6. Kết cấu đề tài
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh huyện Vụ Bản được thành lập và đi vào hoạt động ngày 26/3/1998. Trước đây là một chi nhánh trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định và từ năm 2009 đến nay là một chi nhánh thuộc Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định.
Agribank Chi nhánh huyện Vụ Bản là chi nhánh NHTM quốc doanh duy nhất trên địa bàn huyện có mạng lưới ngân hàng cấp 4 (phòng giao dịch) được phân bố rộng khắp huyện với chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên mặt trận nông nghiệp và nông thôn và các thành phần kinh tế khác trong huyện. Agribank Chi nhánh huyện Vụ Bản đã và đang giữ vai trò chủ đạo trên thị trường tài chính, tín dụng ở nông thôn.
Từ một chi nhánh có rất nhiều khó khăn từ khi mới thành lập: thiếu vốn, chi phí kinh doanh cao, cơ sở vật chất, công nghệ lạc hậu...Nhưng nhờ kiên trì khắc phục khó khăn, quyết tâm đổi mới cùng với sự giúp đỡ của các cấp uỷ đảng, chính quyền địa phương, sự quan tâm của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định, Agribank Chi nhánh huyện Vụ Bản không những đã khẳng định được mình mà còn vươn lên trong cơ chế thị trường thực sự là một chi nhánh làm ăn có hiệu quả cao.
Nhờ hoạt động có hiệu quả, uy tín của Agribank Chi nhánh huyện Vụ Bản ngày càng được nâng cao và trở thành người bạn không thể thiếu của nhà nông.
trọng trọng trọn g 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh huyện Vụ Bản gồm: Giám đốc và 03 Phó Giám đốc. Giám đốc chỉ đạo chung, trực tiếp phụ trách công tác tổ chức cán bộ, thi đua, khen thuởng, kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Trong ba phó giám đốc giúp việc có một Phó giám đốc phụ trách khách hàng cá nhân, một Phó giám đốc phụ trách khách hàng doanh nghiệp và một Phó giám đốc phụ trách kế toán ngân quỹ.
Thực hiện quy chế tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Agribank Chi nhánh huyện Vụ Bản có cơ cấu, tổ chức các phòng ban nhu sau:
Tại Hội sở có 3 phòng: Phòng kế toán - ngân quỹ; Phòng tổng hợp; Phòng kế hoạch - kinh doanh
Tại Phòng giao dịch có 2 phòng: Phòng kế toán - ngân quỹ; Phòng tín dụng
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Agribank Chi nhánh huyện Vụ Bản Bắc Nam Định luôn xác định chức năng của ngân hàng thuơng mại là đi vay để cho vay, vì thế Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản luôn coi trọng công tác huy động vốn và coi đây là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của mình. Từ quan điểm muốn mở rộng cho vay thì phải đảm bảo đủ nguồn vốn mà chủ yếu là nguồn vốn huy động tại địa phuơng, bằng các hình thức huy động phong phú, phù hợp với mọi tầng lớp dân cu, mở rộng mạng luới huy động nhu: thành lập các phòng giao dịch, đổi mới phong cách làm việc tạo uy tín và sự tin cậy của khách hàng.
Đối với huyện Vụ Bản là một huyện có dân số ít, kinh tế còn chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, đời sống nhân dân chua khá giả. Song bản chất nguời dân Vụ Bản là con nguời cần cù, chịu khó, tiết kiệm. Mặt khác ở nuớc ta trong những năm gần đây đồng tiền khá ổn định, lạm phát ở mức thấp là nguyên
nhân cơ bản góp phần vào sự thành công của kết quả huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản Bắc Nam Định, năm sau cao hơn năm truớc, tạo lập đuợc nguồn vốn ổn định phục vụ cho quá trình tái đầu tu nền kinh tế địa phuơng. Nhờ làm tốt công tác huy động vốn nên những năm vừa qua Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản luôn đáp ứng đủ nhu cầù vốn cho hoạt động kinh doanh của mình. Kết quả huy động vốn trong những năm gần đây nhu sau:
Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động từ 2017-2019
Tiền gửi kho bạc____________ 15.000 0,9 25.000 1,3 0 0 2. Theo thời hạn____________ 1.712.32 4 100 2.048.787 100 2.495.734 100 Không kỳ hạn______________ 65.242 3,8 90.036 4,4 64.881 2,6 Duới 12 tháng______________ 730.185 42,6 706.834 34,6 775.767 31,1 Từ 12 đến 24 tháng__________ 912.345 53,3 1.247.640 60,9 1.651.511 66,2 Trên 24 tháng\/ --- 4.296 0,3 4.275 0,1 3.574 0,1
Nhìn vào Bảng 2.1 ta thấy nguồn vốn huy động qua 03 năm của ngân hàng liên tục tăng. Năm 2018 tăng so với năm 2017 là 331.220 triệu đồng tuơng đuơng với 19,3%, năm 2019 tăng 446.947 triệu đồng so với năm 2018 tuơng đuơng với 21,8%.
