6. Kết cấu đề tài
3.1.2. Định hướng phát triển cho vay hộkinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
Bắc Nam Định
Làm tốt công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, chọn lọc khách hàng để tăng trưởng tín dụng có hiệu quả ngay từ đầu năm 2020. Xây dựng chiến lược khách hàng nhất là khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng có uy tín, kinh doanh hiệu quả, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, ngành hàng có hướng phát triển và những khách hàng, lĩnh vực, ngành hàng tiềm ẩn rủi ro để điều chỉnh việc cấp tín dụng một cách có trọng tâm, trọng điểm tạo cơ sở sàng lọc toàn bộ khách hàng nhằm tăng trưởng tín dụng một cách có hiệu quả, hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra.
Đẩy mạnh các chương trình cho vay, gói sản phẩm ưu đãi tín dụng đối với khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, DN, khách hàng kinh doanh có hiệu quả, uy tín, đảm bảo khả năng cạnh tranh với các TCTD khác trên địa bàn huyện.
Củng cố và phát triển việc cho vay thông qua tổ liên doanh, liên kết sản xuất nhằm truyền tải kênh tín dụng cho vay hộ sản xuất kinh doanh một cách kịp thời, nhanh chóng, có hiệu quả, tạo sự đồng thuận của cấp uỷ, chính
quyền, tổ chức chính trị, xã hội trong cho vay kinh tế hộ nhằm tăng kênh kiểm soát tín dụng, kiểm soát khách hàng vay vốn, trách nhiệm đôn đốc nợ, thu hồi nợ và tránh được tình trạng quá tải tín dụng cho vay hộ sản xuất đối với CBTD ở nông thôn, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.
Củng cố kỷ cương, kỷ luật điều hành trong công tác tín dụng, kiên quyết xử lý, khắc phục dứt điểm những vụ việc, sai phạm trước đây nhằm hạn chế tới mức thấp nhất sai sót, không để tồn tại nổi cộm phát sinh và giải tỏa tâm lý đối với cán bộ làm công tác tín dụng; tiếp tục củng cố đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng, bảo đảm lựa chọn được người có năng lực, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, am hiểu thực tiễn; Xây dựng cơ chế khuyến khích phù hợp, tạo động lực khuyến khích nhằm động viên cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng. Khoán chỉ tiêu kinh doanh, chỉ tiêu tín dụng đến từng bộ phận liên quan, từng CBTD nhằm phát huy hết vai trò của từng cán bộ.
Xử lý nhanh chóng và kịp thời các khoản vay vượt quyền, các đề xuất liên quan đến công tác tín dụng vượt thẩm quyền của Phòng giao dịch; tháo gỡ kịp thời nhũng vướng mắc của cơ sở. Không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định việc cấp tín dụng tại Phòng giao dịch, hạn chế tới mức thấp nhất việc tra soát bổ sung nhiều lần những nội dung liên quan đến báo cáo thẩm định nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu, nâng cao hoạt động quản lý rủi ro...
Rà soát, hoàn thiện các quy trình, quy chế nghiệp vụ cấp tín dụng, bảo đảm tiền vay, phân cấp phán quyết cấp tín dụng, đảm bảo chặt chẽ nhưng linh hoạt, phù hợp với tình hình và tháo gỡ được kịp thời các vẫn đề vướng mắc phát sinh; tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và tháo gỡ những khó khăn trong quan hệ tín dụng với khách hàng theo đúng quy định của pháp luật, NHNN, Agribank đối với khách hàng gặp khó khăn như: Cơ cấu lại nợ, miễn giảm lãi, thu lãi quá hạn ưu tiên thu nợ gốc trước lãi
Tổ chức đào tạo, tập huấn thường xuyên, nâng cao trình độ của cán bộ làm công tác tín dụng về chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, các văn bản về cơ chế tín dụng, kiến thức kinh tế, kỹ thuật, nâng cao kỹ năng thẩm định và quản lý khoản vay.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chuyên đề, kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay một cách thường xuyên, nâng cao trách nhiệm trong công tác kiểm tra hoạt động cấp tín dụng. Cải tiến phương pháp kiểm tra tín dụng nhằm phát hiện ngăn ngừa và xử lý kịp thời những sai phạm, chấn chỉnh sau thanh tra... kiên quyết xử lý các trường hợp sai phạm phát hiện sau kiểm tra, làm tốt công tác cảnh báo rủi ro, hạn chế nợ xấu phát sinh. Xây dựng đề cương, kế hoạch kiểm tra công tác tín dụng, kiểm tra theo chuyên đề ngay từ đầu năm.
Tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với chất lượng tín dụng, chất lượng khoản vay, nếu không an toàn, không kiểm soát được thì không nên cho vay. Kiểm soát chặt chẽ các khoản cho vay bất động sản, các khoản cho vay có thời hạn thu hồi vốn dài hạn theo đúng quy định của NHNN Việt Nam, của Agribank.
Tiếp tục tổ chức phân tích, đánh giánguyên nhân, khả năng thu hồi vốn các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, làm việc trực tiếp với khách hàng lập kế hoạch, phương án xử lý thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro chi tiết, cụ thể đến từng khoản nợ; đánh giá lại thực trạng tài sản bảo đảm, nguồn gốc, hồ sơ pháp lý, giá trị tài sản, khả năng thanh khoản của các loại tài sản để đưa ra biện pháp thanh lý, xử lý tài sản để thu hồi nợ phù hợp đối với từng loại tài sản. Trường hợp chưa xử lý được tài sản bảo đảm, dự án.., thì thực hiện các thủ tục xác lập quyền của Agribank đối với tài sản bảo đảm (đối với những tài sản bảo đảm chưa hội đủ yếu tố pháp lý) kể cả khởi kiện ra tòa.
Kiểm soát tốt nợ tiềm ẩn nhóm 1, nhóm 2, nợ đã cơ cấu, các khoản nợ có khả năng chuyển nhóm cao hơn theo CIC, theo kết luận thanh tra bằngmọi biện pháp tập trung xử lý thu hồi nợ, đảm bảo duy trì tỷ lệ nợ xấu như mục tiêu đã xây dựng từ đầu năm, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh; phân công rõ người, rõ việc, rõ trách nhiệm, rõ cách thức, rõ biện pháp trong việc xử lý đối với từng khoản nợ xấu.
Thực hiện rà soát danh mục các khoản nợ xấu đủ điều kiện xử lý, xây dựng kế hoạch và triển khai công tác xử lý nợ theo từng tháng hoặc từng quý, tránh việc dồn ép công việc vào cuối năm vừa ảnh hưởng trực tiếp đến tiến độ xử lý vừa bị động trong việc thực hiện các mục tiêu kinh doanh.
3.2Giải pháp phát triển cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vụ Bản Bắc Nam Định
3.2.1 Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt
Đặc điểm hộ kinh doanh khi vay vốn thường quan tâm nhiều đến lãi suất cho vay bởi nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của họ. Do vậy, Chi nhánh cần áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay dựa trên lãi suất mà Ngân hàng cấp trên đưa ra nhằm đảm bảo nguồn thu nhập của Chi nhánh cũng như lợi ích của khách hàng. Đối với các khách hàng có tình hình kinh doanh tốt, quan hệ thân thiết, dư nợ lớn nên áp dụng các mức lãi suất thấp hơn hoặc lãi suất ưu đãi. Với các dự án ngắn hạn, cần đa dạng hóa lãi suất phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng. Để có thể cạnh tranh được với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn huyện.
3.2.2 Mở rộng cho vay các hộ kinh doanh mới
Tổ chức điều tra, xếp loại khách hàng đối với hộ kinh doanh hiện trên địa bàn huyện (khách hàng truyền thống lẫn khách hàng mới), nhằm giúp ngân hàng nắm bắt được nhu cầu tín dụng của khách hàng, tình hình hoạt động sản
xuất kinh doanh của tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng, đồng thời thu nhập đuợc các thông tin cần thiết truớc khi ra quyết định có đầu tu tín dụng hay không đối với các khách hàng đến quan hệ tín dụng.
Tiến hành phân tích, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ kinh doanh trên địa bàn nhu số luợng hộ kinh doanh hiện có, số luợng hộ kinh doanh hoạt động có hiệu quả, số hộ kinh doanh hoạt động kémhiệu quả, thua lỗ và khách hàng truyền thống để có huớng lựa chọn khách hàng, tìm kiếm khách hàng mục tiêu.
