6. Kết cấu đề tài
2.3. Đánh giá chung về phát triển cho vay hộkinh doanh tại Ngân hàng Nông
Bắc Nam Định
2.3.1 Những kết quả đạt được
- Dư nợ cho vay hộ kinh doanh tăng trưởng qua các năm cả về số tuyệt đối lẫn tương đối và chiếm tỷ trọng ngày càng tăng trong tổng dư nợ. Điều này làm giảm thiểu việc tìm đến các khoản tín dụng đen là cơ sở của cho vay nặng lãi, qua đó tăng vốn đầu tư vào nền kinh tế, góp phần thúc đẩy mở rộng kinh doanh trên địa bàn.
- Chi nhánh đã chú trọng đến việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay hộ kinh doanh trong đó cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ (từng lần) là chủ yếu. Việc đa dạng các sản phẩm cho vay hộ kinh doanh giúp đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng, làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay của Chi nhánh, tạo điều kiện để mở rộng tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro. Cho vay hộ kinh doanh còn tạo điều kiện cho các hộ kinh doanh mở rộng kinh doanh trong các lĩnh vực nhất là thương mại dịch vụ, phù hợp với xu thế phát triển kinh tế cả nước nói chung và kinh tế của huyện nói riêng.
- Việc gia tăng các sản phẩm cho vay hộ kinh doanh nên dư nợ cũng tăng theo đáng kể và tất yếu dẫn đến số lượng khách hàng gia tăng qua các năm, điều này giúp cho thương hiệu Agribank ngày càng phát triển.
- Cho vay hộ kinh doanh phát triển kéo theo các sản phẩm,dịch vụ khác của Ngân hàng cũng phát triển như Bảo hiểm, mở tài khoản tiền gửi thanh toán, mở thẻ ATM, SMS trong đó có SMS nhắc nợ vay, chuyển tiền thanh toán, gửri tiết kiệm, trả hóa đơn điện, nước, cước viễn thông... qua đó tạo điều kiện để Ngân hàng bán chéo sản phẩm, giúp khách hàng biết đến các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng nhiều hơn.
- Việc kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay hộ kinh doanh nói riêng luôn được Chi nhánh đưa lên hàng đầu do vậy đem lại hiệu quả, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới mức giới hạn chung 5%, các khoản cho vay có chất lượng, qua đó góp phần tăng uy tín, tạo cơ sở cho việc phát triển cho vay sau này của Chi nhánh. Có được kết quả đó là nhờ Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp để hạn chế nợ xấu xảy ra trong đó quá trình CBTD kiểm tra kỹ trước, trong và sau khi cho vay đóng vai trò khá quan trọng.
- Quy trình cho vay nói chung và cho vay hộ kinh doanh nói riêng tại Chi nhánh đã được thực hiện theo đúng quy định. CBTD thường xuyên được tham
gia các lớp đào tạo, hướng dẫn về quy trình, quy định cho vay đảm bảo CBTD hiểu rõ về công việc đang làm.
2.3.2 Những tồn tại, hạn chế
Bên cạnh những mặt được, việc phát triển cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh vẫn còn một số hạn chế, tồn tại sau đây:
Một là: Về quy mô mặc dù dư nợ cho vay hộ kinh doanh của Chi nhánh
tăng trưởng qua các năm tuy nhiên tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh, dư nợ cho vay hộ kinh doanh vẫn còn thấp so với nguồn vốn đạt được của chi nhánh. Hiện nay, dư nợ cho vay hộ kinh doanh mới chiếm tỷ trọng 46% trong tổng nguồn vốn.
Số lượng khách hàng tăng với tốc độ chậm và có xu hướng giảm, chưa tiếp cận được hết các khách hàng đang có nhu cầu vay vốn, dư nợ tăng chủ yếu là do nâng suất đầu tư cho các hộ vay.
Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề chưa hợp lý, vẫn chủ yếu cho vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và thương mại, dịch vụ các lĩnh vực khác vẫn chưa được chú trọng.