Cơ cấu nguồn vốn tại chi nhánh chủ yếu là tiền gửi từ dân cu chiếm tỷ trọng 98,2% năm 2017, 97,7% năm 2018 và 99,6% năm 2019. Tiền gửri của các tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng năm 2017 là 0,9% tăng lên 1% năm 2018 đến năm 2019 còn 0,4%. Tiền gửi kho bạc là 0,9% năm 2017 tăng lên 1,3% năm 2018 và đến năm 2019 không còn có tiền gửi kho bạc.
Nếu xét theo kỳ hạn gửi tiền thì nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất, trong 3 năm đều chiếm tỷ trọng từ 53% trở lên, chủ yếu nguời dân ua thích kỳ hạn này vì có lãi suất caotrong các loại kỳ hạn và thời hạn gửi tiền vừa phải không quá dài. Nguồn tiền gửi tại chi nhánh có kỳ hạn duới 12 tháng chiếm tỷ trọng từ trên 30% đến 42% trong cơ cấu tổng nguồn vốn. Còn lại nguồn gửi không kỳ hạn và kỳ hạn trên 24 tháng chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng cơ cấu nguồn vốn.
Có đuợc kết quả nhu trên về huy động vốn trong những năm vừa qua là do ngân hàng đã xác định đuợc tầm quan trọng của vốn huy động, ngân hàng đã tổ chức, triển khai nhiều biện pháp huy động vốn nhu : tuyên truyền, quảng cáo để nhân dân biết, khai thác đuợc những điều kiện thuận lợi, tiềm năng du thừa trong dân, trung bày các biển quảng cáo ở trụ sở ngân hàng trung tâm và các ngân hàng khu vực, ở một số tuyến đuờng xã tập trung đông dân cu, huy động qua tổ vay vốn, vận động mọi nguời tham gia g i tiền tiết kiệm, tạo dựng thói quen tiết kiệm trong nhân dân, tạo điều kiện cho mọi công dân có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi cá nhân và thanh toán giao dị ch qua ngân hàng. Có thể nói công tác huy động vốn trong những năm gần đây đạt đuợc kết quả đáng khích lệ góp phần vào ổn định luu thông tièn tệ trên địa bàn, tạo lập đuợc đủ nguồn vốn đáp ứng mở rộng đầu tu cho các thàng phần kinh tế trên địa bàn và tăng truởng tín dụng.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản đặc biệt coi trọng công tác sử dụng vốn vì đây là hoạt động chủ yếu đem lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng. Mặt khác nếu làm tốt công tác sử dụng vốn có thể tác động trở lại thúc đẩy phát triển hoạt động huy động vốn. Do bám sát định huớng phát triển kinh tế địa phuơng, định huớng kinh doanh của ngành, Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản đã đua ra chính sách hợp lý
nhằm tăng dư nợ, đáp ứng nhu cầu vốn trên địa bàn và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế tại địa phương.