Thực hiện khai thác một cách có hiệu quả công tác thông tin tín dụng NHNN nhằm mục đích nắm bắt thông tin về tình hình quan hệ tín dụng, năng lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu... tại các ngân hàng khác nhằm phòng tránh rủi ro xảy ra do thiếu thông tin về khách hàng đồng thời chi nhánh thực hiện nghiêm túc việc cung cấp thông tin cho bộ phận thông tin tín dụng NHNN theo quy định.
Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phuơng, Chi cục thuế huyện để nắm bắt các thông tin kịp thời, chính xác nhằm hỗ trợ cho việc ra các quyết định đầu tu tín dụng đối với hộ kinh doanh và có định huớng x lý khi rủi ro xảy ra.
3.2.3 Giải pháp tổ chức đào tạo nâng cao trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng
Chú trọng công tác đào tạo bồi duỡng đội ngũ cán bộ, công nhân viên chuyên môn, nghiệp vụ, kiến thức về luật pháp, ý thức phòng ngừa rủi ro và đạo đức nghề nghiệp. Rủi ro trong ngân hàng bắt đầu từ thao tác nghiệp vụ cụ thể, ở từng nhân viên cụ thể. Nếu đội ngũ nhân viên ý thức đuợc điều này thì chắc chắn sẽ giảm thiểu những rủi ro do chủ quan gây ra. Sử dụng hiệu quả đội ngũ nhân viên, bố trí công việc phù hợp với năng lực, sở truờng của họ sẽ tránh đuợc những rủi ro trong việc cấp tín dụng.
Nâng cao năng lực và trình độ của cán bộ lãnh đạo, cán bộ kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Thường xuyên bồi dưỡng cho CBTD về pháp luật, kiến thức về quản trị rui ro. Tổ chức các buổi học tập về “Văn hóa Agribank” nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm và đạo đức của cán bộ nhân viên nhằm giảm thiểu rủi ro đạo đức của cán bộ nhân viên.
Cần phải thường xuyên luân chuyển cán bộ và nhất là cán bộ tín dụng. Khi thay đổi địa bàn tạo thêm tính mới mẻ trong công việc, tránh nhàm chán khi làm một vị trí, một địa bàn trong khoảng thời gian dài. Hơn nữa việc luân chuyển cán bộ giúp hạn chế được đạo đức nghề nghiệp vì đạo đức nghề nghiệp luôn được coi là phẩm chất quan trọng của cán bộ tín dụng hạn chế những rủi ro cho ngân hàng như vay ké, hồ sơ ảo.
3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, kiểm soát rủi ro tín dụng
Trong hoạt động của ngân hàng, quản trị rủi ro ngân hàng là mục tiêu đồng thời là nhiệm vụ rất quan trọng, được đặt lên hàng đầu cần phải thực hiện một cách triệt để. Do đó, quy trình quản trị rủi ro tín dụng phải được các nhân viên tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Vụ Bản nắm rõ và thực hiện một cách nghiêm túc, đồng bộ với tất cả các khoản vay và liên tục từ trước, trong và sau khi vay.
Xây dựng cơ chế, quy chế nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đảm bảo đồng bộ, chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp nhất khả năng rủi ro. Thực hiện việc cho vay đúng qui trình nghiệp vụ, đúng qui định của NHNN, đúng hướng dẫn của Agribank. CBTD phải thực hiện nghiêm qui trình kiểm tra trước khi cho vay, kiểm tra trong khi cho vay và kiểm tra sau khi cho vay. Theo mỗi thời gian nhất định, ngân hàng nên tổ chức đánh giá các quy chế, quy định đã ban hành để điều chỉnh, bổ sung, thay đổi cho phù hợp với thực tiễn kinh doanh của ngân hàng, hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Nâng cao năng lực quản lý rủi ro đối với các cán bộ quản trị điều hành các cấp bằng cách quan tâm đến công tác đào tạo, bồi duỡng nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết về pháp luật và kiến thức về quản trị rủi ro ngân hàng để ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn.
Tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thực hiện một cách nghiêm túc các quy trình kiểm tra nghiệp vụ, phát hiện kịp thời những sai sót có khả năng dẫn đến rủi ro và có biện pháp chấn chỉnh kịp thời.