Hai là: Nhìn chung các sản phẩm cho vay hộ kinh doanh còn đơn điệu,
chưa có sự khác biệt và đa dạng so với các NHTM khác. Cho vay hộ kinh doanh tại Chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay vốn phục vụ lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thôn, một số ít sản xuất kinh doanh, dịch vụ (từng lần). Đây là sản phẩm cho vay truyền thống, vì vậy chưa tạo được sự hấp dẫn hay thu hút sự quan tâm của các hộ kinh doanh trên địa bàn huyện nói riêng và tỉnh Nam Định nói chung. Bên cạnh đó các sản phẩm mới đưa ra nhưng không phù hợp với điều kiện của Chi nhánh nên chưa được khách hàng biết đến vì vậy chưa phát huy được hiệu quả.
Ba là: Chất lượng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh vẫn còn bất cập như yếu
linh hoạt, chưa có chính sách riêng cho từng đối tượng khách hàng nhằm thu hút những khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng.
Bốn là: Mức độ kiểm soát rủi ro chưa hiệu quả dẫn đến tỷ lệ nợ xấu có
chiều hướng tăng cao.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế, tồn tại
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan
- Cơ cấu số lượng khách hàng cho vay hộ kinh doanh tại Chi nhánh chưa cân đối: khách hàng cho vay theo phương thức từng lần vẫn chiếm tỷ trọng cao, luôn chiếm khoảng 63% tổng khách hàng cho vay hộ kinh doanh. Phương thức cho vay hạn mức tín dụng đã được Chi nhánh quan tâm và đã cho vay các khách hàng hộ kinh doanh có nhu cầu quay vòng vốn nhiều. Tuy nhiên vẫn chưa linh hoạt giải quyết cho các khách hàng và chưa phù hợp với điều kiện kinh doanh thực tế nên gây khó khăn cho khách hàng cũng như quá trình theo dõi của ngân hàng.
- Công tác marketing các sản phẩm cho vay hộ kinh doanh chưa thật sự đến từng hộ dân trên địa bàn. Ngoài ra, việc chăm sóc khách hàng có triển khai nhưng chưa được chú trọng, chưa có cơ chế, quy định bài bản, chủ yếu phát triển đối với khách hàng hiện tại và khách hàng truyền thống.
- Ngân hàng vẫn chưa mạnh dạn đến phát triển đối tượng cho vay tín chấp, khi quyết định cho vay ngoài điều kiện cần là tính khả thi, hiệu quả của dự án, phương án sản xuất, kinh doanh thì điều kiện đủ là tài sản bảo đảm. Các khoản cho vay hộ kinh doanh tại Chi nhánh đều có tài sản bảo đảm, ngoại trừ các khoản vay về nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 116/2018/NĐ-CP sửa đổi nghị định 55/2015/NĐ-CP thì không cần tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, dư nợ cho vay hộ kinh doanh các khoản vay không có tài sản bảo đảm này rất nhỏ.
- Mức phán quyết cho vay đối với các Phòng giao dịch còn thấp, chỉ 2.000 triệu đồng đối với các khách hàng hộ gia đình, cá nhân. Vì vậy đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn trên 2.000 triệu thì phải trình hồ sơ về chi nhánh chính để thực hiện tái thẩm định nên vừa mất thêm thời gian vừa làm cho CBTD tại chi nhánh chính tăng thêm công việc làm ảnh huởng đến thời gian giải quyết công việc khác, giảm sự tự chủ của các Phòng giao dịch.
- Hạn chế về nguồn lực, điều kiện để thu hút khách hàng mới: Chi nhánh vẫn chua thu hút đuợc nhiều khách hàng mới cũng như chưa giới thiệu được các sản phẩm cho vay hộ kinh doanh đến từng hộ kinh doanh tại huyện là do nguồn lực về vốn, con người cũng như các điều kiện khác bị hạn chế hơn so với các NHTM trên địa bàn. Tại chi nhánh và 3 phòng giao dịch có 13 CBTD và 01 Trưởng phòng kế hoạch - kinh doanh, 01 phó phòng, phụ trách cho vay 18 xã trên địa bàn, 25 đơn vị chuyển lương, 25 doanh nghiệp và các hộ ngoài địa bàn nên thời gian chủ yếu tập trung vào công tác quản lý nợ vay do vậy không có thời gian tiếp thị khách hàng mới và chăm sóc khách hàng.
