7. Kết cấu của đề tài
1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay DNNVV của ngân
của
ngân hàng thương mại
1.3.4.1. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
a. Chính sách và quy trình cho vay của ngân hàng đối với DNNVV
- Về chính sách cấp tín dụng: Chính sách cấp tín dụng của NHTM là hệ thống các chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng do ngân
hàng đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn đề tài trợ cho các doanh
nghiệp, hộ
gia đình và cá nhân, từ đó đạt được những mục tiêu mà ngân hàng đã hoạch định.
Chính sách cấp tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, cung cấp
các cá
nhân liên quan các quy định, chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay
và xây
dựng danh mục cho vay, tạo nên sự thống nhất chung trong hoạt động tín
dụng của
ngân hàng. Chính sách cấp tín dụng bao gồm các chính sách về khách hàng,
về quy
mô và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất và phí suất tín dụng, thời hạn cho vay
và kỳ hạn nợ, điều kiện giải ngân, thanh toán và các điều kiện về tài sản đảm bảo...
Trước mỗi kì kinh doanh, các NHTM thường đưa ra phương hướng đối với mọi hoạt động, trong đó có hoạt động tín dụng, xác định rõ chỉ tiêu đối với từng đối tượng khách hàng, như khách hàng DN, khách hàng cá nhân...Nếu ngân hàng xác định sẽ tập trung phát triển cho vay với đối tượng DNNVV thì các chính sách thuộc
26
nhanh chóng. Vì vậy quy trình tín dụng được thiết kế hợp lý, nhanh gọn, thủ tục đơn giản là một trong những yếu tố sẽ góp phần phát triển và nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay, giúp thu hút khách hàng, tuy nhiên cũng sẽ tiềm ẩn rủi ro tăng lên. Ngược lại, quy trình tín dụng quá chặt chẽ thì mặt tích cực là sẽ giảm thiểu rủi ro nhưng mặt hạn chế là khó phát triển được nền khách hàng. Vì vậy, mỗi ngân hàng cần xây dựng quy trình và thủ tục tín dụng một cách linh hoạt để cạnh tranh thu hút khách hàng và đảm bảo các nguyên tắc phòng ngừa rủi ro tín dụng.
b. Công tác huy động vốn của Ngân hàng
Ngân hàng thương mại nào có quy mô vốn càng cao, đa dạng về thời hạn thì ngân hàng càng mong muốn cho vay được nhiều hơn, phát triển giới hạn và quy mô cho vay để tối đa hóa việc sử dụng vốn, tối đa hóa lợi nhuận và uy tín cho mình. Nhờ đó, các DNVVN sẽ có nhiều cơ hội hơn để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.
Nguồn vốn là một trong những yếu tố quan trọng thể hiện sức mạnh của NHTM. Nguồn vốn của NHTM bao gồm các nguồn chủ yếu như vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn huy động và vốn đi vay. Khi ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh, nguồn vốn dồi dào, đa dạng, tăng trưởng hợp lý thì sẽ có điều kiện phát triển hoạt động cho vay khách hàng để tăng thu nhập và nâng cao uy tín cho mình đồng thời cũng sẽ giúp việc tiếp cận vốn vay ngân hàng của các DNNVV cũng có xu hướng tăng lên.
c. Khả năng thu thập, xử lý và phân loại thông tin về các vấn đề liên quan tới DNNVV
Trong tất cả các lĩnh vực kinh tế, muốn tồn tại và phát triển đều cần có quá trình nghiên cứu thật kỹ những vấn đề liên quan. Riêng đối với lĩnh vực cho vay DNNVV, ngân hàng cũng phải tích cực nghiên cứu từ nhiều nguồn khác nhau về doanh nghiệp như: các thông tin về khách hàng, về ngành nghề kinh doanh, thị trường,.. và sự ảnh hưởng cùa các yếu tố vĩ mô. Kết quả thu được sau quá trình này sẽ cho ngân hàng biết được năng lực của doanh nghiệp, khả năng thành công của dự án và những khó khăn, lợi thế mà doanh nghiệp có thể gặp phải.Ngân hàng nào có
27
được nhiều nguồn thông tin và có thể xử lý được các nguồn thông tin đó nhanh chóng, chính xác thì sẽ giúp Ngân hàng đó đưa ra các sản phẩm phù hợp nhất, hạn chế được các rủi ro, gia tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường đồng thời có thể giúp Ngân hàng tập trung nguồn lực trong việc phát triển cho vay DNNVV một cách có hiệu quả.
d. Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ của ngân hàng
Cùng với nguồn vốn, cơ sở vật chất và công nghệ là một yếu tố thể hiện quy mô hoạt động của NHTM. Trong thời đại công nghệ số như hiện nay, việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong phát triển các sản phẩm dịch vụ của NHTM đang là bước đi tất yếu của tất cả các ngân hàng. Vì vậy, có thể nói cơ sở vật chất và nền tảng công nghệ đang đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng. Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ thường được thể hiện qua quy mô tài sản cố định, mạng lưới hoạt động của NHTM và mức độ ứng dụng trình độ khoa học kỹ thuật vào các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đưa ra. Cơ sở vật chất kỹ thuật có ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng và khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV. Với mạng lưới ngân hàng rộng khắp, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ được giới thiệu đến doanh nghiệp nhiều hơn, kịp thời hơn; sản phẩm dịch vụ được ứng dụng trình độ công nghệ giúp đơn giản hóa các thủ tục, gia tăng tiện ích cho khách hàng, rút ngắn thời gian giao dịch, khả năng kiểm soát, thu thập thông tin và tổng hợp đánh giá của ngân hàng cũng tốt hơn.
e. Công tác thanh tra, kiểm tra và giám sát
Hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn có những rủi ro tiềm ẩn cho dù bản thân mỗi NHTM đã cố gắng xây dựng các quy trình nghiệp vụ một cách đầy đủ và khá chặt chẽ. Do đó để hạn chế rủi ro thấp nhất thì một trong những biện pháp đó là thực hiện tốt công tác thanh kiểm tra, giám sát. Việc thanh tra, kiểm tra cần phải được thực hiện một cách khách quan, trung thực, cần tập trung vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, dễ phát sinh sai phạm để kịp thời phát hiện, cảnh báo sớm rủi ro, yếu kém, nguy cơ vi phạm pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng.
28
Trong thời đại hiện nay, công nghệ dù đầy quyền năng và hữu ích, cũng không thể thay thế con người. Lý do rất đơn giản: Hệ thống công nghệ được lập trình và có thể học từ con người chứ không thể tự tư duy ra quyết định. Đối với hoạt động của NHTM cũng vậy, muốn nâng cao uy tín của mỗi ngân hàng thì bản thân mỗi cán bộ cần phải thường xuyên nâng cao trình độ năng lực. Chất lượng hiệu quả công việc phụ thuộc vào trình độ năng lực của người cán bộ, trình độ của cán bộ nhân viên ảnh hưởng rất lớn tới việc tạo dựng hình ảnh, nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng vì các cán bộ nhân viên chính là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thực hiện các nhu cầu của khách hàng. Nhân viên ngân hàng phải là những người am hiểu, có khả năng phân tích đánh giá và dự báo trước những vấn đề có liên quan đến khoản vay của khách hàng. Một ngân hàng thương mại có đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tốt sẽ là nền tảng cho việc phát triển các dịch vụ của ngân hàng nói chung và phát triển hoạt động cho vay DNNVV nói riêng.
1.3.4.2. Các nhân tố thuộc về Doanh nghiệp nhỏ và vừa
a. Nhu cầu vay vốn của DNNVV
Để phát triển hoạt động cho vay DNNVV, không thể không xét đến nhu cầu vay
vốn của các doanh nghiệp này. Bởi vì, cho vay là một quan hệ hai bên giữa người đi vay và người cho vay nên nếu các DNNVV không có nhu cầu vay vốn thì ngân hàng cũng không thể phát triển được hoạt động này. Tuy nhiên, thực tế tại nước ta cho thấy,
nhu cầu về vốn đang là một vấn đề bức thiết tại hầu hết các doanh nghiệp, không chỉ riêng các DNNVV. Do đó, phát triển hoạt động cho vay DNNVV là một xu hướng đúng đắn và đang được nhiều NHTM quan tâm thực hiện.
