7. Kết cấu của đề tài
3.2.4. Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Tăng cường hoạt động tiếp thị, tư vấn đối với khách hàng DNNVV
Chi nhánh cần tăng cường mở rộng hoạt động marketing, chủ động tiếp thị, tư vấn, lựa chọn khách hàng, tạo lập hình ảnh vững chắc của Chi nhánh với khách hàng. Trong quá trình làm công tác này, Chi nhánh cần thông báo cơ chế chính sách cho vay đến từng đối tượng khách hàng, từng loại loại sản phẩm để khách hàng có cái nhìn một cách cụ thể.
86
Thực tế cho thấy, một số các DNNVV hiện nay còn có tâm lý e ngại, muốn vay vốn tại NHTM nhưng chưa dám tiếp cận và làm việc trực tiếp tại ngân hàng là vì đa số các doanh nghiệp còn chưa có điều kiện nắm bắt các thủ tục giấy tờ mà ngân hàng yêu cầu, họ thường có suy nghĩ sẽ gặp những quy trình, thủ tục của ngân hàng là rất rườm rà, tốn nhiều thời gian. Để khắc phục và cải thiện tình trạng này, Chi nhánh cần nâng cao hơn nữa vai trò hỗ trợ, tư vấn của đội ngũ cán bộ khách hàng doanh nghiệp, người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Trong quá trình tư vấn hồ sơ, các cán bộ phải có thái độ thân thiện, nhiệt tình tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng chuẩn bị hồ sơ một cách gọn gàng và phù hợp nhất.
- Nâng cao chất lượng quá trình thẩm định hồ sơ xin vay
Thẩm định tín dụng là một quá trình, bao gồm việc thu thập, phân tích và đánh giá thông tin về pháp lý khách hàng, tình hình tài chính, hiệu quả của phương án SXKD/dự án đầu tư một cách khoa học mục đích để nhằm làm rõ khả năng trả nợ của bên vay vốn. Thẩm định tín dụng là khâu quan trọng nhất của toàn bộ quy trình cấp tín dụng bởi vì nó giúp nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Nếu năng lực thẩm định tín dụng không tốt sẽ dễ khiến chất lượng tín dụng của Ngân hàng suy giảm và có thể mất đi những khách hàng tốt thật sự vì có doanh nghiệp có phương án SXKD/dự án đầu tư tốt, có nhu cầu vay vốn thực sự nhưng lại bị từ chối bởi những cán bộ khách hàng doanh nghiệp không làm tốt công tác thẩm định hồ sơ tín dụng.
Thực tế trong những năm qua,chất lượng công tác thẩm định cho vay đối với DNNVV tại Chi nhánh đã được cải thiện đáng kể tuy nhiên vẫn còn những tồn tại nhất định, nhiều khâu trong quá trình thẩm định vẫn phụ thuộc vào các hồ sơ giấy tờ khách hàng cung cấp, đội ngũ cán bộ khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh còn trẻ, ít kinh nghiệm nên chưa đánh giá hết được thực tế, năng lực của cán bộ không đồng đều...điều này tiềm ẩn những thiếu sót trong quá trình thẩm định, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay tại Chi nhánh. Do vậy, để nâng cao chất lượng của quá trình thẩm định, Chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp sau:
87
+ Xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời về khách hàng, thị trường và diễn biến của các ngành nghề trong nền kinh tế, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật và lưu trữ thông tin. Từ đó, giúp cán bộ tín dụng có được cái nhìn bao quát hơn về khách hàng, rút ngắn thời gian thẩm định.
+ Thường xuyên phối hợp với BIDV Hội sở chính để tổ chức các lớp học về thẩm định cấp tín dụng, cung cấp các kỹ năng về thẩm định khách hàng, định giá tài sản đảm bảo, học tập và trao đổi các kinh nghiệm thực tế từ những cán bộ tín dụng có nhiều năm kinh nghiệm.
+ Bố trí đúng người đúng việc, các cán bộ mới cần có thời gian thực tập và học việc từ các cán bộ đi trước trước khi trực tiếp thực hiện các hoạt động cho vay.
+ Các thành viên Ban Giám đốc, các Trưởng phó phòng trực tiếp tham gia vào công tác thẩm định và phê duyệt tín dụng cũng cần không ngừng học tập, trau dồi để có thể kịp thời đưa ra những khuyến nghị bổ sung khi các cán bộ làm công tác thẩm định bị thiếu sót.
+ Giữ nguyên tắc khách quan, minh bạch trong công tác thẩm định và phê duyệt hoạt động cho vay, đảm bảo tuân thủ đúng quy trình quy định cùa pháp luật và cùa BIDV.
+ Tất cả các cán bộ không ngừng rèn luyện, tự nâng cáo trình độ kỹ năng và tôn trọng đạo đức nghề nghiệp, thường xuyên nghiên cứu tìm hiểu tình hình thị trường, các biến động về kinh tế xã hội đề nắm bắt những thay đổi về môi trường bên ngoài.
- Thực hiện tốt công tác thu hồi nợ, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay
Hiện nay, công việc nhắc nợ gốc, lãi cho khách hàng vẫn được thực hiện thủ công do các cán bộ khách hàng doanh nghiệp phụ trách khách hàng thực hiện. Tuy nhiên, nhiều trường hợp do khối lượng công việc phát sinh lớn hoặc số lượng khoản vay quá lớn hoặc do lỗi chủ quan từ phía cán bộ nên vẫn để xảy ra tình trạng quên không nhớ đến lịch trả nợ và khoản vay bị quá hạn.Vì vậy, Chi nhánh cần:
88
+ Phối hợp với các nhà cung cấp mạng viễn thông di động để triển khai hình thức nhắc nợ tự động qua điện thoại di động đến với khách hàng.
+ Chi nhánh cần xây dựng hoặc phối hợp với BIDV Hội sở xây dựng hệ thống cảnh báo các khoản nợ từ lúc gần đến hạn cho đến khi thu hồi xong, và gửi thông tin trực tiếp đến mail cán bộ khách hàng chuyên quản khoản vay của khách hàng đó.
- Thực hiện thường xuyên công tác kiểm tra kiểm soát trong và sau khi cho vay. Kiểm soát trong cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vổn đúng mục đích
đã đề ra hay không, dự án kinh doanh có đạt hiệu quả không... Đây sẽ là cơ
sở để
Chi nhánh quyết định việc tiếp tục cho vay với khách hàng. Kiểm tra sau để
kịp thời
phát hiện và có biện pháp xử lý các trường hợp khách hàng gặp rủi ro trong kinh
doanh hoặc khách hàng có thái độ chây ỳ, thiếu thiện chí trả nợ.
- Giao chỉ tiêu thu hồi nợ đến từng cán bộ phụ trách khoản vay và các phòng ban tham gia vào công tác thu hồi nợ đề tạo áp lực cho các cán bộ hoàn thành tốt
nhiệm vụ.
- Đối với các khoản vay đã phát sinh nợ xấu, khách hàng không còn khả năng trả nợ từ hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần kiên quyết áp dụng các biện
pháp như phối hợp vận động khách hàng để cùng xử lý bán tài sản thế chấp, tiến
hành các biện pháp thu giữ, khởi kiện, phối hợp với các cơ quan Tòa án, thi
hành án
để nhanh chóng xử lý khoản nợ vay.