- Sự quá tải của nhân viên: Cán bộ tín dụng đã được đào tạo tuy nhiên sự quá tải trong công việc dẫn đến việc thẩm định, đánh giá khách hàng chưa chính xác nên đã đưa ra các quyết định chưa đúng đắn. CBTD là người thực hiện tất cả các khâu trong cho vay từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giải ngân, kiểm tra việc s dụng vốn vay, thu hồi nợ.
- Quy trình cho vay của Ngân hàng: Quy trình cho vay nói chung và đối với hộ kinh doanh nói riêng vẫn còn nặng nề, phức tạp, nhiều thủ tục không cần thiết nên gây tâm lý khó chịu cho khách hàng. Ngoài ra, do CBTD chưa thật sự chủ động trong công việc, chưa có tính khoa học trong giải quyết công việc, đa số là cán bộ trẻ mới vào ngành nên kinh nghiệm chưa có, kỹ năng thẩm định dự án, phân tích tài chính chưa thích ứng kịp thời với các thay đổi liên tục của thị trường do vậy thời gian thẩm định và giải quyết hồ sơ dài hơn
so với quy định hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ vay vốn chua đuợc rõ ràng, thuận tiện.
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan
- Môi truờng kinh tế - xã hội và các chính sách của cơ quan nhà nuớc: Môi truờng kinh tế trong những năm vừa qua biến động mạnh, kinh tế khó khăn, cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng nói chung và các ngân hàng thuơng mại nói riêng ngày càng gay gắt, khiến cho hoạt động phát triển cho vay hộ kinh doanh của Agribank huyện Vụ Bản vuớng phải không ít khó khăn. Đồng thời, các chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nuớc để kiềm chế lạm phát cũng ảnh huởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Tình trạng thông tin bất cân xứng và những yếu tố thuộc về khách hàng: Nguồn thông tin về khách hàng hộ kinh doanh còn ít, thiếu tính chính xác, minh bạch trong sổ sách kế toán cũng nhu thiếu tính chuyên nghiệp khi xây dựng hồ sơ vay vốn, do đó rất khó xác nhận để đua ra những kết quả thẩm định chính xác từ đó tạo tâm lý e ngại khi quyết định cho vay, chú trọng nhiều đến tài sản bảo đảm của khách hàng nhu là một điều kiện đủ khi cho vay mà chua mạnh dạn cho vay tín chấp.
- Đặc biệt nạn cho vay nặng lãi ngày càng phổ biến và đáp ứng tức thời nhu cầu vốn của các hộ kinh doanh.
- Các hộ kinh doanh còn hạn chế về vốn tự có cũng nhu tài sản đảm bảo gắn liền với trách nhiệm trả nợ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay hộ kinh doanh tại Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản với các chỉ tiêu: Tăng truởng du nợ, số lượng khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, nợ xấu... đã thấy được tình hình phát triển cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh tăng trưởng qua các năm, dư nợ cho vay và số lượng khách hàng đến giao dịch ngày càng tăng nhưng vẫn còn thấp. Qua đó đã đánh giá những kết quả đạt được, những mặt còn hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển cho vay hộ kinh doanh. Đây là những căn cứ quan trọng để đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay hộ kinh doanh tại Chi nhánh trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VỤ BẢN BẮC NAM ĐỊNH
3.1 Định hướng phát triển cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vụ Bản Bắc nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vụ Bản Bắc Nam Định
3.1.1 Định hướng chung về hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vụ Bản Bắc nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vụ Bản Bắc Nam Định.
3.1.1.1 Căn cứ sự biến động của các yếu tố môi trường tại huyện Vụ Bản
Tiếp tục triển khai thực hiện mạnh mẽ chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới. Tập trung các nguồn lực để tăng mạnh đầu tư cho sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn; nâng cao năng suất, chất lượng; tăng nhanh tỷ trọng sản xuất hàng hoá, tăng tỷ trọng chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ sản trong cơ cấu nội bộ ngành. Hình thành và phát triển các vùng sản xuất giống, chăn nuôi tập trung. Thực hiện tiêm phòng cho gia súc, gia cầm theo đúng quy định, thường xuyên kiểm tra, phát hiện kịp thời và chủ động phòng chống các loại dịch bệnh gia súc, gia cầm. Củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ của các hợp tác xã nông nghiệp.
