Ngân hàng luôn thực hiện đúng những gì đã giới thiệu, cam kết______
5 2 % 7 2% 15 5% 200 68 % 68 23% 295 2. Ngân hàng đáp ứng dịch vụ tín dụng đúng thời điểm_______________ 7 2 % 5 2% 14 5% 196 66 % 73 25% 295
3. Thời gian thẩm định khoản vay 0 0
% 3 1% 16 5% 202
68
% 74 25% 295
4. Thời gian giải ngân vốn vay 0 0