Là một huyện thuần nông cho nên công tác tín dụng chủ yếu là cho vay hộ sản xuất, hộ kinh doanh. Từ khi có Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 của chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn,Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản đã thực hiện triển khai có hiệu quả việc cho vay theo tổ, nhóm tới mọi hộ nhân dân trong huyện biết và tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc về thủ tục, hồ sơ tạo điều kiện cho khách hàng được vay vốn nhanh chóng, thuận lợi. Những kết quả đạt được về công tác sử dụng vốn những năm qua như sau:
Bảng 2.2 Dư nợ cho vay từ 2017-2019
1. Dư nợ CV hộ sản
xuất KD 505.397 58 649.386 59 750.591 59
2. Dư nợ CV tiêu dùng 168.102 19 199.963 18 261.583 21 3. Dư nợ CV khác 200.429 23 246.107 22 262.759 21
Bản những năm qua liên tục tăng:
- Năm 2018 tăng 221.529 trđ so với năm 2017 tương đương với 25,3% - Năm 2019 tăng 181.449 trđ so với năm 2018 tương đương với 16,6%
Một số kết quả cho vay năm 2019: Dư nợ: 1.274.933 triệu đồng - Doanh số cho vay: 975.394 triệu đồng
- Doanh số thu nợ: 795.917 triệu đồng
Trong đó:
+ Dư nợ CV hộ sản xuất kinh doanh: 890.591 triệu đồng chiếm tỷ trọng 69,8%
+ Dư nợ Cho vay tiêu dùng: 121.583 triệu đồng chiếm tỷ trọng 9,5% + Dư nợ cho vay khác: 262.759 triệu đồng chiếm tỷ trọng 20,7% * Nợ quá hạn: 4.606 triệu đồng chiếm tỷ lệ 0,26%
Năm 2019 hoạt động tín dụng tiếp tục phát triển cả về quy mô, doanh số cho vay và doanh số thu nợ, dư nợ đều tăng hàng tháng. Vòng quay vốn tín dụng đạt 0,67 vòng, đây là kết quả phản ánh hiệu quả đầu tư vốn cho vay và thu hồi vốn kịp thời, đúng thời hạn, quan hệ tín dụng lành mạnh. Nợ quá hạn ở tỷ lệ thấp các món nợ quá hạn phát sinh được xử lý kịp thời. Có được kết quả trên là do Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản đã đưa ra và áp dụng triệt để các biện pháp:
- Ngân hàng kết hợp với hội nông dân thành lập các tổ vay vốn đạt hiệu quả cao.
- Tổ chức điều tra, khảo sát nhu cầu vay vốn đến hộ sản xuất để nắm bắt được nhu cầu của họ và để đáp ứng kịp thời nhu cầu đó.
- Tiến hành phân loại khách hàng, phân tích chất lượng tín dụng, xử lý rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng ....
2.2 Thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vụ Bản Bắc nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vụ Bản Bắc Nam Định
2.2.1 Đối tượng cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông Nghiệp vàPhát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vụ Bản Bắc Nam Định Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vụ Bản Bắc Nam Định
Theo Nghị định số 43/2010/NĐ-CP ngày 15/04/2010 thì hộ kinh doanh ngoài những hộ có giấy phép kinh doanh còn có những hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp và những người bán hàng rong, kinh doanh lưu động, làm dịch vụ có thu nhập thấp không phải đăng ký kinh doanh. Như vậy, đối tượng hộ kinh doanh bao gồm cả hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp. Những hộ kinh doanh không có giấy phép kinh doanh thường vay vốn với nhu cầu nhỏ, lẻ. Những hộ có giấy phép kinh doanh vay vốn với số tiền tương đối lớn hơn, có khả năng sử dụng các tiện ích, dịch vụ của ngân hàng và đây là đối tượng khách hàng tiềm năng.
Hiện nay, hoạt động kinh doanh với mô hình hộ kinh doanh càng phát triển và ổn định hơn so với doanh nghiệp. Mô hình này có vốn đầu tư nhỏ, ít chịu ảnh hưởng lớn từ biến động của nền kinh tế. Địa bàn huyện Vụ Bản có nhiều tiềm năng để phát triển về kinh tế, có quần thể di tích Phủ Giầy là một quần thể kiến trúc tín ngưỡng của huyện Vụ Bản đối với khách du lịch. Ngoài ra, huyện Vụ Bản là nơi người dân sống dựa vào nông nghiệp, nông thôn nhiều. Vì vậy, các hộ kinh doanh đang vay vốn tại Chi nhánh đa số có quy mô nhỏ, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trong đó có các ngành nghề chủ yếu như chăn nuôi lợn, chăn nuôi gà, chăn nuôi bò, thả cá ..., một số ít hộ hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, dịch vụ lưu trú, dịch vụ du lịch... Do đó, Chi nhánh tập trung nguồn lực để cung cấp vốn đối với các khách hàng này bên cạnh tìm kiếm thêm nhiều khách hàng tiềm năng khác.