Nâng cao hiệu lực quản lý nhà nước về đất đai, tài nguyên, môi trường. Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra tình hình quản lý, sử dụng đất đai.
Tiếp tục triển khai thực hiện Đề án phát triển công nghiệp - TTCN, Đề án phát triển thương mại dịch vụ, Đề án giao thông nông thôn và phát triển đô thị, thị trấn Gôi giai đoạn 2021-2025 và các khu dân cư tập trung tại các xã như Thành Lợi, Trung Thành; Tập trung huy động nguồn lực đầu tư cơ sở hạ tầng và đôn đốc các chủ đầu tư đẩy nhanh tiến độ thực hiện đã đăng ký, kết
hợp thu hút, kêu gọi đầu tu vào Khu Công nghiệp Bảo Minh. Tạo điều kiện cho công tác kêu gọi, thu hút đầu tu tại các Khu Công nghiệp Bảo Minh và ở các xã phía Đông của huyện để giải quyết việc làm cho lao động địa phuơng. Kiên quyết xử lý xe công nông, xe cơ giới ba, bốn bánh thuộc diện bị đình chỉ tham gia giao thông. Thực hiện chuyển đổi mô hình sản xuất gạch áp dụng công nghệ mới; chuyển đổi mô hình quản lý kinh doanh khai thác chợ. Tăng cuờng công tác quản lý trật tự tại đô thị. Triển khai thí điểm chuơng trình hỗ trợ hộ nghèo xây dựng nhà ở đền ơn đáp nghĩa.
Tăng cuờng công tác quản lý đầu tu, thanh quyết toán các công trình xây dựng cơ bản, phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế kỹ thuật trên địa bàn huyện. Thuờng xuyên kiểm tra, có kế hoạch điều chỉnh vốn linh hoạt, kịp thời.
3.1.1.2 Căn cứ chiến lược phát triển kinh doanh của Agribank huyện Vụ Bản
Với mục tiêu tổng quát NHNo&PTNT Việt Nam đã đề ra: “Thực sự trở thành lực luợng chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho đầu tu phát triển nông nghiệp và nông thôn, CNH - HĐH phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng và Nhà nuớc trong từng giai đoạn. Mở rộng hoạt động một cách an toàn, vững chắc, có quy mô vốn tự có đủ lớn, áp dụng công nghệ tin học, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, thông thoáng đến mọi loại hình doanh nghiệp và dân cu ở thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế nông thôn, nâng cao và duy trì khả năng sinh lời, phát triển và bồi duỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng trong quá trình hội nhập”. Định huớng phát triển kinh doanh của Agribank Vụ Bản nhu sau:
- Tiếp tục xác định hộ kinh doanh là khách hàng truyền thống, là bạn đồng hành lâu dài trong quá trình phát triển của Agribank chi nhánhhuyện Vụ Bản. Đầu tu cho hộ kinh doanh là bộ phận quan trọng trong chiến luợc phát triển của Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản. Việc đầu tu đuợc đẩy mạnh trong tất
cả các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, thương mại, dịch vụ; trong tất cả các ngành bao gồm cả công, nông, nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp; kể cả sản xuất, chế biến và lưu thông, xuất khẩu phù hợp với định hướng phát triển của nhà nước, quy hoạch phát triển của địa phương; ưu tiên những dự án đầu tư; những sản phẩm hàng hóa có chất lượng, có thị trường tiêu thụ bảo đảm, thông qua hợp đồng tiêu thụ, đầu tư ứng dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật. Tăng cường đáp ứng các yêu cầu về tiêu dùng kể cả khu vực nông thôn, mở rộng cho vay xuất khẩu lao động và các hình thức cho vay phù hợp khác đối với hộ kinh doanh. Tốc độ tăng trưởng tín dụng hộ kinh doanh bình quân trên 20%.
- Tập trung thị trường nông nghiệp, nông thôn với khách hàng là hộ kinh doanh nông lâm, ngư nghiệp, các thành phần kinh tế tham gia các chương trình phát triển kinh tế như nuôi trồng thủy hải sản, trồng cây ăn quả, cây