b. Trình độ quản lý của DNNVV
Trình độ của đội ngũ quản lý DNNVV được thể hiện ở khả năng điều hành doanh nghiệp, khả năng quản lý đội ngũ nhân viên, quản lý tài chính, chi phí, nguyên
29
doanh nhân có năng lực quản lý tốt sẽ xây dựng được những chiến lược kinh doanh phù hợp, quản lý và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn của doanh nghiệp, đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng và tạo được lòng tin cho ngân hàng.
c. Tính minh bạch về tài chính của DNNVV
NHTM nào cũng đều mong muốn mở rộng quan hệ tín dụng với những doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt. Vì khi ngân hàng đồng ý cho vay là đã chấp nhận gắn lợi ích của mình với hoạt động SXKD của doanh nghiệp. Do đó, công tác phân tích tài chính doanh nghiệp là rất quan trọng để ngân hàng quyết định xem có nên cho vay hay không. Nếu một doanh nghiệp có báo cáo tài chính rõ ràng, chuẩn mực và minh bạch thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Ngược lại sẽ gây ra nghi ngại cho phía ngân hàng khả năng hoàn trả vốn vay, gây khó khăn cho việc xin vay vốn. Hiện nay, phần lớn các báo cáo tài chính của DNNVV đều ít được kiểm toán, thuyết minh báo cáo tài chính còn sơ sài hay còn có tình trạng một doanh nghiệp lập nhiều báo cáo tài chính khác nhau để phục vụ cho mục đích khác nhau.Điều này gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc cấp tín dụng nói chung và cho vay DNNVV nói riêng.
d. Khả năng xây dựng dự án, phương án đầu tư
Để vay vốn tại các Ngân hàng, doanh nghiệp cần đáp ứng nhiều yếu tố, trong đó có yếu tố tính khả thi của những dự án/phương án SXKD mà doanh nghiệp đưa ra. Dự án đầu tư chính là bản kế hoạch chi tiết về việc doanh nghiệp sẽ sử dụng nguồn vốn vay từ ngân hàng như thế nào, là căn cứ để sau này ngân hàng kiểm tra xem doanh nghiệp có sử dụng nguồn vốn đúng mục đích xin vay hay không. Do đó, một phương án có nội dung rõ ràng, có kế hoạch sử dụng vốn vay hợp lý, đem lại dòng tiền ổn định trong tương lai sẽ làm tăng thêm niềm tin của ngân hàng, tạo điều kiện cho hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp được chấp nhận.
e. Tài sản đảm bảo khoản vay
Thông thường trong cho vay, các ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải có TSĐB. TSĐB một mặt là yếu tố ràng buộc giúp doanh nghiệp nâng cao thiện chí trả nợ, mặt khác nó là nguồn thu nợ phụ, giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất trong
30
trường hợp khách hàng không đủ khả năng thực hiện các nghĩa vụ trả nợ. Đối với DNNVV, xuất phát từ đặc điểm các doanh nghiệp này thường hạn chế về năng lực tài chính, năng lực quản trị, hoạt động SXKD chứa đựng nhiều rủi ro nên để đảm bảo an toàn, các ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp cung cấp TSĐB khi đi vay. Vì vậy, nếu DNNVV có TSĐB sẽ làm tăng khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV, do các NHTM thường không cho vay không có tài sài đảm bảo.
1.3.4.3. Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
a. về môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
Tình hình chính trị, xã hội của một quốc gia có ảnh hưởng đến hầu như tất cả các hoạt động của quốc gia đó, trong đó có hoạt động SXKD của doanh nghiệp và hoạt động cho vay của NHTM. Một quốc gia có tình hình chính trị, xã hội ổn định là điều kiện thuận lợi và tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước đầu tư vốn SXKD, đặc biệt là đầu tư dài hạn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự tồn tại, hoạt động và phát triển của doanh nghiệp cũng như NHTM. Ngược lại, đối với các quốc gia có bất ổn chính trị, xã hội thì các hoạt động kinh tế cũng sẽ bị ảnh hưởng theo, điều này sẽ làm hạn chế việc đầu tư, làm biến động tổng cầu, hạn chế tăng trưởng tín dụng, từ đó tác động tiêu cực đến khả năng tiếp cận vốn của DNNVV.