3.2.5 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động marketing
Thông qua hoạt động này không chỉ có thể hiểu đuợc khách hàng của mình mà còn cung cấp thêm thông tin cho khách hàng còn chua hiểu hết về các sản phẩm của ngân hàng, đồng thời thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với khách hàng, thể hiện hoạt động của mình là nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu và mong muốn của khách hàng và thể hiện giá trị cốt lõi của mình là coi khách hàng là trung tâm.
Cần tăng cuờng hoạt động marketing để sản phẩm cho vay HKD đến với khách hàng nhanh nhất, thuờng xuyên giới thiệu với những khách hàng đến giao dịch. Tiếp cận với hội làng nghề truyền thống trên địa bàn xã Tam Thanh làm thủ công mỹ nghệ, mây tre đan ... Đặc thù làng nghề là có kinh nghiệm lâu năm, đầu vào, đầu ra ổn định.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Đẩy mạnh tiến trình đổi mới tổ chức và hoạt động của NHNN để hình thành bộ máy tinh gọn nhung có đủ năng lực xây dựng và thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị truờng dựa trên công nghệ tiên tiến, thực hiện các chuẩn mực quốc tế về hoạt động ngân hàng nhằm ổn định giá trị đồng tiền, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và tăng truởng kinh tế.
Thực hiện có hiệu quả chức năng quản lý Nhà nuớc trên lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo hoạt động của các ngân hàng đuợc an toàn, lành mạnh, trong đó cần đặc biệt chú trọng các hoạt động thanh tra, giám sát hoạt động của các ngân hàng, xử lý những vi phạm pháp luật về tiền tệ ngân hàng theo quy định của pháp luật.
Xây dựng và hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay của các NHTM. Các văn bản này cần phải linh hoạt, thông thoáng, phù hợp với tình hình thực tế tại Việt Nam và đuợc áp dụng thống nhất giữa các NHTM.
Nâng cao vai trò của CIC, xây dựng và phát triển CIC trở thành một Trung tâm Thông tin tín dụng công theo tiêu chuẩn quốc tế để các ngân hàng có thể thoả mãn tối đa nhu cầu tra cứu và sử dụng thông tin về HKD. Để thực hiện điều này, CIC cần phải: Liên kết chặt chẽ hơn với các NHTM nhằm cập nhật thông tin một cách nhanh chóng nhất, đầy đủ và chính xác nhất; nâng cấp và ứng dụng những công nghệ mới, tiên tiến, hiện đại...để phục vụ việc luu trữ, xử lý kho dữ liệu lớn về thông tin tín dụng quốc gia, từ đó cung cấp thông tin nhanh chóng, tiện lợi và đầy đủ hơn; xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ cao, phẩm chất trung thực, khách quan, phục vụ tốt yêu cầu của các NHTM trong việc khai thác và s dụng thông tin.
Đề nghị NHNN Việt Nam ban hành cơ chế tín dụng đặc thù đối với nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao.
Đề nghị NHNN Việt Nam nghiên cứu áp dụng mức lãi suất cho vay tái canh cà phê sau thời gian ân hạn thấp hơn mức lãi suất cho vay thông thuờng hiện tại của Agribank.
Hiện nay tại địa phuơng đang có sự chênh lệch rất lớn giữa giá đất thực tế trên thị truờng và giá đất do UBND tỉnh quy định, gây khó khăn cho việc xác định giá trị tài sản thế chấp để vay vốn của nguời dân.Đề nghị NHNN có kiến
nghị với UBND tỉnh Nam Định xem xét điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị truờng hoặc có quy định riêng về giá đền bù thu hồi đất và giá làm cơ sở thế chấp vay vốn ngân hàng; để tạo điêu kiện thuận lợi cho nguời dân và DN vay vốn.
3.3.2 Kiến nghị với Trụ sở chính Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam Nông thôn Việt Nam
3.3.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay
Quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ việc cấp tín dụng, phát hiện đuợc quy trình tín dụng chua thực hiện tốt ở khâu nào để cải tiến nhằm cung ứng dịch vụ tín dụng tốt nhất cho khách hàng. Xây dựng đuợc