2.2.2 Công tác tổ chức quản lý phát triển cho vay hộ kinh doanh tạiNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vụ Bản Bắc Nam Định
Đầu mỗi năm chi nhánh thực hiện giao khoán các chỉ tiêu về nguồn vốn, du nợ, dịch vụ trong đó có cho vay hộ kinh doanh theo quý, năm đến từng Phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch. Trên cơ sở đó lãnh đạo các phòng thực hiện giao khoán cụ thể đến từng CBTD và thực hiện quyết toán khoán hàng tháng, hàng quý để có cơ sở xếp loại luơng kinh doanh. Ngoài ra, Công đoàn phối hợp với Đoàn thanh niên phát động phong trào thi đua trong công tác chuyên môn. Trong các cuộc họp sơ kết, tổng kết, chi nhánh thực hiện đánh giá các kết quả đạt đuợc và chua đuợc để kịp thời động viên, khen thuởng đối với các Phòng đạt tốt kế hoạch giao để tạo phong trào thi đua sôi nổi trong toàn chi nhánh.
- Tăng khả năng tiếp cận khách hàng hộ kinh doanh để tăng số luợng khách hàng hộ kinh doanh trên địa bàn huyện.
Huyện Vụ Bản là huyện chủ yếu sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn vừa nổi tiếng di tích quần thể Phủ Giầy. Vì vậy, số hộ kinh doanh trên địa bàn huyện ngoài những ngành nghề thông thuờng còn có các hộ kinh doanh đồ luu niệm,du lịch và dịch vụ luu trú. Đối với các hộ kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ, do nhu cầu vay vốn với số tiền ít vì vậy Chi nhánh đã thực hiện tiếp cận và cho vay thông qua các tổ vay vốn.
- Đánh giá lại khách hàng để tăng mức du nợ, giảm lãi suất cho vay.
Đối với các hộ kinh doanh tạp hóa, Chi nhánh phân công cán bộ tín dụng đến từng quầy tạp hóa để tiếp cận vay vốn vào các thời điểm cần dự trữ hàng hóa để chuẩn bị cho nhu cầu tiêu thụ nhiều của nguời dân vào các dịp nhu Lễ, Tết. Ngoài ra, đối với các hộ kinh doanh trong các ngành nghề khác nhung có Giấy phép đăng ký kinh doanh, Chi nhánh liên hệ với Phòng Kế hoạch - Đầu tu của Huyện để tiếp cận và tìm hiểu nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Tuy nhiên, với số luợng cán bộ tín dụng mỏng nên vẫn chua giới thiệu, tiếp cận đuợc hết với các hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn, nhiều khách hàng tự
tìm đến giao dịch với Ngân hàng. Việc giao khoán vẫn chưa sát sao nên chưa tiếp cận hết được các khách hàng hộ kinh doanh có nhu cầu vay vốn.
- Mở rộng mạng lưới giao dịch, phát triển các sản phẩm mớiđể đáp ứng nhu cầu của khách hàng kịp thời.
Hiện nay Chi nhánh đang tiến hành rà soát lại tình hình kinh doanh của các hộ kinh doanh đang có quan hệ vay vốn tại Chi nhánh. Trên cơ sở kết quả có được và nhu cầu của khách hàng, Chi nhánh sẽ nâng hạn mức tín dụng hoặc tăng mức cho vay và giảm lãi suất vay vốn đối với một số khách hàng có tình hình kinh doanh khả thi và sẽ thu hẹp tín dụng nếu khách hàng không đảm bảo về tình hình kinh doanh cũng như tài sản đảm bảo cho khoản vay. Việc nâng hạn mức tín dụng hoặc tăng mức vay và giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng hiện hữu sẽ giúp tăng dư nợ, tạo thêm mối quan hệ thân thiết với khách hàng đồng thời cũng giúp kiểm soát rủi ro dễ dàng hơn do đây là những khách hàng có quan hệ quen thuộc với Chi nhánh, có lịch sử trả nợ rõ ràng.
Để phát triển cho vay hộ kinh doanh, ngoài việc tăng dư nợ và số lượng khách hàng thì mở rộng thị trường cho vay là rất quan trọng và cần thiết. Trong thời gian qua, ngoài cho vay đối với các hộ kinh doanhtrên địa bàn huyện, Chi nhánh còn mở rộng cho vay đối với khách hàng hộ kinh doanh ở