Nhiều nghiên cứu cũng chỉ ra rằng, tăng trưởng tín dụng có mối liên hệ chặt chẽ với tăng trưởng hay suy thoái kinh tế. Trong thời kỳ nền kinh tế đang trên đà tăng trưởng ổn định, hệ thống tài chính lành mạnh, các ngân hàng có xu hướng mở rộng tín dụng, đẩy mạnh cho vay do các doanh nghiệp trong giai đoạn này có nhiều cơ hội đầu tư phát triển sản xuất, mở rộng thị trường, kinh doanh hiệu quả, lợi nhuận tăng trưởng tốt,...Đồng thời, trong giai đoạn kinh tế tăng trưởng ổn định, thu nhập và tiết kiệm trong nền kinh tế tăng lên, nguồn vốn huy động gia tăng tạo tiền đề cho việc mở rộng tín dụng của các NHTM. Vì vậy, trong giai đoạn kinh tế tăng trưởng tốt, ngân hàng có xu hướng mở rộng hoạt động cho vay và các DNNVV dễ dàng tiếp cận tín dụng ngân hàng hơn.Ngoài ra, trong thời đại toàn cầu hóa như ngày nay, các nền kinh tế giữa các nước có mối liên hệ chặt chẽ, tác động lẫn nhau
31
nên cũng tác động đến hoạt động sản xuất của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng hoạt động cho vay của NHTM, từ đó ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của DNNVV.
b. về môi trường pháp lý
Các doanh nghiệp và NHTM tại bất kỳ quốc gia nào khi hoạt động cũng phải tuân thủ theo đúng các quy định của pháp luật. Vì vậy, môi trường pháp lý có ảnh hường rất lớn đến hoạt động của doanh nghiệp và NHTM. Một hệ thống pháp luật rõ ràng, minh bạch, đồng bộ, phù hợp và bám sát thực tiễn thì sẽ tạo hành lang, môi trường kinh doanh an toàn, bình đẳng cho các chủ thể trong nền kinh tế, trong đó có doanh nghiệp và NHTM.
Về phía các NHTM, khung pháp lý về hoạt động ngân hàng, cụ thể là hoạt động cho vay của NHTM là cơ sở để NHTM đưa ra định hướng trong hoạt động kinh doanh, chính sách tín dụng, quy trình tín dụng,... Các yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến quyết định cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng.
Đối với DNNVV, nếu Chính phủ có những chính sách, quy định hỗ trợ sự phát triển của DNNVV, giúp DNNVV nâng cao năng lực về mặt sản xuất, quản trị điều hành, mở rộng thị trường, nâng cao trình độ công nghệ,...thì khả năng DNNVV được ngân hàng đồng ý, chấp thuận cho vay sẽ tăng lên. Đồng thời, khi có chính sách cụ thể về vấn đề hỗ trợ vốn cho DNNVV như phát triển các quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, quy định những ưu đãi về lãi suất, điều kiện vay vốn tại các NHTM,...thì khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV cũng tăng lên.
c. về trình độ phát triển và cơ sở hạ tầng của địa phương
Hiện nay số lượng DNNVV chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế và hầu hết các
NHTM đều cạnh tranh thị phần đối với phân khúc khách hàng này. Tuy nhiên, mỗi địa
phương lại có những đặc điểm về cơ sở hạ tầng khác nhau, chính vì vậy đối với hoạt động cho vay DNNVV, ngân hàng cần tìm hiểu kỹ đặc điểm về ngành nghề, điều kiện
32
triển các ngành công nghiệp xây dựng, các loại hình dịch vụ mới nổi và chủ yếu là các DNNVV, thì hoạt động cho vay DNNVV sẽ rất thuận lợi. Mặt khác với một địa